一、民營銀行的風險有哪些

一(yi)般來說，道德風險是(shi)指(zhi)在契約(yue)簽訂之后(hou)，由于信(xin)息不(bu)對(dui)稱，契約(yue)的一(yi)方通過采取對(dui)自(zi)己有利而(er)又不(bu)至于被發現的行(xing)動(dong)，使得(de)契約(yue)的另一(yi)方蒙(meng)受損失的行(xing)為。道德風險最初來源于保(bao)(bao)險市(shi)場(chang)，是(shi)指(zhi)個人在獲得(de)保(bao)(bao)險公司(si)的保(bao)(bao)險后(hou)，便不(bu)再有提防(fang)行(xing)動(dong)，從而(er)使事(shi)故發生的概率更高，給(gei)保(bao)(bao)險公司(si)帶來虧損的現象。

在市場經濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質沒有必然的直接聯系。理論研究和實踐表明，道德風險的產生主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質。由于歷史原因，國有商業銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業銀行的失誤成本最終被轉嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期并沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由于其資本來源和構成的特殊性，決定了民營銀行的(de)道(dao)德風險問題更(geng)應當(dang)引起各(ge)方(fang)的(de)足(zu)夠重視。

從當(dang)前來(lai)看，中國民營銀行的(de)道(dao)德風險主要(yao)表現在三個方(fang)面(mian)：

1、市場準入

在中國一(yi)些經濟發(fa)達(da)的地(di)區，民(min)營(ying)企(qi)業要(yao)求組建民(min)營(ying)銀(yin)行的呼聲(sheng)很(hen)高。由于監(jian)管當(dang)局和民(min)營(ying)企(qi)業之間存在一(yi)定的信(xin)息不對(dui)稱(cheng)，因此，監(jian)管當(dang)局較難掌握民(min)營(ying)企(qi)業開辦銀(yin)行的真實動機，很(hen)容易出現審(shen)核方(fang)面的偏差，嚴(yan)重的還可能導(dao)致區域金融秩(zhi)序的混亂(luan)。

2、經理人

民(min)營(ying)銀行(xing)(xing)主要是股(gu)份制形式的(de)(de)商業銀行(xing)(xing)，內部具有(you)規(gui)(gui)范的(de)(de)法(fa)人治理結(jie)構，銀行(xing)(xing)所(suo)有(you)者與經(jing)營(ying)者相分離。由(you)于銀行(xing)(xing)經(jing)理人掌(zhang)握(wo)著經(jing)營(ying)權，并(bing)處于信息優勢地位，他們很可能為自身的(de)(de)利益而(er)去(qu)追(zhui)求高(gao)風(feng)險、高(gao)收益的(de)(de)投資。而(er)一旦投資失敗(bai)，絕大部分損失將(jiang)由(you)股(gu)東(dong)來(lai)承擔，當投資失敗(bai)超過(guo)股(gu)東(dong)承受規(gui)(gui)模(mo)和能力(li)時(shi)，風(feng)險就將(jiang)轉嫁給存款人，這樣將(jiang)會(hui)產(chan)生極(ji)壞的(de)(de)社會(hui)影響。

3、股東

通過分析，民(min)營(ying)企(qi)業(ye)辦(ban)銀行(xing)的(de)(de)動機主要可歸結(jie)為融(rong)資(zi)便利(li)、上市籌資(zi)和(he)投資(zi)經(jing)營(ying)三個方面(mian)。在中小企(qi)業(ye)普遍存在融(rong)資(zi)難(nan)的(de)(de)情(qing)況下，民(min)營(ying)企(qi)業(ye)辦(ban)銀行(xing)可以在一定程度上緩解自身(shen)關聯企(qi)業(ye)的(de)(de)融(rong)資(zi)困難(nan)。但(dan)如果(guo)股東貸(dai)款過量(liang)并出現異常，就會引發危機。有(you)研究表明(ming)，民(min)營(ying)銀行(xing)最(zui)大(da)的(de)(de)問題就是股東貸(dai)款，而(er)那些失敗(bai)的(de)(de)民(min)營(ying)銀行(xing)的(de)(de)一個共同特點，就是股東一開始就企(qi)圖用銀行(xing)來圈錢。

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二、民營銀行的風險防范對策

1、采用銀行經營許可證拍賣的辦法，把好民營銀行的市場準入和股東準入關

民(min)營銀行市場準入監(jian)管(guan)是防范其道德風險(xian)的重要環節。

民營(ying)銀(yin)行市場準入的監管應集中在兩個方(fang)面(mian)：

一是對合格(ge)銀行(xing)及其(qi)股東的(de)識別和篩選(xuan)；

二是(shi)防(fang)止銀行的(de)(de)(de)(de)過(guo)度(du)競(jing)爭(zheng)。為此(ci)，可(ke)采用銀行經(jing)(jing)營許(xu)可(ke)證(zheng)拍賣的(de)(de)(de)(de)辦法來防(fang)范民營銀行的(de)(de)(de)(de)道德風(feng)險。銀行經(jing)(jing)營許(xu)可(ke)證(zheng)拍賣競(jing)價的(de)(de)(de)(de)過(guo)程具有(you)信號傳遞的(de)(de)(de)(de)功能，能夠提供一個申(shen)請機(ji)(ji)構它(ta)動顯(xian)示私人信息(xi)的(de)(de)(de)(de)機(ji)(ji)制(zhi)，從而解決市場準(zhun)入中的(de)(de)(de)(de)信息(xi)不(bu)(bu)對稱問題。在具體(ti)實施(shi)中，銀監會可(ke)以設計一個參加(jia)拍賣的(de)(de)(de)(de)條件和處罰(fa)機(ji)(ji)制(zhi)。這個合格競(jing)拍者的(de)(de)(de)(de)準(zhun)入條件和處罰(fa)機(ji)(ji)制(zhi)將迫使擬(ni)申(shen)請開(kai)辦民營銀行的(de)(de)(de)(de)機(ji)(ji)構如(ru)實顯(xian)示其(qi)申(shen)請條件，因為如(ru)果虛假申(shen)報，將來不(bu)(bu)能按時(shi)開(kai)業會受到(dao)處罰(fa)，并且(qie)在未來幾年內都(dou)不(bu)(bu)得再次提出申(shen)請，同時(shi)還損失大量資金。

從中國的(de)(de)實際情況來看，銀(yin)行(xing)經營許可證的(de)(de)拍賣(mai)制度，能有(you)效地解決民(min)營銀(yin)行(xing)市場準入中的(de)(de)信息不(bu)對稱問題，也是一種有(you)效率的(de)(de)市場資源的(de)(de)配置方(fang)式。當前，應利用銀(yin)監(jian)會新成立開創(chuang)的(de)(de)有(you)利局面(mian)，通過(guo)創(chuang)新監(jian)管(guan)手段，確實提(ti)高監(jian)管(guan)的(de)(de)有(you)效性，促進民(min)營銀(yin)行(xing)的(de)(de)健康發展。

2、加強對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力提高信息透明度

對民營銀(yin)行(xing)日(ri)常審慎監(jian)管的(de)(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)(de)主要(yao)是(shi)防范銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)(wu)經(jing)營過程中(zhong)可能出(chu)現(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)各種風險。按照巴(ba)塞爾銀(yin)行(xing)監(jian)管委員會(hui)《有(you)效銀(yin)行(xing)監(jian)管核心原則》的(de)(de)(de)(de)有(you)關規定(ding)，可通(tong)過現(xian)(xian)(xian)場(chang)檢查和非現(xian)(xian)(xian)場(chang)檢查及借助(zhu)于(yu)會(hui)計(ji)(ji)師事(shi)務(wu)(wu)所(suo)進(jin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)外部審計(ji)(ji)來發(fa)現(xian)(xian)(xian)、評價和糾正潛在的(de)(de)(de)(de)風險。

但是(shi)，要(yao)保證上述檢查的(de)有效，必須(xu)具備(bei)的(de)一(yi)(yi)個前(qian)提(ti)條(tiao)件(jian)是(shi)：民(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)為有關監管機(ji)構提(ti)供的(de)資料(liao)(liao)是(shi)真實(shi)的(de)，即民(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)能夠如實(shi)向(xiang)監管機(ji)構報告銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)經(jing)營(ying)(ying)情況(kuang)。為此，首先，要(yao)完善和統一(yi)(yi)會計處理方法(fa)，防止民(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)在賬(zhang)面上弄虛作假；其次，要(yao)加強(qiang)外部審計，進一(yi)(yi)步摸清民(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)風險狀(zhuang)況(kuang)；再次，建立(li)規范的(de)信息披露(lu)(lu)制度，參照上市公司信息披露(lu)(lu)要(yao)求(qiu)，民(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)要(yao)向(xiang)社(she)會和監管機(ji)構提(ti)供詳細真實(shi)的(de)反映經(jing)營(ying)(ying)狀(zhuang)況(kuang)的(de)資料(liao)(liao)，增強(qiang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)會計師的(de)獨立(li)性(xing)；最后(hou)，監管機(ji)構要(yao)嘗試建立(li)一(yi)(yi)個激勵民(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)穩健經(jing)營(ying)(ying)的(de)機(ji)制，通(tong)過激勵銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)股(gu)權人，從而再影響到銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)經(jing)理人。

3、構建有利于民營銀行發展的社會經濟與金融環境

一是積極進行(xing)制度(du)創新(xin)，構建有利于民(min)營銀(yin)行(xing)發展(zhan)的(de)(de)制度(du)環(huan)(huan)境。主要包括消除對(dui)民(min)營銀(yin)行(xing)的(de)(de)所(suo)有制歧(qi)視(shi)，給予公平(ping)競爭的(de)(de)政策環(huan)(huan)境，適度(du)放開民(min)營銀(yin)行(xing)的(de)(de)業(ye)務(wu)經營范(fan)圍，提高(gao)其獲利能力(li)，并在成立初期給予適當稅收優惠。要加強立法(fa)(fa)(fa)、執法(fa)(fa)(fa)力(li)度(du)，創造良(liang)好的(de)(de)法(fa)(fa)(fa)制環(huan)(huan)境，嚴厲懲處企業(ye)和(he)個人逃廢銀(yin)行(xing)債務(wu)的(de)(de)行(xing)為，保障民(min)營銀(yin)行(xing)的(de)(de)合法(fa)(fa)(fa)權益。

二是完善社會信(xin)用制(zhi)度建設，建立民營(ying)銀行發(fa)展的(de)(de)(de)良(liang)好的(de)(de)(de)社會信(xin)用環境(jing)。民營(ying)銀行作(zuo)為經(jing)(jing)營(ying)貨幣(bi)資金(jin)的(de)(de)(de)特殊(shu)企(qi)(qi)業(ye)，完全(quan)按(an)照市(shi)場機制(zhi)，自(zi)主經(jing)(jing)營(ying)、自(zi)我約束和(he)自(zi)我發(fa)展，信(xin)用是其生命(ming)之(zhi)源。在(zai)當前社會信(xin)用缺(que)失，全(quan)國性(xing)、區域(yu)性(xing)企(qi)(qi)業(ye)及個人信(xin)用體(ti)系(xi)尚未建立的(de)(de)(de)情況(kuang)下，民營(ying)銀行的(de)(de)(de)經(jing)(jing)營(ying)將面臨(lin)巨(ju)大的(de)(de)(de)挑戰。為此，不(bu)(bu)僅要(yao)塑造和(he)加(jia)強(qiang)企(qi)(qi)業(ye)、個人等各市(shi)場參與主體(ti)的(de)(de)(de)信(xin)用意識，更重要(yao)的(de)(de)(de)是加(jia)快全(quan)國性(xing)、區域(yu)性(xing)綜(zong)合(he)征(zheng)信(xin)系(xi)統建設，使具有不(bu)(bu)良(liang)信(xin)用記錄的(de)(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)和(he)個人客戶在(zai)市(shi)場上難以(yi)立足、無法生存。

三是(shi)進(jin)一步規范(fan)市(shi)(shi)場經(jing)(jing)(jing)濟秩序，構建有利于民(min)(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)發(fa)展的(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)(shi)場環境(jing)。首先，充分發(fa)揮市(shi)(shi)場機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)在(zai)民(min)(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)活動中的(de)(de)(de)(de)(de)調控作用(yong)，變行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)政(zheng)式的(de)(de)(de)(de)(de)政(zheng)府干預(yu)為市(shi)(shi)場調控，依(yi)靠健全(quan)和(he)(he)完善的(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)(shi)場準(zhun)入與退出機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)、法定(ding)準(zhun)備金和(he)(he)公開(kai)市(shi)(shi)場操作等手(shou)段對民(min)(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)活動進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)宏觀調控，盡可能消除(chu)對民(min)(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)政(zheng)式管制(zhi)(zhi)(zhi)，切(qie)實提高民(min)(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)運行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)效率(lv)。其次，健全(quan)和(he)(he)完善民(min)(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)自我約束(shu)機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)，督促(cu)民(min)(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)按照市(shi)(shi)場化(hua)原則(ze)合理配(pei)置(zhi)資源(yuan)和(he)(he)設(she)置(zhi)機(ji)(ji)構，避免民(min)(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)重走國有商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)依(yi)靠單純追(zhui)求規模而盲目設(she)置(zhi)機(ji)(ji)構、重復經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)老路。第三，在(zai)嚴格業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為準(zhun)則(ze)和(he)(he)市(shi)(shi)場準(zhun)入條件的(de)(de)(de)(de)(de)基礎上(shang)，促(cu)使民(min)(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)從生存與發(fa)展的(de)(de)(de)(de)(de)需求出發(fa)，積極開(kai)展業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)創新，努(nu)力拓展業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)發(fa)展空間，實現業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)(ying)空間拓展的(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)(shi)場化(hua)。

4、加強行業自律約束和輿論監督

金融監管是一項系統工程，只有監管機構的監管是遠遠不夠的，還必須有相應的行業自律監管系統和社會輿論監督系統，這樣才能有效防范民營銀行的道德風險。因此，對新改制和組建的民營銀行，行業內部和社會輿論要對其經營狀況和經營方式進行監督，營造民營銀行規(gui)范經營、健康發(fa)展的良好環境(jing)。