兒童(tong)保險是什么

兒(er)童(tong)保(bao)險(xian)(xian)也叫少兒(er)保(bao)險(xian)(xian)和(he)小孩保(bao)險(xian)(xian)，用(yong)(yong)于解(jie)決其成(cheng)長過程中(zhong)所需(xu)要的教育、創(chuang)業、婚嫁等(deng)費用(yong)(yong)，以及應付孩子(zi)可(ke)能(neng)面臨的疾病、傷殘、死(si)亡等(deng)風(feng)險(xian)(xian)的保(bao)險(xian)(xian)產品。兒(er)童(tong)保(bao)險(xian)(xian)主要分為教育型的兒(er)童(tong)保(bao)險(xian)(xian)和(he)保(bao)障型的兒(er)童(tong)保(bao)險(xian)(xian)。

兒(er)童保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)是(shi)(shi)以未成年(nian)人(ren)(ren)作為被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)。與成人(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)最(zui)大的(de)(de)(de)區別在于：從保(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)(de)意義上說，成人(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)(de)是(shi)(shi)被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)未來創造收(shou)(shou)入的(de)(de)(de)能力(li)，而少年(nian)兒(er)童尚不(bu)具(ju)備創造收(shou)(shou)入的(de)(de)(de)能力(li)。為避免人(ren)(ren)壽(shou)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)中的(de)(de)(de)道(dao)德風險(xian)(xian)(xian)，很多國(guo)家都對兒(er)童保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)額(e)規定上限(xian)，中國(guo)法律(lv)的(de)(de)(de)規定是(shi)(shi)5萬元（京滬穗(sui)等少數經濟(ji)發達城市是(shi)(shi)10萬元）。但含壽(shou)險(xian)(xian)(xian)責任的(de)(de)(de)重大疾病保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)額(e)不(bu)受(shou)此限(xian)制。

兒童保(bao)險的必要性

1、減輕意外壓力：據有(you)關部(bu)門對全國11個(ge)城市4萬多名少年兒童進行的調查顯示，我(wo)國每(mei)年有(you)20%～40%的兒童因(yin)意外傷害身故(gu)、殘(can)疾或進行醫(yi)學治療。兒童意外傷害，已成為當今最(zui)嚴重的社(she)會、經濟、醫(yi)療問題之一(yi)。孩子(zi)生(sheng)性好(hao)動，也不(bu)知什么是危險(xian)，因(yin)此，給孩子(zi)投(tou)保(bao)(bao)意外保(bao)(bao)險(xian)是很有(you)必(bi)要(yao)的。

2、降低醫療負擔：父母對孩(hai)子(zi)的(de)健康格外關(guan)注(zhu)。目(mu)前(qian)，重大疾病(bing)有年(nian)輕化、低齡(ling)化的(de)趨向，重大疾病(bing)的(de)高額醫療費用已經成為一些(xie)家庭的(de)沉重負擔。按照我(wo)國目(mu)前(qian)的(de)醫療制度(du)現狀(zhuang)，中(zhong)國的(de)孩(hai)子(zi)是不(bu)在社保體系之(zhi)內(nei)的(de)，少年(nian)兒童這一年(nian)齡(ling)段基本上(shang)處于無醫療保障狀(zhuang)態。孩(hai)子(zi)和成人(ren)有著不(bu)同的(de)疾病(bing)侵害因素，所以(yi)合理地選(xuan)擇保險可以(yi)轉嫁孩(hai)子(zi)的(de)醫療風(feng)險，有效保護家庭資產不(bu)受損失。

3、儲備教育基金：在(zai)上海(hai)，有人算(suan)了一筆賬，從孩子出生到大學畢業參加工作大約需要30萬(wan)元(yuan)與學習(xi)相關的費用(yong)，這還排除了其它諸如學鋼琴、繪畫、球(qiu)類、輔導班(ban)等等藝(yi)術門類的費用(yong)和孩子的生活費以及物價增長的因素，不(bu)妨選擇那些(xie)保(bao)額(e)逐年(nian)遞增或者有分紅(hong)的保(bao)險品種來抵消一些(xie)基本的通貨(huo)膨脹(zhang)還兼有投資的作用(yong)。

小孩(hai)保險什么時候買最合適

寶(bao)寶(bao)的(de)保險(xian)在出生之后(hou)到滿月之間(jian)購買是最合適的(de)。盡可能早的(de)為孩子購買保險(xian)，可以(yi)避免寶(bao)寶(bao)出現不舒(shu)服之后(hou)對(dui)家庭經濟造(zao)成負擔(dan)。

1、兒童意(yi)外傷(shang)害險——保障型兒童險

險種特點：保(bao)(bao)費便宜，保(bao)(bao)障高，無返(fan)還(huan)。

適用家庭：基礎購買，只(zhi)保(bao)意(yi)外傷害。

Tips：購買這類(lei)保險(xian)并不意味著從此可(ke)以(yi)不用擔心孩子(zi)的安(an)全問(wen)題，它只是在(zai)孩子(zi)發生意外事(shi)件后，可(ke)以(yi)得到(dao)一定的經濟幫(bang)助和賠(pei)償。

2、兒童(tong)健(jian)康醫療險(xian)——保障型兒童(tong)險(xian)

險種特點：保費便宜，保障(zhang)高，無返(fan)還(huan)。

適用家庭：基礎購(gou)買，孩(hai)子體質較(jiao)弱。

Tips：重大疾病險投保(bao)年齡越小保(bao)費越便宜。過(guo)去，許多公司規定18歲以(yi)上才能購買重大疾病險，但(dan)現在16歲以(yi)下(xia)的兒童也可(ke)以(yi)購買該險種(zhong)了。

3、兒童教(jiao)育儲(chu)蓄(xu)(xu)險——儲(chu)蓄(xu)(xu)型(xing)兒童險

險種特點：定期定額(e)繳(jiao)費，存多(duo)返還多(duo)，儲蓄外有(you)保障。

適用家庭：目標明確的中長期(qi)儲備(bei)。

Tips：由于(yu)目(mu)前不少保(bao)(bao)(bao)險公司推出的(de)教(jiao)育(yu)型(xing)險種(zhong)都將教(jiao)育(yu)基金與兒童身故(gu)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)設計在(zai)一(yi)起(qi)，相比儲蓄等單(dan)純的(de)投資渠道，購買教(jiao)育(yu)型(xing)險種(zhong)更(geng)多了一(yi)層保(bao)(bao)(bao)障(zhang)功能(neng)。另外，購買保(bao)(bao)(bao)險還能(neng)在(zai)一(yi)定程度上達到合理避稅的(de)目(mu)的(de)。

4、兒(er)(er)童投資理(li)財保險(xian)——投資型(xing)兒(er)(er)童險(xian)

險種特點：保(bao)費、保(bao)額自主，隨(sui)時支取，保(bao)障外有收益。

適用家庭：保(bao)費(fei)預(yu)算較高的(de)家庭。

Tips：作為一種(zhong)(zhong)(zhong)新近(jin)推出的(de)險(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)，保(bao)險(xian)公司銷售人(ren)員通(tong)常都會鼓(gu)勵家長嘗(chang)試購買，雖然此險(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)覆蓋范圍較全面，但(dan)MAIgoo小編提(ti)醒父母在投保(bao)前仍(reng)要考慮實際需要，尤(you)其是要考慮是否(fou)重復購買。

1、新(xin)生(sheng)兒(er)保險（一個月(yue)內）

首先買社(she)保(bao)，再(zai)買商業險(xian)，出生28天就可以購買。剛出生的(de)(de)寶寶免疫力和抵抗力都不如成人，感冒發(fa)燒(shao)的(de)(de)要(yao)住院(yuan)，所(suo)(suo)以主要(yao)考慮(lv)基本保(bao)障的(de)(de)保(bao)險(xian)，可降(jiang)低醫療負擔，減輕意外(wai)壓力。而(er)以死亡為給付條(tiao)件的(de)(de)險(xian)種一(yi)般醫療賠付比例不高，所(suo)(suo)以建議多買些住院(yuan)醫療補償(chang)型的(de)(de)險(xian)種。

2、嬰兒保險（0-1歲）

隨著(zhu)時(shi)間的推(tui)移，寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)比較容易發生磕磕碰碰，也(ye)比較容易患感冒、發燒、腹瀉甚至肺炎等疾病(bing)，因此，意外(wai)和醫療(liao)(liao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)就很(hen)必要了。建議為寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)購買保(bao)(bao)險(xian)(xian)時(shi)的順序應當是：意外(wai)險(xian)(xian)、醫療(liao)(liao)險(xian)(xian)、少兒(er)重(zhong)大疾病(bing)保(bao)(bao)險(xian)(xian)，在這些保(bao)(bao)險(xian)(xian)都齊全的基礎之上，再(zai)考慮購買教育金保(bao)(bao)險(xian)(xian)。

3、幼兒保險（1-6歲(sui)）

由于意(yi)(yi)外(wai)(wai)傷害隱(yin)患(huan)很(hen)大，應適當增(zeng)加(jia)意(yi)(yi)外(wai)(wai)險(xian)的(de)投入，并(bing)且在(zai)條件(jian)允許的(de)情況下考慮未(wei)來教育金的(de)儲蓄。當然如果家(jia)庭條件(jian)很(hen)好(hao)，應該在(zai)孩子出(chu)生后不久就考慮未(wei)來教育金的(de)儲蓄，這樣每年保費(fei)負擔可以減(jian)少。

4、學生青少年保險(xian)（7-18歲）

如果此時還(huan)沒有買(mai)教育類的(de)保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品，可(ke)以不(bu)必局(ju)限于少兒險(xian)(xian)，因為一些針對成人的(de)險(xian)(xian)種(zhong)14歲以上就可(ke)以購買(mai)。這(zhe)(zhe)類險(xian)(xian)種(zhong)中，宜選擇(ze)返還(huan)時間間隔(ge)短的(de)分紅產(chan)品，這(zhe)(zhe)樣可(ke)以在一定程度上替代教育金(jin)給付(fu)。當然，也可(ke)以考慮繳費和(he)支取都(dou)非常(chang)靈活的(de)萬能壽險(xian)(xian)。這(zhe)(zhe)類險(xian)(xian)種(zhong)不(bu)僅有保(bao)障性，還(huan)有很高的(de)投資性。大人孩子都(dou)可(ke)以受益。

1、經濟(ji)實力一(yi)般：兒童意(yi)外險(xian)(xian)和醫療險(xian)(xian)

這兩個是(shi)最基本，也是(shi)最經濟的(de)(de)險種，遇(yu)到因無人照管(guan)或是(shi)稍有疏(shu)忽而發生的(de)(de)意外傷(shang)害，如(ru)跌(die)倒、磕碰傷(shang)，或是(shi)較嚴(yan)重的(de)(de)如(ru)車禍(huo)等(deng)，就可以得到一定的(de)(de)經濟賠償。這種險花錢不多但是(shi)保障挺好(hao)。

2、經濟(ji)實(shi)力較(jiao)強：＋教育儲蓄險(xian)

如果父母經濟實力較強，購買教育險只是“強制(zhi)儲蓄(xu)”，不僅可以(yi)解決(jue)孩子以(yi)后上高中(zhong)、大(da)學或者出國留學的學費問題。另外一(yi)(yi)點，就是它的收益要比定(ding)期存(cun)款稍高一(yi)(yi)些，可以(yi)避開利息稅，作為一(yi)(yi)種家庭理(li)財規(gui)劃。

3、經濟實力尚可：＋兒(er)童(tong)重大(da)疾(ji)病保險

因為重(zhong)大疾病高額醫療(liao)費用負擔比較沉重(zhong)，往往使(shi)一個家庭產(chan)生巨大的經(jing)濟(ji)壓(ya)力(li)。而(er)以前保險(xian)公(gong)司是(shi)拒(ju)絕(jue)為幼兒投保該項(xiang)險(xian)種的，但現在年齡限(xian)制已經(jing)放寬(kuan)。購買后可以防(fang)萬(wan)一。

4、經濟實力很強(qiang)：＋理財型的險種

如果(guo)家(jia)庭經濟實力確實很強，又(you)想給孩子(zi)更多(duo)的保(bao)障，不妨(fang)請保(bao)險(xian)公司(si)提供一些(xie)理財型(xing)的險(xian)種進行組合。

1、兒童(tong)的“保(bao)險(xian)”年齡

大多(duo)數(shu)兒童(tong)保(bao)險的(de)投保(bao)年(nian)齡都以0歲作(zuo)為開(kai)始，但在保(bao)險行(xing)業章程中，這個(ge)0歲不是(shi)兒童(tong)的(de)自然(ran)年(nian)齡，指的(de)是(shi)兒童(tong)出生滿28天。

2、遵守(shou)“先近(jin)后遠,先急后緩(huan)”的原則(ze)

少(shao)兒期(qi)易發的風(feng)險(xian)應先(xian)投保，而離少(shao)兒較遠的風(feng)險(xian)就后投保。沒(mei)必要一次(ci)性買全了，因為保險(xian)也是一種消費，它也會根據具體情(qing)況而發生變化。

3、繳費期不必太長

可(ke)以集中在孩子(zi)未成(cheng)年之(zhi)前，在他長大成(cheng)人之(zhi)后，可(ke)選(xuan)擇自(zi)己合適的險(xian)種為自(zi)己投保(bao)，但(dan)是(shi)保(bao)障期可(ke)相(xiang)對較長。

4、購買豁(huo)免附加險

需(xu)要(yao)注意的(de)是(shi)，在購買主(zhu)險時(shi)(shi)，應同時(shi)(shi)購買豁免保(bao)費附加險。Maigoo小編認為這樣一(yi)來，萬一(yi)父母(mu)因某些原因無力繼(ji)續繳納保(bao)費時(shi)(shi)，對孩子(zi)的(de)保(bao)障也繼(ji)續有效。

5、切忌(ji)重(zhong)復購買

如果(guo)孩(hai)子已經上學(xue)，學(xue)校(xiao)會統一(yi)為(wei)他們購買學(xue)平(ping)險，而一(yi)些(xie)福利好的單位也會為(wei)員(yuan)工子女報銷(xiao)一(yi)部分醫藥(yao)費。因此，家長在為(wei)孩(hai)子投保(bao)(bao)商(shang)業保(bao)(bao)先前，一(yi)定要(yao)先弄清(qing)楚(chu)，孩(hai)子已經有了哪(na)些(xie)保(bao)(bao)障，還有哪(na)些(xie)缺口是需要(yao)由商(shang)業保(bao)(bao)險來彌(mi)補(bu)的。

6、保險期限不宜太長(chang)

對于很多(duo)資金不是特(te)別(bie)寬裕(yu)的(de)家庭來(lai)說，尤其是大(da)(da)人自己的(de)養老(lao)(lao)金尚沒有(you)儲備足夠的(de)情況下，考慮(lv)孩子的(de)養老(lao)(lao)問題確實(shi)無甚必要。因此(ci)，為孩子買保險(xian)時(shi)，保險(xian)期限應以到其大(da)(da)學畢業的(de)年齡為宜，之后就應當由他自食(shi)其力了。

7、“白紙黑字”要(yao)看清(qing)

保險公司也會(hui)在保險宣傳單(dan)上刊登重要(yao)的注意事項，比(bi)如“除外責任”、“收益不能保障”之類。只(zhi)不過，這(zhe)類文字的字體經常是小(xiao)六號，比(bi)宣傳單(dan)一般(ban)字體小(xiao)一倍。因此一定要(yao)留意字號最小(xiao)的部分，而往往這(zhe)些(xie)才是“精華”所在。

8、對號入座自己(ji)算

尤其(qi)是(shi)對一些理財(cai)、投資類產品(pin)，預(yu)期收(shou)益往(wang)往(wang)都是(shi)建立在一種最理想的狀(zhuang)況，比如公司常年高額(e)分紅等等，遇到這些很有誘(you)惑(huo)力的數據，家長不妨把預(yu)期繳納的保費、每年的收(shou)益狀(zhuang)況代入(ru)其(qi)條款算(suan)(suan)一算(suan)(suan)，得出比較切合實際(ji)的收(shou)益值。

9、仔細(xi)閱讀(du)相關條款(kuan)，保(bao)障權(quan)利明晰(xi)義務

之(zhi)(zhi)所以大多數人(ren)覺得(de)購買(mai)保(bao)險(xian)是(shi)一(yi)件麻煩的(de)(de)事，主(zhu)要(yao)(yao)就是(shi)因為保(bao)險(xian)中(zhong)繁(fan)雜(za)的(de)(de)條款和專業(ye)術語(yu)。而(er)業(ye)務人(ren)員(yuan)推銷保(bao)險(xian)時僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)對險(xian)種作大概介紹，所以家長(chang)作為投(tou)保(bao)人(ren)，一(yi)定要(yao)(yao)仔細閱讀條款，特別要(yao)(yao)注意保(bao)險(xian)責(ze)任、責(ze)任免除(chu)、保(bao)費交付、退保(bao)等(deng)章節。如(ru)果遇到不明(ming)白的(de)(de)地(di)方(fang)，一(yi)定要(yao)(yao)在簽(qian)訂合(he)同之(zhi)(zhi)前弄清楚(chu)，不看條款千萬別簽(qian)字。

10、保額不要(yao)超限

為(wei)孩子投保(bao)以死亡為(wei)賠償條件的保(bao)險(xian)(如定期(qi)壽險(xian)、意外險(xian))，累(lei)計保(bao)額(e)不要超(chao)過10萬元(yuan)，因為(wei)超(chao)過的部分即(ji)便付了保(bao)費也無效。這是中國保(bao)監(jian)會(hui)為(wei)防范道德風(feng)險(xian)所作的硬(ying)性(xing)規定。有少(shao)數代理人為(wei)了多掙傭金(jin)，即(ji)便客戶投保(bao)的金(jin)額(e)超(chao)過了這一(yi)限額(e)，也不加提示(shi)。

誤區(qu)之一(yi)：先給孩子買保(bao)險，大人不急(ji)

許多父母都認為(wei)孩(hai)(hai)子(zi)柔弱，需要(yao)更多的保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)，于是在保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)方面也(ye)優先(xian)為(wei)孩(hai)(hai)子(zi)投保(bao)(bao)(bao)(bao)，卻忽略了大(da)(da)人(ren)，這是最(zui)嚴(yan)重的誤區。大(da)(da)人(ren)是家(jia)庭的經濟支柱(zhu)，也(ye)是孩(hai)(hai)子(zi)最(zui)好的保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)傘。如果只給孩(hai)(hai)子(zi)買保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)，大(da)(da)人(ren)自(zi)(zi)己(ji)卻不(bu)買，那么大(da)(da)人(ren)發(fa)生意外時，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)不(bu)會賠一分錢，這個家(jia)庭很可能會因此陷入困(kun)境，孩(hai)(hai)子(zi)將來的教育(yu)也(ye)得(de)不(bu)到保(bao)(bao)(bao)(bao)障。所以我(wo)們認為(wei)，為(wei)孩(hai)(hai)子(zi)投保(bao)(bao)(bao)(bao)之前(qian)，大(da)(da)人(ren)應首先(xian)為(wei)自(zi)(zi)己(ji)投保(bao)(bao)(bao)(bao)。

誤區之二：只重教育不重保障

很多(duo)父(fu)母花大量資(zi)金為孩子(zi)購買教育金保(bao)(bao)險，卻不購買或疏(shu)于購買意(yi)(yi)外保(bao)(bao)險和(he)醫(yi)療保(bao)(bao)險，將保(bao)(bao)險的(de)(de)功能本末倒(dao)置。由于孩子(zi)年紀(ji)尚小(xiao)，遭受意(yi)(yi)外傷害(hai)和(he)生病住(zhu)院的(de)(de)概(gai)率(lv)要比成(cheng)人(ren)高很多(duo)。而父(fu)母通(tong)常(chang)又愿(yuan)意(yi)(yi)盡自己所能，為孩子(zi)提供最好的(de)(de)醫(yi)療條件(jian)，這樣一(yi)來，醫(yi)療費(fei)用的(de)(de)支出就會相當可(ke)觀。

誤區之三：保險期(qi)限太長 自顧不(bu)暇

為孩子買(mai)保險時，保險期限應以(yi)到其大學畢業的年齡為宜(yi)，之(zhi)后就應當由他自食其力了。

誤區之四(si)：累計保額過(guo)多 保障過(guo)剩

如果為(wei)孩子投保(bao)以死亡為(wei)賠償條件的(de)保(bao)險(xian)（如定(ding)期壽(shou)險(xian)、意外險(xian)），那么累計保(bao)額不(bu)要(yao)超(chao)過10萬元，因(yin)為(wei)超(chao)過的(de)部分即便(bian)付了保(bao)費(fei)也無效。這是中國保(bao)監會為(wei)防范道德(de)風險(xian)所(suo)作的(de)硬性(xing)規(gui)定(ding)。