常見理財渠道

傳統理財渠道

1、銀行儲蓄

銀(yin)(yin)行儲(chu)蓄是(shi)一種最傳統的(de)(de)理(li)財方式，低(di)利(li)率、低(di)風險(xian)，對于很多不愿意折騰的(de)(de)人來說是(shi)理(li)財的(de)(de)首選(xuan)。銀(yin)(yin)行儲(chu)蓄主(zhu)要分為活(huo)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)蓄（利(li)率0.3%左(zuo)(zuo)右(you)）、定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)蓄（時間越(yue)長利(li)率越(yue)高，通常是(shi)1.5%-4%左(zuo)(zuo)右(you)）。可以看到同(tong)樣數量的(de)(de)錢存(cun)在同(tong)一家銀(yin)(yin)行，定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)蓄的(de)(de)收益(yi)一般(ban)都比活(huo)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)蓄的(de)(de)收益(yi)要高一點(dian)點(dian)。如果你沒有(you)與(yu)銀(yin)(yin)行約定(ding)(ding)過自動轉(zhuan)(zhuan)存(cun)，那么銀(yin)(yin)行卡賬戶(hu)定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)到期(qi)(qi)(qi)后一般(ban)會轉(zhuan)(zhuan)為活(huo)期(qi)(qi)(qi)，如果你想繼(ji)續存(cun)銀(yin)(yin)行定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)，可以提前(qian)與(yu)銀(yin)(yin)行預(yu)約轉(zhuan)(zhuan)存(cun)，如果你是(shi)存(cun)折用戶(hu)定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)蓄金是(shi)不會轉(zhuan)(zhuan)到銀(yin)(yin)行卡的(de)(de)。

銀行活期儲蓄每個工作日都能操作贖回，基本不會影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類：到期全額支取，按規定利率本息一次結清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執行。若剩余定期存款不足起存金額，則應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀(yin)行又會比知名度(du)高(gao)的銀行收益(yi)稍(shao)高(gao)。

2、基金

基(ji)(ji)(ji)金(jin)是指證券投(tou)資(zi)基(ji)(ji)(ji)金(jin)把眾多投(tou)資(zi)人的(de)資(zi)金(jin)匯集起(qi)來，由基(ji)(ji)(ji)金(jin)托管(guan)人（例(li)如銀行）托管(guan)，由專業的(de)基(ji)(ji)(ji)金(jin)管(guan)理公司管(guan)理和(he)(he)運用(yong)，通(tong)過(guo)投(tou)資(zi)于(yu)股票和(he)(he)債券等(deng)證券，實現(xian)收益(yi)的(de)目(mu)的(de)。人們將開放式基(ji)(ji)(ji)金(jin)分為(wei)四(si)種基(ji)(ji)(ji)本類型(xing)(xing)：即股票型(xing)(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)、混(hun)合型(xing)(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)、債券型(xing)(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)、貨(huo)幣(bi)(bi)型(xing)(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)，前兩(liang)類屬(shu)于(yu)資(zi)本市(shi)場，風(feng)險大收益(yi)也比(bi)較大；后一類為(wei)貨(huo)幣(bi)(bi)市(shi)場，風(feng)險小，收益(yi)小又被稱為(wei)“準儲(chu)蓄產品”。

基金自發行以來，一直受國人推薦，但是我們在選購基金時要細看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來收益平穩可觀，實則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現的是長期以來的平均收益曲線，那樣虧損和收益因為時間線的拉長而看起來波動不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應當看近期的曲線波動。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實他的最高值和最低值相差無幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識】

3、保險理財產品

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即保險公司的產品，與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且帶有理財性質，可謂保障與投資雙贏。保險類產品利率波動小，具體利率視產品而定，如國壽保險利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險類產品經長期觀察分析，其實際上并無風險，如中國人壽，不存在破產的可能性，保障充分。保險類產品一般是3年或5年甚至10年的購買周期，時間較長，且到期后需要自己去操作贖回，不會自動返回為活期。若中途退保會按時間的長短收取一定的費用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險類產品風險小，收益穩定，但購買周期較長，考慮到通貨膨脹的問題，時間過長，貨幣貶值可能會帶來一定的虧損。【了解更多保險知識】

4、信托

信(xin)(xin)托是委(wei)托人(ren)基于對受(shou)(shou)托人(ren)的(de)(de)信(xin)(xin)任，將其(qi)財(cai)產(chan)權委(wei)托給(gei)受(shou)(shou)托人(ren)，由(you)受(shou)(shou)托人(ren)按委(wei)托人(ren)的(de)(de)意(yi)愿(yuan)以自己的(de)(de)名義，為受(shou)(shou)益人(ren)的(de)(de)利(li)益或特定目(mu)的(de)(de)，進行管(guan)理和處分的(de)(de)行為，受(shou)(shou)銀監會(hui)監管(guan)，與銀行、保險、證券(quan)并列為中(zhong)國四(si)大金(jin)融支柱。信(xin)(xin)托的(de)(de)周期從6個(ge)月起步(bu)，一(yi)般利(li)率(lv)是在8%-10%。信(xin)(xin)托的(de)(de)投(tou)資起點比較高(gao)，通常為30萬(wan)元以上，這也注定信(xin)(xin)托只是少數富(fu)人(ren)們(men)理財(cai)的(de)(de)手段(duan)。

信托的(de)(de)具體操作(zuo)方式是(shi)由一(yi)(yi)家(jia)知名(ming)(ming)平臺(tai)（如(ru)宜(yi)人財富、小贏(ying)理(li)財）成(cheng)立(li)一(yi)(yi)個資產(chan)管理(li)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)，被稱為是(shi)受托管理(li)人和服務商，用戶通過對這個平臺(tai)的(de)(de)信任在(zai)此資產(chan)管理(li)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)購(gou)買由各縣(xian)級政府或部門參與成(cheng)立(li)的(de)(de)XX縣(xian)農(nong)村產(chan)權(quan)交易中心(xin)有限(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)產(chan)品從(cong)而達到收益的(de)(de)目(mu)的(de)(de)。從(cong)中我們(men)也可(ke)(ke)以看到信托項(xiang)目(mu)一(yi)(yi)般(ban)都(dou)是(shi)有政府背景的(de)(de)，這也從(cong)側面(mian)反映出信托的(de)(de)風(feng)險相對來說還是(shi)較(jiao)低(di)可(ke)(ke)控的(de)(de)。如(ru)出現風(feng)險信托公(gong)(gong)司(si)(si)(si)、項(xiang)目(mu)方、當地政府都(dou)會幫你想辦法去解決，因為一(yi)(yi)旦出現兌付(fu)危(wei)機，就會導致公(gong)(gong)司(si)(si)(si)信譽受損，對于(yu)這些(xie)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)名(ming)(ming)譽的(de)(de)損壞就意味著這個信托公(gong)(gong)司(si)(si)(si)是(shi)不是(shi)該(gai)倒閉了。

購買信托產品的渠道：

①信托公司直接購買。這些(xie)公司基(ji)本都(dou)(dou)有(you)政府背景，實力雄厚。實力較強(qiang)的(de)信托公司會有(you)比較好的(de)項(xiang)目出來，不過收益都(dou)(dou)相對較低，而且市面上動輒(zhe)上萬款的(de)項(xiang)目，自己去查無疑(yi)是很費力的(de)。

②通過第三方財富管理機構購買。他們會挑(tiao)選優質的項目(mu)推薦(jian)給投資者(zhe)，不過現在的三方都(dou)在做一些轉型，發自己的契(qi)約基金(jin)，所以靠譜的理財師就相當重要了(le)。

③銀行購買。銀(yin)行收益最低，產品局(ju)限比(bi)較大，但是安全性相對來說(shuo)會高一點。

信托的風險控制可以從2個方面來考慮：第一是擔保公司的資質，一般2A級以上的擔保公司就已經很好了，當然你可以打電話去確認一下這個擔保公司有沒有擔保你要買的這個產品。第二則是選擇值得信賴的大平臺。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團這種。【了解更多信托理財知識】

5、國債

國債是國家為了籌集財政資金發行的一種政府債券，相當于是把錢借給國家，國家會在承諾時期內支付利息和到期償還本金。因為發行主體是國家，所以具有極高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統一制定的一種標準化合約，這種合約是以某種產品為價值，比如說銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時間和地點進行買賣，或者在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務，以此實現盈利。期貨在結算時，并不一定是進行實物交割，視產品而定，有的也可以是結算差價。【詳細】

7、外匯

外匯理財是指個人購買理財產品的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益也已外國貨幣值計算，投資者可以通過外匯自動交易。外匯交易市場廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時，隨時可以進行買賣。外匯不受大機構或國家控制，只與一個國家的及時新聞與政策相掛鉤。現在各種外匯理財品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實物投資和帶杠桿的電子盤交易投資以及銀行類的紙黃金紙白銀。交易機構、種類、平臺不同，相應的入金需求量也有所區別，可以在全球連續性市場交易，不被操控，公開透明，風險高收益高周期短。【貴金屬投資入門知識】

9、不動產投資

不(bu)(bu)動(dong)(dong)產(chan)投資(zi)(zi)是(shi)指(zhi)投資(zi)(zi)者為了獲取預期不(bu)(bu)確(que)定的效益(yi)(yi)而將一定的現(xian)金(jin)收(shou)入轉為不(bu)(bu)動(dong)(dong)產(chan)的經營行為。不(bu)(bu)動(dong)(dong)產(chan)是(shi)指(zhi)土(tu)地和土(tu)地上(shang)的定著物(wu)(wu)，包括各(ge)(ge)種建(jian)筑(zhu)物(wu)(wu)，如房屋、橋梁、電視塔、地下排水設施、橋梁等等；生長(chang)在土(tu)地上(shang)的各(ge)(ge)類(lei)植(zhi)物(wu)(wu)，如樹木、農作物(wu)(wu)、花草等，需(xu)要說(shuo)明的是(shi)，植(zhi)物(wu)(wu)的果實尚未采(cai)摘(zhai)、收(shou)割之前才(cai)屬不(bu)(bu)動(dong)(dong)產(chan)。這(zhe)種投資(zi)(zi)起點非常高(gao)，但是(shi)收(shou)益(yi)(yi)也(ye)很(hen)大(da)，只是(shi)時間較長(chang)，對于個(ge)人風險(xian)承受能(neng)力要求更高(gao)。

互聯網理財產品

1、寶寶類理財產品

寶寶類理(li)財(cai)產品(pin)(pin)就(jiu)是(shi)指的(de)、微(wei)信零(ling)錢通(tong)、蘇寧零(ling)錢寶等線上理(li)財(cai)產品(pin)(pin)，其(qi)本質(zhi)為貨幣基金。寶寶類理(li)財(cai)產品(pin)(pin)最大的(de)優勢(shi)就(jiu)是(shi)投資門(men)檻低、流動性強、隨存(cun)隨取，且優化了提現(xian)速度(du)和用(yong)戶(hu)體(ti)驗，也是(shi)很多人喜歡使用(yong)的(de)線上支付手段(duan)。

2、股票

股票是有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。炒股是目前比較常見且火熱的投資方式，其高風險、高收益，最大特點就是不確定性，因此投資者應保持謹慎態度，看準時機再進行投資。【詳細】

3、債券

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金，按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見的收益。其中由政府發行的債券風險較低，而銀行和企業等發行的債券品種也是種類繁多，需要結合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細】

4、P2P理財

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P2P曾經盛極一時，它是通過互聯網理財，即個人對個人，又稱點對點網絡借貸，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。由于容易出現非法集資跑路、借方不還錢資金周轉困難、非法借貸等行為，P2P理財陷入了易暴雷的狀態。如一定要入坑，最好能多方位考察該平臺的實力：如上市公司，最好有銀行合作，對于借貸的保障性會高點，發生借方有還不上錢的情況，平臺會賠償貸方對應金額，防止虧損這種是最好的。網貸平臺現在都開始轉型了，或者是自己的新產品（換個名字的P2P），或者將客戶引向信托去了，建議暫時不入坑P2P了。【了解更多P2P理財知識】

5、眾籌

眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征，現已成為初創企業和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道，籌資項目必須在發起人預設的時間內達到或超過目標金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設有相應的回報。【十大眾籌網站】

6、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內可以購買商品和服務的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等等。購買虛擬貨幣屬于個人行為，這種行為并不受法律保護，其網絡化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹慎思量，避免網絡詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財產品期限選擇

活期

活(huo)期理(li)(li)(li)財(cai)即一種隨存(cun)隨取的(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品，最(zui)大的(de)(de)特點就是起購(gou)金(jin)額低(di)、申購(gou)贖(shu)回(hui)快、風險低(di)。銀行的(de)(de)活(huo)期理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品起購(gou)金(jin)額均是1萬元(yuan)(yuan)，投資(zi)門檻低(di)，在工作(zuo)日(ri)(ri)(ri)普遍上午(wu)9點到下(xia)午(wu)3點半(ban)之間可以隨時(shi)申購(gou)贖(shu)回(hui)，具體銀行不(bu)同時(shi)間上會(hui)有(you)所差(cha)異，但不(bu)影響日(ri)(ri)(ri)常(chang)資(zi)金(jin)的(de)(de)正常(chang)使用(yong)。互聯網類活(huo)期理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品如、零錢(qian)通(tong)的(de)(de)起購(gou)金(jin)額更低(di)，單筆(bi)轉(zhuan)入最(zui)低(di)為1元(yuan)(yuan)，為整(zheng)數即可，每日(ri)(ri)(ri)可申購(gou)，隨存(cun)隨取，但其(qi)收益(yi)率甚至比有(you)些銀行都(dou)要低(di)一些，不(bu)過(guo)由(you)于其(qi)支付的(de)(de)便捷(jie)性，很多人都(dou)樂(le)于放錢(qian)在里(li)面(mian)。

短期

短(duan)(duan)期(qi)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)一(yi)(yi)般是(shi)(shi)債(zhai)(zhai)券基金類理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品，都(dou)是(shi)(shi)主要(yao)(yao)投(tou)向銀行存(cun)款、債(zhai)(zhai)券逆回(hui)購、短(duan)(duan)期(qi)國債(zhai)(zhai)、企業債(zhai)(zhai)等(deng)這些(xie)金融工具。短(duan)(duan)期(qi)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)和活期(qi)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)很(hen)相似(si)，但短(duan)(duan)期(qi)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品有一(yi)(yi)個封閉(bi)期(qi)，一(yi)(yi)般包(bao)括7天(tian)、14天(tian)、28天(tian)、30天(tian)等(deng)，封閉(bi)期(qi)間不(bu)可贖回(hui)。較之活期(qi)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)，短(duan)(duan)期(qi)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)的起購門檻(jian)也比(bi)較低，流(liu)動性(xing)強，但收(shou)益率(lv)比(bi)活期(qi)要(yao)(yao)高一(yi)(yi)些(xie)。

定期

定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)是指由固定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)的理(li)財(cai)產品，在申購成功后(hou)，要在期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)滿了以(yi)(yi)(yi)后(hou)才能(neng)贖(shu)回或賣(mai)出，有的可以(yi)(yi)(yi)提前贖(shu)回可能(neng)要收取(qu)一(yi)定(ding)(ding)的手續(xu)費(fei)。一(yi)般6個月以(yi)(yi)(yi)內(nei)的定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)可視為上(shang)述所講的短期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)，6個月以(yi)(yi)(yi)上(shang)的可看做長定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)。定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)產品種類(lei)(lei)很多，按大類(lei)(lei)來(lai)說(shuo)，可以(yi)(yi)(yi)分為銀行類(lei)(lei)、貨幣基金類(lei)(lei)、國債類(lei)(lei)、信托(tuo)類(lei)(lei)、P2P理(li)財(cai)等(deng)等(deng)。

定期(qi)理(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)的收益(yi)(yi)要比(bi)活期(qi)理(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)更可(ke)觀，具體收益(yi)(yi)視理(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)而定，且保本(ben)類(lei)產(chan)(chan)(chan)品(pin)和非保本(ben)類(lei)產(chan)(chan)(chan)品(pin)的利率(lv)(lv)也會有所區別(bie)。如貨幣基金目(mu)前年(nian)化收益(yi)(yi)率(lv)(lv)在(zai)2.5%左(zuo)右(you)，而定期(qi)理(li)財的年(nian)化益(yi)(yi)率(lv)(lv)相對要更高一(yi)些(xie)，定期(qi)理(li)財中期(qi)限越長的相對收益(yi)(yi)率(lv)(lv)也就(jiu)越高，比(bi)如保險類(lei)定期(qi)理(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)，目(mu)前30天(tian)期(qi)的年(nian)化收益(yi)(yi)率(lv)(lv)一(yi)般在(zai)3.4%左(zuo)右(you)，360天(tian)期(qi)的則可(ke)以(yi)達到4.5%左(zuo)右(you)。

理財產品風險類型

有保險保本息的理財

最常見的就(jiu)是(shi)(shi)銀行(xing)存(cun)款(kuan)(kuan)，依據《存(cun)款(kuan)(kuan)保險條例(li)》一(yi)旦銀行(xing)破產，最高可償付50萬元，其實就(jiu)是(shi)(shi)保險公(gong)司賠付而(er)不(bu)是(shi)(shi)銀行(xing)。但要(yao)注(zhu)意的是(shi)(shi)，銀行(xing)理財產品不(bu)受(shou)該法保護。在銀行(xing)的選(xuan)擇上(shang)(shang)，建議選(xuan)擇信用評級(ji)較高的銀行(xing)，AAA級(ji)為(wei)最高級(ji)，AA級(ji)及以上(shang)(shang)級(ji)別的銀行(xing)就(jiu)比(bi)較可靠。其次就(jiu)是(shi)(shi)保險公(gong)司的產品（理財性質），利(li)率穩定沒什么波動，但時間較長，一(yi)般(ban)是(shi)(shi)3年、5年或者(zhe)10年購買期限，到期限了買入者(zhe)要(yao)自己去操作贖(shu)回，其不(bu)會(hui)以活期形式返回。

有擔保公司保障的理財

即通(tong)過擔(dan)(dan)保公(gong)司(si)對項目承(cheng)擔(dan)(dan)連帶(dai)擔(dan)(dan)保責任，承(cheng)諾如果(guo)發生違約(yue)，將由第三方擔(dan)(dan)保公(gong)司(si)進行賠償和墊付。目前很(hen)多(duo)的理(li)財公(gong)司(si)都采用擔(dan)(dan)保模式，最常見的就是(shi)P2P平臺、信托公(gong)司(si)。但有擔(dan)(dan)保公(gong)司(si)不(bu)意味著債權(quan)人(ren)就能萬無一失，因(yin)為(wei)很(hen)多(duo)擔(dan)(dan)保公(gong)司(si)就和銀行一樣，是(shi)負債經(jing)營(ying)，風險的大小(xiao)關鍵(jian)在于其資質能力(li)，監管(guan)層(ceng)對擔(dan)(dan)保機構設立是(shi)有相(xiang)應規(gui)定的，不(bu)具備以下資質的自然(ran)不(bu)靠譜：

（1）設立信用擔保機構(gou)注(zhu)冊資(zi)金(jin)不得低于5000萬元（存在(zai)地(di)域差(cha)異），其(qi)中實物不超(chao)過20%;

（2）從(cong)事擔保(bao)業務(wu)的高(gao)級管理人員(yuan)應具備國家發改委認可的從(cong)業資質，或具有2年(nian)以(yi)上從(cong)事金融業務(wu)的工作(zuo)經歷。主(zhu)要(yao)股東和(he)高(gao)級管理人員(yuan)5年(nian)內無(wu)經濟犯罪記錄；

（3）有科學、規范的(de)風險控制(zhi)(zhi)制(zhi)(zhi)度和相應的(de)內部(bu)風險控制(zhi)(zhi)機構；

（4）有固定的經營場(chang)所(suo)；

（5）經營范圍不得涉及銀行(xing)及非銀行(xing)的金融業務(wu)；

（6）不得以(yi)會員制(zhi)募集擔保(bao)資金；

（7）符合國家相關的(de)法律(lv)法規規定。

有融資公司保障的理財

該類理財產(chan)品是(shi)有融(rong)(rong)資(zi)(zi)公(gong)司(si)(si)作為保(bao)(bao)(bao)障，比一(yi)般性(xing)的(de)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)司(si)(si)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)性(xing)更(geng)強(qiang)，因為融(rong)(rong)資(zi)(zi)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)司(si)(si)需要有融(rong)(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)的(de)牌照，注(zhu)冊(ce)資(zi)(zi)本(ben)(ben)不低于(yu)20000萬人(ren)民幣(bi)，且為實繳貨(huo)幣(bi)資(zi)(zi)本(ben)(ben)。可見融(rong)(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)司(si)(si)的(de)門檻(jian)更(geng)高、監管更(geng)嚴、擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)實力(li)也更(geng)強(qiang)。但融(rong)(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)司(si)(si)雖然(ran)實力(li)比較強(qiang)，但投資(zi)(zi)者也要警惕風(feng)險(xian)注(zhu)意(yi)以下重要的(de)幾點(dian)：

（1）為P2P提供的(de)擔(dan)保不能(neng)超出融資公司擔(dan)保的(de)界限(xian)，一是擔(dan)保余額不能(neng)超過(guo)其資產(chan)(chan)的(de)10倍，二是單個項目(mu)不能(neng)超過(guo)其資產(chan)(chan)的(de)10%；

（2）與平(ping)臺(tai)(tai)無關聯(lian)(lian)(lian)，如果與平(ping)臺(tai)(tai)有關聯(lian)(lian)(lian)的話，就(jiu)屬于關聯(lian)(lian)(lian)擔保(bao)(bao)，這樣的擔保(bao)(bao)與平(ping)臺(tai)(tai)自擔保(bao)(bao)沒(mei)有區別；

（3）成(cheng)立時間長，在風控方面的經驗(yan)更足，能(neng)干更好的分(fen)散項目風險(xian)；

（4）經營狀況是(shi)(shi)否(fou)(fou)(fou)正(zheng)(zheng)常，融資擔保公司本身是(shi)(shi)給銀行擔保的(de)，所以(yi)要看一(yi)個融資擔保公司是(shi)(shi)否(fou)(fou)(fou)正(zheng)(zheng)常經營，就看它(ta)是(shi)(shi)否(fou)(fou)(fou)還在(zai)和銀行合(he)作，是(shi)(shi)否(fou)(fou)(fou)還有銀行的(de)授信，授信額度是(shi)(shi)多(duo)少，以(yi)及融資擔保牌(pai)照是(shi)(shi)否(fou)(fou)(fou)在(zai)有效期內。

沒有保障只有風險等級標注

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這類理財產品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財產品的風險系數要高不少，其即不保本，也沒有銀行或是金融機構做擔保，只有風險等級標注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財產品。若選擇這類理財產品，投資者就要有很大的風險承受能力，如順利的話有可能賺個金盆滿缽，如投資不當就會血本無虧，建議投資者謹慎思量。

不同金額范圍理財配置

手中持(chi)有理財(cai)(cai)金(jin)額(e)的(de)多少直接影響理財(cai)(cai)方式的(de)選(xuan)擇，不(bu)同金(jin)額(e)范(fan)圍(wei)(wei)的(de)理財(cai)(cai)配(pei)置選(xuan)擇也不(bu)同，現將理財(cai)(cai)金(jin)額(e)大(da)致(zhi)分為三(san)個范(fan)圍(wei)(wei)：5萬元(yuan)(yuan)(yuan)以下、5萬元(yuan)(yuan)(yuan)—10萬元(yuan)(yuan)(yuan)、10萬元(yuan)(yuan)(yuan)以上，從這三(san)個范(fan)圍(wei)(wei)的(de)理財(cai)(cai)金(jin)額(e)來考慮甄選(xuan)適(shi)合自己的(de)理財(cai)(cai)方式，能夠更加明(ming)確。

5萬元以下

屬于小金額理財，由于需要考慮到平時的開支方便，可以將目光瞄向理財門檻比較低的活期或者短期的理財產品。常見(jian)的有(you)以下幾種：

一是傳統的(de)銀行(xing)理財(cai)產(chan)品，其種(zhong)類較(jiao)多(duo)，投資(zi)起點低，現已可在手機銀行(xing)上操(cao)作(zuo)買入，活期收(shou)益(yi)(yi)率保持在0.35%左右，而(er)短期的(de)定期收(shou)入也(ye)不會超(chao)過2%，當然也(ye)有部分(fen)地(di)方(fang)性銀行(xing)的(de)利(li)率比國有銀行(xing)更(geng)高一些。二是互聯(lian)網(wang)平臺理財(cai)產(chan)品，如(ru)的(de)類貨(huo)幣基金(jin)，七(qi)日(ri)年(nian)化利(li)率在1.4%左右；微信的(de)零(ling)錢通，七(qi)日(ri)年(nian)化利(li)率在1.47%左右；京東(dong)小(xiao)金(jin)庫年(nian)化收(shou)益(yi)(yi)率1.705%%左右；蘇(su)寧零(ling)錢寶(bao)平均7日(ri)年(nian)化收(shou)益(yi)(yi)率1.24%左右。這幾種(zhong)都(dou)比較(jiao)適合小(xiao)額零(ling)散資(zi)金(jin)理財(cai)，具(ju)有隨(sui)存隨(sui)取的(de)靈(ling)活性，如(ru)需要(yao)用(yong)錢的(de)時候，方(fang)便隨(sui)時取出。

5萬元至10萬元

資金較(jiao)為(wei)充足，不建議單一選擇(ze)寶寶類理財(cai)產品(pin)。

個人承擔風險能力較強，可以考慮購買股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如宜人財富，利率為8%左右，宜人財富在美國已上市(shi)，且與銀行合(he)作，相比一些(xie)別的P2P平臺，宜人財富更有(you)保障一些(xie)。

若想采取保守型(xing)的(de)理財方(fang)式，可以(yi)(yi)考慮銀行(xing)的(de)智能通知存款，只要賬戶上(shang)的(de)余額(e)超過了5萬(wan)元(yuan)，年(nian)化(hua)利(li)率便會(hui)達到1.35%，低(di)于5萬(wan)元(yuan)則按活(huo)期(qi)計(ji)息。當(dang)然在銀行(xing)或者三方(fang)平臺(tai)買一些比(bi)較穩健的(de)貨幣基金(jin)和(he)債券(quan)基金(jin)也(ye)是可以(yi)(yi)的(de)，這些類型(xing)的(de)基金(jin)一般都比(bi)較平穩，不(bu)會(hui)有大的(de)風險，但是收益相對來說也(ye)比(bi)較低(di)。

折(zhe)中建議是把50%資金進行合理的(de)規劃，如果激進型(xing)(xing)的(de)投資者可(ke)以考慮(lv)投資風(feng)險較(jiao)高(gao)收益較(jiao)高(gao)的(de)股票型(xing)(xing)基金（50%）、混(hun)合型(xing)(xing)基金（30%）、債(zhai)券型(xing)(xing)基金（20%）。如果是保守型(xing)(xing)的(de)投資者可(ke)以考慮(lv)投資風(feng)險較(jiao)小的(de)債(zhai)券型(xing)(xing)基金（50%）、股票型(xing)(xing)基金（20%）、貨幣基金（30%）。

10萬元以上

屬于比較大的金額理財了，資金可配置性大，要承擔的風險也更大，應多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風險更低化綜合角度來考慮。建議(yi)將資金按比例合理(li)配置，以期長時間的(de)持有換取高額的(de)回(hui)報，比如存(cun)款(kuan)、保(bao)險產品、基(ji)金、股(gu)票、房產、信托理(li)財等(deng)。若是只(zhi)想保(bao)守理(li)財將錢(qian)都(dou)存(cun)在(zai)(zai)銀(yin)行里(li)(li)的(de)，建議(yi)將錢(qian)分(fen)多個銀(yin)行存(cun)儲(chu)，不(bu)要(yao)把“雞(ji)蛋”都(dou)放在(zai)(zai)一個“籃子”里(li)(li)。

具體理(li)財方法可以(yi)參考下面：

50%穩守(shou)+25%穩攻(gong)+25%強攻(gong)

把一(yi)半積蓄放在銀行存(cun)款(kuan)或國債(zhai)(zhai)上，這些錢的作用不(bu)(bu)是(shi)增(zeng)加收入，而是(shi)保本，避免讓(rang)所有(you)財(cai)富暴露在不(bu)(bu)可(ke)控制的風險下(xia)。除(chu)存(cun)款(kuan)和國債(zhai)(zhai)外，還可(ke)以(yi)關注一(yi)下(xia)其(qi)它低風險理(li)(li)財(cai)產品(pin)，如人民(min)幣理(li)(li)財(cai)產品(pin)、貨幣市(shi)場基(ji)金(jin)、保險理(li)(li)財(cai)產品(pin)，投(tou)資這些理(li)(li)財(cai)產品(pin)本金(jin)較安全，雖然給出(chu)的收益率(lv)都(dou)是(shi)預期收益率(lv)，沒有(you)絕對的保證，但(dan)實際上收益率(lv)波動范圍并(bing)不(bu)(bu)大。

接下來就是“攻(gong)”了(le)。建議大(da)家將(jiang)“攻(gong)”的(de)(de)資金分為“穩攻(gong)”和“強攻(gong)”。穩攻(gong)部分，對于(yu)有一(yi)定投(tou)資理財概念的(de)(de)人，可以選一(yi)些波動度較小、報酬表現(xian)較穩健(jian)的(de)(de)理財產品，如混合(he)型基金、大(da)型藍籌股等(deng)。不過，投(tou)資前要(yao)做一(yi)些功課，選出好的(de)(de)股票和基金才(cai)行；同時(shi)還需有投(tou)資組(zu)合(he)的(de)(de)概念，通過分散投(tou)資來降低風險。

強攻(gong)部分，就是投資如成(cheng)長型(xing)股票、股票型(xing)基金、期貨等，既有機會讓人一個(ge)月賺10%，也有可能一個(ge)月賠掉10%。投資這些高(gao)風險高(gao)收益(yi)的(de)(de)理財(cai)產品，要有相當(dang)高(gao)的(de)(de)知識與經驗門坎(kan)，對于不擅長的(de)(de)人群來(lai)說，最好先以穩攻(gong)方式(shi)進行，在(zai)比較有投資心得(de)、功(gong)力較深(shen)厚之后(hou)，再加入強攻(gong)一族中去(qu)追(zhui)求更高(gao)的(de)(de)收益(yi)率。

考慮到(dao)通貨膨脹帶來(lai)的(de)(de)貨幣貶值(zhi)的(de)(de)影(ying)響，若大(da)金額理財周期(qi)過長，那么很有(you)可能出現收益趕不上(shang)貶值(zhi)，從而(er)帶來(lai)虧損，大(da)金額還是比較(jiao)建(jian)議拿去(qu)實(shi)體投資。當然還是那句老話“市場有(you)風險，投資需(xu)謹慎(shen)。“最(zui)近不乏(fa)像(xiang)招行(xing)(xing)、平安銀行(xing)(xing)等銀行(xing)(xing)的(de)(de)理財產品也史無前(qian)例(li)的(de)(de)開始(shi)出現虧損了，盡管(guan)如此，也不能事(shi)事(shi)害怕向前(qian)，機(ji)遇和危機(ji)很多時候都是并存(cun)的(de)(de)。