20萬如何投資理財

第一個10萬元財富積累階段

基金定投收益高于零存整取儲蓄法

或許你還(huan)沒有意識到(dao)，作為白(bai)領的(de)(de)你，當每月的(de)(de)工資都(dou)被(bei)公司(si)直接(jie)打在了卡(ka)上，自己用(yong)多(duo)少取(qu)多(duo)少，每月節(jie)余部分放在卡(ka)里吃活期(qi)利(li)(li)息(xi)時，這(zhe)種多(duo)數同事(shi)們都(dou)采用(yong)的(de)(de)做法，已經(jing)讓你白(bai)白(bai)丟掉了三倍左右的(de)(de)定期(qi)利(li)(li)息(xi)，看似幾(ji)十元到(dao)幾(ji)百(bai)元的(de)(de)差別(bie)，時間一(yi)長損(sun)失可(ke)就大了。更重要的(de)(de)是，這(zhe)種方(fang)法非(fei)常不利(li)(li)于資本的(de)(de)積累，這(zhe)樣(yang)的(de)(de)“不理財”方(fang)式，讓你實(shi)現第一(yi)個(ge)10萬(wan)元目(mu)標難了不少。

所(suo)以，先從你的活期存款開始(shi)吧。

據了解(jie)，目前各家(jia)銀(yin)行都有自動(dong)轉存(cun)服務，用(yong)戶可以憑(ping)工(gong)資(zi)卡和(he)(he)有效身份證件，到(dao)銀(yin)行柜臺開通這項(xiang)服務，并可設定一(yi)個(ge)轉存(cun)點，讓資(zi)金在定期(qi)賬戶和(he)(he)活(huo)期(qi)賬戶間自動(dong)劃(hua)轉。通過這項(xiang)業務，工(gong)薪族(zu)可完全實現為(wei)自己(ji)量身定制(zhi)理財(cai)方(fang)案的(de)(de)目的(de)(de)，如(ru)設定零用(yong)錢金額(e)、選擇定期(qi)儲蓄(xu)比例和(he)(he)期(qi)限(xian)等(deng)，實現資(zi)金在活(huo)期(qi)、定期(qi)、通知(zhi)存(cun)款、約(yue)定轉存(cun)等(deng)賬戶間的(de)(de)自主流動(dong)，提高(gao)理財(cai)效率(lv)(lv)和(he)(he)資(zi)金收益率(lv)(lv)。據統計，如(ru)果資(zi)金平均分配為(wei)三個(ge)月定期(qi)到(dao)兩年定期(qi)，一(yi)年下來可以達到(dao)約(yue)1.75%的(de)(de)年綜合收益率(lv)(lv)。不過，需要注(zhu)意的(de)(de)是，不同(tong)銀(yin)行的(de)(de)轉存(cun)起點和(he)(he)時間有所(suo)不同(tong)。

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例如，假(jia)如您的(de)月(yue)工資(zi)為6000元，與工資(zi)發(fa)放(fang)銀行(xing)簽(qian)訂了儲蓄協(xie)議，委托銀行(xing)在自(zi)己的(de)活期工資(zi)賬(zhang)(zhang)戶(hu)中(zhong)每月(yue)保留(liu)2500元，其余資(zi)金(jin)按(an)20%、30%和(he)50%的(de)比例，分別轉存(cun)(cun)(cun)到三個月(yue)、一年和(he)三年的(de)定期子(zi)賬(zhang)(zhang)戶(hu)上(shang)。如果您的(de)零用錢(qian)超過2500元，銀行(xing)會按(an)利(li)(li)息損(sun)失最(zui)小(xiao)原則，由電(dian)腦(nao)系統從其定期子(zi)賬(zhang)(zhang)戶(hu)中(zhong)選擇最(zui)近存(cun)(cun)(cun)入的(de)定期存(cun)(cun)(cun)款提(ti)前支取，但如果當(dang)天補足取款，也不會造成利(li)(li)息損(sun)失。

“月光族”理財：零存整取

零存(cun)(cun)(cun)(cun)整取(qu)(qu)，就是每月固定存(cun)(cun)(cun)(cun)額(e)(e)(e)，一般5元(yuan)起(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)，存(cun)(cun)(cun)(cun)期分(fen)一年、三年、五年，存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)金額(e)(e)(e)由儲戶自定，每月存(cun)(cun)(cun)(cun)入一次，到期支取(qu)(qu)本息(xi)(xi)，其利(li)息(xi)(xi)計(ji)(ji)算方(fang)法(fa)與整存(cun)(cun)(cun)(cun)整取(qu)(qu)定期儲蓄存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)計(ji)(ji)息(xi)(xi)方(fang)法(fa)一致。中途如(ru)有漏存(cun)(cun)(cun)(cun)，應在次月補(bu)齊，未補(bu)存(cun)(cun)(cun)(cun)者，到期支取(qu)(qu)時(shi)按實(shi)存(cun)(cun)(cun)(cun)金額(e)(e)(e)和實(shi)際存(cun)(cun)(cun)(cun)期，以支取(qu)(qu)日(ri)人(ren)民銀行公告的活(huo)期利(li)率(lv)計(ji)(ji)算利(li)息(xi)(xi)。

零存(cun)整取可以說是(shi)一(yi)種強制存(cun)款(kuan)的(de)方法(fa)，每月(yue)固定存(cun)入相同金額的(de)錢，想不做“月(yue)光族(zu)”者可以通過這種方法(fa)養成“節流(liu)”的(de)好習(xi)慣(guan)。

類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央(yang)行票據、記賬式(shi)(shi)(shi)國債、金(jin)(jin)融(rong)債、協議存款等(deng)穩(wen)健型金(jin)(jin)融(rong)產(chan)品的開放(fang)式(shi)(shi)(shi)基金(jin)(jin)，因為它不像其他開放(fang)式(shi)(shi)(shi)基金(jin)(jin)一樣有(you)認購和贖(shu)回費(fei)用，所以(yi)投資者(zhe)可以(yi)把(ba)它當成“活期儲蓄”，而隨時購買和贖(shu)回，從發出贖(shu)回指令到(dao)可以(yi)取現一般需(xu)要2至3個工作日。

定期定額申購基金

定期定額申購(gou)基(ji)金(jin)很適合工薪族(zu)達(da)到強(qiang)制儲(chu)蓄的(de)(de)目標。已(yi)上(shang)市的(de)(de)各種開放式基(ji)金(jin)的(de)(de)數(shu)目已(yi)達(da)到上(shang)百只(zhi)(zhi)，它們(men)的(de)(de)主發行渠(qu)道就是銀(yin)(yin)行。那么，經常光顧(gu)銀(yin)(yin)行的(de)(de)工薪族(zu)，不妨選(xuan)定其(qi)代銷的(de)(de)某只(zhi)(zhi)基(ji)金(jin)，跟(gen)銀(yin)(yin)行簽訂一(yi)(yi)個(ge)協(xie)議約(yue)定每(mei)月扣款金(jin)額，以后每(mei)月銀(yin)(yin)行就會(hui)從你的(de)(de)資金(jin)賬戶(hu)中扣除約(yue)定款項，劃到基(ji)金(jin)賬戶(hu)完成基(ji)金(jin)的(de)(de)申購(gou)。這種方式有(you)利于(yu)分散風險(xian)，長期穩定增值(zhi)。這種投(tou)資法，不必(bi)掌握太(tai)多的(de)(de)專業(ye)知(zhi)識，不必(bi)費心選(xuan)定購(gou)買(mai)的(de)(de)時點，只(zhi)(zhi)需(xu)耐心一(yi)(yi)些堅持中長期持有(you)，并(bing)且在一(yi)(yi)般情(qing)況下，基(ji)金(jin)定投(tou)的(de)(de)收益(yi)會(hui)高(gao)于(yu)零存整取的(de)(de)利息。正因為(wei)此，它甚至是工薪族(zu)為(wei)孩子儲(chu)備教育金(jin)或籌劃養(yang)老(lao)金(jin)的(de)(de)一(yi)(yi)個(ge)優良選(xuan)擇。

定期(qi)定額買基金，選(xuan)定哪(na)只基金特別重要。一(yi)般來說，這種投資方式適合股(gu)票(piao)型(xing)基金或偏(pian)股(gu)票(piao)型(xing)混合基金，選(xuan)擇的重要標(biao)準是看它的長期(qi)贏利能力。

銀行“月計劃”理財

一些(xie)股(gu)份制銀行有(you)一種“月計劃”的存款(kuan)方式，年(nian)收(shou)益可達到活期存款(kuan)的3.3倍，通知存款(kuan)的1.5倍，只要單個賬戶余額超(chao)過(guo)1萬元，就可以在(zai)每(mei)月下旬(xun)與銀行約定理財月計劃，銀行每(mei)月1日對(dui)外發(fa)布上期收(shou)益情況，并容許投資者在(zai)每(mei)月5日至(zhi)25日終止方案，以保(bao)證資金的流動(dong)性，預期年(nian)收(shou)益率為(wei)1.7%至(zhi)2.05%。

第二個10萬元財富增值階段

五成穩守，五成“穩攻+強攻”

守：工作(zuo)了幾年(nian)之后，或許(xu)你已(yi)經有了10萬元左右的(de)存款，就可以好好打理一下(xia)多年(nian)積蓄(xu)，讓它加快增(zeng)值速(su)度了。

首先(xian)，應該把一半積蓄(xu)放在(zai)銀行存款或國(guo)債上，這些錢(qian)的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在(zai)不可控制的風險(xian)下(xia)。

除(chu)存款(kuan)和國債(zhai)之(zhi)外，還可以關注一下其他低風險理(li)財(cai)產(chan)品(pin)，如人民幣理(li)財(cai)產(chan)品(pin)和貨幣市場基金(jin)(jin)(jin)，投資這些理(li)財(cai)產(chan)品(pin)本金(jin)(jin)(jin)較安全，雖然給出的收益率都是預期(qi)收益率，沒(mei)有絕對的保(bao)證，但實際上(shang)收益率波動范(fan)圍并不大(da)。比如拿(na)出1萬(wan)-2萬(wan)元(yuan)投入到貨幣或(huo)債(zhai)券型開放式基金(jin)(jin)(jin)里面(mian)，它可以替代活期(qi)存款(kuan)。

在保證(zheng)流(liu)動性和低風險的(de)情況下，貨幣市場基金收益率一(yi)般為2%左右。貨幣基金一(yi)般不收取贖(shu)回費用(yong)，管(guan)理費用(yong)也(ye)較低，轉換又(you)很(hen)(hen)靈活，本金的(de)安全性很(hen)(hen)高，又(you)是(shi)免稅的(de)。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

努(nu)力增加(jia)理財收(shou)入的同時，仍(reng)然要(yao)把工作收(shou)入積累下(xia)(xia)來，當初(chu)攢下(xia)(xia)第一個(ge)十(shi)萬的勁頭千(qian)萬不能(neng)松(song)懈。

50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

對工薪族來說，收(shou)(shou)(shou)入有兩個(ge)來源：工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)入和理(li)(li)財收(shou)(shou)(shou)入。在只(zhi)有工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)入沒有理(li)(li)財收(shou)(shou)(shou)入的(de)情況下(xia)，積(ji)(ji)累人生(sheng)(sheng)第一(yi)個(ge)十(shi)萬，通常是需(xu)要(yao)相當毅(yi)力的(de)，而要(yao)積(ji)(ji)累第二個(ge)十(shi)萬，就有很多捷徑(jing)了(le)(le)，因為有了(le)(le)理(li)(li)財的(de)本(ben)錢(qian)，錢(qian)生(sheng)(sheng)錢(qian)就容易(yi)多了(le)(le)。目前銀行(xing)一(yi)年(nian)(nian)期定(ding)存利率是3.87%，活期更是只(zhi)有0.81%，錢(qian)放在銀行(xing)不(bu)動，利息還不(bu)夠彌(mi)補物價上漲(zhang)。所以，一(yi)旦有了(le)(le)理(li)(li)財的(de)本(ben)錢(qian)，就不(bu)能只(zhi)靠工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)入了(le)(le)，應逐步提(ti)(ti)高理(li)(li)財收(shou)(shou)(shou)入在總收(shou)(shou)(shou)入中的(de)比(bi)重。隨著年(nian)(nian)齡的(de)增長，以理(li)(li)財收(shou)(shou)(shou)入逐步取代工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)入是必經的(de)過程，直至退休后只(zhi)有理(li)(li)財收(shou)(shou)(shou)入而沒有工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)入。及早開始(shi)理(li)(li)財，就有機會提(ti)(ti)早退休享受生(sheng)(sheng)活，下(xia)面(mian)這個(ge)“理(li)(li)財方程式”可以給大家(jia)一(yi)些(xie)啟發。

理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

理(li)(li)(li)財(cai)(cai)方程(cheng)式的(de)概(gai)念十分(fen)簡單。首先，把(ba)一(yi)半積蓄放(fang)在銀(yin)行存款或國(guo)債(zhai)上(shang)，這(zhe)(zhe)些錢(qian)的(de)作用不是(shi)增加收(shou)(shou)(shou)(shou)入，而(er)是(shi)保本，避免讓財(cai)(cai)富暴露在不可(ke)控制的(de)風險下。除(chu)存款和國(guo)債(zhai)外，還(huan)可(ke)以關注一(yi)下其它(ta)低風險理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)，如人(ren)民幣理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)和貨幣市場基金(jin)，投(tou)資這(zhe)(zhe)些理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)本金(jin)較安全，雖然給出(chu)的(de)收(shou)(shou)(shou)(shou)益率(lv)(lv)都是(shi)預期收(shou)(shou)(shou)(shou)益率(lv)(lv)，沒(mei)有絕對的(de)保證，但(dan)實(shi)際上(shang)收(shou)(shou)(shou)(shou)益率(lv)(lv)波動范(fan)圍(wei)并不大。

接下來(lai)就(jiu)是如(ru)何錢生錢了，建議(yi)大家將“攻(gong)(gong)”的(de)資(zi)金(jin)(jin)分(fen)為“穩攻(gong)(gong)”和(he)“強攻(gong)(gong)”。穩攻(gong)(gong)部(bu)分(fen)，對于有一(yi)定投資(zi)理財(cai)概(gai)念(nian)的(de)人，可(ke)以選一(yi)些(xie)波動度較(jiao)小、報酬表現(xian)較(jiao)穩健(jian)的(de)理財(cai)產品，如(ru)混合型基(ji)(ji)金(jin)(jin)、大型藍(lan)籌股(gu)等(deng)(deng)，追求的(de)年收益(yi)率在5%-10%不等(deng)(deng)。不過，投資(zi)前(qian)要(yao)做一(yi)些(xie)功課，選出好的(de)股(gu)票和(he)基(ji)(ji)金(jin)(jin)才(cai)行;同時還(huan)需有投資(zi)組合的(de)概(gai)念(nian)，通過分(fen)散投資(zi)來(lai)降低(di)風險。

至于強(qiang)攻(gong)部分，就(jiu)是投資(zi)(zi)理財中最刺激的(de)(de)(de)部分了，如成(cheng)長型股票(piao)、股票(piao)型基(ji)金、期貨等(deng)，既有(you)機會讓人一(yi)個月(yue)賺10%，也有(you)可能一(yi)個月(yue)賠掉10%。投資(zi)(zi)這些高風險高收(shou)益(yi)的(de)(de)(de)理財產品，有(you)相當高的(de)(de)(de)知識(shi)與經(jing)驗門(men)坎，對于不擅(shan)長投資(zi)(zi)的(de)(de)(de)工(gong)薪族，最好(hao)先以穩(wen)攻(gong)方式進行(xing)，在(zai)比較有(you)投資(zi)(zi)心得、功力較深厚之后(hou)，再加入強(qiang)攻(gong)一(yi)族中去追(zhui)求更高的(de)(de)(de)收(shou)益(yi)率(lv)。

需指出(chu)的是，“理(li)財(cai)(cai)方(fang)程式”的攻(gong)(gong)守比(bi)重是可(ke)以靈活調整的，主要(yao)取決于個人(ren)風險偏(pian)好和理(li)財(cai)(cai)目標，如果能夠承(cheng)受(shou)一定風險且短(duan)期內無較大資金(jin)支出(chu)計劃，則可(ke)提(ti)高強攻(gong)(gong)部分的比(bi)例(li)，但建(jian)議該(gai)部分比(bi)重不(bu)要(yao)超過50%。對于保守型的投(tou)資人(ren)，則可(ke)增加穩(wen)守的比(bi)例(li)，減少強攻(gong)(gong)的比(bi)例(li)。

最后，努力增加理(li)(li)財(cai)收入(ru)的同時(shi)，仍(reng)然要(yao)把工(gong)作收入(ru)積累下(xia)來，當初(chu)攢下(xia)第一個(ge)十(shi)萬的勁頭千萬不(bu)能(neng)松懈(xie)。如果能(neng)保留定期儲蓄的好習慣，同時(shi)堅(jian)持投(tou)資理(li)(li)財(cai)，擁有下(xia)一個(ge)十(shi)萬一定不(bu)會太久。