兒(er)童保險是(shi)什么

兒童保(bao)險(xian)也叫少兒保(bao)險(xian)和小孩保(bao)險(xian)，用于解(jie)決其成長(chang)過程中所需要(yao)的(de)教(jiao)育、創業、婚(hun)嫁等費用，以及應付孩子可(ke)能(neng)面臨的(de)疾(ji)病、傷殘、死亡等風(feng)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)產品。兒童保(bao)險(xian)主要(yao)分為教(jiao)育型的(de)兒童保(bao)險(xian)和保(bao)障型的(de)兒童保(bao)險(xian)。

兒(er)(er)童(tong)保險(xian)(xian)是(shi)以未成年(nian)人(ren)(ren)(ren)作為被保險(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)的(de)保險(xian)(xian)。與成人(ren)(ren)(ren)保險(xian)(xian)最大的(de)區別(bie)在于：從(cong)保障的(de)意義上說，成人(ren)(ren)(ren)保險(xian)(xian)保障的(de)是(shi)被保險(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)未來創造(zao)收入的(de)能力(li)，而少年(nian)兒(er)(er)童(tong)尚不具(ju)備(bei)創造(zao)收入的(de)能力(li)。為避免人(ren)(ren)(ren)壽(shou)保險(xian)(xian)中(zhong)的(de)道德(de)風險(xian)(xian)，很(hen)多國(guo)(guo)家都(dou)對兒(er)(er)童(tong)保險(xian)(xian)的(de)壽(shou)險(xian)(xian)保額(e)規(gui)(gui)定(ding)上限，中(zhong)國(guo)(guo)法律的(de)規(gui)(gui)定(ding)是(shi)5萬元(yuan)（京滬穗等少數經濟發達城市是(shi)10萬元(yuan)）。但含(han)壽(shou)險(xian)(xian)責(ze)任的(de)重大疾病保險(xian)(xian)保額(e)不受此(ci)限制(zhi)。

兒童保險的必要(yao)性

1、減輕意外壓力：據(ju)有關部(bu)門對(dui)全國(guo)11個城(cheng)市4萬多名少(shao)年兒(er)童進(jin)行的(de)調查(cha)顯示，我(wo)國(guo)每年有20%～40%的(de)兒(er)童因意(yi)外傷害(hai)身故(gu)、殘疾或進(jin)行醫學(xue)治(zhi)療。兒(er)童意(yi)外傷害(hai)，已成為當今最嚴重的(de)社會、經濟(ji)、醫療問題(ti)之一。孩子生(sheng)性(xing)好(hao)動(dong)，也不(bu)知什么是危險，因此，給(gei)孩子投保(bao)意(yi)外保(bao)險是很(hen)有必要的(de)。

2、降低醫療負擔：父(fu)母對孩(hai)子的(de)(de)健康格外關注。目前，重(zhong)(zhong)大(da)疾病有(you)年輕化、低齡(ling)化的(de)(de)趨(qu)向，重(zhong)(zhong)大(da)疾病的(de)(de)高(gao)額醫(yi)療(liao)費用已經成(cheng)為一(yi)些家庭(ting)的(de)(de)沉重(zhong)(zhong)負(fu)擔。按照我國目前的(de)(de)醫(yi)療(liao)制度現(xian)狀，中國的(de)(de)孩(hai)子是不在社保體系之內的(de)(de)，少(shao)年兒童(tong)這一(yi)年齡(ling)段基本上處于無醫(yi)療(liao)保障(zhang)狀態(tai)。孩(hai)子和(he)成(cheng)人有(you)著不同的(de)(de)疾病侵害因素，所以合理地選擇保險可以轉嫁孩(hai)子的(de)(de)醫(yi)療(liao)風險，有(you)效保護家庭(ting)資(zi)產不受損失。

3、儲備教育基金：在上海(hai)，有(you)(you)人算(suan)了一筆賬，從孩子出生到大學畢業參加工作(zuo)大約需要30萬元與學習相關(guan)的(de)(de)費(fei)用，這(zhe)還排除了其它(ta)諸如學鋼琴、繪畫、球類、輔導班(ban)等等藝(yi)術門類的(de)(de)費(fei)用和孩子的(de)(de)生活費(fei)以及物價(jia)增長的(de)(de)因素，不妨選擇(ze)那(nei)些保額逐年遞增或者有(you)(you)分紅的(de)(de)保險(xian)品種來抵消一些基(ji)本(ben)的(de)(de)通貨(huo)膨脹還兼有(you)(you)投資的(de)(de)作(zuo)用。

小(xiao)孩(hai)保險什么時(shi)候(hou)買最合適

寶(bao)寶(bao)的(de)保(bao)險在出(chu)生之(zhi)后到滿月之(zhi)間購(gou)買是最合適的(de)。盡(jin)可(ke)能(neng)早(zao)的(de)為孩子購(gou)買保(bao)險，可(ke)以(yi)避免(mian)寶(bao)寶(bao)出(chu)現不舒(shu)服之(zhi)后對家(jia)庭(ting)經濟造(zao)成負(fu)擔。

1、兒童意外(wai)傷害險——保障型兒童險

險種特點：保(bao)費便宜，保(bao)障高，無返還。

適用家庭：基(ji)礎購買(mai)，只保(bao)意外(wai)傷害(hai)。

Tips：購買(mai)這類保(bao)險并不意(yi)味著從此(ci)可以(yi)不用擔(dan)心孩子(zi)的(de)安全問題，它只是在孩子(zi)發生(sheng)意(yi)外(wai)事件后(hou)，可以(yi)得到一定的(de)經(jing)濟幫(bang)助和賠償。

2、兒(er)童健康醫療險——保障(zhang)型兒(er)童險

險種特點：保費便宜，保障高，無返還(huan)。

適用家庭：基(ji)礎購買，孩(hai)子體質較弱。

Tips：重大疾病險(xian)投(tou)保(bao)年齡越小保(bao)費(fei)越便宜。過去，許(xu)多公司(si)規(gui)定18歲以上才能(neng)購(gou)買(mai)(mai)重大疾病險(xian)，但現(xian)在16歲以下的兒童也(ye)可以購(gou)買(mai)(mai)該險(xian)種了。

3、兒(er)童教育儲蓄險——儲蓄型兒(er)童險

險種特點：定期定額(e)繳費，存多返還多，儲蓄外有保障(zhang)。

適用家庭：目標明確的中長期儲備。

Tips：由于目前不少保險公司推出的教(jiao)育(yu)型險種(zhong)都將教(jiao)育(yu)基金(jin)與兒童身故保障設計(ji)在一(yi)起，相比儲蓄等(deng)單純的投資(zi)渠(qu)道，購買教(jiao)育(yu)型險種(zhong)更多了一(yi)層保障功(gong)能(neng)。另外，購買保險還能(neng)在一(yi)定程(cheng)度上達到合理避稅的目的。

4、兒(er)童投資理財保(bao)險——投資型兒(er)童險

險種特點：保(bao)費、保(bao)額自主(zhu)，隨時支取，保(bao)障(zhang)外有收益。

適用家庭：保費預算較高(gao)的家庭。

Tips：作(zuo)為一種新近(jin)推出的險(xian)種，保險(xian)公司銷售人員通常都會鼓勵(li)家長嘗(chang)試購買(mai)，雖然此(ci)險(xian)種覆蓋范圍較全面，但MAIgoo小(xiao)編提醒父母在投保前仍要考慮實際需要，尤其是要考慮是否重復購買(mai)。

1、新生兒(er)保險(xian)（一個月內）

首(shou)先(xian)買社(she)保(bao)(bao)，再買商業險，出(chu)生(sheng)28天就可(ke)以(yi)購買。剛出(chu)生(sheng)的寶寶免疫力(li)和抵抗力(li)都不如成(cheng)人，感冒發燒(shao)的要住院(yuan)(yuan)，所以(yi)主(zhu)要考慮基(ji)本(ben)保(bao)(bao)障(zhang)的保(bao)(bao)險，可(ke)降低醫療(liao)負擔，減輕(qing)意外壓力(li)。而(er)以(yi)死亡為給付條件的險種(zhong)一般(ban)醫療(liao)賠付比例不高，所以(yi)建議(yi)多買些住院(yuan)(yuan)醫療(liao)補償型的險種(zhong)。

2、嬰兒保險（0-1歲）

隨著時(shi)間的推移，寶(bao)寶(bao)比(bi)較容易發生磕磕碰碰，也比(bi)較容易患感冒、發燒、腹瀉甚至(zhi)肺炎等疾(ji)病(bing)，因此，意外(wai)和(he)醫療(liao)保險(xian)(xian)(xian)就很必(bi)要(yao)了(le)。建議為寶(bao)寶(bao)購(gou)買(mai)保險(xian)(xian)(xian)時(shi)的順序應(ying)當是(shi)：意外(wai)險(xian)(xian)(xian)、醫療(liao)險(xian)(xian)(xian)、少兒重大疾(ji)病(bing)保險(xian)(xian)(xian)，在這些保險(xian)(xian)(xian)都齊全的基礎之上，再考慮購(gou)買(mai)教育金保險(xian)(xian)(xian)。

3、幼兒保險（1-6歲）

由于(yu)意(yi)外傷害(hai)隱患很大，應適當增加意(yi)外險的投入(ru)，并且(qie)在條(tiao)件(jian)(jian)允許的情況下(xia)考(kao)慮未來教育金(jin)的儲蓄(xu)。當然(ran)如果(guo)家庭條(tiao)件(jian)(jian)很好，應該(gai)在孩子出生后不久就(jiu)考(kao)慮未來教育金(jin)的儲蓄(xu)，這樣每年(nian)保(bao)費(fei)負擔可以減少(shao)。

4、學生青少(shao)年保(bao)險（7-18歲）

如果此時(shi)還沒(mei)有(you)買教(jiao)(jiao)育類(lei)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險產品，可以(yi)不(bu)(bu)必局限于少(shao)兒險，因為一(yi)些針(zhen)對(dui)成人(ren)(ren)的(de)(de)(de)險種14歲以(yi)上就(jiu)可以(yi)購買。這(zhe)類(lei)險種中，宜選擇返還時(shi)間(jian)間(jian)隔(ge)短的(de)(de)(de)分紅產品，這(zhe)樣(yang)可以(yi)在一(yi)定程度(du)上替代教(jiao)(jiao)育金(jin)給付。當(dang)然，也可以(yi)考慮繳費和支(zhi)取都非常靈活的(de)(de)(de)萬能壽險。這(zhe)類(lei)險種不(bu)(bu)僅有(you)保(bao)(bao)障性，還有(you)很高的(de)(de)(de)投資性。大人(ren)(ren)孩(hai)子都可以(yi)受(shou)益。

1、經濟實力一般：兒童意外(wai)險和醫療險

這兩個是最基本，也是最經濟(ji)的(de)(de)險(xian)種，遇到(dao)(dao)因(yin)無(wu)人(ren)照管或是稍有疏忽而(er)發生的(de)(de)意外傷(shang)害，如跌倒、磕(ke)碰傷(shang)，或是較嚴重(zhong)的(de)(de)如車(che)禍等，就(jiu)可(ke)以得(de)到(dao)(dao)一(yi)定(ding)的(de)(de)經濟(ji)賠償。這種險(xian)花錢不多但是保(bao)障(zhang)挺好。

2、經(jing)濟實力較強：＋教(jiao)育儲(chu)蓄險

如果父母經濟實力(li)較強(qiang)，購買(mai)教育險只是“強(qiang)制儲蓄(xu)”，不僅可(ke)以解決(jue)孩子(zi)以后(hou)上(shang)高(gao)中、大學(xue)或者出國留學(xue)的(de)學(xue)費(fei)問題。另(ling)外一(yi)點，就是它的(de)收益(yi)要(yao)比(bi)定期存(cun)款(kuan)稍(shao)高(gao)一(yi)些，可(ke)以避(bi)開利息稅，作(zuo)為一(yi)種(zhong)家(jia)庭(ting)理財規劃。

3、經濟(ji)實力尚可：＋兒(er)童(tong)重(zhong)大疾病保險

因為(wei)(wei)重大(da)疾病(bing)高額醫療費用負(fu)擔比(bi)較沉重，往往使一(yi)個家庭產生巨大(da)的經(jing)濟壓力(li)。而以(yi)前保(bao)險(xian)公司是(shi)拒(ju)絕為(wei)(wei)幼兒投保(bao)該項險(xian)種的，但現在年齡(ling)限制已經(jing)放寬。購買后(hou)可以(yi)防萬一(yi)。

4、經濟實力很強(qiang)：＋理財型的險種(zhong)

如果家庭經濟實力確實很強，又想給孩子更(geng)多的(de)保障，不妨請保險公司提供一(yi)些理財型(xing)的(de)險種進行組合。

1、兒童的“保險”年齡

大多(duo)數(shu)兒(er)童(tong)(tong)保(bao)(bao)險的(de)投(tou)保(bao)(bao)年齡都(dou)以0歲作為(wei)開始，但在保(bao)(bao)險行(xing)業(ye)章程中，這(zhe)個0歲不是兒(er)童(tong)(tong)的(de)自然年齡，指的(de)是兒(er)童(tong)(tong)出生滿28天(tian)。

2、遵守“先近后(hou)(hou)遠,先急后(hou)(hou)緩”的(de)原則

少兒期易(yi)發(fa)的(de)風險應先投(tou)保，而離少兒較遠的(de)風險就后投(tou)保。沒必要一次(ci)性買全了，因(yin)為(wei)保險也(ye)是一種消費，它也(ye)會根據具體情(qing)況而發(fa)生變化。

3、繳費期不(bu)必(bi)太長

可以集中在孩子未成年之(zhi)前，在他長(chang)大成人之(zhi)后，可選擇自己(ji)合(he)適的(de)險(xian)種為(wei)自己(ji)投(tou)保，但是保障(zhang)期可相對較長(chang)。

4、購買豁免附(fu)加險

需(xu)要注意(yi)的是，在(zai)購(gou)買主險時(shi)，應(ying)同時(shi)購(gou)買豁免保(bao)費(fei)附加險。Maigoo小(xiao)編(bian)認為這樣一(yi)來，萬一(yi)父(fu)母(mu)因(yin)某(mou)些原因(yin)無力(li)繼續繳納保(bao)費(fei)時(shi)，對(dui)孩子的保(bao)障(zhang)也繼續有效。

5、切(qie)忌重(zhong)復購買

如果孩子(zi)已經(jing)上學，學校會統(tong)一(yi)為(wei)他們購買學平險，而一(yi)些(xie)福利好的單位也(ye)會為(wei)員(yuan)工子(zi)女報銷一(yi)部(bu)分(fen)醫藥費。因此，家長在為(wei)孩子(zi)投(tou)保(bao)商業(ye)保(bao)先前，一(yi)定(ding)要先弄清楚，孩子(zi)已經(jing)有了哪些(xie)保(bao)障，還有哪些(xie)缺口是需要由商業(ye)保(bao)險來彌補(bu)的。

6、保(bao)險期限不宜太長

對(dui)于很多資金不是特別寬(kuan)裕的(de)家庭來說，尤其(qi)是大(da)人自己(ji)的(de)養老(lao)金尚(shang)沒有儲備足(zu)夠(gou)的(de)情況下，考慮(lv)孩子(zi)的(de)養老(lao)問題(ti)確實無(wu)甚必(bi)要。因此，為(wei)孩子(zi)買保(bao)(bao)險時，保(bao)(bao)險期限應以到其(qi)大(da)學畢業的(de)年齡為(wei)宜，之后(hou)就應當由他自食其(qi)力了(le)。

7、“白紙黑字”要看清

保險公司也會在保險宣(xuan)傳單(dan)上刊(kan)登重要的注意事(shi)項(xiang)，比(bi)(bi)如(ru)“除外責任”、“收益不能(neng)保障”之類(lei)。只不過，這類(lei)文(wen)字(zi)的字(zi)體(ti)經常(chang)是(shi)小(xiao)(xiao)六號，比(bi)(bi)宣(xuan)傳單(dan)一(yi)般字(zi)體(ti)小(xiao)(xiao)一(yi)倍。因此一(yi)定(ding)要留意字(zi)號最(zui)小(xiao)(xiao)的部分(fen)，而往往這些才是(shi)“精(jing)華”所(suo)在。

8、對號入座自己(ji)算

尤其(qi)是對一(yi)些理財(cai)、投資(zi)類產品，預(yu)期收(shou)益往往都是建立(li)在(zai)一(yi)種最理想的(de)狀況，比(bi)如公司常年高額分紅等等，遇到(dao)這些很(hen)有誘惑力的(de)數據，家長不妨把預(yu)期繳納的(de)保(bao)費、每年的(de)收(shou)益狀況代入其(qi)條款算一(yi)算，得(de)出比(bi)較切合實際的(de)收(shou)益值。

9、仔細(xi)閱(yue)讀相關條(tiao)款，保(bao)障權(quan)利(li)明晰義務

之所以(yi)(yi)大多數人(ren)覺得購買保(bao)險(xian)是(shi)一件麻煩的(de)事，主要就是(shi)因為保(bao)險(xian)中(zhong)繁雜的(de)條款和專業術語。而業務人(ren)員推銷保(bao)險(xian)時僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)對險(xian)種作(zuo)大概介紹，所以(yi)(yi)家長作(zuo)為投保(bao)人(ren)，一定要仔細(xi)閱讀條款，特別要注意保(bao)險(xian)責任、責任免除、保(bao)費交付、退保(bao)等章節。如果遇(yu)到不(bu)明白(bai)的(de)地方，一定要在簽訂(ding)合同之前弄清楚(chu)，不(bu)看條款千萬(wan)別簽字。

10、保額不要超(chao)限

為(wei)孩(hai)子投(tou)保(bao)(bao)以(yi)死亡為(wei)賠償條件的保(bao)(bao)險(xian)(如(ru)定(ding)期(qi)壽險(xian)、意(yi)外(wai)險(xian))，累計(ji)保(bao)(bao)額(e)不(bu)要超過(guo)10萬元，因(yin)為(wei)超過(guo)的部分即(ji)便(bian)付了保(bao)(bao)費也無效。這是中國保(bao)(bao)監會為(wei)防范道德風險(xian)所作的硬性規定(ding)。有少數代(dai)理人為(wei)了多掙傭金，即(ji)便(bian)客戶投(tou)保(bao)(bao)的金額(e)超過(guo)了這一限(xian)額(e)，也不(bu)加提示。

誤區之一：先給孩子(zi)買(mai)保(bao)險，大人不急(ji)

許多父母都認為(wei)(wei)孩子柔弱，需要更多的保(bao)護，于是(shi)(shi)在保(bao)險方面(mian)也優先為(wei)(wei)孩子投(tou)保(bao)，卻忽略了大(da)(da)人(ren)(ren)(ren)，這(zhe)是(shi)(shi)最嚴重的誤(wu)區(qu)。大(da)(da)人(ren)(ren)(ren)是(shi)(shi)家(jia)庭的經(jing)濟支柱，也是(shi)(shi)孩子最好(hao)的保(bao)護傘。如果(guo)只(zhi)給孩子買保(bao)險，大(da)(da)人(ren)(ren)(ren)自己卻不買，那么大(da)(da)人(ren)(ren)(ren)發生意外時(shi)，保(bao)險公司不會(hui)賠一分錢，這(zhe)個家(jia)庭很(hen)可(ke)能會(hui)因此陷入困境，孩子將來的教育也得不到保(bao)障(zhang)。所以(yi)我們認為(wei)(wei)，為(wei)(wei)孩子投(tou)保(bao)之前，大(da)(da)人(ren)(ren)(ren)應首先為(wei)(wei)自己投(tou)保(bao)。

誤區之二：只重(zhong)教(jiao)育不重(zhong)保障

很(hen)多(duo)(duo)父母花大量(liang)資金為孩(hai)(hai)子(zi)購買教(jiao)育金保險，卻不(bu)購買或疏(shu)于購買意(yi)外保險和醫療(liao)(liao)保險，將保險的(de)功(gong)能本(ben)末倒置。由(you)于孩(hai)(hai)子(zi)年(nian)紀尚小，遭受意(yi)外傷害和生病(bing)住院的(de)概(gai)率要比(bi)成人高很(hen)多(duo)(duo)。而父母通常(chang)又愿意(yi)盡(jin)自己所能，為孩(hai)(hai)子(zi)提供(gong)最好的(de)醫療(liao)(liao)條件(jian)，這樣一來，醫療(liao)(liao)費用的(de)支出就會相當可觀。

誤(wu)區之三：保險期(qi)限太長 自顧不暇

為(wei)(wei)孩子買(mai)保(bao)險時，保(bao)險期限應以到(dao)其大學畢業的年齡為(wei)(wei)宜，之后就應當由他自食(shi)其力了(le)。

誤區之四：累計(ji)保(bao)額過(guo)多 保(bao)障過(guo)剩(sheng)

如果為孩(hai)子投(tou)保以死亡(wang)為賠償條件的(de)保險(xian)(xian)（如定期(qi)壽險(xian)(xian)、意外險(xian)(xian)），那么累計保額(e)不要超(chao)過10萬元(yuan)，因為超(chao)過的(de)部分即便付(fu)了保費也(ye)無效。這(zhe)是中國保監會(hui)為防范道德風險(xian)(xian)所作的(de)硬性規定。