商業貸款簡介

商業貸款又稱個人(ren)住(zhu)(zhu)房貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，是中國人(ren)民(min)銀(yin)(yin)行批準設立(li)的商業(ye)銀(yin)(yin)行和住(zhu)(zhu)房儲蓄銀(yin)(yin)行，為城(cheng)鎮居民(min)購(gou)買自(zi)(zi)用普通住(zhu)(zhu)房提供的貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，執行法定(ding)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)率。個人(ren)住(zhu)(zhu)房商業(ye)性(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)是銀(yin)(yin)行用其信(xin)貸(dai)(dai)(dai)資金所發放(fang)的自(zi)(zi)營性(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。具體指具有完全民(min)事行為能力的自(zi)(zi)然人(ren)，購(gou)買本市(shi)城(cheng)鎮自(zi)(zi)住(zhu)(zhu)住(zhu)(zhu)房時(shi)，以其所購(gou)買的產權(quan)住(zhu)(zhu)房(或銀(yin)(yin)行認可的其他擔保方式(shi))為抵押，作為償還貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的保證而向(xiang)銀(yin)(yin)行申(shen)請的住(zhu)(zhu)房商業(ye)性(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。

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優點

1、額度高

根據多(duo)方了解(jie)，公(gong)積(ji)金貸(dai)款額(e)(e)(e)度(du)的高低與公(gong)積(ji)金賬戶余(yu)(yu)額(e)(e)(e)的多(duo)少(shao)有很(hen)大關系(xi)，也就是說，若公(gong)積(ji)金繳存(cun)者的賬戶余(yu)(yu)額(e)(e)(e)為零，那么獲得的貸(dai)款額(e)(e)(e)度(du)也將(jiang)為零。不(bu)過，商(shang)業貸(dai)款無這一限(xian)制，只要借(jie)款人滿(man)足貸(dai)款要求，且(qie)資質較好，貸(dai)款額(e)(e)(e)度(du)最高能達到房產評(ping)估值的七(qi)成，可有效解(jie)決(jue)購房者的錢(qian)難題。

2、手續簡便

申請公積金貸款的(de)購房(fang)者需要提供諸多手續，而(er)(er)且審批流程也較(jiao)繁(fan)瑣(suo)。商業貸款的(de)流程就要簡單(dan)多了，而(er)(er)且放款的(de)速度快。

3、房產不受限制

不(bu)管是購買(mai)普通住宅、別墅、還(huan)是商(shang)業住房(fang)，都可以(yi)申(shen)請商(shang)業貸(dai)款。首套(tao)(tao)房(fang)商(shang)業貸(dai)款未結清，買(mai)二套(tao)(tao)房(fang)還(huan)可以(yi)使用商(shang)業貸(dai)款。

4、貸款對象無限制

公積金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)只有(you)按(an)時足額(e)繳存了公積金(jin)的購房(fang)者才能(neng)申請，而商業貸(dai)(dai)款(kuan)在貸(dai)(dai)款(kuan)對(dui)象上(shang)沒有(you)限制，只要你(ni)具備(bei)按(an)時足額(e)還(huan)款(kuan)的能(neng)力(li)，且擁有(you)良好(hao)的信用(yong)記錄(lu)，便可提出申請。

缺點(dian)

1、貸(dai)(dai)款(kuan)預期年化利率高(gao)。相對于(yu)住房公積金貸(dai)(dai)款(kuan)來說，商業貸(dai)(dai)款(kuan)的貸(dai)(dai)款(kuan)預期年化利率要高(gao)很(hen)多，需要支付的利息就要高(gao)很(hen)多。

2、“認房又認貸”，即只要有過貸款記錄(lu)，名下無(wu)房再(zai)買房，也被視為二套(tao)房。

商業貸款申請條件

1、商(shang)業(ye)貸款(kuan)對象一般為有完全(quan)民事行為能力的自然(ran)人。

2、要具有城鎮常(chang)住戶口或者是有效居留身份，即要求借款(kuan)人有合法的(de)身份。

3、要有穩定的職業和收入，信(xin)用良好，有償還貸(dai)款(kuan)本息的能力。

4、對首付款的要求，銀行間有(you)些許差異(yi)。

5、相關(guan)有(you)貸款人認可的資產作(zuo)抵押或(huo)質押，或(huo)有(you)符合規定條件、具(ju)備代償能力的單位(wei)或(huo)個人作(zuo)為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人。

6、要具有(you)購房合同或協議。

7、提出借款(kuan)(kuan)申(shen)請時，在銀行有不(bu)低于購買住房(fang)所需(xu)資(zi)金(jin)的20％的二(er)手房(fang)按(an)揭貸款(kuan)(kuan)，若(ruo)已作購房(fang)預付款(kuan)(kuan)支(zhi)付給售房(fang)單位的，則需(xu)提供付貸收據的原件(jian)和復印件(jian)。

商業貸款材料

借款人到銀行(xing)經(jing)辦機構(gou)或已與銀行(xing)簽訂"合作協(xie)議"的開發商處填寫個人住房(fang)貸款借款申請(qing)表，并提供以下材料：

1、本人戶口本、身份證或其它(ta)有效居(ju)留證件；

2、職(zhi)業(ye)和收入證明；

3、購房合(he)同(tong)或意向書等有關(guan)證明(ming)材料；

4、占房價款30%的首期(qi)付款證(zheng)明；

5、建設銀行經辦機構要(yao)求提(ti)供的其它(ta)材料。

商業貸款利率

商業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)利(li)(li)(li)息取決(jue)于你的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額度(du)、貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)期限(xian)和貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率。而它的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率一(yi)般是在央(yang)行規定(ding)的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)基(ji)(ji)準(zhun)利(li)(li)(li)率的(de)標準(zhun)上進行一(yi)定(ding)的(de)浮動調整。央(yang)行規定(ding)的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)基(ji)(ji)準(zhun)利(li)(li)(li)率是：一(yi)年(nian)以(yi)內（含一(yi)年(nian)）：年(nian)利(li)(li)(li)率4.35%；一(yi)至五(wu)(wu)年(nian)（含五(wu)(wu)年(nian)）：年(nian)利(li)(li)(li)率4.75%；五(wu)(wu)年(nian)以(yi)上：年(nian)利(li)(li)(li)率4.80%。

而因為個人住房商業性貸款的貸款期限基本都會在五年以上，所以商貸的利率也基本會在4.90%以上。畢竟各銀行的(de)商貸利率(lv)都會較基(ji)準(zhun)利率(lv)進(jin)行一(yi)定的(de)上浮(fu)，一(yi)般會上浮(fu)10％到(dao)20%左右(you)。而二(er)套房可(ke)能還要上浮(fu)得(de)多一(yi)些，可(ke)能會上浮(fu)25％左右(you)。

商業貸款流程

1、借款(kuan)人與開發商簽定購(gou)房合同的同時交付(fu)30%購(gou)房款(kuan)；

2、將有(you)關資料(liao)交律師事務所審查；

3、銀行(xing)收到律(lv)師事務(wu)所出具的《法律(lv)意見書》審核同意后，與購(gou)房人簽訂借(jie)款(kuan)合(he)同、抵押(ya)合(he)同、保證合(he)同；

4、根據(ju)有關資料辦理抵押登記手續及房屋(wu)保險、合同公(gong)證手續，并發(fa)放貸(dai)款。

5、借(jie)款人(ren)采用等額(e)償(chang)還(huan)(huan)法(fa)辦理(li)還(huan)(huan)款。對未償(chang)還(huan)(huan)貸(dai)款本金，借(jie)款人(ren)可一(yi)次(ci)償(chang)還(huan)(huan)，提前還(huan)(huan)款當期仍(reng)計收(shou)利息。不收(shou)取違約金。

商業貸(dai)款提(ti)取公積金

商(shang)業貸款可以提(ti)取公積(ji)金(jin)嗎(ma)

商(shang)業貸(dai)款(kuan)可(ke)以提取公積(ji)金(jin)用來償還(huan)貸(dai)款(kuan)，《住房(fang)公積(ji)金(jin)管理條例》第二(er)十四條明確規(gui)定(ding)，職工償還(huan)購(gou)房(fang)貸(dai)款(kuan)本(ben)息的，可(ke)以提取職工住房(fang)公積(ji)金(jin)賬戶內(nei)的存儲余額。

商業(ye)貸款買房怎么提取公積金

1、單位對職工(gong)個人提供的(de)相關提取證明材(cai)料及復印(yin)件進行核實，符合(he)條件的(de)由單位經辦人填制(zhi)管理中心統一印(yin)制(zhi)的(de)《提取申請書》、《提取清冊》，并持相關證明材(cai)料的(de)原件及復印(yin)件向開(kai)戶管理部提出申請。

2、管(guan)理(li)(li)部(bu)接柜人(ren)員依據《提(ti)(ti)取(qu)管(guan)理(li)(li)辦(ban)法》的(de)規定對其提(ti)(ti)取(qu)材料(liao)、額度、次數、個人(ren)賬戶信息等內容進(jin)行審(shen)核。對于符合提(ti)(ti)取(qu)條件(jian)的(de)，辦(ban)理(li)(li)提(ti)(ti)取(qu)手(shou)續；對于審(shen)核不準(zhun)予提(ti)(ti)取(qu)的(de)，告知不準(zhun)予提(ti)(ti)取(qu)的(de)原因；對于特殊情況(kuang)不能及時(shi)答復的(de)，應請示管(guan)理(li)(li)部(bu)主任(ren)及管(guan)理(li)(li)中心相(xiang)關(guan)部(bu)門，并(bing)在三(san)日內給(gei)予單位(wei)明(ming)確答復。

3、提(ti)取人累計提(ti)取金額(e)已達到可提(ti)取限額(e)后(hou)，方可依據(ju)其他提(ti)取原因再次辦理申請提(ti)取手續(xu)。

4、提取款項(xiang)在3個(ge)工作日內未劃入指(zhi)定賬(zhang)戶的，單位或個(ge)人可通過管(guan)理部(bu)查(cha)詢。

5、提取住(zhu)房公積金原則上由單(dan)位(wei)(wei)經辦人辦理，當個人和單(dan)位(wei)(wei)就住(zhu)房公積金的提取發(fa)生爭議，單(dan)位(wei)(wei)不為(wei)職工辦理住(zhu)房公積金提取手續時(shi)，管理部應予協調。

6、在集中封存(cun)(cun)庫(ku)內封存(cun)(cun)的職工，符合提(ti)取條件(jian)的，可(ke)持(chi)身份(fen)證原(yuan)件(jian)、復(fu)印(yin)件(jian)、本人(ren)儲蓄(xu)賬戶賬號及(ji)相關證明材料(liao)到管理(li)部辦理(li)提(ti)取手續(xu)，管理(li)部接(jie)柜人(ren)員(yuan)審核后，按照個人(ren)辦理(li)提(ti)取業務的程序辦理(li)。

商業貸款(kuan)還款(kuan)方式

1、等額本息還款法

指在貸款期內(nei)每月(yue)以相(xiang)等的額度(du)平均償還貸款本息(xi)。

計算公(gong)式為：每(mei)月還款額=月利率×（1+月利率）還款期數/（1+月利率）還款期數-1X貸款本金；

遇到利率(lv)調整(zheng)及提前還款(kuan)(kuan)時，應根據(ju)未償(chang)還貸款(kuan)(kuan)余(yu)額(e)和剩余(yu)還款(kuan)(kuan)期數(shu)調整(zheng)公(gong)式，并計(ji)算(suan)每期還款(kuan)(kuan)額(e)。

2、等額本金還款法

指在貸款期內每(mei)(mei)(mei)月(yue)等額(e)償還貸款本金(jin)(jin)，貸款利息隨本金(jin)(jin)逐月(yue)遞減(jian)。特點是定(ding)期、定(ding)額(e)還本，每(mei)(mei)(mei)月(yue)付款及每(mei)(mei)(mei)月(yue)貸款余額(e)定(ding)額(e)減(jian)少。

計(ji)算公(gong)式(shi)為：每月還(huan)款額(e)=貸(dai)款本金(jin)/還(huan)款期數+（貸(dai)款本金(jin)-已歸還(huan)貨(huo)款本金(jin)累(lei)計(ji)額(e)）×月利率(lv)

3、先息后本法（又稱期末清償法）

指借(jie)款(kuan)人在貸款(kuan)到(dao)期日還清貸款(kuan)本息(xi)，每月償(chang)還利息(xi)。一般適用(yong)于期限在1年(nian)以內（含(han)1年(nian)）的貸款(kuan)。

4、等比累進還款法

借款人在(zai)每個(ge)時(shi)間(jian)(jian)段(duan)以一(yi)定比例(li)累進的(de)金(jin)額（分期(qi)(qi)還(huan)款額）償還(huan)貸款，其中每個(ge)時(shi)間(jian)(jian)段(duan)歸(gui)還(huan)的(de)金(jin)額包括該(gai)時(shi)間(jian)(jian)段(duan)應還(huan)利息和本金(jin)，按還(huan)款間(jian)(jian)隔(ge)逐期(qi)(qi)歸(gui)還(huan)，在(zai)貸款截(jie)止日(ri)期(qi)(qi)前全部還(huan)清(qing)本息。分期(qi)(qi)還(huan)款額通(tong)常比例(li)控制在(zai)0至（+／-100）%之間(jian)(jian)，且經計算后的(de)任意一(yi)期(qi)(qi)還(huan)款計劃中的(de)本金(jin)或利息不(bu)得小(xiao)于零。

等比(bi)累進還款(kuan)(kuan)法(fa)分為等比(bi)遞(di)增還款(kuan)(kuan)法(fa)和等比(bi)遞(di)減還款(kuan)(kuan)法(fa)，預(yu)期未來(lai)收入遞(di)增可(ke)選前(qian)者，減少提前(qian)還款(kuan)(kuan)的麻煩；預(yu)期未來(lai)收入遞(di)減可(ke)選后者，減少利息支出(chu)。

5、等額累進還款法

與等(deng)比累進(jin)還(huan)款法(fa)類似，不(bu)同之處就是將在每個時間(jian)段約定(ding)還(huan)款的(de)(de)“固定(ding)比例(li)”改為“固定(ding)額度”。分為等(deng)額遞增(zeng)還(huan)款法(fa)和等(deng)額遞減(jian)還(huan)款法(fa)：收入增(zeng)加的(de)(de)客戶可采取(qu)增(zeng)大(da)累進(jin)額、縮短間(jian)隔期等(deng)辦法(fa)，減(jian)少利息負擔(dan)；收入水平下降的(de)(de)客戶可采取(qu)減(jian)少累進(jin)額、擴(kuo)大(da)累進(jin)間(jian)隔期等(deng)辦法(fa)減(jian)輕還(huan)款壓力。

6、組合還款法

是一種將貸款(kuan)(kuan)(kuan)本金(jin)分(fen)段(duan)償還(huan)(huan)，根據(ju)資金(jin)的(de)實際占用時間(jian)計(ji)算(suan)利息的(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)方式。即(ji)根據(ju)借款(kuan)(kuan)(kuan)人未(wei)來的(de)收支情況，首先將整個(ge)(ge)(ge)貸款(kuan)(kuan)(kuan)本金(jin)按(an)(an)比例分(fen)成若(ruo)干償還(huan)(huan)階(jie)(jie)段(duan)，然后確定每個(ge)(ge)(ge)階(jie)(jie)段(duan)的(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)年(nian)限。還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)間(jian)，每個(ge)(ge)(ge)階(jie)(jie)段(duan)約定償還(huan)(huan)的(de)本金(jin)在規定的(de)年(nian)限中按(an)(an)等額(e)本息的(de)方式計(ji)算(suan)每月(yue)償還(huan)(huan)額(e)，未(wei)歸還(huan)(huan)的(de)本金(jin)部分(fen)按(an)(an)月(yue)計(ji)息，兩部分(fen)相(xiang)加即(ji)形成每月(yue)的(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)金(jin)額(e)。

那么商業貸款還款方式哪種劃算？這要根據借款(kuan)人的(de)收入(ru)情況，還(huan)款(kuan)能(neng)力(li)來(lai)確定。如(ru)果收入(ru)較(jiao)為(wei)穩定，但是不(bu)太高，可(ke)以(yi)選擇等額本息(xi)還(huan)款(kuan)；如(ru)果還(huan)款(kuan)能(neng)力(li)較(jiao)強，那么可(ke)以(yi)選擇等額本金還(huan)款(kuan)。

商業貸(dai)款提前(qian)還款

目前的商業貸款主(zhu)要有兩種(zhong)(zhong)還(huan)款方(fang)式，一種(zhong)(zhong)是(shi)等(deng)額(e)(e)(e)本(ben)金，另(ling)一種(zhong)(zhong)是(shi)等(deng)額(e)(e)(e)本(ben)息(xi)。等(deng)額(e)(e)(e)本(ben)金前(qian)期(qi)償(chang)還(huan)的本(ben)金占比大，等(deng)額(e)(e)(e)本(ben)息(xi)前(qian)期(qi)償(chang)還(huan)的利息(xi)占比大，因此商(shang)貸(dai)如果選擇提現還(huan)款，等(deng)額(e)(e)(e)本(ben)金還(huan)款法要更劃(hua)算些。

此外提前(qian)(qian)(qian)還(huan)款分為提前(qian)(qian)(qian)全額結清(qing)與(yu)提前(qian)(qian)(qian)部(bu)分結清(qing)，提前(qian)(qian)(qian)全額結清(qing)利(li)息(xi)(xi)就會按(an)照實際占用天數(shu)計(ji)算。如果是(shi)提前(qian)(qian)(qian)部(bu)分結清(qing)，那(nei)么剩余未結清(qing)的部(bu)分，仍舊是(shi)按(an)照貸(dai)款合(he)同來計(ji)算利(li)息(xi)(xi)。因(yin)此如果選擇(ze)提前(qian)(qian)(qian)還(huan)貸(dai)，不需要更改月(yue)供，只選擇(ze)縮(suo)短還(huan)款期限，這(zhe)樣就可以節省(sheng)下一部(bu)分利(li)息(xi)(xi)。

如果你是(shi)公積(ji)金貸(dai)款(kuan)和商業(ye)貸(dai)款(kuan)結合(he)的(de)方式買(mai)房(fang)的(de)話(hua)，建議(yi)提前還商貸(dai)，因為商貸(dai)利率要(yao)高。有的(de)銀(yin)行商業(ye)貸(dai)款(kuan)，提前還款(kuan)是(shi)要(yao)付違約金的(de)，有的(de)銀(yin)行則不(bu)用，所(suo)以(yi)要(yao)對比(bi)實際情況看劃(hua)不(bu)劃(hua)算。