一、民營銀行的風險有哪些

一(yi)(yi)般來說(shuo)，道(dao)德風(feng)險(xian)(xian)是指在契(qi)(qi)約簽訂之后，由于(yu)信息不對稱，契(qi)(qi)約的(de)(de)(de)一(yi)(yi)方通過采取(qu)對自己有利(li)而又不至于(yu)被發現的(de)(de)(de)行(xing)動，使得契(qi)(qi)約的(de)(de)(de)另(ling)一(yi)(yi)方蒙(meng)受損失的(de)(de)(de)行(xing)為。道(dao)德風(feng)險(xian)(xian)最初來源(yuan)于(yu)保(bao)險(xian)(xian)市場(chang)，是指個(ge)人在獲得保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)后，便不再(zai)有提防(fang)行(xing)動，從而使事故(gu)發生(sheng)的(de)(de)(de)概率更高，給保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司帶來虧損的(de)(de)(de)現象。

在市場經濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質沒有必然的直接聯系。理論研究和實踐表明，道德風險的產生主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質。由于歷史原因，國有商業銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業銀行的失誤成本最終被轉嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期并沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由于其資本來源和構成的特殊性，決定了民營銀行的道德風險(xian)問(wen)題更(geng)應(ying)當引起(qi)各方(fang)的足夠重視。

從當前來(lai)看(kan)，中國民營銀(yin)行的道德風(feng)險主要(yao)表現在三個方(fang)面：

1、市場準入

在中國一些(xie)經濟發達的(de)(de)地(di)區，民(min)(min)營企(qi)業(ye)(ye)要(yao)求組建民(min)(min)營銀(yin)行的(de)(de)呼聲很高。由于監管當局和民(min)(min)營企(qi)業(ye)(ye)之(zhi)間(jian)存在一定的(de)(de)信息(xi)不(bu)對(dui)稱(cheng)，因此，監管當局較(jiao)難掌(zhang)握民(min)(min)營企(qi)業(ye)(ye)開辦銀(yin)行的(de)(de)真實動機，很容易出現(xian)審核(he)方面的(de)(de)偏差，嚴重的(de)(de)還(huan)可(ke)能導致區域金(jin)融秩序的(de)(de)混亂。

2、經理人

民營銀行主要(yao)是股(gu)份制形(xing)式(shi)的(de)(de)商業銀行，內部具(ju)有規范的(de)(de)法人治理(li)結構，銀行所有者與(yu)經(jing)營者相分(fen)離。由于銀行經(jing)理(li)人掌握著經(jing)營權，并處于信息優勢地位，他(ta)們很可能為自身的(de)(de)利益而去追求高風險、高收益的(de)(de)投(tou)資(zi)。而一旦投(tou)資(zi)失敗(bai)，絕(jue)大部分(fen)損失將(jiang)由股(gu)東(dong)來承擔，當投(tou)資(zi)失敗(bai)超(chao)過股(gu)東(dong)承受(shou)規模和能力時，風險就將(jiang)轉嫁給存款(kuan)人，這樣將(jiang)會產生極壞的(de)(de)社會影(ying)響。

3、股東

通過(guo)分析，民(min)營企(qi)業辦(ban)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)動(dong)機(ji)主要可(ke)歸結(jie)為融資(zi)便利、上市(shi)籌資(zi)和(he)投資(zi)經營三個方(fang)面(mian)。在中小企(qi)業普遍(bian)存(cun)在融資(zi)難(nan)的(de)情況下，民(min)營企(qi)業辦(ban)銀(yin)(yin)行(xing)可(ke)以在一定程(cheng)度上緩解自身關聯企(qi)業的(de)融資(zi)困難(nan)。但如果股(gu)東(dong)貸(dai)款過(guo)量并出(chu)現異常，就會(hui)引發危機(ji)。有研究表明，民(min)營銀(yin)(yin)行(xing)最大的(de)問題就是股(gu)東(dong)貸(dai)款，而那些失敗的(de)民(min)營銀(yin)(yin)行(xing)的(de)一個共同特點，就是股(gu)東(dong)一開始(shi)就企(qi)圖用銀(yin)(yin)行(xing)來圈錢。

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二、民營銀行的風險防范對策

1、采用銀行經營許可證拍賣的辦法，把好民營銀行的市場準入和股東準入關

民(min)營(ying)銀行市場準入監管是防范其道德風險的重要環節。

民營銀行(xing)市場準入的(de)監管應集中在兩(liang)個方面：

一是對合格(ge)銀行及(ji)其股東的識別和篩選；

二是防止(zhi)銀(yin)行的(de)過(guo)度競爭(zheng)。為此，可采用銀(yin)行經營許可證(zheng)拍(pai)(pai)賣的(de)辦法來(lai)防范民營銀(yin)行的(de)道德風險。銀(yin)行經營許可證(zheng)拍(pai)(pai)賣競價的(de)過(guo)程(cheng)具有(you)信(xin)(xin)號傳遞的(de)功能，能夠提(ti)供一個(ge)申請(qing)(qing)機(ji)構它動顯(xian)示私人信(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)機(ji)制，從而解決市場準(zhun)入中的(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)不(bu)對稱問(wen)題。在具體實施中，銀(yin)監會(hui)可以設計一個(ge)參(can)加拍(pai)(pai)賣的(de)條(tiao)件和處罰機(ji)制。這個(ge)合格競拍(pai)(pai)者的(de)準(zhun)入條(tiao)件和處罰機(ji)制將迫使(shi)擬申請(qing)(qing)開辦民營銀(yin)行的(de)機(ji)構如(ru)實顯(xian)示其申請(qing)(qing)條(tiao)件，因為如(ru)果虛假申報，將來(lai)不(bu)能按時開業會(hui)受到處罰，并且(qie)在未來(lai)幾年內(nei)都不(bu)得(de)再次提(ti)出申請(qing)(qing)，同(tong)時還損失大量資金。

從中(zhong)國的(de)(de)實(shi)際情(qing)況(kuang)來看，銀(yin)行(xing)經營許可證的(de)(de)拍賣制度(du)，能有效(xiao)(xiao)地解決(jue)民(min)營銀(yin)行(xing)市(shi)場(chang)準入中(zhong)的(de)(de)信息不對稱問題(ti)，也是一(yi)種有效(xiao)(xiao)率的(de)(de)市(shi)場(chang)資源的(de)(de)配置方式(shi)。當(dang)前，應利(li)用銀(yin)監會新成立開創的(de)(de)有利(li)局面，通(tong)過創新監管手(shou)段，確實(shi)提(ti)高監管的(de)(de)有效(xiao)(xiao)性，促(cu)進民(min)營銀(yin)行(xing)的(de)(de)健康發展。

2、加強對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力提高信息透明度

對民(min)營銀行(xing)日常審慎監管的(de)目(mu)的(de)主要(yao)是防范銀行(xing)業務(wu)經營過(guo)程中可能出(chu)現(xian)的(de)各種風(feng)險(xian)。按照巴(ba)塞(sai)爾(er)銀行(xing)監管委員會《有(you)效銀行(xing)監管核(he)心原(yuan)則(ze)》的(de)有(you)關(guan)規定，可通過(guo)現(xian)場檢查和非現(xian)場檢查及(ji)借(jie)助于會計(ji)師事務(wu)所進行(xing)的(de)外部審計(ji)來發現(xian)、評價和糾正(zheng)潛(qian)在的(de)風(feng)險(xian)。

但(dan)是(shi)，要(yao)(yao)保證上(shang)述檢查的(de)(de)(de)有效，必(bi)須具備的(de)(de)(de)一(yi)個(ge)前提(ti)條件是(shi)：民營銀行(xing)(xing)為(wei)有關監管(guan)機(ji)(ji)構(gou)(gou)提(ti)供(gong)的(de)(de)(de)資(zi)料是(shi)真(zhen)實(shi)的(de)(de)(de)，即民營銀行(xing)(xing)能夠如實(shi)向(xiang)(xiang)監管(guan)機(ji)(ji)構(gou)(gou)報告銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)經(jing)營情況。為(wei)此，首(shou)先，要(yao)(yao)完善和(he)(he)統一(yi)會計處理方法，防止民營銀行(xing)(xing)在賬(zhang)面上(shang)弄虛作假；其次(ci)，要(yao)(yao)加強外部(bu)審計，進一(yi)步(bu)摸清民營銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)風險狀(zhuang)況；再次(ci)，建立規范(fan)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)披露制度，參照上(shang)市公司信(xin)(xin)息(xi)披露要(yao)(yao)求，民營銀行(xing)(xing)要(yao)(yao)向(xiang)(xiang)社會和(he)(he)監管(guan)機(ji)(ji)構(gou)(gou)提(ti)供(gong)詳細真(zhen)實(shi)的(de)(de)(de)反映經(jing)營狀(zhuang)況的(de)(de)(de)資(zi)料，增強銀行(xing)(xing)會計師的(de)(de)(de)獨立性；最后(hou)，監管(guan)機(ji)(ji)構(gou)(gou)要(yao)(yao)嘗試建立一(yi)個(ge)激勵民營銀行(xing)(xing)穩健(jian)經(jing)營的(de)(de)(de)機(ji)(ji)制，通過激勵銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)股權人，從而再影響到銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)經(jing)理人。

3、構建有利于民營銀行發展的社會經濟與金融環境

一是積極進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)制(zhi)(zhi)(zhi)度(du)創新，構(gou)建(jian)有利于(yu)民營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)發展的(de)(de)制(zhi)(zhi)(zhi)度(du)環境(jing)。主要包括消除對民營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)所有制(zhi)(zhi)(zhi)歧(qi)視(shi)，給予(yu)公平競爭的(de)(de)政策環境(jing)，適度(du)放開民營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)業務經營范圍，提(ti)高其獲利能力，并(bing)在成立初(chu)期給予(yu)適當稅收優惠。要加(jia)強立法(fa)、執法(fa)力度(du)，創造良好的(de)(de)法(fa)制(zhi)(zhi)(zhi)環境(jing)，嚴厲懲處企(qi)業和(he)個人逃廢銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)債(zhai)務的(de)(de)行(xing)(xing)(xing)(xing)為，保障民營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)合(he)法(fa)權益。

二是(shi)完善社(she)會(hui)信(xin)用制(zhi)度(du)建(jian)設，建(jian)立(li)民營銀(yin)行(xing)發(fa)展(zhan)的(de)良(liang)好(hao)的(de)社(she)會(hui)信(xin)用環境(jing)。民營銀(yin)行(xing)作為經營貨幣資金的(de)特殊(shu)企(qi)業(ye)，完全(quan)按照市場(chang)機制(zhi)，自(zi)(zi)主經營、自(zi)(zi)我約束和(he)自(zi)(zi)我發(fa)展(zhan)，信(xin)用是(shi)其生(sheng)命之源。在當前社(she)會(hui)信(xin)用缺(que)失(shi)，全(quan)國性(xing)、區(qu)域(yu)性(xing)企(qi)業(ye)及個人(ren)信(xin)用體系尚未建(jian)立(li)的(de)情況下，民營銀(yin)行(xing)的(de)經營將面臨巨大的(de)挑戰。為此，不僅要塑造(zao)和(he)加強企(qi)業(ye)、個人(ren)等各市場(chang)參與主體的(de)信(xin)用意識，更(geng)重要的(de)是(shi)加快全(quan)國性(xing)、區(qu)域(yu)性(xing)綜合征信(xin)系統(tong)建(jian)設，使具有不良(liang)信(xin)用記錄(lu)的(de)企(qi)業(ye)和(he)個人(ren)客戶(hu)在市場(chang)上(shang)難以立(li)足、無法(fa)生(sheng)存。

三是(shi)進一步規范市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經濟秩序，構(gou)建有利于民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行發(fa)展的(de)(de)(de)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)環境。首先(xian)，充分發(fa)揮市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)機(ji)制在民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行業(ye)務(wu)經營(ying)(ying)(ying)活動中的(de)(de)(de)調(diao)控(kong)作用，變行政(zheng)式的(de)(de)(de)政(zheng)府干預為市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)調(diao)控(kong)，依靠(kao)健全(quan)(quan)和(he)(he)完善(shan)的(de)(de)(de)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)準入與退出(chu)機(ji)制、法定準備(bei)金(jin)和(he)(he)公(gong)開(kai)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)操作等手段對民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行的(de)(de)(de)業(ye)務(wu)經營(ying)(ying)(ying)活動進行宏(hong)觀調(diao)控(kong)，盡可(ke)能消除對民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行業(ye)務(wu)經營(ying)(ying)(ying)的(de)(de)(de)行政(zheng)式管制，切實提(ti)高民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行的(de)(de)(de)運行效率。其次，健全(quan)(quan)和(he)(he)完善(shan)民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行的(de)(de)(de)自(zi)我(wo)約束機(ji)制，督促(cu)民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行按照市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)化原則合理配置資(zi)源和(he)(he)設(she)置機(ji)構(gou)，避(bi)免(mian)民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行重(zhong)(zhong)走國有商業(ye)銀(yin)行依靠(kao)單純(chun)追求(qiu)(qiu)規模而盲目設(she)置機(ji)構(gou)、重(zhong)(zhong)復經營(ying)(ying)(ying)的(de)(de)(de)老路。第三，在嚴(yan)格業(ye)務(wu)經營(ying)(ying)(ying)行為準則和(he)(he)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)準入條件的(de)(de)(de)基礎上，促(cu)使民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行從生(sheng)存與發(fa)展的(de)(de)(de)需(xu)求(qiu)(qiu)出(chu)發(fa)，積極開(kai)展業(ye)務(wu)創新，努力拓展業(ye)務(wu)發(fa)展空間，實現業(ye)務(wu)經營(ying)(ying)(ying)空間拓展的(de)(de)(de)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)化。

4、加強行業自律約束和輿論監督

金融監管是一項系統工程，只有監管機構的監管是遠遠不夠的，還必須有相應的行業自律監管系統和社會輿論監督系統，這樣才能有效防范民營銀行的道德風險。因此，對新改制和組建的民營銀行，行業內部和社會輿論要對其經營狀況和經營方式進行監督，營造民營銀行規(gui)范(fan)經營、健康發展的良好環境。