一、銀行貸款利率如何算
籠統(tong)的說都是貸(dai)(dai)款(kuan)本金×期限×利率(lv)。比如個(ge)人(ren)按揭貸(dai)(dai)款(kuan),按月還款(kuan),就是貸(dai)(dai)款(kuan)剩(sheng)余本金×月利率(lv)×1(1個(ge)月)。
舉例來說:100萬貸款,10年期(qi),年利率6.8%。
首先把年(nian)利(li)率換算成月利(li)率=6.8%/12=0.566667%。
如果(guo)是等本(ben)金還(huan)款(kuan),那么(me)第一個月(yue)的(de)利息(xi)是1000000×0.566667%=5666.67元(yuan)(yuan)。每個月(yue)要還(huan)的(de)本(ben)金是1000000/120=8333.33元(yuan)(yuan),合(he)計14000元(yuan)(yuan)。第二個月(yue)要還(huan)的(de)利息(xi)就是(1000000-8333.33)×0.566667%=5619.45元(yuan)(yuan),依此類推,每月(yue)利息(xi)可以少還(huan)47.22元(yuan)(yuan)。
如(ru)果是等本息還款,那么計算就比較(jiao)復(fu)雜了(le)。
首先計算出(chu)來的是(shi)每個(ge)月(yue)要還(huan)的金額是(shi)11508.03。公(gong)式是(shi)1000000×0.566667%×(1+0.566667%)120/[(1+0.566667%)120-1]。這樣第一個(ge)月(yue)要還(huan)的利息不(bu)變還(huan)是(shi)5666.67,但(dan)第一個(ge)月(yue)還(huan)的本金是(shi)11508.03-5666.67=5841.36。第二個(ge)月(yue)要還(huan)的利息就是(shi)(1000000-5841.36)×0.566667%=5633.57元。第二個(ge)月(yue)要還(huan)的本金是(shi)11508.03-5633.57=5874.46元。
從上邊的(de)計算也可以看出(chu)來,等(deng)本(ben)金(jin)法還款(kuan),開始(shi)時(shi)候的(de)每(mei)月還款(kuan)要(yao)(yao)高于等(deng)本(ben)息(xi)(xi)法,但(dan)從第二個(ge)月開始(shi),要(yao)(yao)還的(de)利(li)息(xi)(xi)就少于等(deng)本(ben)息(xi)(xi)法,這樣10年(nian)算下來利(li)息(xi)(xi)要(yao)(yao)比等(deng)本(ben)息(xi)(xi)法少不少。
等額本息計算公式:月(yue)還款金額=〔貸款本金×月(yue)利(li)率×(1+月(yue)利(li)率)還款月(yue)數〕/〔(1+月(yue)利(li)率)還款月(yue)數-1〕
等額本金計算公式:月(yue)(yue)還款(kuan)金額 = (貸款(kuan)本(ben)金 /還款(kuan)月(yue)(yue)數)+(本(ben)金 - 已歸還本(ben)金累計(ji)額)×每月(yue)(yue)利率
舉例說(shuo)明(ming):假設以10000元(yuan)為本金、在銀行貸款(kuan)10年、基準(zhun)利率是(shi)6.65%,比較下兩種貸款(kuan)方(fang)式(shi)的(de)差異。
等額本息還款法:月利(li)率=年利(li)率÷12=0.0665÷12=0.005541667 。月還款本息=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)120〕÷〔(1+0.005541667)120-1〕=114.3127元(yuan)。合計還款 13717.52元(yuan);合計利(li)息 3717.52萬元(yuan)。
等額本金還款法:每月還款金額 = (貸款本金(jin)÷還(huan)款(kuan)(kuan)月數(shu))+(本金(jin) - 已歸還(huan)本金(jin)累計額(e))×每(mei)月利率(lv)=(10000 ÷120)+(10000- 已歸還(huan)本金(jin)累計額(e))×0.005541667。首(shou)月還(huan)款(kuan)(kuan) 138.75元(yuan) 每(mei)月遞減0.462元(yuan),合計還(huan)款(kuan)(kuan) 13352.71元(yuan);利息 3352.71元(yuan)。
二、銀行貸款利率浮動依據
1.有利(li)于(yu)突出銀行(xing)的(de)信貸政(zheng)策(ce)和業(ye)務特(te)點(dian)。對效益好的(de)外(wai)貿企(qi)(qi)業(ye)、三資企(qi)(qi)業(ye)、外(wai)事企(qi)(qi)業(ye)和大中型出口生產企(qi)(qi)業(ye)、高科技生產企(qi)(qi)業(ye)在利(li)率上給予優惠(hui)。
2.有利于促進銀行相關業務(wu)的(de)共同發展(zhan)。對(dui)我行的(de)基本客(ke)(ke)戶(hu)的(de)貸款、存(cun)大于貸的(de)客(ke)(ke)戶(hu)臨(lin)時性(xing)貸款及在我行辦(ban)理進出(chu)口結算業務(wu)、中間性(xing)業務(wu)的(de)客(ke)(ke)戶(hu)貸款,在利率標(biao)準(zhun)上,可以給予適當照顧。
3.有利于信貸(dai)資金的成(cheng)(cheng)(cheng)本核算,改善(shan)資產負債比例及(ji)其(qi)成(cheng)(cheng)(cheng)本結構。貸(dai)款(kuan)利率(lv)上下浮(fu)動的幅度要參照銀行綜合資金成(cheng)(cheng)(cheng)本的承受能(neng)力,低成(cheng)(cheng)(cheng)本來(lai)源(yuan)(yuan)總(zong)量制(zhi)約(yue)利率(lv)實行下浮(fu)的貸(dai)款(kuan)總(zong)量,高成(cheng)(cheng)(cheng)本來(lai)源(yuan)(yuan)總(zong)量確定利率(lv)實行上浮(fu)的貸(dai)款(kuan)總(zong)量。資金來(lai)源(yuan)(yuan)的利率(lv)結構要與資金運用的利率(lv)結構相(xiang)適(shi)應。
4.有(you)利(li)于信貸資(zi)產的風險管(guan)理。原則上(shang)低(di)風險貸款(kuan)實(shi)行低(di)利(li)率,高(gao)風險貸款(kuan)實(shi)行高(gao)利(li)率。對自有(you)資(zi)金(jin)達(da)不到合理比(bi)例(li),或(huo)未按規定(ding)補(bu)足自有(you)資(zi)金(jin)、信譽等(deng)級低(di)下的企業,要通過利(li)率手段促進(jin)其改善經營管(guan)理,提高(gao)經濟效益。
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