一、銀行貸款利率如何算

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籠統的說都(dou)是貸(dai)(dai)款本(ben)金×期限×利率(lv)。比如個人按揭貸(dai)(dai)款，按月(yue)還款，就(jiu)是貸(dai)(dai)款剩余本(ben)金×月(yue)利率(lv)×1（1個月(yue)）。

舉(ju)例來說：100萬貸款，10年期，年利率6.8%。

首先把年利(li)率換算成月利(li)率=6.8%/12=0.566667%。

如果(guo)是(shi)等(deng)本(ben)金還(huan)款(kuan)，那么(me)第一(yi)個月(yue)的(de)利息(xi)是(shi)1000000×0.566667%=5666.67元。每(mei)(mei)個月(yue)要(yao)還(huan)的(de)本(ben)金是(shi)1000000/120=8333.33元，合計14000元。第二個月(yue)要(yao)還(huan)的(de)利息(xi)就是(shi)（1000000-8333.33）×0.566667%=5619.45元，依此類(lei)推，每(mei)(mei)月(yue)利息(xi)可以少(shao)還(huan)47.22元。

如果是(shi)等本息還款(kuan)，那(nei)么計算就比(bi)較復(fu)雜了。

首(shou)先計算出(chu)來的(de)是(shi)每個月(yue)要還(huan)的(de)金(jin)額是(shi)11508.03。公式是(shi)1000000×0.566667%×(1+0.566667%)120/[(1+0.566667%)120-1]。這(zhe)樣(yang)第(di)(di)一(yi)個月(yue)要還(huan)的(de)利(li)息不變還(huan)是(shi)5666.67，但第(di)(di)一(yi)個月(yue)還(huan)的(de)本(ben)金(jin)是(shi)11508.03-5666.67=5841.36。第(di)(di)二個月(yue)要還(huan)的(de)利(li)息就是(shi)（1000000-5841.36）×0.566667%=5633.57元(yuan)。第(di)(di)二個月(yue)要還(huan)的(de)本(ben)金(jin)是(shi)11508.03-5633.57=5874.46元(yuan)。

從上邊的(de)計(ji)算也可(ke)以看出來(lai)，等本(ben)金法還款，開(kai)始(shi)時候(hou)的(de)每月還款要高于等本(ben)息法，但從第二(er)個月開(kai)始(shi)，要還的(de)利息就少于等本(ben)息法，這樣10年算下來(lai)利息要比(bi)等本(ben)息法少不少。

等額本息計算公式：月(yue)還(huan)款金額=〔貸款本金×月(yue)利率×(1+月(yue)利率)還(huan)款月(yue)數(shu)〕/〔(1+月(yue)利率)還(huan)款月(yue)數(shu)-1〕

等額本金計算公式：月還(huan)款金(jin)額 = (貸(dai)款本金(jin) /還(huan)款月數(shu))+(本金(jin) - 已(yi)歸還(huan)本金(jin)累(lei)計額)×每月利率

舉例說明：假設以(yi)10000元為本金、在銀行貸款10年(nian)、基準利率是(shi)6.65%，比較下兩種貸款方(fang)式的差(cha)異。

等額本息還款法：月利(li)率=年(nian)利(li)率÷12=0.0665÷12=0.005541667 。月還款(kuan)本息=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)120〕÷〔(1+0.005541667)120-1〕=114.3127元。合計(ji)還款(kuan) 13717.52元；合計(ji)利(li)息 3717.52萬元。

等額本金還款法：每月還款金額 = (貸款本金(jin)÷還款月(yue)(yue)數)+(本金(jin) - 已歸(gui)還本金(jin)累計額)×每(mei)月(yue)(yue)利率=(10000 ÷120)+(10000- 已歸(gui)還本金(jin)累計額)×0.005541667。首月(yue)(yue)還款 138.75元(yuan) 每(mei)月(yue)(yue)遞(di)減0.462元(yuan)，合(he)計還款 13352.71元(yuan)；利息 3352.71元(yuan)。

二、銀行貸款利率浮動依據

1．有利(li)于突(tu)出銀行(xing)的信(xin)貸政策和業務特(te)點。對(dui)效益(yi)好的外貿企業、三資(zi)企業、外事企業和大中型出口生產企業、高科技(ji)生產企業在利(li)率上給予(yu)優(you)惠。

2．有利于(yu)促進銀行(xing)(xing)相關(guan)業務的(de)(de)共(gong)同發(fa)展。對我行(xing)(xing)的(de)(de)基(ji)本(ben)客(ke)戶的(de)(de)貸(dai)款、存大于(yu)貸(dai)的(de)(de)客(ke)戶臨時性貸(dai)款及在(zai)我行(xing)(xing)辦理進出口結算業務、中間性業務的(de)(de)客(ke)戶貸(dai)款，在(zai)利率標準上，可以給予適當照顧。

3．有(you)利(li)于信貸資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)成(cheng)(cheng)本(ben)核算，改(gai)善資(zi)產負債比例(li)及其(qi)成(cheng)(cheng)本(ben)結(jie)構(gou)。貸款(kuan)利(li)率上下浮動的(de)(de)(de)幅(fu)度要參照銀行(xing)綜(zong)合資(zi)金(jin)(jin)成(cheng)(cheng)本(ben)的(de)(de)(de)承受能力，低成(cheng)(cheng)本(ben)來(lai)源總(zong)量(liang)制約(yue)利(li)率實(shi)行(xing)下浮的(de)(de)(de)貸款(kuan)總(zong)量(liang)，高(gao)成(cheng)(cheng)本(ben)來(lai)源總(zong)量(liang)確定利(li)率實(shi)行(xing)上浮的(de)(de)(de)貸款(kuan)總(zong)量(liang)。資(zi)金(jin)(jin)來(lai)源的(de)(de)(de)利(li)率結(jie)構(gou)要與資(zi)金(jin)(jin)運用的(de)(de)(de)利(li)率結(jie)構(gou)相適(shi)應。

4．有(you)(you)利于(yu)信(xin)(xin)貸資(zi)產的風(feng)(feng)險管理(li)。原(yuan)則上低風(feng)(feng)險貸款實(shi)行(xing)低利率(lv)，高(gao)風(feng)(feng)險貸款實(shi)行(xing)高(gao)利率(lv)。對自有(you)(you)資(zi)金(jin)達不到合理(li)比(bi)例，或未按規(gui)定補足自有(you)(you)資(zi)金(jin)、信(xin)(xin)譽(yu)等級低下的企(qi)業，要通過(guo)利率(lv)手段促(cu)進其改善經營管理(li)，提(ti)高(gao)經濟(ji)效益。

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