信(xin)用(yong)卡新規對你有何影響？央行有關(guan)負責(ze)人表示，近年來，隨著(zhu)社會(hui)經濟快速發展，信(xin)用(yong)卡市(shi)場(chang)出現了(le)一些新情況(kuang)、新問題，有必要(yao)從制度上進行改革、引(yin)導和規范。“下(xia)一步，人民銀行將積極推動發卡機構建立健全信(xin)用(yong)卡利率定價和經營管理機制，結合信(xin)用(yong)卡市(shi)場(chang)發展情況(kuang)和社會(hui)經濟發展需要(yao)，穩步推進信(xin)用(yong)卡利率市(shi)場(chang)化(hua)進程。

中(zhong)國人民銀行發布《關于信用卡(ka)業務(wu)有關事項(xiang)的(de)通知》(以(yi)(yi)下(xia)簡(jian)稱(cheng)《通知》)，對信用卡(ka)利率標(biao)準、免(mian)息(xi)還(huan)款(kuan)(kuan)期和最低(di)還(huan)款(kuan)(kuan)額(e)、預借(jie)現金(jin)業務(wu)等作出了新(xin)的(de)規定。新(xin)規自(zi)2017年1月1日起實施后，剁手族(zu)透支的(de)利息(xi)相(xiang)比(bi)現在，最高(gao)可(ke)能打七折，免(mian)息(xi)期還(huan)可(ke)以(yi)(yi)超過60天，甚至每(mei)個月的(de)最低(di)還(huan)款(kuan)(kuan)金(jin)額(e)還(huan)可(ke)以(yi)(yi)和銀行進行協商(shang)。

1、透支利息最高每日萬分之五，可打七折

目前，各家(jia)銀行(xing)(xing)的透支(zhi)利(li)(li)(li)息是每日(ri)萬(wan)分之五，折(zhe)(zhe)(zhe)合成(cheng)年化利(li)(li)(li)率(lv)高(gao)達(da)18.25%。此次《通(tong)知》取(qu)消了現(xian)行(xing)(xing)統一(yi)規定的信用卡(ka)透支(zhi)利(li)(li)(li)率(lv)標準，實行(xing)(xing)透支(zhi)利(li)(li)(li)率(lv)上限(xian)、下限(xian)區間管理，透支(zhi)利(li)(li)(li)率(lv)上限(xian)為(wei)日(ri)利(li)(li)(li)率(lv)萬(wan)分之五，透支(zhi)利(li)(li)(li)率(lv)下限(xian)為(wei)日(ri)利(li)(li)(li)率(lv)萬(wan)分之五的7折(zhe)(zhe)(zhe)。也(ye)就是調(diao)整(zheng)之后，日(ri)利(li)(li)(li)率(lv)萬(wan)分之五則變(bian)成(cheng)上限(xian)，而下限(xian)則在(zai)(zai)萬(wan)分之五上打(da)七折(zhe)(zhe)(zhe)，即萬(wan)分之3.5，也(ye)就是說，以后銀行(xing)(xing)收取(qu)用戶透支(zhi)利(li)(li)(li)率(lv)將在(zai)(zai)0.035%—0.05%之間。

新規實施以后，大家辦信用卡可以挑挑揀(jian)揀(jian)，選擇透支(zhi)利率相對較低的了。

此外，新規(gui)規(gui)定，信用(yong)卡(ka)(ka)透支的(de)計結息(xi)方式，以及對信用(yong)卡(ka)(ka)溢繳款是(shi)否計付(fu)利息(xi)及其利率標準，由發(fa)卡(ka)(ka)機構自主確(que)定。

2、滯納金改叫“違約金”，還多少可有商有量

賬單到期(qi)時還(huan)(huan)(huan)不(bu)上(shang)最低還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)額?那就必須交滯(zhi)納金了。信用(yong)卡(ka)(ka)滯(zhi)納金指的是持卡(ka)(ka)人在(zai)信用(yong)卡(ka)(ka)到期(qi)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)日實際(ji)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)額低于(yu)最低還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)額的情(qing)況下，最低還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)額未還(huan)(huan)(huan)部分要支付(fu)滯(zhi)納金。

目(mu)前，銀行收取的(de)滯(zhi)納(na)(na)金比例(li)由央(yang)行統一(yi)規定，為最(zui)低還款(kuan)額未(wei)還部分的(de)5%。一(yi)名用戶(hu)信用卡(ka)消費(fei)(fei)了1萬元(yuan)，最(zui)低還款(kuan)額為1000元(yuan)，到期還款(kuan)日之前沒有還款(kuan)，銀行目(mu)前收取的(de)信用卡(ka)滯(zhi)納(na)(na)金大多(duo)為1000元(yuan)乘(cheng)以5%，在(zai)實際(ji)收費(fei)(fei)中，滯(zhi)納(na)(na)金收取最(zui)低1元(yuan)。需要注意(yi)的(de)是，滯(zhi)納(na)(na)金收費(fei)(fei)的(de)基數是最(zui)低還款(kuan)額未(wei)還部分。

不過，由于(yu)(yu)各家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)政策不同，所設的(de)最(zui)低(di)(di)額度也不盡相同，目(mu)前(qian)各行(xing)(xing)(xing)(xing)對于(yu)(yu)滯(zhi)(zhi)納(na)金(jin)最(zui)低(di)(di)收(shou)(shou)(shou)費(fei)(fei)標準(zhun)不一，工商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、農業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、建設銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、浦發(fa)(fa)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)滯(zhi)(zhi)納(na)金(jin)收(shou)(shou)(shou)費(fei)(fei)標準(zhun)中，對于(yu)(yu)最(zui)低(di)(di)收(shou)(shou)(shou)費(fei)(fei)標準(zhun)要求較低(di)(di)，沒有門檻或者(zhe)有5元(yuan)(yuan)起的(de)最(zui)低(di)(di)收(shou)(shou)(shou)費(fei)(fei)標準(zhun)。而招商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、交通銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、興業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、廣發(fa)(fa)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)等最(zui)低(di)(di)滯(zhi)(zhi)納(na)金(jin)收(shou)(shou)(shou)取(qu)標準(zhun)為最(zui)低(di)(di)10元(yuan)(yuan)或20元(yuan)(yuan)。此外(wai)，部分銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)還設置了滯(zhi)(zhi)納(na)金(jin)收(shou)(shou)(shou)費(fei)(fei)上限，工商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)規定滯(zhi)(zhi)納(na)金(jin)最(zui)高收(shou)(shou)(shou)取(qu)500元(yuan)(yuan)，華夏(xia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)最(zui)高收(shou)(shou)(shou)取(qu)2000元(yuan)(yuan)。

在信用卡(ka)新規中，央行取消(xiao)了信用卡(ka)滯納金(jin)，但這并不(bu)等于(yu)還不(bu)上(shang)也不(bu)用罰(fa)錢，而是改為(wei)由銀行收取“違(wei)約金(jin)”。在《通知》中，央行規定，對(dui)于(yu)持(chi)卡(ka)人(ren)(ren)違(wei)約逾期未還款(kuan)的(de)行為(wei)，發卡(ka)機構應與持(chi)卡(ka)人(ren)(ren)通過協議約定是否收取違(wei)約金(jin)，以及相關收取方式和標準。也就是說，今后違(wei)約金(jin)怎么(me)收取，可能(neng)將由信用卡(ka)中心與持(chi)卡(ka)人(ren)(ren)共同決定，持(chi)卡(ka)人(ren)(ren)將有機會(hui)“貨比三(san)家”。

不過，多位銀行業人士表示(shi)，這(zhe)還(huan)不能(neng)代表持(chi)卡人有了完全的議(yi)價權，“比如降低(di)甚至(zhi)免收逾期違(wei)約(yue)金，持(chi)卡人可能(neng)延遲很(hen)久(jiu)還(huan)款甚至(zhi)不還(huan)，這(zhe)樣銀行就要背負壞(huai)賬增加的風險，所(suo)以預計和此(ci)前不會有很(hen)大(da)變化”。

3、ATM每日取現額度增至一萬元

對(dui)大部分持卡人來說，信用卡預借(jie)現(xian)金并不陌生。而此次新規對(dui)預借(jie)現(xian)金業務也(ye)進行相關(guan)規定。

預借現(xian)(xian)(xian)金分為三類：提(ti)取、轉賬(zhang)和充值。首先，提(ti)取是指持(chi)(chi)卡(ka)(ka)(ka)人(ren)(ren)(ren)通過ATM等自助機具以現(xian)(xian)(xian)鈔形式獲得信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)預借現(xian)(xian)(xian)金額度(du)內(nei)資(zi)金，由(you)現(xian)(xian)(xian)行的每(mei)(mei)卡(ka)(ka)(ka)每(mei)(mei)日累計(ji)2000元(yuan)(yuan)，提(ti)高到每(mei)(mei)卡(ka)(ka)(ka)每(mei)(mei)日累計(ji)不(bu)得超過人(ren)(ren)(ren)民幣1萬(wan)元(yuan)(yuan)。持(chi)(chi)卡(ka)(ka)(ka)人(ren)(ren)(ren)通過柜(ju)面(mian)辦理信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)額度(du)內(nei)的現(xian)(xian)(xian)金提(ti)取業務，額度(du)由(you)發卡(ka)(ka)(ka)機構與持(chi)(chi)卡(ka)(ka)(ka)人(ren)(ren)(ren)通過協議約定。這項(xiang)限(xian)制的取消將更加方便持(chi)(chi)卡(ka)(ka)(ka)人(ren)(ren)(ren)向(xiang)信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)“借錢(qian)”。

現(xian)金(jin)轉賬(zhang)(zhang)(zhang)，是指(zhi)持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)將信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)預借現(xian)金(jin)額(e)度內資(zi)金(jin)劃轉到(dao)本人(ren)(ren)銀行結算賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu);《通(tong)(tong)知》首次允(yun)許持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)將信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)預借現(xian)金(jin)額(e)度內資(zi)金(jin)劃轉到(dao)本人(ren)(ren)銀行結算賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)(一(yi)般儲蓄卡(ka)(ka)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)均(jun)為結算賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu))，但(dan)不得轉至(zhi)其他(ta)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)(信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)代償業(ye)務(wu))和他(ta)人(ren)(ren)銀行結算與支(zhi)付賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)。通(tong)(tong)過各類渠道辦理現(xian)金(jin)轉賬(zhang)(zhang)(zhang)業(ye)務(wu)的每(mei)卡(ka)(ka)每(mei)日(ri)限(xian)額(e)，由發卡(ka)(ka)機構與持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)通(tong)(tong)過協議約定(ding)。

4、信用卡可充值微信，利息按取現算

現(xian)(xian)金(jin)充值方面，是指持卡人(ren)將(jiang)信(xin)用卡預借現(xian)(xian)金(jin)額度(du)內資金(jin)劃轉到(dao)本人(ren)在(zai)非(fei)銀行支付(fu)機構開立的支付(fu)賬戶。

充值(zhi)的(de)現行(xing)政策是不允許(xu)(xu)使用信用卡向諸(zhu)如第三方(fang)支付賬(zhang)戶(hu)充值(zhi)，這次(ci)變更(geng)為由銀行(xing)自(zi)行(xing)確定(ding)是否(fou)允許(xu)(xu)預借現金額度的(de)資(zi)金劃(hua)轉到本(ben)人在非銀行(xing)支付機構開立的(de)支付賬(zhang)戶(hu)。也就是說，當借記卡沒有充足(zu)資(zi)金時，信用卡將可以為微信、等第三方(fang)支付賬(zhang)戶(hu)充值(zhi)。

不過，為(wei)第三方賬(zhang)戶(hu)充(chong)(chong)值實際也有指定(ding)路徑和(he)限(xian)額。央行強調，“規定(ding)現金轉賬(zhang)、現金充(chong)(chong)值的(de)收款賬(zhang)戶(hu)應(ying)分(fen)別為(wei)本(ben)人(ren)銀(yin)行結(jie)算(suan)賬(zhang)戶(hu)、本(ben)人(ren)支付賬(zhang)戶(hu)，禁止(zhi)不同信(xin)用卡(ka)之間(jian)的(de)轉賬(zhang)。”

不過，記者也了解(jie)到，即便可以用信(xin)用卡(ka)為微(wei)信(xin)、等第三方支付賬戶充值(zhi)，銀(yin)行的利(li)(li)息(xi)(xi)還是存(cun)在的。而且，預借(jie)現(xian)金無法享受免息(xi)(xi)還款，所以從取現(xian)當天起，銀(yin)行將按日利(li)(li)率萬分之五(wu)計收(shou)利(li)(li)息(xi)(xi)，并且按月計收(shou)復利(li)(li)。