個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存 住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

公積金裝修貸款條件

1、貸(dai)款人須(xu)有本市城鎮常住戶口或有效居留身份；

2、自申請之日向前推，連續足(zu)額繳存(cun)住房(fang)公積(ji)金(jin)(jin)12個月以上（夫妻都繳存(cun)公積(ji)金(jin)(jin)的只允許(xu)一人貸款(kuan)）；

3、有(you)符合(he)法律規定的購(gou)房(fang)(fang)、建房(fang)(fang)、大(da)修自住(zhu)住(zhu)房(fang)(fang)的合(he)同（協(xie)議）及有(you)關材料(liao)；

4、具有(you)一(yi)定比例的(de)自(zi)(zi)籌資金(jin)。購買(mai)(mai)商品房、經(jing)濟(ji)適用住房的(de)，自(zi)(zi)籌資金(jin)不低于總房價(jia)(jia)的(de)20%（購買(mai)(mai)二(er)手房或建房、大修住房的(de)，自(zi)(zi)籌資金(jin)不低于總房價(jia)(jia)的(de)30%），這里的(de)自(zi)(zi)籌資金(jin)可以是不低于總房價(jia)(jia)20%的(de)房款（首付款）收據；

5、具有穩(wen)定的經(jing)濟收入(ru)，有償(chang)還(huan)貸款本(ben)息的能力(由所在單位出(chu)具月收入(ru)證明(ming))；

6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀行定期存單進行質押，或由貸款銀行認可的法(fa)人(ren)、組(zu)織或第三人(ren)提供(gong)保證(zheng)。

公積金裝修貸款需具備的資料

借款(kuan)人申請貸款(kuan)時(shi)，應準備(bei)以(yi)下資料(liao)：

1、借款人及(ji)配偶身份證(zheng)明（身份證(zheng)、戶口簿、結婚(hun)證(zheng)或離(li)婚(hun)證(zheng)、法院判決書、裁定書，單位出具的未婚(hun)或離(li)婚(hun)未再(zai)婚(hun)證(zheng)明等(deng)）；

2、穩定(ding)的經濟收入證明材料（單位工(gong)資(zi)收入證明等）；

3、繳存住房公積金的證明；

4、與售房(fang)(fang)單位簽訂的購房(fang)(fang)合同、協議（自建住房(fang)(fang)的需要提供土地、規劃(hua)部門的批件）；

5、本人及配偶共(gong)同填寫好的(de)借款申請(qing)審(shen)批表(biao)；

6、要有不低于總房(fang)(fang)價20%的(de)房(fang)(fang)款（首(shou)付款）收據（購(gou)買私產房(fang)(fang)，建造、大修自住住房(fang)(fang)需出具不低于總房(fang)(fang)款30%的(de)自籌資金證(zheng)明）；

7、借(jie)款(kuan)人(ren)出具的質押權利清單、權屬(shu)證明文件(jian)（或保證人(ren)出具的同意提供擔保的書面(mian)承(cheng)諾）。四、住(zhu)房公積金貸款(kuan)的期限、利率(lv)和限額

個人(ren)住房公積(ji)金貸款的(de)期(qi)限(xian)為(wei)1至20年(nian)。但原則上(shang)不得(de)超過借款人(ren)自貸款發放之(zhi)日(ri)起到國家法定離退休年(nian)齡的(de)年(nian)限(xian)（男60歲(sui)，女55歲(sui)）。

推算公(gong)式為：貸款(kuan)年限≤借(jie)款(kuan)人法定(ding)離(li)退(tui)休年齡—借(jie)款(kuan)人現年齡（周歲）

個人住房公積金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)的利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)執行國家規定(ding)的優(you)惠利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)，比銀(yin)行按揭(jie)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)平(ping)均低1個百(bai)分(fen)點。其中(zhong)1—5年(nian)(nian)期(qi)(qi)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.0‰，年(nian)(nian)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.6%；5年(nian)(nian)以(yi)上期(qi)(qi)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.375‰，年(nian)(nian)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)4.05%。遇法定(ding)利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)調整，于(yu)下年(nian)(nian)初開(kai)始按相應利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)檔次執行。

個人(ren)住房公(gong)積金貸款(kuan)的(de)最(zui)高限額一般不超過(guo)20萬元。超過(guo)20萬元的(de)由中心(xin)審(shen)貸委員會(hui)審(shen)批。一般以借款(kuan)人(ren)月還(huan)款(kuan)額不超過(guo)其家(jia)庭收入的(de)50%的(de)比(bi)例確定貸款(kuan)額（但還(huan)款(kuan)能力(li)強的(de),條件(jian)可適當放寬）。

公積金裝修貸款流程

第一步：申請

1、購買商品(pin)房(fang)(fang)、經濟適(shi)用房(fang)(fang)的(de)(de)，在與售房(fang)(fang)單(dan)(dan)位(wei)簽訂購房(fang)(fang)合(he)同的(de)(de)同時，在售房(fang)(fang)單(dan)(dan)位(wei)領取《住房(fang)(fang)公(gong)積(ji)金貸款申請審批表》按表填(tian)寫并準備相關材料，確(que)定貸款金額(e)；

2、建(jian)造、大修(xiu)自住房的，憑(ping)土地、規劃管(guan)(guan)理部門的批準(zhun)文件(jian)，到住房公積金管(guan)(guan)理中心辦理貸款申請；

3、購買具有(you)完全產權的私有(you)住房（即(ji)二手房）的，到(dao)長房置換擔保(bao)有(you)限公司辦理申請。

第二步：審核

售房(fang)單(dan)位或擔保公(gong)司將借款人資料連(lian)同(tong)購房(fang)合(he)同(tong)、首付(fu)款收據等材料報市住房(fang)公(gong)積金管理中(zhong)心審(shen)批。

第三步(bu)：簽訂貸款合同

住房公積金管(guan)理中(zhong)心審批(pi)同(tong)意后(hou)，通知借款人與銀行(xing)簽訂借款合(he)同(tong)。并辦(ban)理合(he)同(tong)公證、抵押(ya)物保險等相關手續(xu)。

第四步：擔保

1、購買與中(zhong)心簽訂(ding)《住房(fang)公(gong)積金貸款合作協議(yi)》的開(kai)發商(shang)所建的商(shang)品房(fang)、經(jing)濟適(shi)用房(fang)的，在(zai)房(fang)屋未正式(shi)辦理抵押手續(xu)前由開(kai)發商(shang)為借款人(ren)承(cheng)擔階段性連帶責任保(bao)證；

2、購(gou)買有產權(quan)證(zheng)、土地證(zheng)的二手住房的，直接到(dao)市房地產交易中心(xin)抵(di)押科(ke)辦理抵(di)押登記(ji)，帶相關手續到(dao)產權(quan)登記(ji)發(fa)證(zheng)中心(xin)辦理房屋他(ta)項權(quan)證(zheng)；

3、購買(mai)有產權證、無土地證的二手住房的，需由(you)擔(dan)保公司(si)承擔(dan)保證責任(ren)。

第五步：銀行放款

借款(kuan)人(ren)以(yi)上所有手(shou)續(xu)辦理(li)完畢(bi)后(hou)，由中(zhong)心向委托銀行發(fa)出《準予放(fang)(fang)款(kuan)決定書》，通知銀行放(fang)(fang)款(kuan)。

第六步：還款

借款(kuan)(kuan)人按(an)借款(kuan)(kuan)合同(tong)中月還款(kuan)(kuan)額的約定(ding)，按(an)月向銀(yin)行(xing)還款(kuan)(kuan)。

公積金裝修貸款還款方式

貸款的償還

借款人可以按(an)照(zhao)下列兩種方式之一歸還(huan)貸款本息：

1、等額本息還款方式(shi)，貸款期內(nei)每(mei)月以相同的額度平均償還貸款本息。每(mei)月還款額計算公式(shi)為(wei)：

每(mei)月(yue)償(chang)還本息金額(e)=[月(yue)利率×（1+月(yue)利率）還款(kuan)月(yue)數]/[（1+月(yue)利率）還款(kuan)月(yue)數—1]×貸款(kuan)本金

2、等(deng)額(e)(e)本(ben)金(jin)還款(kuan)方式(shi)，每(mei)(mei)月等(deng)額(e)(e)償還本(ben)金(jin)，貸款(kuan)利息隨(sui)本(ben)金(jin)逐月遞減。每(mei)(mei)月還款(kuan)額(e)(e)計算公(gong)式(shi)為：

每月還(huan)款額=貸款本金/貸款總期(qi)數+（本金—累計(ji)已還(huan)本金）×月利率

關于提前還款

借(jie)款人可以提前(qian)一次性歸(gui)還(huan)全(quan)部剩(sheng)余(yu)貸款本(ben)金及利息(xi)。應還(huan)利息(xi)按剩(sheng)余(yu)本(ben)金實際占用(yong)天數及借(jie)款合同約(yue)定利率計算(suan)。

借款(kuan)人(ren)提前償還(huan)貸款(kuan)本息的，須貸款(kuan)人(ren)同意(yi)后，提前10天通知貸款(kuan)銀行(xing)，辦理還(huan)款(kuan)手續。

還款方式

1、委托(tuo)扣款(kuan)方式，即借款(kuan)人委托(tuo)貸(dai)(dai)款(kuan)銀(yin)行(xing)在每月(yue)結息日從借款(kuan)人在貸(dai)(dai)款(kuan)銀(yin)行(xing)開(kai)立的(de)信用卡(ka)、儲(chu)(chu)蓄卡(ka)或儲(chu)(chu)蓄存折帳戶中(zhong)直(zhi)接扣劃還款(kuan)。

2、柜(ju)面還款(kuan)(kuan)方式，即借款(kuan)(kuan)在還款(kuan)(kuan)期(qi)內的任何一個工(gong)作日直接(jie)到貸款(kuan)(kuan)銀行(xing)規(gui)定的營業柜(ju)臺以現金、支票(piao)或信用(yong)卡(ka)、儲蓄卡(ka)辦理還款(kuan)(kuan)。

公積金裝修貸款注意事項

1、如果(guo)是(shi)真的(de)(de)家中(zhong)有裝修需求的(de)(de)可以(yi)到各區的(de)(de)置業擔(dan)保(bao)辦理，如是(shi)套現的(de)(de)可以(yi)找(zhao)置業擔(dan)保(bao)公司里的(de)(de)熟(shu)人(ren)幫忙，或者找(zhao)房貸中(zhong)介及(ji)貸款機構辦理。

2、如(ru)果(guo)產證(zheng)(zheng)上有人不能(neng)到場(chang)簽字的(de)，需辦理委(wei)托(tuo)公證(zheng)(zheng)，公證(zheng)(zheng)將房屋(wu)的(de)抵押(ya)和貸(dai)款(kuan)的(de)處理權益(yi)全權委(wei)托(tuo)給他人。

3、要求主貸(dai)人的公積金(jin)賬(zhang)戶內余(yu)(yu)額(e)足夠(gou)，一般為貸(dai)款(kuan)額(e)的40分之1，且(qie)連續(xu)繳存6個月。余(yu)(yu)額(e)不夠(gou)的可(ke)能(neng)會導致辦理成本上升。

4、一般(ban)要求(qiu)辦(ban)理裝修的房屋面積大于70平米，申請者單位(wei)不(bu)錯的可以適(shi)當(dang)放(fang)寬(kuan)，房齡以15年之(zhi)內(nei)為(wei)佳，申請者單位(wei)不(bu)錯的可適(shi)當(dang)放(fang)寬(kuan)到20年。以上(shang)內(nei)容(rong)不(bu)達標會(hui)導(dao)致辦(ban)理成本上(shang)升(sheng)。

5、辦(ban)理時，申請者應做到貨(huo)比(bi)三家，特別是單位(wei)比(bi)較正(zheng)常的(de)TF，一般辦(ban)理公積金裝修貸款(kuan)不(bu)會有什么的(de)難度，任何一個中介(jie)都能(neng)做出，就看哪(na)個價格更實惠(hui)了。

6、目(mu)前辦理公積金裝(zhuang)修(xiu)貸(dai)(dai)款的額度標準一般(ban)為每平(ping)方米(mi)可(ke)貸(dai)(dai)1000元，未(wei)來可(ke)能(neng)再度放(fang)寬到每平(ping)方米(mi)2000元。而一旦開放(fang)每平(ping)方米(mi)2000元的，辦理成本也會相對提高。

7、和(he)正常(chang)的(de)商(shang)業貸款一(yi)樣，公積(ji)金裝修貸款一(yi)般也(ye)要求貸款人信用紀(ji)錄良(liang)好，過去不要有太多(duo)的(de)信用還款的(de)逾期紀(ji)錄，不然會(hui)導致辦理成(cheng)本的(de)上升。

8、公積(ji)(ji)金裝(zhuang)修(xiu)貸(dai)款沒有還(huan)清是(shi)不(bu)能(neng)申(shen)請新(xin)的公積(ji)(ji)金房屋貸(dai)款的，所以短期有購房需求的申(shen)請者輕易不(bu)要做公積(ji)(ji)金裝(zhuang)修(xiu)貸(dai)款。

9、公積金(jin)裝修(xiu)貸款(kuan)(kuan)(kuan)頭2個(ge)月的還款(kuan)(kuan)(kuan)是要求現金(jin)存入還款(kuan)(kuan)(kuan)賬戶的之后才能用公積金(jin)抵沖(chong)，拿到貸款(kuan)(kuan)(kuan)后不要把賬戶內金(jin)額(e)全(quan)部取(qu)走，至少(shao)留下2個(ge)月的還款(kuan)(kuan)(kuan)額(e)度，以免造成還款(kuan)(kuan)(kuan)違約(yue)。

公積金裝修貸款擔保

（一）用所購自住(zhu)(zhu)住(zhu)(zhu)房、具有(you)完(wan)全產權的自有(you)住(zhu)(zhu)房或第三人住(zhu)(zhu)房進(jin)行抵押；

（二）用國債、銀行定期存單等有價證(zheng)券進行質(zhi)押；

（三(san)）用中心認可的(de)法人、其他組織或自然人提(ti)供(gong)保證。

抵(di)押、質押、保證(zheng)發生(sheng)的(de)相(xiang)關費用(yong)由借(jie)款人負擔。關于用(yong)住房公積金還(huan)款

借(jie)款人(ren)可以于每年年末提(ti)取一次本人(ren)（及配(pei)偶）住(zhu)房公(gong)(gong)積金帳(zhang)戶內(nei)的(de)資金用于償還住(zhu)房公(gong)(gong)積金貸款。

公積金裝修貸款特點

一是貸款(kuan)利率低。公積金貸款(kuan)比銀行(xing)貸款(kuan)利率平均低1個百分點。

1—5年(nian)(nian)期公積金(jin)貸(dai)款利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)為(wei)：月利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)3.0‰，年(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)3.6%；銀行(xing)貸(dai)款利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)為(wei)：月利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)3.975‰，年(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)4.77%。5年(nian)(nian)以(yi)上(shang)期公積金(jin)貸(dai)款利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)為(wei)：月利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)3.375‰，年(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)4.05%；銀行(xing)貸(dai)款利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)為(wei)：月利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)4.2‰，年(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)5.04%。

二是保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)低。投(tou)保(bao)(bao)額低：公積(ji)金(jin)貸款按貸款額投(tou)保(bao)(bao)，銀行貸款按購房款全額投(tou)保(bao)(bao)；保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)率(lv)低：公積(ji)金(jin)貸款保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)率(lv)為：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其計算公式(shi)：保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)=貸款本金(jin)×費(fei)(fei)率(lv)×貸款年限(xian)。

三是公(gong)證(zheng)費低。公(gong)積金(jin)貸款每筆只收費80元(yuan)。

四(si)是工本(ben)費低。公積金貸款每筆只收取工本(ben)費35元(yuan)。

五是公(gong)積金貸款無律師費(fei)或代理費(fei)。