信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)新規對你有(you)何(he)影響？央行有(you)關負責人表示，近年來，隨(sui)著社(she)會經濟快速發展(zhan)，信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)市場出現(xian)了一些新情(qing)況、新問題，有(you)必要從制度上進行改(gai)革、引導(dao)和規范。“下一步，人民銀行將積極推(tui)動發卡(ka)(ka)機構建立健全信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)利率定價和經營管(guan)理機制，結合信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)市場發展(zhan)情(qing)況和社(she)會經濟發展(zhan)需要，穩(wen)步推(tui)進信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)利率市場化進程(cheng)。

中(zhong)國人民銀行發布《關于(yu)信用卡業務(wu)有關事項的(de)通(tong)(tong)知(zhi)》(以下(xia)簡稱《通(tong)(tong)知(zhi)》)，對信用卡利率標準、免(mian)息(xi)(xi)還(huan)款期(qi)和最低還(huan)款額(e)、預(yu)借現(xian)金業務(wu)等(deng)作(zuo)出(chu)了(le)新的(de)規定。新規自2017年(nian)1月(yue)1日起實施后，剁手族(zu)透支的(de)利息(xi)(xi)相比現(xian)在，最高可能打七折，免(mian)息(xi)(xi)期(qi)還(huan)可以超過60天，甚至每(mei)個月(yue)的(de)最低還(huan)款金額(e)還(huan)可以和銀行進行協商。

1、透支利息最高每日萬分之五，可打七折

目前，各(ge)家銀行(xing)的透支利(li)(li)(li)息是每(mei)日(ri)(ri)萬分之(zhi)五(wu)，折合(he)成年化利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)高達(da)18.25%。此次《通知》取消了現行(xing)統一規定的信用(yong)卡透支利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)標準，實行(xing)透支利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)上(shang)(shang)限(xian)、下(xia)限(xian)區間(jian)管理，透支利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)上(shang)(shang)限(xian)為(wei)日(ri)(ri)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)萬分之(zhi)五(wu)，透支利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)下(xia)限(xian)為(wei)日(ri)(ri)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)萬分之(zhi)五(wu)的7折。也就是調整之(zhi)后(hou)，日(ri)(ri)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)萬分之(zhi)五(wu)則變(bian)成上(shang)(shang)限(xian)，而下(xia)限(xian)則在萬分之(zhi)五(wu)上(shang)(shang)打七(qi)折，即萬分之(zhi)3.5，也就是說，以后(hou)銀行(xing)收取用(yong)戶透支利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)將在0.035%—0.05%之(zhi)間(jian)。

新規實施以后(hou)，大家辦(ban)信(xin)用卡可以挑(tiao)挑(tiao)揀揀，選(xuan)擇(ze)透支利率(lv)相對較低的了。

此(ci)外，新規(gui)規(gui)定，信用(yong)卡透支的計(ji)結(jie)息(xi)方式，以(yi)及對信用(yong)卡溢繳款(kuan)是(shi)否計(ji)付利(li)(li)息(xi)及其利(li)(li)率(lv)標(biao)準，由發卡機構自主確定。

2、滯納金改叫“違約金”，還多少可有商有量

賬單(dan)到(dao)期時還不上(shang)最低(di)還款額(e)?那就必(bi)須(xu)交滯納(na)金(jin)了(le)。信用卡(ka)滯納(na)金(jin)指(zhi)的是持(chi)卡(ka)人在信用卡(ka)到(dao)期還款日(ri)實際還款額(e)低(di)于最低(di)還款額(e)的情(qing)況下，最低(di)還款額(e)未(wei)還部(bu)分要支付滯納(na)金(jin)。

目(mu)前，銀(yin)行(xing)收(shou)(shou)(shou)取的(de)滯納金比(bi)例(li)由央行(xing)統(tong)一(yi)規定(ding)，為最(zui)低(di)還(huan)(huan)款(kuan)額(e)(e)(e)未還(huan)(huan)部分的(de)5%。一(yi)名用戶信用卡消費(fei)(fei)了1萬元(yuan)，最(zui)低(di)還(huan)(huan)款(kuan)額(e)(e)(e)為1000元(yuan)，到期(qi)還(huan)(huan)款(kuan)日之前沒有還(huan)(huan)款(kuan)，銀(yin)行(xing)目(mu)前收(shou)(shou)(shou)取的(de)信用卡滯納金大多為1000元(yuan)乘以5%，在實(shi)際收(shou)(shou)(shou)費(fei)(fei)中，滯納金收(shou)(shou)(shou)取最(zui)低(di)1元(yuan)。需要注意(yi)的(de)是(shi)，滯納金收(shou)(shou)(shou)費(fei)(fei)的(de)基數是(shi)最(zui)低(di)還(huan)(huan)款(kuan)額(e)(e)(e)未還(huan)(huan)部分。

不過，由于(yu)各家銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)政策不同，所(suo)設(she)的最(zui)低(di)(di)額度也不盡相同，目前各行(xing)對(dui)于(yu)滯(zhi)(zhi)(zhi)納金(jin)最(zui)低(di)(di)收(shou)(shou)費標準(zhun)不一，工商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、農業銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、建設(she)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、浦發(fa)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的滯(zhi)(zhi)(zhi)納金(jin)收(shou)(shou)費標準(zhun)中，對(dui)于(yu)最(zui)低(di)(di)收(shou)(shou)費標準(zhun)要求較低(di)(di)，沒有(you)門檻或者(zhe)有(you)5元起的最(zui)低(di)(di)收(shou)(shou)費標準(zhun)。而招商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、交通銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、興業銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、廣(guang)發(fa)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)等最(zui)低(di)(di)滯(zhi)(zhi)(zhi)納金(jin)收(shou)(shou)取標準(zhun)為最(zui)低(di)(di)10元或20元。此外，部分銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)還設(she)置了滯(zhi)(zhi)(zhi)納金(jin)收(shou)(shou)費上限，工商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)規定滯(zhi)(zhi)(zhi)納金(jin)最(zui)高收(shou)(shou)取500元，華夏銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)最(zui)高收(shou)(shou)取2000元。

在信(xin)(xin)用(yong)卡新規中，央行取(qu)(qu)消了信(xin)(xin)用(yong)卡滯納金(jin)，但這并不等于還不上也(ye)不用(yong)罰錢，而是改為(wei)由銀(yin)行收(shou)取(qu)(qu)“違約金(jin)”。在《通知》中，央行規定(ding)(ding)，對于持(chi)卡人違約逾期未還款的(de)行為(wei)，發卡機構應與持(chi)卡人通過協議約定(ding)(ding)是否(fou)收(shou)取(qu)(qu)違約金(jin)，以及相關收(shou)取(qu)(qu)方式和標準。也(ye)就是說，今后違約金(jin)怎么收(shou)取(qu)(qu)，可能將由信(xin)(xin)用(yong)卡中心與持(chi)卡人共同決定(ding)(ding)，持(chi)卡人將有機會“貨比三家”。

不(bu)(bu)過，多位銀行業人(ren)士表(biao)(biao)示，這(zhe)還不(bu)(bu)能代表(biao)(biao)持卡(ka)人(ren)有了完(wan)全的(de)議(yi)價權(quan)，“比如降低甚至(zhi)免收逾期違約金(jin)，持卡(ka)人(ren)可能延遲很(hen)久還款甚至(zhi)不(bu)(bu)還，這(zhe)樣銀行就要背(bei)負壞賬增(zeng)加的(de)風險，所(suo)以預(yu)計和此前(qian)不(bu)(bu)會有很(hen)大變(bian)化(hua)”。

3、ATM每日取現額度增至一萬元

對大部(bu)分持卡人來說(shuo)，信用卡預借現(xian)金(jin)并不陌生。而此次新規對預借現(xian)金(jin)業務也進行相(xiang)關(guan)規定。

預借(jie)(jie)現金(jin)分為三類(lei)：提(ti)取(qu)(qu)、轉賬(zhang)和(he)充值。首先，提(ti)取(qu)(qu)是指持(chi)卡(ka)人通過ATM等自助機(ji)具(ju)以(yi)現鈔形式獲得信用卡(ka)預借(jie)(jie)現金(jin)額度(du)內資金(jin)，由現行的每(mei)卡(ka)每(mei)日(ri)累(lei)計(ji)2000元(yuan)，提(ti)高到每(mei)卡(ka)每(mei)日(ri)累(lei)計(ji)不得超過人民(min)幣1萬(wan)元(yuan)。持(chi)卡(ka)人通過柜面辦理信用卡(ka)額度(du)內的現金(jin)提(ti)取(qu)(qu)業(ye)務，額度(du)由發卡(ka)機(ji)構與持(chi)卡(ka)人通過協議約定(ding)。這項(xiang)限(xian)制的取(qu)(qu)消將更加方便持(chi)卡(ka)人向信用卡(ka)“借(jie)(jie)錢(qian)”。

現金轉賬(zhang)(zhang)，是(shi)指(zhi)持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人(ren)(ren)將信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)預(yu)(yu)借現金額度內資金劃(hua)轉到本人(ren)(ren)銀(yin)(yin)行(xing)結(jie)算賬(zhang)(zhang)戶(hu);《通知》首次允許持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人(ren)(ren)將信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)預(yu)(yu)借現金額度內資金劃(hua)轉到本人(ren)(ren)銀(yin)(yin)行(xing)結(jie)算賬(zhang)(zhang)戶(hu)(一般(ban)儲蓄卡(ka)(ka)(ka)賬(zhang)(zhang)戶(hu)均為結(jie)算賬(zhang)(zhang)戶(hu))，但不得轉至其(qi)他信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)代償業務)和他人(ren)(ren)銀(yin)(yin)行(xing)結(jie)算與支付賬(zhang)(zhang)戶(hu)。通過各類渠道辦理現金轉賬(zhang)(zhang)業務的(de)每(mei)卡(ka)(ka)(ka)每(mei)日(ri)限額，由發卡(ka)(ka)(ka)機構與持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人(ren)(ren)通過協議(yi)約定(ding)。

4、信用卡可充值微信，利息按取現算

現金充值方面(mian)，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人在(zai)非銀行(xing)支付機構開立(li)的支付賬(zhang)戶。

充(chong)值的現行(xing)(xing)政策是(shi)不(bu)允許使用(yong)信用(yong)卡向諸(zhu)如第三方支(zhi)付賬戶(hu)(hu)充(chong)值，這次變更為由銀(yin)(yin)行(xing)(xing)自(zi)行(xing)(xing)確定是(shi)否(fou)允許預借現金(jin)額度的資(zi)金(jin)劃轉到本人在(zai)非(fei)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)支(zhi)付機(ji)構開(kai)立的支(zhi)付賬戶(hu)(hu)。也就是(shi)說，當借記(ji)卡沒有充(chong)足資(zi)金(jin)時，信用(yong)卡將可(ke)以為微信、等第三方支(zhi)付賬戶(hu)(hu)充(chong)值。

不(bu)過(guo)，為第三方賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)充值實際也(ye)有指定路徑和限額。央行(xing)強調，“規(gui)定現金轉賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)、現金充值的(de)收款賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)應分(fen)別為本人銀行(xing)結算(suan)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)、本人支(zhi)付賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)，禁止不(bu)同信用卡之間的(de)轉賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)。”

不過，記者(zhe)也了解到，即便可以(yi)用信用卡(ka)為微信、等(deng)第三方(fang)支付賬戶充值(zhi)，銀(yin)行的(de)利(li)息(xi)(xi)還是存在的(de)。而且，預借現(xian)金(jin)無法享受(shou)免息(xi)(xi)還款，所以(yi)從取現(xian)當天起(qi)，銀(yin)行將按(an)日利(li)率萬分(fen)之五計(ji)收利(li)息(xi)(xi)，并且按(an)月計(ji)收復利(li)。