萬能壽險是什么

萬能(neng)(neng)壽險是至少在一(yi)個投(tou)資(zi)賬戶(hu)(hu)(hu)擁(yong)有一(yi)定資(zi)產價(jia)值的(de)人(ren)身保(bao)險產品。萬能(neng)(neng)壽險除(chu)了(le)同(tong)傳統壽險一(yi)樣給予保(bao)護生命保(bao)障外，還可(ke)以讓客戶(hu)(hu)(hu)直接(jie)參與由保(bao)險公司(si)為投(tou)保(bao)人(ren)建立(li)的(de)投(tou)資(zi)帳戶(hu)(hu)(hu)內資(zi)金的(de)投(tou)資(zi)活動，將保(bao)單(dan)的(de)價(jia)值與保(bao)險公司(si)獨(du)立(li)運作的(de)投(tou)保(bao)人(ren)投(tou)資(zi)帳戶(hu)(hu)(hu)資(zi)金的(de)業績聯系起來。

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萬能壽險的優缺點

優點

1、保障保單(dan)現金價值(zhi)每年都(dou)有增長。

2、保證性(xing)身故賠償金。

3、提供(gong)保證性現金(jin)價值(zhi)累(lei)積，讓保單(dan)持有人獲(huo)得紅利(li)（紅利(li)無保證）。

4、終(zhong)身(shen)持有且具(ju)有現(xian)金價值，可用此來貸款(kuan)，且具(ju)儲蓄功能與紅利分配（非絕對）。

5、如(ru)果提前解(jie)除保險合同(tong)，仍可(ke)取回部分現金(jin)。

6、有延稅功(gong)能，隨著時間的延長，保(bao)險內的現金值(zhi)就(jiu)會增加。

7、繳費(fei)金額(e)、付(fu)款期限等(deng)投保(bao)人可(ke)自主選擇，或選擇用投資賬(zhang)戶的資金來支付(fu)保(bao)費(fei)。

缺點

1、對投保人的健康(kang)和年(nian)齡等基本因素考察很高，保費昂貴。

2、收(shou)益和利率(lv)市場(chang)掛鉤，到期獲得的(de)收(shou)益很(hen)少的(de)情況也有可能發生。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統壽險：保險公司與客戶簽定保(bao)(bao)險(xian)合(he)同之始，就已經(jing)明確規(gui)定了保(bao)(bao)險(xian)期(qi)(qi)滿(man)時、或(huo)保(bao)(bao)險(xian)事故發(fa)生時保(bao)(bao)險(xian)公司(si)應支付保(bao)(bao)險(xian)金(jin)數額(e)的(de)大小(xiao)。其資(zi)產(chan)運用比(bi)較(jiao)保(bao)(bao)守，以(yi)安(an)全(quan)性為(wei)主，且資(zi)產(chan)預(yu)期(qi)(qi)年(nian)(nian)化(hua)預(yu)期(qi)(qi)收益(yi)也是(shi)以(yi)銀行(xing)存款利(li)息為(wei)中(zhong)心。在傳統壽險(xian)保(bao)(bao)單下，即使投資(zi)預(yu)期(qi)(qi)年(nian)(nian)化(hua)預(yu)期(qi)(qi)收益(yi)比(bi)預(yu)定預(yu)期(qi)(qi)年(nian)(nian)化(hua)利(li)率低，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)也要履行(xing)支付的(de)義務，資(zi)產(chan)運用的(de)風險(xian)完(wan)全(quan)由保(bao)(bao)險(xian)公司(si)承擔。

萬能(neng)壽險(xian)(xian)：萬能(neng)壽險(xian)(xian)的(de)資金(jin)運用是以有價證(zheng)券(quan)為(wei)中心的(de)，預期(qi)(qi)年(nian)(nian)化(hua)(hua)預期(qi)(qi)收益并不固定，一般來(lai)說(shuo)都比(bi)較高，但也有可能(neng)很低(di)，滿(man)期(qi)(qi)保險(xian)(xian)金(jin)與發生保險(xian)(xian)事(shi)故時(shi)支付的(de)保險(xian)(xian)金(jin)都是沒(mei)有確定保證(zheng)的(de)，這是投資理財類險(xian)(xian)種風險(xian)(xian)性的(de)體現。因此，保戶必須(xu)承擔資金(jin)預期(qi)(qi)年(nian)(nian)化(hua)(hua)預期(qi)(qi)收益的(de)風險(xian)(xian)，該風險(xian)(xian)以同期(qi)(qi)中國(guo)人民(min)(min)銀行頒布(bu)的(de)二年(nian)(nian)期(qi)(qi)居民(min)(min)定期(qi)(qi)儲蓄(xu)存款預期(qi)(qi)年(nian)(nian)化(hua)(hua)利(li)率(lv)為(wei)下限，即有最低(di)預期(qi)(qi)年(nian)(nian)化(hua)(hua)預期(qi)(qi)收益保證(zheng)。

2、透明度

傳統保(bao)單在(zai)設計保(bao)費(fei)(fei)時，并不向保(bao)戶公開保(bao)費(fei)(fei)的流向，保(bao)戶不可能(neng)知道自己(ji)所交的保(bao)費(fei)(fei)是(shi)如何分攤到各(ge)項費(fei)(fei)用(yong)中去(qu)的。

萬能(neng)壽險在運作(zuo)上卻是透明的，保(bao)(bao)費分配的各(ge)項用途都是公(gong)開(kai)可查的。不僅如此(ci)，作(zuo)為高(gao)度透明的保(bao)(bao)險產品，萬能(neng)壽險按保(bao)(bao)戶逐一設置個人帳(zhang)戶進行單獨會(hui)計核算，保(bao)(bao)戶可以(yi)隨時查詢，而且(qie)每年(nian)都會(hui)收到年(nian)度報告。

3、死亡給付

傳統壽險：對于身故與全殘保險金(jin)的(de)給(gei)付是(shi)按合同(tong)規定的(de)固(gu)定金(jin)額給(gei)付；

萬能壽(shou)險：給(gei)付金額是非固定的，也是雙重的，是即(ji)時(shi)保額與(yu)保險事(shi)故(gu)發生日之個人帳(zhang)戶(hu)余額之和。

4、回報

傳(chuan)統壽險：保額和給付是(shi)固定的，是(shi)合(he)同(tong)列明(ming)的。

萬能壽險：回報(bao)是“上不(bu)封頂，下有保底(di)”，雖(sui)然，回報(bao)的多少直(zhi)接與投資帳戶的經(jing)營(ying)業績相(xiang)關，但是結算預(yu)期(qi)年(nian)化利率不(bu)低于即(ji)期(qi)銀行(xing)二年(nian)期(qi)居(ju)民定期(qi)儲蓄存款預(yu)期(qi)年(nian)化利率。

5、現金價值

所謂現金(jin)價(jia)值(zhi)(zhi)是指帶有(you)儲蓄性質的人壽(shou)保(bao)險單(dan)所具有(you)的價(jia)值(zhi)(zhi)。因(yin)此，傳統壽(shou)險在保(bao)單(dan)生效兩年后的任一時點上的現金(jin)價(jia)值(zhi)(zhi)是早就測算出來，并(bing)且在保(bao)單(dan)有(you)效期內是不變的。

而萬能壽險的(de)現(xian)金(jin)價(jia)(jia)值，則會隨著投資帳戶價(jia)(jia)值的(de)變動(dong)而變動(dong)，是待定的(de)、未知的(de)。

6、靈活性

傳統壽險(xian)：保費、保險(xian)金額(e)是不可調整的(de)，合同一成立(li)就固定下來了，也沒有在原始合同上(shang)追加保障、提高保額(e)的(de)權利。

萬能壽險(xian)：非常(chang)靈(ling)活，繳費的(de)時間(jian)、數額(e)都由保戶自(zi)己決定，還(huan)可自(zi)由調整風險(xian)保障(zhang)與投資的(de)比例，也有加保的(de)選擇權。

萬能壽險費用

萬(wan)(wan)能壽險保(bao)(bao)(bao)費由附加保(bao)(bao)(bao)費、危(wei)險保(bao)(bao)(bao)費和儲蓄(xu)保(bao)(bao)(bao)費三部分構成，保(bao)(bao)(bao)戶能夠清楚地知道(dao)整體(ti)保(bao)(bao)(bao)費中多少(shao)是(shi)純保(bao)(bao)(bao)費支出、多少(shao)是(shi)對事(shi)故(gu)發(fa)生進行保(bao)(bao)(bao)障所需要支付的資(zi)(zi)金(jin)、多少(shao)是(shi)用(yong)來進行組(zu)合投資(zi)(zi)。由于保(bao)(bao)(bao)費中有固定(ding)比例的資(zi)(zi)金(jin)用(yong)于投資(zi)(zi)和儲蓄(xu)，因此萬(wan)(wan)能壽險的投保(bao)(bao)(bao)戶還(huan)享有每年一(yi)次的最低保(bao)(bao)(bao)證收益分配，萬(wan)(wan)能壽險的儲蓄(xu)保(bao)(bao)(bao)費部分由保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司的投資(zi)(zi)專家負責管理，如果投資(zi)(zi)業績出色(se)，保(bao)(bao)(bao)戶也(ye)將按規定(ding)比例得(de)到超額的回報。

萬(wan)能壽險(xian)一(yi)般每年進行一(yi)次費(fei)用的扣(kou)除(chu)計算，明確(que)清(qing)晰的管(guan)理費(fei)用分攤條款和每年一(yi)次的計算是(shi)實(shi)現(xian)萬(wan)能險(xian)特(te)點的先決條件。

萬能壽險如何購買

1、按(an)繳費(fei)方式區分，萬(wan)能壽(shou)險可以分為(wei)彈(dan)性(xing)繳費(fei)產(chan)(chan)品(pin)與固定(ding)繳費(fei)產(chan)(chan)品(pin)，或(huo)者分為(wei)躉(dun)交(jiao)與期交(jiao)產(chan)(chan)品(pin)。

2、按照保(bao)險責(ze)任劃分(fen)(fen)，分(fen)(fen)為終(zhong)身壽(shou)險、兩全保(bao)險和年金保(bao)險

①萬(wan)能終身壽險(xian)(xian)(xian)，該報(bao)下類(lei)型以死亡(wang)(wang)（有時(shi)也包括身體全殘）為(wei)(wei)(wei)給(gei)付保(bao)險(xian)(xian)(xian)金(jin)條件(jian)，保(bao)險(xian)(xian)(xian)期限(xian)為(wei)(wei)(wei)終身，保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)為(wei)(wei)(wei)被保(bao)險(xian)(xian)(xian)人設立(li)保(bao)單賬戶，死亡(wang)(wang)給(gei)付的具體金(jin)額根(gen)據(ju)身故時(shi)的賬戶價值(zhi)和當時(shi)的風險(xian)(xian)(xian)保(bao)額確定；

②萬(wan)能型年(nian)金保險(xian)(xian)，指提供有年(nian)金選擇(ze)權(quan)的萬(wan)能壽險(xian)(xian)，即以(yi)生存(cun)為給付保險(xian)(xian)金條件，按約定分期(qi)給付生存(cun)保險(xian)(xian)金，且分期(qi)給付生存(cun)保險(xian)(xian)金的間(jian)隔不(bu)超(chao)過一年(nian)（含一年(nian)）的萬(wan)能壽險(xian)(xian)；

③萬能(neng)型兩全保(bao)險(xian)(xian)，該保(bao)險(xian)(xian)類型在保(bao)險(xian)(xian)期(qi)間(jian)內以死(si)亡或(huo)生存(cun)為給付保(bao)險(xian)(xian)金條件，死(si)亡給付的具體將(jiang)根(gen)據發生保(bao)險(xian)(xian)事故(gu)時的賬戶(hu)價值(zhi)、風險(xian)(xian)保(bao)額確定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產品

萬(wan)能壽(shou)險(xian)的(de)保險(xian)費(fei)(fei)包括附(fu)加保費(fei)(fei)，危險(xian)保費(fei)(fei)和儲蓄(xu)保費(fei)(fei)三部分。對于(yu)風險(xian)規避(bi)性(xing)很強的(de)人，就應(ying)該選(xuan)擇保障保費(fei)(fei)占比(bi)較多的(de)萬(wan)能壽(shou)險(xian)產(chan)品；風險(xian)中(zhong)性(xing)的(de)投資者則(ze)可以選(xuan)擇同類產(chan)品中(zhong)儲蓄(xu)保費(fei)(fei)與(yu)保障保費(fei)(fei)比(bi)例適中(zhong)的(de)類型。

2、注意比較交費方式

萬能(neng)壽險(xian)一般(ban)包括躉(dun)(dun)交(jiao)(jiao)(jiao)和分期交(jiao)(jiao)(jiao)費，財(cai)力充裕(yu)的(de)投資者可考慮選(xuan)擇(ze)躉(dun)(dun)交(jiao)(jiao)(jiao)方式（一次交(jiao)(jiao)(jiao)清保(bao)(bao)險(xian)費）。因為在分期交(jiao)(jiao)(jiao)費下，保(bao)(bao)險(xian)公司會(hui)考慮后(hou)續期交(jiao)(jiao)(jiao)費的(de)時間價值和利(li)率風險(xian)，必然(ran)相(xiang)應增加以(yi)后(hou)的(de)交(jiao)(jiao)(jiao)費額度(du)，增加投資者的(de)投資成(cheng)本。

3、注意收益的領取方式

從目前各家保險公司推出的萬能壽險產品(pin)看，其(qi)收益領(ling)取方式基本(ben)包括(kuo)：一次(ci)領(ling)取；年(nian)金領(ling)取；到期(qi)可轉換為養(yang)老保險等(deng)。投(tou)資者可根(gen)據自身具體(ti)情況(kuang)相(xiang)機抉擇。那些收入尚不(bu)充裕，資金需求不(bu)穩定的投(tou)資者往往選(xuan)擇一次(ci)領(ling)取，比(bi)較(jiao)適合年(nian)輕(qing)人。

4、選擇正規的投保平臺

想要購買到適合的人(ren)保健康萬能險，需要選(xuan)擇(ze)一(yi)家正(zheng)規、專業、可靠的投保平臺。

萬能壽險的風險

1、保底結算利率之上的部分(fen)都(dou)是不確定的，這在合(he)同(tong)中(zhong)也有明確體(ti)現。

2、如(ru)果(guo)代理人(ren)給你(ni)說繳(jiao)費五年(nian)或者十(shi)年(nian)可以保障終身(shen)，并且(qie)附加了重疾(ji)、意外、醫療的話，可能會造成保單(dan)的失效。

3、萬(wan)一發生(sheng)風險，賬戶值(zhi)減少(shao)，但是要想維(wei)持合同有效，或許要繼續繳納保(bao)費，但是患重病的(de)人一般情況(kuang)下會喪失創造財富(fu)的(de)能力。

萬能壽險賠付

1、發生(sheng)保險(xian)事故(gu)的(de)時(shi)候要及時(shi)向保險(xian)公司報案，并把事故(gu)發生(sheng)的(de)各種信息告知保險(xian)公司，向保險(xian)公司的(de)工作人員詢問與賠付(fu)有(you)關的(de)問題或者(zhe)把保險(xian)合同拿出來仔(zi)細看看了(le)解清楚。

2、把賠付(fu)所需要(yao)(yao)(yao)的(de)資料都準備好，按要(yao)(yao)(yao)求遞交給(gei)保險(xian)公司。要(yao)(yao)(yao)注(zhu)意這些材料一般(ban)是要(yao)(yao)(yao)求原件的(de)，醫院出具(ju)的(de)證明(ming)一定(ding)要(yao)(yao)(yao)蓋章，不(bu)然是無效的(de)，補起來也很麻(ma)煩。

3、就醫(yi)(yi)時(shi)，由于意外(wai)導致的(de)(de)，一定要醫(yi)(yi)生把發生的(de)(de)意外(wai)事由寫(xie)(xie)進(jin)病歷本；措辭要注意，對(dui)于先(xian)天的(de)(de)、原生的(de)(de)、Ｎ年前的(de)(de)、舊病復發等等字(zi)眼不(bu)要寫(xie)(xie)進(jin)去；被(bei)別人(ren)致傷千萬(wan)不(bu)要寫(xie)(xie)，由第三方導致的(de)(de)必須由第三方賠償；一定要去保險(xian)合同指定的(de)(de)醫(yi)(yi)院就醫(yi)(yi)，不(bu)然對(dui)理賠是會有(you)影響的(de)(de)，特別是私人(ren)醫(yi)(yi)院是不(bu)能獲得賠付的(de)(de)。