等額本息還款

這是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的(de)方式。把按揭貸款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)本金(jin)總(zong)額與利息(xi)總(zong)額相加(jia)，然后平(ping)均分攤到(dao)還款(kuan)(kuan)(kuan)期限(xian)的(de)每(mei)個(ge)月中(zhong)。作為還款(kuan)(kuan)(kuan)人，每(mei)個(ge)月還給銀行固定金(jin)額，但每(mei)月還款(kuan)(kuan)(kuan)額中(zhong)的(de)本金(jin)比(bi)重逐月遞增、利息(xi)比(bi)重逐月遞減(jian)。

采用(yong)這種(zhong)還(huan)(huan)(huan)款方式，每(mei)月(yue)還(huan)(huan)(huan)相(xiang)同的(de)數額(e)，作為貸款人，操(cao)作相(xiang)對(dui)簡單。每(mei)月(yue)承(cheng)擔相(xiang)同的(de)款項也(ye)(ye)方便安排收(shou)支。尤其是收(shou)入(ru)處于(yu)穩定(ding)狀態的(de)家庭，買(mai)房(fang)自住，經濟條(tiao)件不允許前期投入(ru)過大，可以選擇這種(zhong)方式。公務員(yuan)、教師(shi)等職(zhi)業屬于(yu)收(shou)入(ru)和工(gong)作機會相(xiang)對(dui)穩定(ding)的(de)群體，很適合(he)這種(zhong)還(huan)(huan)(huan)款方式。但是，它也(ye)(ye)有缺陷，由于(yu)利(li)息不會隨本金數額(e)歸還(huan)(huan)(huan)而減(jian)少，銀(yin)行(xing)資金占用(yong)時(shi)間長(chang)，還(huan)(huan)(huan)款總利(li)息較(jiao)以下(xia)要(yao)介紹的(de)等額(e)本金還(huan)(huan)(huan)款法(fa)高。

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等額本金還款

所(suo)謂等額(e)本(ben)(ben)金還款，又稱利(li)(li)隨本(ben)(ben)清、等本(ben)(ben)不等息(xi)(xi)還款法。貸款人將本(ben)(ben)金分(fen)攤到每個月內(nei)，同時付(fu)清上一(yi)交易日(ri)至本(ben)(ben)次還款日(ri)之間的(de)利(li)(li)息(xi)(xi)。這種還款方(fang)式相(xiang)對等額(e)本(ben)(ben)息(xi)(xi)而言，總的(de)利(li)(li)息(xi)(xi)支出較低，但(dan)是前期支付(fu)的(de)本(ben)(ben)金和利(li)(li)息(xi)(xi)較多，還款負擔逐(zhu)月遞(di)減。

使用等額本金還款，開始時每月負擔比等額本息要重。尤其是在貸款總額比較大的情況下，相差可能達千元。但是，隨著時間推移，還款負擔逐漸減輕。這種方式很適合目前收入較高，但是已經預計到將來收入會減少的人群。實際上，很多中年以上的人群，經過一斷時間事業打拼，有一定的經濟基礎，考慮到年紀漸長，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進行還款。

一次還本付息

此(ci)前，銀行(xing)對這(zhe)種還款(kuan)方式的規定(ding)是，貸款(kuan)期(qi)(qi)限在一(yi)(yi)年(nian)（含一(yi)(yi)年(nian)）以下的，實(shi)行(xing)到(dao)期(qi)(qi)一(yi)(yi)次還本(ben)付息，利隨本(ben)清(qing)。但是，隨著還款(kuan)方式變革(ge)，一(yi)(yi)年(nian)的期(qi)(qi)限有望最高延長至5年(nian)。該方式銀行(xing)審(shen)批(pi)嚴格，一(yi)(yi)般(ban)只對小額(e)短期(qi)(qi)貸款(kuan)開放。

這種還款方式，操作很簡單，但是，適應的人群面比較窄，必須注意的是，此方式容易使貸款人缺少還款強迫外力，造成信用損害。采用這種貸款，貸(dai)款(kuan)人最(zui)好(hao)有較(jiao)好(hao)的自我安(an)排能力。

按期付息還本

貸(dai)(dai)款(kuan)人通過和銀(yin)行協商，可以(yi)決定為貸(dai)(dai)款(kuan)本(ben)金和利息歸還制訂不同(tong)還款(kuan)時間單位。即自主決定按月(yue)、季度(du)或年等時間間隔還款(kuan)。實際(ji)上(shang)，就是貸(dai)(dai)款(kuan)人按照不同(tong)財務狀(zhuang)況，把每個月(yue)要(yao)還的(de)錢(qian)湊成幾個月(yue)一起(qi)還。招商銀(yin)行推(tui)出的(de)“季度(du)還”業(ye)務就屬于這(zhe)個范(fan)圍。

從某種程度來說，它是等額(e)本息還(huan)款(kuan)的變體。這(zhe)(zhe)個(ge)方(fang)式適用(yong)于收入不穩定(ding)人群，目前很多(duo)收入與工作量直(zhi)接掛鉤(gou)的年(nian)輕(qing)人有(you)這(zhe)(zhe)個(ge)傾向。每個(ge)月(yue)不同的工作狀態決定(ding)了當月(yue)的收入情況，把一個(ge)月(yue)的壓力(li)分(fen)攤進幾個(ge)月(yue)，可以減少(shao)這(zhe)(zhe)部分(fen)群體還(huan)款(kuan)出現滯納的情況。

本金歸還計劃

貸款人經過(guo)與銀行(xing)協商(shang)，每次本(ben)金還(huan)款不少(shao)于1萬元，兩次還(huan)款間隔不超過(guo)12個(ge)月，利息可以按月或(huo)按季度歸還(huan)。

這(zhe)是等(deng)額(e)本金還(huan)款的(de)變(bian)體。此種還(huan)款方式銀行專(zhuan)為非月收入人群制定(ding)，尤其考慮到年終有(you)大(da)額(e)獎金的(de)人群。而目(mu)前(qian)流行的(de)在(zai)家辦公一(yi)(yi)族，很多(duo)沒有(you)每月固定(ding)收入，但是，每完成一(yi)(yi)個作品都有(you)比較大(da)筆的(de)收入。例如(ru)，網絡作家、藝(yi)術(shu)家、設計師和軟(ruan)件設計員等(deng)新興職(zhi)業。

等額遞增和等額遞減

這兩(liang)種還(huan)款方式，沒有(you)本(ben)質上的(de)(de)(de)(de)差異。作為目前(qian)幾(ji)大銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)主推(tui)方式，它(ta)是(shi)等(deng)額(e)本(ben)息(xi)還(huan)款方式的(de)(de)(de)(de)另一(yi)種變體。它(ta)把還(huan)款年限進行(xing)了細化(hua)分(fen)割(ge)，每個分(fen)割(ge)單位中，還(huan)款方式等(deng)同于(yu)等(deng)額(e)本(ben)息(xi)。區別(bie)在于(yu)，每個時間分(fen)割(ge)單位的(de)(de)(de)(de)還(huan)款數(shu)額(e)可(ke)能是(shi)等(deng)額(e)增加或者等(deng)額(e)遞減。

等(deng)額(e)遞增方式適合目前(qian)還(huan)款能力較(jiao)(jiao)弱，但(dan)是，已(yi)經預期到未來會逐步(bu)增加的人群。很多年輕人需要買房，并且工作業績(ji)不(bu)錯，雖(sui)然目前(qian)的收入(ru)負擔房貸較(jiao)(jiao)困難，但(dan)是考慮到未來升遷后的收入(ru)大(da)幅增加，可以采用等(deng)額(e)遞增還(huan)款。相反，如果預計到收入(ru)將(jiang)減少，或者目前(qian)經濟很寬裕，可以選擇等(deng)額(e)遞減。

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