兒童保險是什么

兒童保險(xian)(xian)(xian)也叫少(shao)兒保險(xian)(xian)(xian)和小孩(hai)保險(xian)(xian)(xian)，用(yong)于解決其成長過程(cheng)中所(suo)需(xu)要(yao)的(de)教育、創業、婚嫁等費用(yong)，以及應付孩(hai)子可(ke)能面臨的(de)疾病、傷殘(can)、死亡等風險(xian)(xian)(xian)的(de)保險(xian)(xian)(xian)產(chan)品。兒童保險(xian)(xian)(xian)主要(yao)分為教育型(xing)的(de)兒童保險(xian)(xian)(xian)和保障型(xing)的(de)兒童保險(xian)(xian)(xian)。

兒(er)(er)童保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)是(shi)以未(wei)成年(nian)人(ren)作為(wei)被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)。與成人(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)最大的(de)區別在于：從保(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)意義上說，成人(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)是(shi)被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)未(wei)來創造(zao)收入的(de)能(neng)力(li)，而(er)少年(nian)兒(er)(er)童尚不具備創造(zao)收入的(de)能(neng)力(li)。為(wei)避免人(ren)壽保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)中的(de)道(dao)德風險(xian)(xian)(xian)，很多國(guo)家都對兒(er)(er)童保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)壽險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)額規定上限(xian)，中國(guo)法律的(de)規定是(shi)5萬元（京滬穗等少數經濟(ji)發(fa)達城(cheng)市是(shi)10萬元）。但含(han)壽險(xian)(xian)(xian)責(ze)任(ren)的(de)重大疾病保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)額不受此限(xian)制。

兒童保(bao)險的(de)必要(yao)性

1、減輕意外壓力：據(ju)有關部門對(dui)全國11個城(cheng)市4萬多名(ming)少年兒(er)童進(jin)行的(de)調(diao)查顯示，我國每(mei)年有20%～40%的(de)兒(er)童因(yin)意外傷害(hai)身故(gu)、殘疾或進(jin)行醫(yi)學治(zhi)療。兒(er)童意外傷害(hai)，已(yi)成為當今最(zui)嚴重的(de)社會、經濟、醫(yi)療問題之(zhi)一(yi)。孩(hai)子生(sheng)性好動，也不知什么(me)是(shi)危險(xian)，因(yin)此，給孩(hai)子投(tou)保意外保險(xian)是(shi)很有必要的(de)。

2、降低醫療負擔：父母對孩(hai)子(zi)的(de)健康格外關注。目前(qian)，重(zhong)大疾病(bing)有年輕化(hua)、低齡(ling)(ling)化(hua)的(de)趨向，重(zhong)大疾病(bing)的(de)高額(e)醫(yi)療(liao)費用已經成(cheng)為一些家(jia)庭的(de)沉重(zhong)負擔。按照(zhao)我國(guo)目前(qian)的(de)醫(yi)療(liao)制度現狀，中(zhong)國(guo)的(de)孩(hai)子(zi)是不(bu)(bu)在社(she)保體系之內的(de)，少年兒童這一年齡(ling)(ling)段基本上處于無醫(yi)療(liao)保障狀態。孩(hai)子(zi)和成(cheng)人有著不(bu)(bu)同的(de)疾病(bing)侵害因素，所以(yi)合理地選擇保險可以(yi)轉嫁(jia)孩(hai)子(zi)的(de)醫(yi)療(liao)風險，有效保護家(jia)庭資產不(bu)(bu)受損失(shi)。

3、儲備教育基金：在上(shang)海，有人算了一(yi)筆賬(zhang)，從孩(hai)子出生到大學(xue)畢(bi)業參加工(gong)作大約(yue)需要(yao)30萬(wan)元與學(xue)習相(xiang)關(guan)的(de)(de)費用，這還(huan)排(pai)除了其它(ta)諸如學(xue)鋼琴、繪畫、球(qiu)類(lei)、輔導班(ban)等(deng)(deng)等(deng)(deng)藝術門類(lei)的(de)(de)費用和孩(hai)子的(de)(de)生活費以及物價(jia)增(zeng)長的(de)(de)因素，不(bu)妨選擇那些保額逐(zhu)年遞增(zeng)或者有分紅的(de)(de)保險(xian)品(pin)種來抵消一(yi)些基本的(de)(de)通貨膨脹還(huan)兼有投資(zi)的(de)(de)作用。

小孩保險什么時候(hou)買最(zui)合適

寶(bao)寶(bao)的(de)保險(xian)在(zai)出生之后到滿月之間(jian)購(gou)(gou)買是最合適(shi)的(de)。盡可(ke)能(neng)早的(de)為孩子購(gou)(gou)買保險(xian)，可(ke)以(yi)避免寶(bao)寶(bao)出現(xian)不舒(shu)服之后對(dui)家庭(ting)經濟造成負擔。

1、兒童意外傷(shang)害(hai)險(xian)——保(bao)障型兒童險(xian)

險種特點：保費(fei)便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，只保意(yi)外傷害。

Tips：購買這(zhe)類保險并不意味著從此(ci)可以不用擔心孩子的安全問題(ti)，它只(zhi)是在孩子發生(sheng)意外事件后(hou)，可以得到一定的經濟(ji)幫(bang)助和賠償。

2、兒童健康醫療險——保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障(zhang)高，無(wu)返還。

適用家庭：基礎購買，孩(hai)子體質較(jiao)弱。

Tips：重大疾病險投(tou)保年齡越(yue)小保費越(yue)便(bian)宜。過去(qu)，許多公司規定18歲以(yi)上(shang)才能購買重大疾病險，但現在16歲以(yi)下的兒(er)童也(ye)可以(yi)購買該險種(zhong)了。

3、兒童(tong)教育儲蓄險——儲蓄型兒童(tong)險

險種特點：定期定額繳(jiao)費，存(cun)多返(fan)還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標明(ming)確的中長期(qi)儲備。

Tips：由(you)于目(mu)前不少保險(xian)公司推出的(de)教(jiao)育(yu)型險(xian)種都將教(jiao)育(yu)基金與兒童身故保障設計在(zai)一起(qi)，相(xiang)比(bi)儲(chu)蓄等單(dan)純的(de)投資渠道，購(gou)買教(jiao)育(yu)型險(xian)種更多(duo)了一層(ceng)保障功能。另外(wai)，購(gou)買保險(xian)還能在(zai)一定程度(du)上達到合(he)理(li)避稅(shui)的(de)目(mu)的(de)。

4、兒(er)童(tong)投(tou)資(zi)理財保險——投(tou)資(zi)型(xing)兒(er)童(tong)險

險種特點：保費、保額(e)自主，隨(sui)時支取，保障(zhang)外有收益。

適用家庭：保費預算(suan)較高的家庭。

Tips：作為一(yi)種新近推出的險(xian)種，保(bao)險(xian)公(gong)司銷(xiao)售人員通常都會鼓勵家長嘗試購買，雖然此險(xian)種覆蓋范(fan)圍較全面(mian)，但MAIgoo小編提醒父母在投(tou)保(bao)前仍要考慮(lv)實際需要，尤其是(shi)要考慮(lv)是(shi)否(fou)重復購買。

1、新生兒保(bao)險（一個月內(nei)）

首先(xian)買(mai)(mai)社保(bao)，再買(mai)(mai)商業(ye)險(xian)，出(chu)生28天就(jiu)可以購買(mai)(mai)。剛出(chu)生的寶(bao)寶(bao)免疫力和抵抗(kang)力都(dou)不(bu)如成人，感冒發燒的要住院，所(suo)以主(zhu)要考慮基本(ben)保(bao)障的保(bao)險(xian)，可降低(di)醫療負擔，減輕意(yi)外壓力。而以死亡為給付(fu)條件的險(xian)種一(yi)般醫療賠付(fu)比例不(bu)高，所(suo)以建(jian)議多買(mai)(mai)些住院醫療補償型(xing)的險(xian)種。

2、嬰兒保險（0-1歲）

隨著時(shi)間(jian)的推移，寶(bao)寶(bao)比較容易(yi)發生磕磕碰碰，也比較容易(yi)患感冒、發燒、腹瀉甚至(zhi)肺炎(yan)等疾病，因(yin)此(ci)，意(yi)外和(he)醫療保(bao)(bao)險就很(hen)必(bi)要了。建(jian)議(yi)為寶(bao)寶(bao)購(gou)買(mai)保(bao)(bao)險時(shi)的順序應當是：意(yi)外險、醫療險、少(shao)兒重大疾病保(bao)(bao)險，在這(zhe)些保(bao)(bao)險都(dou)齊全的基礎之上，再(zai)考慮購(gou)買(mai)教育金(jin)保(bao)(bao)險。

3、幼兒保險（1-6歲）

由于意(yi)外傷害隱(yin)患很(hen)大(da)，應適當增加意(yi)外險的(de)(de)投入，并且在(zai)條(tiao)件允(yun)許(xu)的(de)(de)情況下考慮未來(lai)教(jiao)育金的(de)(de)儲(chu)蓄。當然如果家(jia)庭條(tiao)件很(hen)好，應該(gai)在(zai)孩子出生后不久就(jiu)考慮未來(lai)教(jiao)育金的(de)(de)儲(chu)蓄，這樣(yang)每年保費負擔可以減少。

4、學生青少(shao)年(nian)保險（7-18歲）

如(ru)果此時還(huan)沒(mei)有(you)買教育類的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)產品(pin)，可(ke)以(yi)(yi)不必局限于少(shao)兒險(xian)，因(yin)為一些針對成人(ren)的(de)(de)(de)險(xian)種(zhong)14歲以(yi)(yi)上(shang)就(jiu)可(ke)以(yi)(yi)購買。這(zhe)(zhe)類險(xian)種(zhong)中，宜選擇返還(huan)時間間隔短(duan)的(de)(de)(de)分紅產品(pin)，這(zhe)(zhe)樣可(ke)以(yi)(yi)在(zai)一定程度上(shang)替代教育金給付。當然(ran)，也可(ke)以(yi)(yi)考慮(lv)繳費和支取(qu)都(dou)非常靈活的(de)(de)(de)萬能壽險(xian)。這(zhe)(zhe)類險(xian)種(zhong)不僅(jin)有(you)保(bao)障性，還(huan)有(you)很(hen)高的(de)(de)(de)投資性。大人(ren)孩子都(dou)可(ke)以(yi)(yi)受益。

1、經(jing)濟實力一(yi)般(ban)：兒童意外險和醫療(liao)險

這(zhe)兩個(ge)是(shi)(shi)最(zui)基本，也是(shi)(shi)最(zui)經(jing)濟(ji)的(de)(de)險種(zhong)，遇到因無人照管或是(shi)(shi)稍有疏忽而發(fa)生(sheng)的(de)(de)意外傷害，如(ru)跌倒、磕碰傷，或是(shi)(shi)較(jiao)嚴重的(de)(de)如(ru)車禍等(deng)，就可以得到一(yi)定的(de)(de)經(jing)濟(ji)賠償(chang)。這(zhe)種(zhong)險花(hua)錢不多但(dan)是(shi)(shi)保(bao)障挺好。

2、經(jing)濟實力較(jiao)強：＋教育儲蓄險(xian)

如(ru)果父母經濟(ji)實力較強，購買教育險只(zhi)是“強制(zhi)儲蓄”，不僅(jin)可(ke)以(yi)解決(jue)孩子以(yi)后上高中、大學或者(zhe)出國留學的(de)(de)學費問題。另外一點，就是它的(de)(de)收益要比定期存款稍高一些，可(ke)以(yi)避開(kai)利息稅，作為(wei)一種家庭理財規(gui)劃。

3、經濟實力尚可：＋兒童重大疾病保險

因為重(zhong)大疾病(bing)高額(e)醫療費用(yong)負擔比較沉重(zhong)，往(wang)往(wang)使一個家庭產生巨大的(de)經(jing)濟壓力。而以前保險公司(si)是(shi)拒絕為幼兒投保該項險種的(de)，但現在年齡限制已(yi)經(jing)放寬。購買后可以防萬一。

4、經濟實力很強：＋理財(cai)型的(de)險種

如果(guo)家庭經(jing)濟實(shi)力確實(shi)很強，又想給孩子更(geng)多的(de)保障，不(bu)妨請保險(xian)公(gong)司提(ti)供一(yi)些理財型(xing)的(de)險(xian)種進行組合。

1、兒童的(de)“保險”年齡

大多數兒(er)童保(bao)險的投保(bao)年齡(ling)都以0歲作為開始(shi)，但在保(bao)險行業章程中，這個0歲不是(shi)兒(er)童的自然(ran)年齡(ling)，指的是(shi)兒(er)童出生(sheng)滿(man)28天。

2、遵(zun)守“先近后遠,先急后緩”的原則

少兒期易發(fa)的風險應(ying)先(xian)投保(bao)，而離少兒較遠的風險就后投保(bao)。沒必要(yao)一(yi)次性買全了，因為(wei)保(bao)險也是一(yi)種消費(fei)，它也會根據具(ju)體(ti)情況(kuang)而發(fa)生變化。

3、繳費(fei)期不必太長

可以集中在孩子未(wei)成年之前，在他長大成人之后，可選(xuan)擇自己合(he)適的險種(zhong)為自己投保，但是保障期可相對(dui)較長。

4、購買豁免附加(jia)險

需要注意的是，在購(gou)買主險時(shi)，應同時(shi)購(gou)買豁免保費附(fu)加險。Maigoo小(xiao)編(bian)認(ren)為(wei)這樣一(yi)來，萬一(yi)父母因某些原因無力繼(ji)續繳納保費時(shi)，對孩子的保障也繼(ji)續有效。

5、切忌重復購(gou)買

如果孩子已經上學，學校會(hui)(hui)統(tong)一(yi)為他們購買學平險，而一(yi)些(xie)福利好的(de)單位(wei)也會(hui)(hui)為員工子女報(bao)銷(xiao)一(yi)部分醫藥(yao)費。因此(ci)，家長在為孩子投(tou)保(bao)(bao)商(shang)業保(bao)(bao)先(xian)前(qian)，一(yi)定要先(xian)弄(nong)清(qing)楚，孩子已經有(you)了哪些(xie)保(bao)(bao)障，還有(you)哪些(xie)缺(que)口是需(xu)要由商(shang)業保(bao)(bao)險來(lai)彌補(bu)的(de)。

6、保險期限不宜太長

對于(yu)很(hen)多資金不是(shi)特別寬裕的家庭來說，尤其是(shi)大人自己(ji)的養老(lao)金尚沒有儲備足夠(gou)的情(qing)況下(xia)，考慮(lv)孩(hai)(hai)子(zi)的養老(lao)問題確實無甚必要。因此，為孩(hai)(hai)子(zi)買保險時，保險期限應(ying)以到其大學(xue)畢業的年齡為宜，之(zhi)后就應(ying)當由他自食其力了(le)。

7、“白紙黑(hei)字”要(yao)看(kan)清

保(bao)險公司也會在保(bao)險宣(xuan)傳(chuan)單(dan)上刊(kan)登重要的(de)(de)注意事項，比(bi)如(ru)“除外責任”、“收益不(bu)能保(bao)障”之類。只(zhi)不(bu)過，這類文字(zi)(zi)的(de)(de)字(zi)(zi)體經常是小(xiao)六(liu)號(hao)(hao)，比(bi)宣(xuan)傳(chuan)單(dan)一(yi)般字(zi)(zi)體小(xiao)一(yi)倍(bei)。因此(ci)一(yi)定要留意字(zi)(zi)號(hao)(hao)最小(xiao)的(de)(de)部(bu)分，而往往這些才(cai)是“精華”所在。

8、對號入座(zuo)自己算

尤(you)其(qi)是(shi)對一些理財、投資類(lei)產品，預期(qi)收益往往都是(shi)建立在(zai)一種最理想的(de)狀況(kuang)，比如公司常年(nian)高額分紅等(deng)等(deng)，遇到(dao)這些很(hen)有誘惑力的(de)數據，家長(chang)不妨(fang)把預期(qi)繳納的(de)保費(fei)、每年(nian)的(de)收益狀況(kuang)代入其(qi)條款算一算，得出比較切合實際(ji)的(de)收益值。

9、仔細(xi)閱讀(du)相關條(tiao)款，保(bao)障權利明晰義務

之所(suo)以(yi)大多數人覺得(de)購買保(bao)(bao)險是一件麻煩的(de)事，主要(yao)就是因為保(bao)(bao)險中繁雜的(de)條款和(he)專業術語。而業務人員推銷保(bao)(bao)險時僅(jin)僅(jin)對(dui)險種作(zuo)大概介紹，所(suo)以(yi)家長(chang)作(zuo)為投保(bao)(bao)人，一定要(yao)仔細閱讀條款，特別要(yao)注意保(bao)(bao)險責(ze)任(ren)、責(ze)任(ren)免除、保(bao)(bao)費(fei)交付、退保(bao)(bao)等章節。如果遇到不明(ming)白的(de)地方，一定要(yao)在簽訂合同(tong)之前(qian)弄清楚，不看條款千萬別簽字。

10、保額不(bu)要超限

為(wei)孩子投保(bao)以(yi)死(si)亡為(wei)賠(pei)償條件(jian)的保(bao)險(xian)(xian)(如定期(qi)壽險(xian)(xian)、意(yi)外險(xian)(xian))，累計保(bao)額不(bu)(bu)要超過(guo)10萬元(yuan)，因為(wei)超過(guo)的部分(fen)即便付了保(bao)費也(ye)無效(xiao)。這(zhe)是中國保(bao)監會(hui)為(wei)防范道德風險(xian)(xian)所(suo)作的硬(ying)性規定。有少(shao)數代理人為(wei)了多掙傭金，即便客戶投保(bao)的金額超過(guo)了這(zhe)一(yi)限額，也(ye)不(bu)(bu)加提示。

誤區之一：先給孩(hai)子(zi)買保險，大人(ren)不(bu)急

許多父母(mu)都(dou)認(ren)為(wei)孩(hai)(hai)子(zi)柔弱，需要(yao)更多的保(bao)護(hu)，于是(shi)在保(bao)險方面也(ye)(ye)優先(xian)為(wei)孩(hai)(hai)子(zi)投保(bao)，卻(que)(que)忽(hu)略了大人(ren)，這是(shi)最嚴重的誤區(qu)。大人(ren)是(shi)家(jia)庭的經濟支柱，也(ye)(ye)是(shi)孩(hai)(hai)子(zi)最好的保(bao)護(hu)傘。如(ru)果(guo)只(zhi)給孩(hai)(hai)子(zi)買(mai)保(bao)險，大人(ren)自己(ji)卻(que)(que)不買(mai)，那么大人(ren)發生意外時(shi)，保(bao)險公司不會賠(pei)一分錢，這個家(jia)庭很可能會因此陷入困境，孩(hai)(hai)子(zi)將(jiang)來的教育也(ye)(ye)得不到保(bao)障。所以我們(men)認(ren)為(wei)，為(wei)孩(hai)(hai)子(zi)投保(bao)之前，大人(ren)應首先(xian)為(wei)自己(ji)投保(bao)。

誤區(qu)之二：只重教育不重保障

很多父母花大量(liang)資金為(wei)孩(hai)(hai)子購買教育(yu)金保險(xian)，卻不購買或疏于(yu)(yu)購買意外(wai)(wai)保險(xian)和(he)醫(yi)療(liao)(liao)保險(xian)，將(jiang)保險(xian)的(de)功能本末倒置。由于(yu)(yu)孩(hai)(hai)子年紀尚小，遭(zao)受意外(wai)(wai)傷害和(he)生病(bing)住院(yuan)的(de)概率要比成人高(gao)很多。而父母通常又愿意盡自己(ji)所能，為(wei)孩(hai)(hai)子提供最好的(de)醫(yi)療(liao)(liao)條件，這樣一來，醫(yi)療(liao)(liao)費用的(de)支出(chu)就會相當可觀。

誤區之三：保險期限太長 自顧不暇

為孩子(zi)買保險時(shi)，保險期限應以到其大學(xue)畢業(ye)的年齡為宜，之后就應當由他自食其力了。

誤區(qu)之四：累(lei)計(ji)保額(e)過(guo)多 保障過(guo)剩(sheng)

如果(guo)為(wei)孩子(zi)投保(bao)(bao)以死亡為(wei)賠償條件(jian)的保(bao)(bao)險（如定(ding)期(qi)壽險、意(yi)外險），那么累計保(bao)(bao)額不(bu)要超過(guo)10萬元，因為(wei)超過(guo)的部分即(ji)便(bian)付(fu)了保(bao)(bao)費也無效。這是中國保(bao)(bao)監會(hui)為(wei)防范(fan)道德風險所作(zuo)的硬性(xing)規定(ding)。