個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存 住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

公積金裝修貸款條件

1、貸款人須有本市城鎮常(chang)住戶(hu)口或有效(xiao)居留身份；

2、自(zi)申請之(zhi)日向前推，連續足額繳存住房公積金12個(ge)月以上（夫妻都繳存公積金的(de)只允許一人貸(dai)款(kuan)）；

3、有(you)符合法(fa)律規定的(de)購房(fang)、建房(fang)、大(da)修自住(zhu)住(zhu)房(fang)的(de)合同(tong)（協(xie)議(yi)）及有(you)關材(cai)料(liao)；

4、具有一定比例的(de)自籌資金。購買商品房(fang)(fang)(fang)、經濟適用住房(fang)(fang)(fang)的(de)，自籌資金不(bu)低(di)于(yu)總(zong)房(fang)(fang)(fang)價的(de)20%（購買二手房(fang)(fang)(fang)或(huo)建房(fang)(fang)(fang)、大修住房(fang)(fang)(fang)的(de)，自籌資金不(bu)低(di)于(yu)總(zong)房(fang)(fang)(fang)價的(de)30%），這(zhe)里的(de)自籌資金可以是(shi)不(bu)低(di)于(yu)總(zong)房(fang)(fang)(fang)價20%的(de)房(fang)(fang)(fang)款（首付款）收據；

5、具有(you)穩定的(de)經濟收(shou)入，有(you)償還貸(dai)款本(ben)息(xi)的(de)能力(由(you)所在(zai)單(dan)位出(chu)具月收(shou)入證明)；

6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀(yin)行(xing)定期(qi)存單進行(xing)質押，或(huo)由貸款銀(yin)行(xing)認可的(de)法人(ren)、組織或(huo)第三人(ren)提供保證。

公積金裝修貸款需具備的資料

借款人申(shen)請(qing)貸款時，應準備以下資料：

1、借款人及配偶身份證(zheng)明（身份證(zheng)、戶口簿、結婚(hun)證(zheng)或(huo)離(li)婚(hun)證(zheng)、法(fa)院判決書(shu)(shu)、裁定書(shu)(shu)，單位(wei)出具(ju)的未婚(hun)或(huo)離(li)婚(hun)未再婚(hun)證(zheng)明等(deng)）；

2、穩定的經濟收入證明材料（單位工資收入證明等）；

3、繳(jiao)存住房(fang)公積金的證明；

4、與(yu)售房(fang)單位簽訂(ding)的(de)(de)購(gou)房(fang)合同、協議（自建住房(fang)的(de)(de)需(xu)要提供土地、規劃(hua)部門的(de)(de)批(pi)件(jian)）；

5、本人及配(pei)偶共同填(tian)寫好的借款申請審(shen)批表；

6、要有不低于總房價20%的房款(kuan)（首付(fu)款(kuan)）收據(ju)（購買(mai)私產房，建(jian)造、大修自(zi)住住房需(xu)出具不低于總房款(kuan)30%的自(zi)籌資(zi)金證明）；

7、借款人出具的(de)(de)質押(ya)權利清單(dan)、權屬證(zheng)明(ming)文件（或保證(zheng)人出具的(de)(de)同意提供擔(dan)保的(de)(de)書面承諾）。四、住房(fang)公積金貸款的(de)(de)期(qi)限(xian)、利率和限(xian)額

個人住房公積(ji)金(jin)貸(dai)款的(de)期限為(wei)1至20年。但原則(ze)上(shang)不(bu)得超過借款人自貸(dai)款發放之日起到國家(jia)法定離退休年齡的(de)年限（男60歲，女(nv)55歲）。

推算公式為：貸款(kuan)年限≤借(jie)款(kuan)人法定離退休(xiu)年齡—借(jie)款(kuan)人現年齡（周(zhou)歲）

個人住(zhu)房公(gong)積(ji)金貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)執行(xing)(xing)國(guo)家規定(ding)(ding)的(de)優惠利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)，比銀行(xing)(xing)按揭貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)平(ping)均(jun)低1個百分點(dian)。其中1—5年(nian)(nian)期貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)：月利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)3.0‰，年(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)3.6%；5年(nian)(nian)以上期貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)：月利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)3.375‰，年(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)4.05%。遇法定(ding)(ding)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)調整，于下年(nian)(nian)初開(kai)始按相(xiang)應(ying)利(li)(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)檔次(ci)執行(xing)(xing)。

個(ge)人(ren)住房公積金貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)最高限額(e)一(yi)般不(bu)超過20萬元。超過20萬元的(de)由(you)中心審貸(dai)委員會審批。一(yi)般以(yi)借款(kuan)(kuan)人(ren)月還款(kuan)(kuan)額(e)不(bu)超過其家庭收入的(de)50%的(de)比例(li)確定(ding)貸(dai)款(kuan)(kuan)額(e)（但還款(kuan)(kuan)能力強的(de),條件(jian)可適當放寬）。

公積金裝修貸款流程

第一步：申請

1、購買商品房(fang)(fang)(fang)(fang)、經濟適用房(fang)(fang)(fang)(fang)的，在(zai)與售房(fang)(fang)(fang)(fang)單位簽(qian)訂購房(fang)(fang)(fang)(fang)合同的同時，在(zai)售房(fang)(fang)(fang)(fang)單位領取《住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)公積(ji)金貸(dai)款申請審批表(biao)》按表(biao)填寫并準備相關材料，確定貸(dai)款金額；

2、建造、大修自(zi)住(zhu)房的，憑土地、規劃管理(li)部(bu)門的批準文件，到住(zhu)房公積金管理(li)中(zhong)心辦理(li)貸款(kuan)申請；

3、購買具有(you)完(wan)全(quan)產(chan)權的私(si)有(you)住房(fang)（即二手(shou)房(fang)）的，到長房(fang)置換擔保有(you)限公司辦理申(shen)請。

第二步：審核

售房(fang)單位或擔保公司將借款人資料連同購房(fang)合同、首(shou)付款收據等材料報市住房(fang)公積金(jin)管(guan)理中心審批。

第三步：簽訂貸款合同

住房公積金管(guan)理中心審批(pi)同意后(hou)，通知(zhi)借(jie)款人與銀行簽訂借(jie)款合同。并辦理合同公證、抵(di)押物(wu)保險(xian)等相關手(shou)續。

第四步：擔保

1、購買與中(zhong)心簽訂《住房公積金貸款(kuan)合作協議》的開發商(shang)(shang)所建的商(shang)(shang)品房、經濟適用房的，在(zai)房屋未正式辦理抵押手續前(qian)由開發商(shang)(shang)為(wei)借款(kuan)人(ren)承擔階段性(xing)連帶責任保證；

2、購買有(you)產權(quan)證(zheng)、土地(di)證(zheng)的(de)二手住房的(de)，直接到市房地(di)產交易中(zhong)心(xin)抵(di)押(ya)科辦理(li)抵(di)押(ya)登記，帶相關(guan)手續到產權(quan)登記發證(zheng)中(zhong)心(xin)辦理(li)房屋他項(xiang)權(quan)證(zheng)；

3、購買有產權證、無土地證的二手(shou)住房的，需(xu)由(you)擔保(bao)公司(si)承擔保(bao)證責任。

第五步：銀行放款

借款人以上(shang)所(suo)有(you)手續辦理完畢后(hou)，由中心向(xiang)委托(tuo)銀行發出(chu)《準予放(fang)款決(jue)定書》，通知銀行放(fang)款。

第六步：還款

借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)按借(jie)(jie)款(kuan)合同中(zhong)月(yue)還款(kuan)額的約定，按月(yue)向銀行還款(kuan)。

公積金裝修貸款還款方式

貸款的償還

借(jie)款人可(ke)以按照下列兩(liang)種方(fang)式之一歸還(huan)貸款本息：

1、等額本(ben)息還款(kuan)方(fang)式，貸(dai)款(kuan)期內(nei)每月以相同的額度平(ping)均(jun)償還貸(dai)款(kuan)本(ben)息。每月還款(kuan)額計算公式為：

每月(yue)償還(huan)(huan)本息(xi)金額=[月(yue)利(li)率(lv)(lv)×（1+月(yue)利(li)率(lv)(lv)）還(huan)(huan)款月(yue)數(shu)]/[（1+月(yue)利(li)率(lv)(lv)）還(huan)(huan)款月(yue)數(shu)—1]×貸款本金

2、等額(e)本金(jin)(jin)還款(kuan)方式，每(mei)月等額(e)償還本金(jin)(jin)，貸(dai)款(kuan)利息(xi)隨本金(jin)(jin)逐月遞(di)減(jian)。每(mei)月還款(kuan)額(e)計(ji)算公式為：

每月還(huan)款額=貸款本(ben)金/貸款總期(qi)數+（本(ben)金—累計已還(huan)本(ben)金）×月利率

關于提前還款

借(jie)款人(ren)可(ke)以提前一次性歸還(huan)全部剩余(yu)貸款本(ben)金(jin)(jin)及利(li)息。應還(huan)利(li)息按(an)剩余(yu)本(ben)金(jin)(jin)實際占用天數及借(jie)款合同約(yue)定利(li)率計算。

借款(kuan)(kuan)人提前償還(huan)貸(dai)款(kuan)(kuan)本息的，須貸(dai)款(kuan)(kuan)人同意(yi)后，提前10天通知貸(dai)款(kuan)(kuan)銀行，辦理還(huan)款(kuan)(kuan)手續。

還款方式

1、委托扣款方式，即借款人委托貸(dai)(dai)款銀(yin)行在每(mei)月(yue)結息日從(cong)借款人在貸(dai)(dai)款銀(yin)行開立的信(xin)用卡、儲(chu)蓄(xu)卡或儲(chu)蓄(xu)存折帳戶(hu)中直接扣劃還款。

2、柜(ju)面還款方(fang)式，即借款在還款期(qi)內的任何(he)一個工作(zuo)日直接到貸款銀行規定的營(ying)業(ye)柜(ju)臺以現金、支票或信用卡、儲蓄卡辦(ban)理還款。

公積金裝修貸款注意事項

1、如果是真的(de)家中(zhong)有裝修(xiu)需(xu)求(qiu)的(de)可以(yi)到(dao)各區的(de)置業擔保辦理，如是套(tao)現的(de)可以(yi)找(zhao)置業擔保公(gong)司里的(de)熟(shu)人幫忙，或者找(zhao)房貸中(zhong)介及貸款機構辦理。

2、如果(guo)產證(zheng)上(shang)有人(ren)不能到場簽字的，需辦理委(wei)(wei)托公證(zheng)，公證(zheng)將房屋(wu)的抵押和貸款的處(chu)理權益全權委(wei)(wei)托給他人(ren)。

3、要求主貸(dai)人的公積金賬(zhang)戶內余額(e)足夠(gou)，一般(ban)為貸(dai)款額(e)的40分(fen)之1，且連(lian)續繳存6個(ge)月。余額(e)不夠(gou)的可能會導致(zhi)辦理成本上升(sheng)。

4、一(yi)般要求辦理裝修的房屋面積(ji)大(da)于70平米(mi)，申請者單(dan)位不錯的可(ke)以(yi)適當放寬，房齡以(yi)15年之內為佳，申請者單(dan)位不錯的可(ke)適當放寬到20年。以(yi)上內容不達標會導致(zhi)辦理成本上升。

5、辦(ban)理時，申請(qing)者應(ying)做(zuo)到貨比(bi)三(san)家，特別(bie)是(shi)單位(wei)比(bi)較正常(chang)的TF，一般辦(ban)理公(gong)積(ji)金裝(zhuang)修貸款不會(hui)有什么的難度，任何(he)一個中(zhong)介都(dou)能做(zuo)出，就看哪個價格更實惠了。

6、目(mu)前辦(ban)理公積金裝(zhuang)修貸款的額(e)度(du)標準一般為每平(ping)方米(mi)可貸1000元(yuan)，未來可能再度(du)放(fang)寬到每平(ping)方米(mi)2000元(yuan)。而一旦開放(fang)每平(ping)方米(mi)2000元(yuan)的，辦(ban)理成本也會相對(dui)提高。

7、和(he)正常的商業貸款(kuan)一樣(yang)，公(gong)積金裝修(xiu)貸款(kuan)一般也要求(qiu)貸款(kuan)人信(xin)用(yong)紀錄良(liang)好(hao)，過去不(bu)要有太多的信(xin)用(yong)還款(kuan)的逾期紀錄，不(bu)然會導致辦理(li)成本(ben)的上升。

8、公(gong)積金裝(zhuang)修(xiu)(xiu)貸款(kuan)沒有(you)還清是不能申請新的(de)公(gong)積金房屋貸款(kuan)的(de)，所以(yi)短期有(you)購(gou)房需求的(de)申請者輕易(yi)不要(yao)做公(gong)積金裝(zhuang)修(xiu)(xiu)貸款(kuan)。

9、公積金(jin)(jin)裝修貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)頭2個(ge)月(yue)的(de)(de)還款(kuan)(kuan)是要(yao)求現(xian)金(jin)(jin)存入還款(kuan)(kuan)賬戶的(de)(de)之后才能用公積金(jin)(jin)抵(di)沖，拿到貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)后不要(yao)把賬戶內(nei)金(jin)(jin)額全部(bu)取走，至少留下(xia)2個(ge)月(yue)的(de)(de)還款(kuan)(kuan)額度，以(yi)免造成還款(kuan)(kuan)違約(yue)。

公積金裝修貸款擔保

（一(yi)）用(yong)所購自(zi)住住房、具(ju)有完全產權的自(zi)有住房或第(di)三人住房進行抵押；

（二）用國債、銀行定期存(cun)單等有價(jia)證(zheng)券進行質押；

（三）用中心認可的法(fa)人、其他(ta)組(zu)織(zhi)或(huo)自(zi)然人提供保證。

抵押、質押、保證發生的(de)相關(guan)費(fei)用由(you)借(jie)款(kuan)人負擔。關(guan)于(yu)用住房(fang)公積金還(huan)款(kuan)

借款(kuan)人可以于(yu)每(mei)年年末提取一次本(ben)人（及配偶）住(zhu)房(fang)公積金(jin)帳戶(hu)內(nei)的資金(jin)用于(yu)償還住(zhu)房(fang)公積金(jin)貸(dai)款(kuan)。

公積金裝修貸款特點

一是貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)低(di)。公積金貸(dai)款(kuan)(kuan)比(bi)銀行貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)平(ping)均低(di)1個百分點。

1—5年期公積金貸(dai)(dai)款利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.0‰，年利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.6%；銀(yin)行貸(dai)(dai)款利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.975‰，年利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)4.77%。5年以上期公積金貸(dai)(dai)款利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.375‰，年利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)4.05%；銀(yin)行貸(dai)(dai)款利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)4.2‰，年利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)5.04%。

二(er)是保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)低(di)。投保(bao)(bao)額低(di)：公(gong)積金(jin)貸(dai)(dai)款按(an)貸(dai)(dai)款額投保(bao)(bao)，銀行貸(dai)(dai)款按(an)購房款全額投保(bao)(bao)；保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)率低(di)：公(gong)積金(jin)貸(dai)(dai)款保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)率為：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其計(ji)算公(gong)式：保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)=貸(dai)(dai)款本(ben)金(jin)×費(fei)(fei)率×貸(dai)(dai)款年限。

三(san)是公證費低。公積金貸款每(mei)筆只收(shou)費80元。

四是工(gong)本(ben)費(fei)低。公(gong)積金(jin)貸款每筆只收取工(gong)本(ben)費(fei)35元。

五(wu)是公積(ji)金貸(dai)款無(wu)律師(shi)費(fei)或代理費(fei)。