20萬如何投資理財

第一個10萬元財富積累階段

基金定投收益高于零存整取儲蓄法

或許你(ni)還沒有意識到(dao)，作為白(bai)領的(de)你(ni)，當每月的(de)工資都(dou)被公司直接打在了卡上，自(zi)己用多(duo)少(shao)取多(duo)少(shao)，每月節余(yu)部分放在卡里吃活(huo)期(qi)利息(xi)時，這種多(duo)數(shu)同事們都(dou)采(cai)用的(de)做法(fa)，已經讓你(ni)白(bai)白(bai)丟掉(diao)了三倍左右的(de)定期(qi)利息(xi)，看似(si)幾(ji)十元到(dao)幾(ji)百元的(de)差別，時間一長(chang)損失可就大了。更重要的(de)是，這種方法(fa)非常不利于資本(ben)的(de)積(ji)累，這樣的(de)“不理(li)財”方式，讓你(ni)實(shi)現第(di)一個10萬元目(mu)標難了不少(shao)。

所以，先(xian)從你的活期存款開始吧(ba)。

據了解，目(mu)前各家銀行都(dou)有自動轉(zhuan)(zhuan)存(cun)(cun)服(fu)務，用(yong)戶(hu)可以憑工(gong)資卡和有效身(shen)份證件(jian)，到銀行柜(ju)臺開通這項(xiang)服(fu)務，并可設(she)定(ding)一個(ge)轉(zhuan)(zhuan)存(cun)(cun)點(dian)，讓資金(jin)在(zai)定(ding)期賬戶(hu)和活期賬戶(hu)間自動劃轉(zhuan)(zhuan)。通過(guo)這項(xiang)業務，工(gong)薪族可完全(quan)實現為自己量身(shen)定(ding)制理(li)(li)財方案的(de)(de)目(mu)的(de)(de)，如(ru)(ru)設(she)定(ding)零用(yong)錢金(jin)額、選擇定(ding)期儲蓄比(bi)例(li)和期限等，實現資金(jin)在(zai)活期、定(ding)期、通知存(cun)(cun)款、約定(ding)轉(zhuan)(zhuan)存(cun)(cun)等賬戶(hu)間的(de)(de)自主流(liu)動，提(ti)高理(li)(li)財效率和資金(jin)收(shou)益(yi)率。據統計，如(ru)(ru)果資金(jin)平均分配為三個(ge)月定(ding)期到兩年定(ding)期，一年下(xia)來可以達到約1.75%的(de)(de)年綜合收(shou)益(yi)率。不過(guo)，需要注意的(de)(de)是，不同(tong)銀行的(de)(de)轉(zhuan)(zhuan)存(cun)(cun)起(qi)點(dian)和時(shi)間有所不同(tong)。

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例如，假如您的(de)(de)月工(gong)資(zi)為6000元(yuan)(yuan)，與工(gong)資(zi)發放銀行(xing)(xing)簽訂了儲蓄(xu)協議(yi)，委托銀行(xing)(xing)在自己的(de)(de)活期(qi)(qi)工(gong)資(zi)賬戶中(zhong)每月保留2500元(yuan)(yuan)，其(qi)余資(zi)金(jin)按20%、30%和50%的(de)(de)比例，分(fen)別(bie)轉存(cun)到三個月、一年和三年的(de)(de)定(ding)期(qi)(qi)子(zi)賬戶上。如果您的(de)(de)零用錢超過2500元(yuan)(yuan)，銀行(xing)(xing)會按利息損(sun)失最小原則，由電腦系統從其(qi)定(ding)期(qi)(qi)子(zi)賬戶中(zhong)選擇(ze)最近存(cun)入的(de)(de)定(ding)期(qi)(qi)存(cun)款提前支取，但如果當天補(bu)足取款，也不會造成(cheng)利息損(sun)失。

“月光族”理財：零存整取

零(ling)存(cun)(cun)整取(qu)，就是每月固(gu)定存(cun)(cun)額，一(yi)般5元(yuan)起存(cun)(cun)，存(cun)(cun)期(qi)(qi)分一(yi)年、三年、五年，存(cun)(cun)款金(jin)額由儲戶(hu)自定，每月存(cun)(cun)入一(yi)次(ci)，到期(qi)(qi)支(zhi)取(qu)本息，其利(li)息計(ji)算方法(fa)(fa)與整存(cun)(cun)整取(qu)定期(qi)(qi)儲蓄存(cun)(cun)款計(ji)息方法(fa)(fa)一(yi)致。中途(tu)如有漏(lou)存(cun)(cun)，應(ying)在次(ci)月補(bu)齊，未(wei)補(bu)存(cun)(cun)者，到期(qi)(qi)支(zhi)取(qu)時按(an)實存(cun)(cun)金(jin)額和實際存(cun)(cun)期(qi)(qi)，以支(zhi)取(qu)日人民銀行公(gong)告(gao)的活期(qi)(qi)利(li)率計(ji)算利(li)息。

零存(cun)整取可(ke)(ke)以說是一種強制存(cun)款的(de)方法(fa)，每月固定存(cun)入相(xiang)同金額的(de)錢(qian)，想不做“月光(guang)族(zu)”者可(ke)(ke)以通(tong)過(guo)這種方法(fa)養(yang)成“節(jie)流(liu)”的(de)好習(xi)慣(guan)。

類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央行(xing)票據、記賬式(shi)國債(zhai)(zhai)、金(jin)融債(zhai)(zhai)、協議存款等穩健型金(jin)融產品(pin)的開(kai)放式(shi)基金(jin)，因為它不像(xiang)其他開(kai)放式(shi)基金(jin)一(yi)樣有認購和贖(shu)回費用，所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”，而隨時購買和贖(shu)回，從發出贖(shu)回指令到(dao)可以取現一(yi)般需要(yao)2至3個工作日。

定期定額申購基金

定(ding)(ding)期(qi)定(ding)(ding)額(e)申購(gou)基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)很適合工(gong)薪族達到強(qiang)制儲(chu)蓄(xu)的目標。已上市的各種開放式基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的數目已達到上百(bai)只(zhi)，它們(men)的主發行渠道就是(shi)銀行。那么，經常光顧銀行的工(gong)薪族，不(bu)妨選(xuan)定(ding)(ding)其代銷的某只(zhi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)，跟銀行簽訂一個(ge)協議(yi)約(yue)定(ding)(ding)每月(yue)扣款(kuan)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)，以后(hou)每月(yue)銀行就會從(cong)你的資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)賬戶(hu)中(zhong)扣除(chu)約(yue)定(ding)(ding)款(kuan)項，劃(hua)到基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)賬戶(hu)完成基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的申購(gou)。這種方式有利于分散風(feng)險，長(chang)期(qi)穩定(ding)(ding)增值。這種投資(zi)法，不(bu)必掌握太多(duo)的專業(ye)知識，不(bu)必費(fei)心選(xuan)定(ding)(ding)購(gou)買的時點，只(zhi)需耐心一些(xie)堅持中(zhong)長(chang)期(qi)持有，并且在一般情(qing)況(kuang)下(xia)，基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)定(ding)(ding)投的收益會高于零存整取的利息。正因(yin)為此，它甚至是(shi)工(gong)薪族為孩子儲(chu)備教育金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)或(huo)籌劃(hua)養老金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的一個(ge)優良選(xuan)擇。

定期定額買基金(jin)，選定哪只基金(jin)特別重(zhong)要。一(yi)般(ban)來說，這種投資方(fang)式適合股票(piao)型基金(jin)或(huo)偏股票(piao)型混合基金(jin)，選擇的(de)(de)重(zhong)要標(biao)準是看它的(de)(de)長(chang)期贏利能力。

銀行“月計劃”理財

一些股(gu)份制銀行(xing)有一種“月計(ji)劃”的存款方式(shi)，年收益(yi)(yi)可(ke)達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個(ge)賬戶余額超過1萬元(yuan)，就可(ke)以在每(mei)(mei)月下(xia)旬與銀行(xing)約定理財月計(ji)劃，銀行(xing)每(mei)(mei)月1日(ri)(ri)對外發布上期收益(yi)(yi)情況，并容許投(tou)資(zi)(zi)者在每(mei)(mei)月5日(ri)(ri)至(zhi)25日(ri)(ri)終止方案，以保證(zheng)資(zi)(zi)金(jin)的流動性，預期年收益(yi)(yi)率(lv)為(wei)1.7%至(zhi)2.05%。

第二個10萬元財富增值階段

五成穩守，五成“穩攻+強攻”

守：工(gong)作了幾年之(zhi)后，或(huo)許你已經有了10萬元左右的(de)存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓(rang)它加快增值(zhi)速度了。

首(shou)先，應該把一半(ban)積蓄放(fang)在銀(yin)行存(cun)款(kuan)或國債上，這些錢的作用不是(shi)增加收(shou)入(ru)，而是(shi)保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下(xia)。

除存款(kuan)和(he)國債之(zhi)外，還可以關(guan)注(zhu)一(yi)下其他(ta)低風險理(li)財(cai)產(chan)(chan)品，如(ru)人民幣(bi)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品和(he)貨(huo)幣(bi)市(shi)場基金，投資這些理(li)財(cai)產(chan)(chan)品本金較安全，雖然給(gei)出的收益率(lv)都是預期(qi)(qi)收益率(lv)，沒(mei)有絕對的保證(zheng)，但實(shi)際上收益率(lv)波動范圍并不大。比如(ru)拿出1萬(wan)-2萬(wan)元(yuan)投入(ru)到貨(huo)幣(bi)或(huo)債券型(xing)開(kai)放(fang)式(shi)基金里(li)面，它可以替代活(huo)期(qi)(qi)存款(kuan)。

在(zai)保證流動性和低風險的(de)情況下，貨幣(bi)市場(chang)基金(jin)收益率一般(ban)為2%左右。貨幣(bi)基金(jin)一般(ban)不(bu)收取(qu)贖回費用(yong)，管理費用(yong)也較低，轉換又很(hen)靈活(huo)，本(ben)金(jin)的(de)安全性很(hen)高(gao)，又是免稅的(de)。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

努力增加(jia)理財收入(ru)的同時，仍然要(yao)把工作(zuo)收入(ru)積累下(xia)來，當(dang)初攢下(xia)第(di)一個十(shi)萬的勁(jing)頭千萬不能(neng)松懈(xie)。

50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

對(dui)工薪族來(lai)說，收(shou)入(ru)(ru)有(you)兩(liang)個(ge)來(lai)源：工作(zuo)收(shou)入(ru)(ru)和理(li)財(cai)(cai)(cai)收(shou)入(ru)(ru)。在只有(you)工作(zuo)收(shou)入(ru)(ru)沒(mei)有(you)理(li)財(cai)(cai)(cai)收(shou)入(ru)(ru)的情況下，積累人(ren)生第一(yi)個(ge)十萬(wan)，通(tong)常是(shi)需要相當毅力的，而要積累第二個(ge)十萬(wan)，就(jiu)有(you)很(hen)多捷(jie)徑(jing)了，因為有(you)了理(li)財(cai)(cai)(cai)的本(ben)錢(qian)，錢(qian)生錢(qian)就(jiu)容易多了。目前銀行一(yi)年期定存(cun)利(li)(li)率是(shi)3.87%，活(huo)期更是(shi)只有(you)0.81%，錢(qian)放(fang)在銀行不動，利(li)(li)息(xi)還不夠彌補物價(jia)上(shang)漲。所以(yi)，一(yi)旦有(you)了理(li)財(cai)(cai)(cai)的本(ben)錢(qian)，就(jiu)不能只靠工作(zuo)收(shou)入(ru)(ru)了，應逐步(bu)(bu)提高理(li)財(cai)(cai)(cai)收(shou)入(ru)(ru)在總收(shou)入(ru)(ru)中(zhong)的比重。隨著(zhu)年齡的增長，以(yi)理(li)財(cai)(cai)(cai)收(shou)入(ru)(ru)逐步(bu)(bu)取(qu)代工作(zuo)收(shou)入(ru)(ru)是(shi)必經的過程，直至退(tui)休(xiu)后只有(you)理(li)財(cai)(cai)(cai)收(shou)入(ru)(ru)而沒(mei)有(you)工作(zuo)收(shou)入(ru)(ru)。及早(zao)開(kai)始理(li)財(cai)(cai)(cai)，就(jiu)有(you)機會(hui)提早(zao)退(tui)休(xiu)享受生活(huo)，下面(mian)這個(ge)“理(li)財(cai)(cai)(cai)方程式”可(ke)以(yi)給(gei)大家一(yi)些啟(qi)發。

理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

理(li)財方程式的(de)(de)概念十分簡單。首先，把一(yi)半積(ji)蓄放在銀(yin)行存(cun)款(kuan)或國債上，這(zhe)些(xie)錢(qian)的(de)(de)作(zuo)用不(bu)是增(zeng)加收(shou)(shou)入，而(er)是保(bao)本(ben)，避(bi)免讓財富暴露在不(bu)可(ke)(ke)控制的(de)(de)風險下(xia)。除(chu)存(cun)款(kuan)和國債外，還可(ke)(ke)以關注一(yi)下(xia)其它低(di)風險理(li)財產(chan)品(pin)，如(ru)人民幣(bi)理(li)財產(chan)品(pin)和貨幣(bi)市場(chang)基金，投資這(zhe)些(xie)理(li)財產(chan)品(pin)本(ben)金較安全，雖然給出(chu)的(de)(de)收(shou)(shou)益(yi)率(lv)都是預期收(shou)(shou)益(yi)率(lv)，沒有絕對的(de)(de)保(bao)證，但實際上收(shou)(shou)益(yi)率(lv)波動范圍并不(bu)大。

接下來就是如何錢生錢了，建議(yi)大家將(jiang)“攻”的(de)資(zi)金(jin)分(fen)為“穩攻”和(he)“強攻”。穩攻部(bu)分(fen)，對(dui)于(yu)有一定(ding)投(tou)資(zi)理(li)財概念的(de)人，可(ke)以(yi)選一些(xie)波動(dong)度較小(xiao)、報酬表(biao)現較穩健的(de)理(li)財產品，如混合(he)型基金(jin)、大型藍(lan)籌股(gu)等，追求的(de)年收益率(lv)在5%-10%不(bu)等。不(bu)過，投(tou)資(zi)前要做(zuo)一些(xie)功課，選出好的(de)股(gu)票和(he)基金(jin)才(cai)行;同時還(huan)需有投(tou)資(zi)組合(he)的(de)概念，通過分(fen)散(san)投(tou)資(zi)來降低風險(xian)。

至于強(qiang)攻(gong)部分(fen)，就是(shi)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)中最刺激的(de)部分(fen)了，如成長型股票、股票型基金、期貨(huo)等，既(ji)有機會讓人一(yi)個月賺10%，也有可能一(yi)個月賠掉10%。投(tou)資(zi)這些高(gao)風險高(gao)收(shou)益的(de)理(li)財(cai)產品，有相當高(gao)的(de)知識與(yu)經驗門(men)坎，對(dui)于不擅(shan)長投(tou)資(zi)的(de)工薪族，最好(hao)先以穩攻(gong)方(fang)式進(jin)行，在比(bi)較有投(tou)資(zi)心得、功力較深厚之后，再加入強(qiang)攻(gong)一(yi)族中去(qu)追求更高(gao)的(de)收(shou)益率。

需(xu)指出的(de)(de)是，“理(li)財(cai)方程式”的(de)(de)攻守(shou)比(bi)(bi)重是可以靈活調整的(de)(de)，主(zhu)要取決(jue)于個人風險偏好和理(li)財(cai)目標，如果能(neng)夠承受一(yi)定(ding)風險且短期內無較大(da)資金支出計劃，則(ze)可提高強攻部分的(de)(de)比(bi)(bi)例(li)，但(dan)建議該部分比(bi)(bi)重不要超過(guo)50%。對于保守(shou)型的(de)(de)投資人，則(ze)可增加穩守(shou)的(de)(de)比(bi)(bi)例(li)，減少強攻的(de)(de)比(bi)(bi)例(li)。

最(zui)后(hou)，努力增加理(li)財(cai)收(shou)(shou)入的同時(shi)，仍然(ran)要把工作收(shou)(shou)入積累下來，當初攢下第一(yi)個十萬的勁頭千萬不能松懈。如果能保(bao)留定期儲蓄的好習慣，同時(shi)堅持投資理(li)財(cai)，擁有下一(yi)個十萬一(yi)定不會(hui)太久。