常見理財渠道

傳統理財渠道

1、銀行儲蓄

銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)是一種最傳統的理財(cai)方(fang)式(shi)，低利(li)(li)率(lv)、低風險(xian)，對于很多(duo)不(bu)愿意折騰的人(ren)來(lai)說是理財(cai)的首選。銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)主要分為(wei)活期(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)（利(li)(li)率(lv)0.3%左右）、定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)（時(shi)間越(yue)長利(li)(li)率(lv)越(yue)高，通常是1.5%-4%左右）。可以(yi)看到(dao)同樣數量的錢(qian)存(cun)在同一家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)的收益(yi)一般(ban)(ban)都比活期(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)的收益(yi)要高一點點。如果你沒有與銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)約(yue)定(ding)(ding)過自動轉存(cun)，那么銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)卡賬(zhang)戶(hu)定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)到(dao)期(qi)(qi)(qi)后一般(ban)(ban)會(hui)轉為(wei)活期(qi)(qi)(qi)，如果你想繼續(xu)存(cun)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)，可以(yi)提(ti)前與銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)預約(yue)轉存(cun)，如果你是存(cun)折用戶(hu)定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)金是不(bu)會(hui)轉到(dao)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)卡的。

銀行活期儲蓄每個工作日都能操作贖回，基本不會影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類：到期全額支取，按規定利率本息一次結清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執行。若剩余定期存款不足起存金額，則應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀行又(you)會比知名(ming)度高的(de)銀行收益稍高。

2、基金

基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)是(shi)指(zhi)證(zheng)券投資(zi)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)把(ba)眾(zhong)多投資(zi)人的(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)匯集起(qi)來，由基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)托管人（例如銀(yin)行）托管，由專業的(de)(de)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)管理公司(si)管理和運用，通過投資(zi)于(yu)股票(piao)和債券等證(zheng)券，實現收益(yi)的(de)(de)目的(de)(de)。人們將(jiang)開(kai)放式基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)分為四種基(ji)本類(lei)型(xing)：即股票(piao)型(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)、混合型(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)、債券型(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)、貨幣型(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)，前兩類(lei)屬于(yu)資(zi)本市場(chang)，風險大(da)收益(yi)也比較大(da)；后一類(lei)為貨幣市場(chang)，風險小(xiao)，收益(yi)小(xiao)又被稱為“準儲(chu)蓄(xu)產品”。

基金自發行以來，一直受國人推薦，但是我們在選購基金時要細看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來收益平穩可觀，實則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現的是長期以來的平均收益曲線，那樣虧損和收益因為時間線的拉長而看起來波動不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應當看近期的曲線波動。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實他的最高值和最低值相差無幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識】

3、保險理財產品

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即保險公司的產品，與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且帶有理財性質，可謂保障與投資雙贏。保險類產品利率波動小，具體利率視產品而定，如國壽保險利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險類產品經長期觀察分析，其實際上并無風險，如中國人壽，不存在破產的可能性，保障充分。保險類產品一般是3年或5年甚至10年的購買周期，時間較長，且到期后需要自己去操作贖回，不會自動返回為活期。若中途退保會按時間的長短收取一定的費用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險類產品風險小，收益穩定，但購買周期較長，考慮到通貨膨脹的問題，時間過長，貨幣貶值可能會帶來一定的虧損。【了解更多保險知識】

4、信托

信(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)是委(wei)托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)(ren)基于對受(shou)(shou)托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)(ren)的(de)(de)信(xin)任，將(jiang)其財(cai)產權委(wei)托(tuo)(tuo)(tuo)給受(shou)(shou)托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)(ren)，由(you)受(shou)(shou)托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)(ren)按委(wei)托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)(ren)的(de)(de)意愿以(yi)(yi)自己的(de)(de)名(ming)義，為(wei)受(shou)(shou)益(yi)人(ren)(ren)的(de)(de)利(li)益(yi)或特定目的(de)(de)，進行管理和處分的(de)(de)行為(wei)，受(shou)(shou)銀監(jian)會監(jian)管，與銀行、保險、證券并列為(wei)中(zhong)國(guo)四大(da)金融支柱。信(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)的(de)(de)周期從6個月起(qi)步，一般(ban)利(li)率(lv)是在8%-10%。信(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)的(de)(de)投資起(qi)點比(bi)較(jiao)高，通常為(wei)30萬元以(yi)(yi)上(shang)，這(zhe)也注(zhu)定信(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)只是少數富人(ren)(ren)們理財(cai)的(de)(de)手段。

信(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)的(de)具體(ti)操(cao)作方式是(shi)(shi)由(you)一家知名(ming)平(ping)臺(tai)（如宜人(ren)財富、小贏理(li)財）成(cheng)立(li)一個(ge)資(zi)產(chan)管理(li)公(gong)司(si)，被(bei)稱(cheng)為是(shi)(shi)受托(tuo)(tuo)(tuo)管理(li)人(ren)和服務商，用戶(hu)通過對(dui)這個(ge)平(ping)臺(tai)的(de)信(xin)任在此資(zi)產(chan)管理(li)公(gong)司(si)購(gou)買由(you)各縣級政府或部門(men)參與成(cheng)立(li)的(de)XX縣農村產(chan)權交易中心有限公(gong)司(si)的(de)產(chan)品從而達到收益的(de)目(mu)(mu)的(de)。從中我們也(ye)可以(yi)看(kan)到信(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)項目(mu)(mu)一般(ban)都是(shi)(shi)有政府背(bei)景的(de)，這也(ye)從側面反映出信(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)的(de)風(feng)險相對(dui)來說還是(shi)(shi)較低可控(kong)的(de)。如出現(xian)風(feng)險信(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)公(gong)司(si)、項目(mu)(mu)方、當地政府都會幫你想辦法去解(jie)決，因為一旦出現(xian)兌付危(wei)機，就會導致公(gong)司(si)信(xin)譽受損(sun)，對(dui)于這些(xie)公(gong)司(si)名(ming)譽的(de)損(sun)壞就意味著這個(ge)信(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)公(gong)司(si)是(shi)(shi)不(bu)是(shi)(shi)該倒閉了。

購買信托產品的渠道：

①信托公司直接購買。這些公司基本都有政府背景，實(shi)力(li)雄厚(hou)。實(shi)力(li)較(jiao)強的(de)信托(tuo)公司會有比較(jiao)好的(de)項(xiang)目(mu)出來，不過收益都相對較(jiao)低，而(er)且(qie)市(shi)面上動(dong)輒上萬款的(de)項(xiang)目(mu)，自己(ji)去查(cha)無疑是(shi)很費力(li)的(de)。

②通過第三方財富管理機構購買。他們(men)會挑選(xuan)優質的項(xiang)目推薦給投資者，不過現在的三方都在做一些轉型，發(fa)自己(ji)的契約基金，所(suo)以靠譜的理財師就(jiu)相當重要了。

③銀行購買。銀行收益(yi)最低(di)，產品局(ju)限比較大(da)，但是安全(quan)性相(xiang)對來說(shuo)會高(gao)一點。

信托的風險控制可以從2個方面來考慮：第一是擔保公司的資質，一般2A級以上的擔保公司就已經很好了，當然你可以打電話去確認一下這個擔保公司有沒有擔保你要買的這個產品。第二則是選擇值得信賴的大平臺。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團這種。【了解更多信托理財知識】

5、國債

國債是國家為了籌集財政資金發行的一種政府債券，相當于是把錢借給國家，國家會在承諾時期內支付利息和到期償還本金。因為發行主體是國家，所以具有極高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統一制定的一種標準化合約，這種合約是以某種產品為價值，比如說銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時間和地點進行買賣，或者在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務，以此實現盈利。期貨在結算時，并不一定是進行實物交割，視產品而定，有的也可以是結算差價。【詳細】

7、外匯

外匯理財是指個人購買理財產品的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益也已外國貨幣值計算，投資者可以通過外匯自動交易。外匯交易市場廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時，隨時可以進行買賣。外匯不受大機構或國家控制，只與一個國家的及時新聞與政策相掛鉤。現在各種外匯理財品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實物投資和帶杠桿的電子盤交易投資以及銀行類的紙黃金紙白銀。交易機構、種類、平臺不同，相應的入金需求量也有所區別，可以在全球連續性市場交易，不被操控，公開透明，風險高收益高周期短。【貴金屬投資入門知識】

9、不動產投資

不(bu)(bu)動產(chan)投(tou)資(zi)(zi)(zi)是(shi)指投(tou)資(zi)(zi)(zi)者為(wei)(wei)(wei)了獲(huo)取(qu)預期不(bu)(bu)確定(ding)的(de)效益而將一定(ding)的(de)現金收(shou)入轉為(wei)(wei)(wei)不(bu)(bu)動產(chan)的(de)經營行為(wei)(wei)(wei)。不(bu)(bu)動產(chan)是(shi)指土(tu)地(di)和(he)土(tu)地(di)上(shang)的(de)定(ding)著物，包括各種建(jian)筑物，如房屋、橋(qiao)梁、電視塔、地(di)下排水設(she)施(shi)、橋(qiao)梁等(deng)等(deng)；生(sheng)長在土(tu)地(di)上(shang)的(de)各類植物，如樹木、農作(zuo)物、花草等(deng)，需要(yao)說明的(de)是(shi)，植物的(de)果(guo)實尚未采(cai)摘、收(shou)割之前才(cai)屬不(bu)(bu)動產(chan)。這種投(tou)資(zi)(zi)(zi)起點(dian)非常高(gao)，但是(shi)收(shou)益也(ye)很(hen)大，只是(shi)時間(jian)較長，對(dui)于個人(ren)風(feng)險(xian)承受能力(li)要(yao)求更高(gao)。

互聯網理財產品

1、寶寶類理財產品

寶寶類理(li)財(cai)產(chan)品就是指的(de)、微信零錢通、蘇寧零錢寶等線上(shang)理(li)財(cai)產(chan)品，其本(ben)質為貨(huo)幣基(ji)金。寶寶類理(li)財(cai)產(chan)品最大的(de)優勢就是投資門(men)檻(jian)低、流(liu)動(dong)性強、隨存隨取，且優化(hua)了提現(xian)速度和(he)用戶體驗，也是很多人喜(xi)歡使(shi)用的(de)線上(shang)支付(fu)手段(duan)。

2、股票

股票是有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。炒股是目前比較常見且火熱的投資方式，其高風險、高收益，最大特點就是不確定性，因此投資者應保持謹慎態度，看準時機再進行投資。【詳細】

3、債券

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金，按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見的收益。其中由政府發行的債券風險較低，而銀行和企業等發行的債券品種也是種類繁多，需要結合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細】

4、P2P理財

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P2P曾經盛極一時，它是通過互聯網理財，即個人對個人，又稱點對點網絡借貸，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。由于容易出現非法集資跑路、借方不還錢資金周轉困難、非法借貸等行為，P2P理財陷入了易暴雷的狀態。如一定要入坑，最好能多方位考察該平臺的實力：如上市公司，最好有銀行合作，對于借貸的保障性會高點，發生借方有還不上錢的情況，平臺會賠償貸方對應金額，防止虧損這種是最好的。網貸平臺現在都開始轉型了，或者是自己的新產品（換個名字的P2P），或者將客戶引向信托去了，建議暫時不入坑P2P了。【了解更多P2P理財知識】

5、眾籌

眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征，現已成為初創企業和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道，籌資項目必須在發起人預設的時間內達到或超過目標金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設有相應的回報。【十大眾籌網站】

6、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內可以購買商品和服務的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等等。購買虛擬貨幣屬于個人行為，這種行為并不受法律保護，其網絡化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹慎思量，避免網絡詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財產品期限選擇

活期

活期理財即一種隨(sui)存隨(sui)取的(de)(de)理財產(chan)(chan)品，最大的(de)(de)特點(dian)(dian)就是起(qi)購金(jin)(jin)(jin)額低、申購贖(shu)(shu)回(hui)快、風(feng)險低。銀(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)活期理財產(chan)(chan)品起(qi)購金(jin)(jin)(jin)額均(jun)是1萬元，投資門(men)檻低，在(zai)工作日(ri)普遍上午9點(dian)(dian)到下午3點(dian)(dian)半之間可(ke)以(yi)隨(sui)時申購贖(shu)(shu)回(hui)，具(ju)體銀(yin)(yin)(yin)行不同(tong)時間上會有(you)(you)所(suo)差異，但(dan)不影響日(ri)常資金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)正(zheng)常使用。互聯網(wang)類(lei)活期理財產(chan)(chan)品如、零(ling)錢(qian)通的(de)(de)起(qi)購金(jin)(jin)(jin)額更低，單筆轉入最低為1元，為整數即可(ke)，每日(ri)可(ke)申購，隨(sui)存隨(sui)取，但(dan)其收益率甚(shen)至比有(you)(you)些銀(yin)(yin)(yin)行都要低一些，不過(guo)由于其支付(fu)的(de)(de)便捷性，很多人都樂于放錢(qian)在(zai)里面。

短期

短期理(li)(li)財(cai)一(yi)般是債券(quan)基金類理(li)(li)財(cai)產(chan)品，都是主要投向銀行存款(kuan)、債券(quan)逆回(hui)購、短期國債、企業債等這些金融工具。短期理(li)(li)財(cai)和活期理(li)(li)財(cai)很相似，但(dan)短期理(li)(li)財(cai)產(chan)品有一(yi)個封(feng)閉期，一(yi)般包括(kuo)7天、14天、28天、30天等，封(feng)閉期間不可(ke)贖回(hui)。較之活期理(li)(li)財(cai)，短期理(li)(li)財(cai)的起購門檻也比較低，流動性強，但(dan)收益率比活期要高一(yi)些。

定期

定(ding)(ding)(ding)期理財是指由固(gu)定(ding)(ding)(ding)期限的(de)(de)理財產品，在(zai)申購成(cheng)功(gong)后，要(yao)在(zai)期限滿了以后才能(neng)(neng)贖回(hui)或賣出(chu)，有(you)的(de)(de)可以提前贖回(hui)可能(neng)(neng)要(yao)收取一定(ding)(ding)(ding)的(de)(de)手續(xu)費。一般6個月(yue)以內的(de)(de)定(ding)(ding)(ding)期可視為上(shang)述所講的(de)(de)短期，6個月(yue)以上(shang)的(de)(de)可看做長定(ding)(ding)(ding)期。定(ding)(ding)(ding)期理財產品種類(lei)(lei)很多，按大類(lei)(lei)來說，可以分為銀行(xing)類(lei)(lei)、貨幣基(ji)金(jin)類(lei)(lei)、國債類(lei)(lei)、信(xin)托(tuo)類(lei)(lei)、P2P理財等等。

定(ding)期(qi)(qi)理(li)財(cai)產品(pin)的(de)收(shou)益要比(bi)(bi)活期(qi)(qi)理(li)財(cai)產品(pin)更(geng)可(ke)觀，具體(ti)收(shou)益視理(li)財(cai)產品(pin)而定(ding)，且保本(ben)類(lei)產品(pin)和(he)非(fei)保本(ben)類(lei)產品(pin)的(de)利率(lv)也(ye)會有所區別。如(ru)貨(huo)幣基(ji)金目前年(nian)化(hua)(hua)收(shou)益率(lv)在(zai)2.5%左(zuo)右(you)，而定(ding)期(qi)(qi)理(li)財(cai)的(de)年(nian)化(hua)(hua)益率(lv)相(xiang)對(dui)要更(geng)高一(yi)些，定(ding)期(qi)(qi)理(li)財(cai)中(zhong)期(qi)(qi)限越長的(de)相(xiang)對(dui)收(shou)益率(lv)也(ye)就越高，比(bi)(bi)如(ru)保險類(lei)定(ding)期(qi)(qi)理(li)財(cai)產品(pin)，目前30天期(qi)(qi)的(de)年(nian)化(hua)(hua)收(shou)益率(lv)一(yi)般(ban)在(zai)3.4%左(zuo)右(you)，360天期(qi)(qi)的(de)則可(ke)以(yi)達到4.5%左(zuo)右(you)。

理財產品風險類型

有保險保本息的理財

最常見的(de)(de)就是(shi)(shi)(shi)銀行(xing)存(cun)款，依據(ju)《存(cun)款保(bao)(bao)險條例》一(yi)旦(dan)銀行(xing)破產(chan)，最高可償付50萬(wan)元，其實就是(shi)(shi)(shi)保(bao)(bao)險公司賠付而不(bu)(bu)(bu)是(shi)(shi)(shi)銀行(xing)。但要注意的(de)(de)是(shi)(shi)(shi)，銀行(xing)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)不(bu)(bu)(bu)受該(gai)法保(bao)(bao)護(hu)。在銀行(xing)的(de)(de)選(xuan)擇上，建議選(xuan)擇信用評級較高的(de)(de)銀行(xing)，AAA級為最高級，AA級及以上級別的(de)(de)銀行(xing)就比較可靠(kao)。其次就是(shi)(shi)(shi)保(bao)(bao)險公司的(de)(de)產(chan)品(pin)（理(li)財(cai)性質(zhi)），利率(lv)穩定沒什(shen)么波動，但時間較長，一(yi)般是(shi)(shi)(shi)3年、5年或者10年購買(mai)期(qi)限(xian)，到期(qi)限(xian)了買(mai)入者要自己去(qu)操(cao)作贖回(hui)，其不(bu)(bu)(bu)會以活期(qi)形(xing)式返回(hui)。

有擔保公司保障的理財

即通(tong)過(guo)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司對項目(mu)承(cheng)(cheng)擔(dan)(dan)連帶擔(dan)(dan)保(bao)(bao)責任(ren)，承(cheng)(cheng)諾如果發生違約，將由第(di)三(san)方擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司進行賠償和(he)墊付。目(mu)前很(hen)多的理(li)財(cai)公(gong)司都(dou)采用(yong)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)模式，最常見的就是(shi)P2P平臺、信托(tuo)公(gong)司。但有擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司不意(yi)味(wei)著債(zhai)權人就能萬無一失，因為很(hen)多擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司就和(he)銀行一樣，是(shi)負債(zhai)經營，風(feng)險的大(da)小關鍵在于(yu)其資(zi)質(zhi)能力，監管層對擔(dan)(dan)保(bao)(bao)機構設立是(shi)有相應規(gui)定的，不具(ju)備以下(xia)資(zi)質(zhi)的自然(ran)不靠譜：

（1）設立信用(yong)擔保機構(gou)注冊資金不得低于5000萬元（存在地(di)域差異），其(qi)中實物(wu)不超過20%;

（2）從(cong)事(shi)擔保業務(wu)的高(gao)級管(guan)理人員應具備國家發改(gai)委(wei)認可的從(cong)業資質，或(huo)具有2年以上(shang)從(cong)事(shi)金融(rong)業務(wu)的工作經(jing)(jing)歷(li)。主要股東和高(gao)級管(guan)理人員5年內(nei)無經(jing)(jing)濟犯罪(zui)記錄(lu)；

（3）有科(ke)學、規范的風險(xian)控制制度(du)和相應的內部風險(xian)控制機(ji)構；

（4）有固定的經營場所；

（5）經營范圍不得(de)涉(she)及(ji)銀(yin)行及(ji)非銀(yin)行的金融業務；

（6）不得以會員制募集擔保資(zi)金；

（7）符合國家相關(guan)的法律法規規定。

有融資公司保障的理財

該(gai)類理財產品是有(you)融(rong)(rong)資(zi)公(gong)(gong)司(si)(si)作(zuo)為(wei)保障，比(bi)一般性的(de)(de)擔(dan)(dan)(dan)保公(gong)(gong)司(si)(si)擔(dan)(dan)(dan)保性更強，因為(wei)融(rong)(rong)資(zi)擔(dan)(dan)(dan)保公(gong)(gong)司(si)(si)需要有(you)融(rong)(rong)資(zi)性擔(dan)(dan)(dan)保的(de)(de)牌照，注(zhu)冊資(zi)本(ben)不低于20000萬人(ren)民幣(bi)，且(qie)為(wei)實繳貨幣(bi)資(zi)本(ben)。可(ke)見融(rong)(rong)資(zi)性擔(dan)(dan)(dan)保公(gong)(gong)司(si)(si)的(de)(de)門檻更高、監管更嚴(yan)、擔(dan)(dan)(dan)保實力也更強。但融(rong)(rong)資(zi)性擔(dan)(dan)(dan)保公(gong)(gong)司(si)(si)雖(sui)然實力比(bi)較(jiao)強，但投資(zi)者(zhe)也要警惕風險注(zhu)意以下重要的(de)(de)幾點：

（1）為(wei)P2P提供的(de)擔(dan)保(bao)不能超(chao)出(chu)融(rong)資公司擔(dan)保(bao)的(de)界限，一是擔(dan)保(bao)余(yu)額不能超(chao)過其資產的(de)10倍(bei)，二(er)是單個項目不能超(chao)過其資產的(de)10%；

（2）與(yu)(yu)平臺無關聯(lian)，如果與(yu)(yu)平臺有(you)關聯(lian)的(de)話(hua)，就屬于關聯(lian)擔保，這樣的(de)擔保與(yu)(yu)平臺自擔保沒有(you)區別；

（3）成立(li)時間長，在風控(kong)方(fang)面的經驗更(geng)足，能干(gan)更(geng)好的分散項(xiang)目(mu)風險；

（4）經(jing)營狀況(kuang)是否正常，融資(zi)(zi)擔(dan)保公司本身是給(gei)銀(yin)行擔(dan)保的(de)，所(suo)以要(yao)看(kan)一個融資(zi)(zi)擔(dan)保公司是否正常經(jing)營，就(jiu)看(kan)它(ta)是否還在(zai)和銀(yin)行合作(zuo)，是否還有(you)銀(yin)行的(de)授信(xin)，授信(xin)額度是多少，以及融資(zi)(zi)擔(dan)保牌照是否在(zai)有(you)效期內。

沒有保障只有風險等級標注

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這類理財產品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財產品的風險系數要高不少，其即不保本，也沒有銀行或是金融機構做擔保，只有風險等級標注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財產品。若選擇這類理財產品，投資者就要有很大的風險承受能力，如順利的話有可能賺個金盆滿缽，如投資不當(dang)就(jiu)會血本無虧，建(jian)議投資者謹慎思量。

不同金額范圍理財配置

手中持(chi)有理財(cai)(cai)金(jin)額(e)(e)的多少直(zhi)接影響理財(cai)(cai)方(fang)式的選(xuan)擇，不同金(jin)額(e)(e)范圍(wei)的理財(cai)(cai)配置選(xuan)擇也不同，現將理財(cai)(cai)金(jin)額(e)(e)大致分為三個范圍(wei)：5萬元(yuan)以下、5萬元(yuan)—10萬元(yuan)、10萬元(yuan)以上(shang)，從這三個范圍(wei)的理財(cai)(cai)金(jin)額(e)(e)來考(kao)慮甄選(xuan)適(shi)合自己的理財(cai)(cai)方(fang)式，能夠更加(jia)明確。

5萬元以下

屬于小金額理財，由于需要考慮到平時的開支方便，可以將目光瞄向理財門檻比較低的活期或者短期的理財產品。常(chang)見的有以(yi)下幾種：

一(yi)是傳統的(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)理財產品，其種類較(jiao)多(duo)，投(tou)資起點低，現已可在(zai)手機銀(yin)(yin)行(xing)上操作買入，活(huo)期收益(yi)率(lv)(lv)保持在(zai)0.35%左右，而短期的(de)(de)定期收入也(ye)不會(hui)超過(guo)2%，當然也(ye)有(you)(you)部分地方(fang)(fang)性銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)利率(lv)(lv)比(bi)國有(you)(you)銀(yin)(yin)行(xing)更高一(yi)些。二(er)是互聯網平(ping)臺理財產品，如(ru)的(de)(de)類貨幣(bi)基金(jin)(jin)，七日(ri)(ri)年化利率(lv)(lv)在(zai)1.4%左右；微信的(de)(de)零(ling)錢通，七日(ri)(ri)年化利率(lv)(lv)在(zai)1.47%左右；京東小金(jin)(jin)庫年化收益(yi)率(lv)(lv)1.705%%左右；蘇寧零(ling)錢寶平(ping)均(jun)7日(ri)(ri)年化收益(yi)率(lv)(lv)1.24%左右。這幾種都(dou)比(bi)較(jiao)適合(he)小額零(ling)散資金(jin)(jin)理財，具有(you)(you)隨存隨取(qu)的(de)(de)靈活(huo)性，如(ru)需要用錢的(de)(de)時候(hou)，方(fang)(fang)便隨時取(qu)出。

5萬元至10萬元

資金較為充足，不建議(yi)單一選擇寶寶類理財產(chan)品(pin)。

個人承擔風險能力較強，可以考慮購買股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如宜(yi)人(ren)財富(fu)，利率為8%左右，宜(yi)人(ren)財富(fu)在美國已上市，且與銀行合(he)作，相(xiang)比一(yi)些(xie)(xie)別的P2P平臺(tai)，宜(yi)人(ren)財富(fu)更(geng)有保障一(yi)些(xie)(xie)。

若想采取(qu)保守型的(de)(de)理財方式，可(ke)以(yi)考慮銀行的(de)(de)智能通知存款(kuan)，只要賬戶上的(de)(de)余額超過了5萬元，年化利率便會達到1.35%，低于5萬元則按(an)活期計息。當(dang)然(ran)在銀行或者三方平臺買一(yi)些(xie)(xie)比(bi)較穩健的(de)(de)貨幣基(ji)(ji)金(jin)和債券基(ji)(ji)金(jin)也是可(ke)以(yi)的(de)(de)，這些(xie)(xie)類型的(de)(de)基(ji)(ji)金(jin)一(yi)般都比(bi)較平穩，不會有大的(de)(de)風險，但是收益(yi)相對來說(shuo)也比(bi)較低。

折(zhe)中建議是把50%資金(jin)(jin)進行合理(li)的(de)(de)規劃，如果(guo)激進型(xing)(xing)(xing)的(de)(de)投資者可(ke)(ke)以(yi)考慮(lv)投資風險較高收益較高的(de)(de)股票(piao)(piao)型(xing)(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)(jin)（50%）、混合型(xing)(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)(jin)（30%）、債券(quan)型(xing)(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)(jin)（20%）。如果(guo)是保守型(xing)(xing)(xing)的(de)(de)投資者可(ke)(ke)以(yi)考慮(lv)投資風險較小的(de)(de)債券(quan)型(xing)(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)(jin)（50%）、股票(piao)(piao)型(xing)(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)(jin)（20%）、貨幣基(ji)(ji)金(jin)(jin)（30%）。

10萬元以上

屬于比較大的金額理財了，資金可配置性大，要承擔的風險也更大，應多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風險更低化綜合角度來考慮。建議(yi)將(jiang)資(zi)金(jin)按比例合理(li)配置，以期長(chang)時間的持有換(huan)取高額的回(hui)報(bao)，比如存款、保(bao)險產(chan)品、基(ji)金(jin)、股票、房產(chan)、信托理(li)財等。若(ruo)是只(zhi)想保(bao)守理(li)財將(jiang)錢(qian)都存在銀(yin)行(xing)里(li)的，建議(yi)將(jiang)錢(qian)分多個銀(yin)行(xing)存儲，不要(yao)把(ba)“雞蛋”都放在一個“籃(lan)子”里(li)。

具體理財方法可以參考下面：

50%穩守+25%穩攻+25%強(qiang)攻

把一(yi)(yi)半積(ji)蓄放(fang)在銀行存(cun)(cun)款或(huo)國(guo)債上，這(zhe)(zhe)些錢(qian)的(de)作(zuo)用(yong)不是增加收(shou)入，而是保本，避免讓(rang)所有財富暴(bao)露在不可控制的(de)風險下。除存(cun)(cun)款和(he)國(guo)債外(wai)，還可以關(guan)注一(yi)(yi)下其它低(di)風險理財產品(pin)，如(ru)人(ren)民(min)幣理財產品(pin)、貨幣市場基金、保險理財產品(pin)，投資這(zhe)(zhe)些理財產品(pin)本金較安全，雖(sui)然給出的(de)收(shou)益率都是預(yu)期收(shou)益率，沒有絕對的(de)保證，但(dan)實(shi)際上收(shou)益率波動范(fan)圍并(bing)不大。

接下來就是(shi)“攻”了。建議大家將“攻”的(de)(de)(de)資金分(fen)為“穩(wen)攻”和(he)“強攻”。穩(wen)攻部分(fen)，對(dui)于有(you)一定投資理財概念(nian)的(de)(de)(de)人，可以(yi)選一些(xie)波動度較小(xiao)、報酬表現較穩(wen)健的(de)(de)(de)理財產品，如混合(he)型基金、大型藍籌股等。不(bu)過，投資前要(yao)做一些(xie)功課，選出(chu)好的(de)(de)(de)股票和(he)基金才行；同時還需有(you)投資組合(he)的(de)(de)(de)概念(nian)，通過分(fen)散投資來降低風險。

強攻部(bu)分，就是投資(zi)如成長型股票、股票型基金、期貨等(deng)，既(ji)有(you)機(ji)會讓人一個月(yue)賺10%，也有(you)可能一個月(yue)賠(pei)掉10%。投資(zi)這些(xie)高(gao)(gao)風險(xian)高(gao)(gao)收(shou)益(yi)(yi)的(de)(de)理(li)財產(chan)品，要有(you)相當(dang)高(gao)(gao)的(de)(de)知識與經(jing)驗門坎(kan)，對于不擅長的(de)(de)人群來說，最(zui)好先(xian)以穩攻方(fang)式進(jin)行，在比較(jiao)有(you)投資(zi)心得(de)、功力(li)較(jiao)深厚之(zhi)后，再加入強攻一族中(zhong)去追求更高(gao)(gao)的(de)(de)收(shou)益(yi)(yi)率。

考慮到通貨膨脹帶來的(de)貨幣貶值的(de)影(ying)響，若大(da)金額理財周期過長(chang)，那么很(hen)(hen)有可能(neng)出(chu)(chu)現收益趕不(bu)上(shang)貶值，從而帶來虧損，大(da)金額還(huan)是(shi)比較建議(yi)拿(na)去實體投資。當然還(huan)是(shi)那句老話“市場有風險(xian)，投資需謹慎。“最近不(bu)乏像(xiang)招行(xing)、平安銀行(xing)等銀行(xing)的(de)理財產(chan)品也史無前例的(de)開始(shi)出(chu)(chu)現虧損了，盡管(guan)如此，也不(bu)能(neng)事(shi)事(shi)害怕(pa)向(xiang)前，機遇和危(wei)機很(hen)(hen)多時(shi)候都是(shi)并存的(de)。