重疾險就(jiu)是(shi)：在(zai)一定的保障(zhang)期限內，由(you)保險公(gong)司經辦的以特定重大(da)疾病，如惡性腫瘤(liu)、急(ji)性心肌(ji)梗塞、腦中風(feng)后遺癥等(deng)為(wei)保障(zhang)項目，當被保險人患有上述疾病時(shi)，由(you)保險公(gong)司對所花醫療費(fei)用給予固定給付的商業保險行為(wei)。

所(suo)以，我(wo)們按照保障期(qi)限的不同，可以將重(zhong)疾(ji)(ji)險分成：短期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險和(he)長期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險。

一、短期重疾險

首先，我們先來看一(yi)下短(duan)期重(zhong)疾(ji)險。這里所(suo)說(shuo)的(de)短(duan)期重(zhong)疾(ji)險指的(de)是一(yi)年期重(zhong)疾(ji)險。

短期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)，一般保(bao)(bao)障期(qi)限(xian)是(shi)一年(nian)，屬(shu)于消費(fei)型定期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)。交1年(nian)保(bao)(bao)1年(nian)，在1年(nian)的保(bao)(bao)障期(qi)限(xian)內(nei)，過了(le)疾(ji)病(bing)的等待期(qi)，發生重(zhong)疾(ji)風(feng)險(xian)，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)就賠；如果沒有發生風(feng)險(xian)，保(bao)(bao)障期(qi)滿，我(wo)們所交的保(bao)(bao)費(fei)就直接消費(fei)掉了(le)，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)是(shi)不退還的。

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短期重疾險的優勢：

交1年保1年，還有消費型險種的屬性就決定了它的保費，跟(gen)長期重疾險相比，非常的便(bian)宜。可以實現通過(guo)較低的保費配置到較高保額(e)的效(xiao)果。

另外(wai)(wai)(wai)(wai)，就(jiu)是(shi)目前熱(re)銷(xiao)的1年期(qi)重疾險除了會(hui)保重疾風(feng)險外(wai)(wai)(wai)(wai)，還會(hui)額外(wai)(wai)(wai)(wai)附加一些意(yi)外(wai)(wai)(wai)(wai)醫療、意(yi)外(wai)(wai)(wai)(wai)身故等責任，保障會(hui)更加全(quan)面。

短期重疾險劣勢：

第一(yi)，短期重疾(ji)險費率是隨著年齡增長而(er)不上(shang)升，年齡越大，保(bao)費也就越貴。

第(di)二(er)，短期重疾(ji)險(xian)的保(bao)障都(dou)是1年期的，但是目前市面上大多數的短期重疾(ji)險(xian)都(dou)是不保(bao)證續保(bao)的。這就意味著如果(guo)第(di)二(er)年續保(bao)的時(shi)候，我(wo)們的身(shen)體(ti)(ti)健康狀況不符(fu)合承保(bao)條件，可(ke)能就會(hui)被拒(ju)保(bao)!就算我(wo)們身(shen)體(ti)(ti)健康，符(fu)合第(di)二(er)年的承保(bao)條件可(ke)以續保(bao)，但是我(wo)們同樣需(xu)要面臨著保(bao)險(xian)公(gong)司停售的風險(xian)。如果(guo)保(bao)險(xian)公(gong)司宣布停售，再好的險(xian)種我(wo)們也(ye)是沒法(fa)再買了(le)。

第三，就(jiu)(jiu)(jiu)是(shi)等(deng)(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)(qi)了(le)。和長期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)一樣，短(duan)期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)也(ye)是(shi)有等(deng)(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)(qi)的(de)(de)(de)。目前市面上的(de)(de)(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)，無論是(shi)短(duan)期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)還是(shi)長期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)，等(deng)(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)(qi)設(she)置(zhi)的(de)(de)(de)短(duan)一些的(de)(de)(de)，也(ye)至少有90天。上期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)設(she)置(zhi)個90天的(de)(de)(de)等(deng)(deng)(deng)待(dai)也(ye)就(jiu)(jiu)(jiu)算了(le)，但是(shi)，作為1年(nian)期(qi)(qi)(qi)的(de)(de)(de)短(duan)期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)，保障(zhang)期(qi)(qi)(qi)限本來(lai)就(jiu)(jiu)(jiu)不(bu)長，然后再(zai)來(lai)個90天的(de)(de)(de)等(deng)(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)(qi)，這樣算下來(lai)，我們1年(nian)的(de)(de)(de)保障(zhang)期(qi)(qi)(qi)限內(nei)可以(yi)享受保障(zhang)的(de)(de)(de)時間就(jiu)(jiu)(jiu)大大減(jian)少了(le)很多。

從短期重(zhong)疾(ji)(ji)險的不足(zu)之處，我們就(jiu)會(hui)發現(xian)：投保(bao)這(zhe)種1年期的重(zhong)疾(ji)(ji)險的時(shi)候，需要留意的就(jiu)是(shi)保(bao)障(zhang)內容是(shi)否(fou)全面(疾(ji)(ji)病種類、是(shi)否(fou)有附加意外保(bao)障(zhang))、重(zhong)大疾(ji)(ji)病的等待期長短、是(shi)否(fou)保(bao)證續保(bao)以及(ji)性價比(bi)這(zhe)一個維(wei)度即可。

適(shi)合人(ren)群：這種低保費的險種比(bi)較適(shi)合保費預算有限但是又缺乏重(zhong)疾(ji)保障(zhang)，初入職場的年輕人(ren)選購；或者是在(zai)我們長(chang)期重(zhong)疾(ji)險保額不足，預算又有限的情況下，投保這種短期的重(zhong)疾(ji)險提(ti)升重(zhong)疾(ji)保障(zhang)的保額。

二、長期重疾險

長期重疾(ji)險按照保障(zhang)期限長短(duan)還(huan)可以(yi)繼續(xu)細分為：定期重疾(ji)險和終身重疾(ji)險。

（一）定期重疾險：

接下來我(wo)看(kan)(kan)先來看(kan)(kan)下定(ding)(ding)期(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)。定(ding)(ding)期(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，顧名思義(yi)就是保(bao)障一(yi)定(ding)(ding)的(de)時(shi)間期(qi)(qi)限的(de)。在投(tou)保(bao)的(de)時(shi)候，我(wo)們可(ke)以選擇保(bao)障10年(nian)，20年(nian)，30年(nian)或者是保(bao)至60歲(sui)，70歲(sui)，80歲(sui)。這種定(ding)(ding)期(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)按照保(bao)費是否返(fan)還(huan)(huan)，可(ke)以細分(fen)為：定(ding)(ding)期(qi)(qi)消費型重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)和定(ding)(ding)期(qi)(qi)返(fan)還(huan)(huan)型重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)。

1、定期(qi)消費(fei)(fei)型(xing)重(zhong)疾險是(shi)(shi)我們可(ke)以(yi)選擇10年交/20年交，保(bao)(bao)(bao)障(zhang)期(qi)限(xian)(xian)是(shi)(shi)10年，20年，30年或者是(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)至60歲，70歲，80歲。保(bao)(bao)(bao)障(zhang)期(qi)限(xian)(xian)內，過(guo)了(le)疾病的等待期(qi)，出現重(zhong)疾風險，保(bao)(bao)(bao)險公司就(jiu)賠；保(bao)(bao)(bao)障(zhang)期(qi)滿，如果我們健(jian)健(jian)康康，保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)是(shi)(shi)消費(fei)(fei)掉的，保(bao)(bao)(bao)險公司是(shi)(shi)不退還的。

定期消費型重疾險優點

相比于(yu)短期(qi)(qi)(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)，這種定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)的(de)重(zhong)(zhong)疾險(xian)的(de)保(bao)(bao)障年(nian)限更長(chang)，而(er)且在繳(jiao)費年(nian)限呢，費率恒定(ding)(ding)不變，不會隨著年(nian)齡增(zeng)長(chang)而(er)上升(sheng)。短期(qi)(qi)(qi)內，也(ye)不用擔心，續(xu)保(bao)(bao)的(de)問題。但從保(bao)(bao)費上看，同等保(bao)(bao)額和投保(bao)(bao)條件下，定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)消(xiao)費型(xing)重(zhong)(zhong)疾險(xian)保(bao)(bao)費是要高于(yu)1年(nian)期(qi)(qi)(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)價格。

跟定期返(fan)(fan)本型(xing)重疾(ji)(ji)險(xian)相比的(de)話，就是(shi)同(tong)樣(yang)病種，同(tong)等保(bao)額(e)，同(tong)樣(yang)的(de)保(bao)障對(dui)象(xiang)，價格會明顯更低。費(fei)率相差最大(da)的(de)情況下，可(ke)能(neng)僅需要花返(fan)(fan)還型(xing)重疾(ji)(ji)險(xian)一半的(de)保(bao)費(fei)，就能(neng)配置到同(tong)樣(yang)保(bao)額(e)的(de)消費(fei)型(xing)重疾(ji)(ji)險(xian)。

定期消費型重疾險投保注意事項

這種(zhong)定(ding)期消費(fei)型重(zhong)疾(ji)(ji)險，我們(men)(men)在投保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)時候(hou)需要(yao)(yao)留意的(de)(de)(de)就是(shi)(shi)：是(shi)(shi)否含有身故/傷殘(can)責任(ren)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)、是(shi)(shi)承(cheng)保(bao)(bao)(bao)傷殘(can)還是(shi)(shi)全殘(can)、還有就是(shi)(shi)承(cheng)保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)疾(ji)(ji)病種(zhong)類以及是(shi)(shi)否帶(dai)有輕(qing)癥保(bao)(bao)(bao)障(zhang)和豁免功能。在性價比一定(ding)的(de)(de)(de)情況下(xia)，上面提到的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)，肯定(ding)是(shi)(shi)涵蓋的(de)(de)(de)越(yue)全面越(yue)好。除此(ci)之外，我們(men)(men)投保(bao)(bao)(bao)過程中，根(gen)據個人(ren)的(de)(de)(de)實際(ji)情況，要(yao)(yao)特(te)別留意保(bao)(bao)(bao)障(zhang)期限(xian)的(de)(de)(de)選(xuan)擇(ze)。避免選(xuan)擇(ze)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)期限(xian)太短，不能涵蓋我們(men)(men)人(ren)生的(de)(de)(de)疾(ji)(ji)病高(gao)發期。而且，等保(bao)(bao)(bao)障(zhang)期滿，再(zai)去投保(bao)(bao)(bao)，由于(yu)年齡(ling)方面的(de)(de)(de)限(xian)制，很難(nan)再(zai)去買到合適(shi)的(de)(de)(de)產品了!

定(ding)期(qi)消費型(xing)重(zhong)(zhong)疾險(xian)，主要適合只(zhi)注重(zhong)(zhong)保障本身，不在意保費是否返還的(de)用戶(hu)。如果預(yu)算有限，可(ke)以(yi)在有一(yi)份終身重(zhong)(zhong)疾險(xian)的(de)基礎上(shang)(shang)，組合搭(da)配(pei)一(yi)份定(ding)期(qi)消費型(xing)重(zhong)(zhong)疾險(xian)，把(ba)我們人生高發重(zhong)(zhong)疾時期(qi)的(de)保額提上(shang)(shang)去。

2、定期返還型重疾險：

定(ding)期(qi)返(fan)還型(xing)重疾險，其實保(bao)障跟定(ding)期(qi)消(xiao)費型(xing)一樣。我們在選購的(de)過程(cheng)中，需(xu)要(yao)注意的(de)細節也是(shi)一樣的(de)。但是(shi)，二者(zhe)最(zui)大的(de)區別在于(yu)：保(bao)費方面。定(ding)期(qi)消(xiao)費型(xing)重疾險，保(bao)障期(qi)滿(man)，未(wei)發(fa)生理賠，保(bao)費是(shi)消(xiao)費掉的(de)；而定(ding)期(qi)返(fan)還型(xing)重疾險，保(bao)障期(qi)滿(man)，未(wei)發(fa)生理賠，保(bao)費是(shi)會按照一定(ding)比例返(fan)還的(de)。正常情況下，一般會按照110%-130%左右的(de)比例不等。當(dang)然，也有那(nei)種(zhong)保(bao)障期(qi)滿(man)，直接返(fan)保(bao)額的(de)，不過費率相對會高更多。

定(ding)期返還型(xing)重疾險適合人群(qun)

定期返還(huan)型(xing)重疾(ji)(ji)險(xian)比較適合有一定經(jing)濟積累，能承擔為配置足(zu)額(e)保(bao)額(e)，返還(huan)型(xing)產(chan)品保(bao)費(fei)高出(chu)消費(fei)型(xing)產(chan)品的(de)(de)(de)部分，在(zai)配置后對家庭經(jing)濟生活不會(hui)造成壓力(li)的(de)(de)(de)用戶；或者主觀上不能接受(shou)保(bao)險(xian)費(fei)完全(quan)被消費(fei)的(de)(de)(de)可(ke)能的(de)(de)(de)用戶。還(huan)有就是如果只希望把人生中高發(fa)重疾(ji)(ji)年齡段的(de)(de)(de)重疾(ji)(ji)風險(xian)保(bao)障過去(qu)即可(ke)，然后想要把交的(de)(de)(de)錢(qian)拿回來作養老(lao)使用的(de)(de)(de)用戶。

（二）終身重疾：

終(zhong)身型重大疾(ji)病保險(xian)的(de)保障期限就是終(zhong)身，一輩子!目(mu)前市(shi)面上，熱銷的(de)終(zhong)身型重疾(ji)險(xian)也分消(xiao)費型和(he)儲蓄型的(de)。

1、消(xiao)費(fei)型終(zhong)身(shen)重(zhong)(zhong)疾險，其(qi)實(shi)跟定期消(xiao)費(fei)型重(zhong)(zhong)疾險一(yi)樣，只是它的保(bao)障期限更長(chang)，保(bao)終(zhong)身(shen)而已。需要留意的是，一(yi)般消(xiao)費(fei)型終(zhong)身(shen)重(zhong)(zhong)疾保(bao)障，是不(bu)承保(bao)身(shen)故責任的。所以，我(wo)們投保(bao)這類型的產品作為(wei)重(zhong)(zhong)疾保(bao)障后，后續還需要補充一(yi)下身(shen)故方面的保(bao)障。特別是作為(wei)家庭的經濟支柱，額外需要關(guan)注這一(yi)點。

我們在(zai)選擇消費(fei)型重疾(ji)險(xian)的(de)時候，其實也是(shi)跟(gen)定(ding)(ding)期消費(fei)型的(de)差不多(duo)，主要留意(yi)承保(bao)(bao)的(de)疾(ji)病種類以及(ji)是(shi)否帶有輕癥保(bao)(bao)障和豁免功能。在(zai)性價比一(yi)定(ding)(ding)的(de)情況下，上面提到的(de)保(bao)(bao)障，肯定(ding)(ding)是(shi)涵(han)蓋的(de)越全(quan)面越好。

2、儲蓄型終身重疾險，跟消費型最大的區別在于：一般帶有儲蓄性質的終身重大疾病保險，在承擔疾病風險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)基(ji)礎上(shang)，會帶(dai)有身(shen)故保(bao)障(zhang)，也就(jiu)是(shi)會有一個終身(shen)壽險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)功能。這樣就(jiu)決(jue)定(ding)了我們投保(bao)帶(dai)有儲蓄性(xing)質的(de)終身(shen)型重大疾病保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)話，只要(yao)我們不退保(bao)，它(ta)是(shi)保(bao)障(zhang)終身(shen)一定(ding)會賠(pei)(pei)的(de)。要(yao)么(me)是(shi)在保(bao)障(zhang)期限內患重疾，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)直接(jie)賠(pei)(pei)保(bao)額；要(yao)么(me)就(jiu)是(shi)在被(bei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)身(shen)故的(de)時候，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)直接(jie)賠(pei)(pei)保(bao)額作(zuo)為身(shen)故保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)金(jin)。

儲蓄型終身重疾險適合人群

這種帶有儲(chu)蓄性(xing)質的終身(shen)重(zhong)疾(ji)險，適合我們預算充足(zu)，想給自己作(zuo)一(yi)個(ge)全面的重(zhong)疾(ji)保障的用(yong)戶，發生(sheng)重(zhong)疾(ji)，保險公司就賠。沒有發生(sheng)重(zhong)疾(ji)，就將(jiang)這筆錢作(zuo)為遺產(chan)傳承留(liu)給孩子。

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