保單質押貸款什么意(yi)思

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照保(bao)(bao)單現金價值的一定比例(li)獲得(de)資金的一種(zhong)融資方式(shi)。若借款人(ren)到(dao)期不能履行債(zhai)務，當貸(dai)款本(ben)息積累(lei)到(dao)退(tui)保(bao)(bao)現金價值時(shi)，保(bao)(bao)險公司有權終止保(bao)(bao)險合同效力。壽險展業過(guo)程中，在險種(zhong)條款里加入保(bao)(bao)單質押貸(dai)款，已經成為(wei)一種(zhong)時(shi)尚。

保(bao)單(dan)質押(ya)貸款(kuan)(kuan)的(de)根(gen)本(ben)作用在于(yu)能(neng)夠滿足保(bao)險(xian)單(dan)的(de)流(liu)動性(xing)(xing)(xing)和(he)(he)變(bian)現(xian)要(yao)求。金(jin)融理論認(ren)為，流(liu)動性(xing)(xing)(xing)是金(jin)融資(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)的(de)基本(ben)屬性(xing)(xing)(xing)，幾乎所有的(de)金(jin)融資(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)都需(xu)要(yao)有流(liu)動性(xing)(xing)(xing)和(he)(he)變(bian)現(xian)能(neng)力(li)，保(bao)險(xian)單(dan)作為一(yi)種金(jin)融資(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)也不例外。一(yi)般金(jin)融資(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)的(de)流(liu)動變(bian)現(xian)能(neng)力(li)是依靠二(er)級市場(chang)的(de)資(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)交(jiao)易得以實(shi)現(xian)的(de)。但人壽(shou)保(bao)險(xian)保(bao)單(dan)具(ju)有長(chang)期性(xing)(xing)(xing)的(de)特征，同(tong)時(shi)它不能(neng)通過建立(li)二(er)級市場(chang)和(he)(he)保(bao)單(dan)交(jiao)易來(lai)實(shi)現(xian)其(qi)流(liu)動性(xing)(xing)(xing)變(bian)現(xian)要(yao)求。因此，為賦予保(bao)險(xian)單(dan)一(yi)定的(de)流(liu)動和(he)(he)變(bian)現(xian)能(neng)力(li)，壽(shou)險(xian)公(gong)司設計出各種保(bao)單(dan)質押(ya)貸款(kuan)(kuan)行為應運而(er)生。

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保(bao)單質押貸(dai)款(kuan)特點

1、保單本身必須具有現金價值

人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)分為(wei)兩類：一類是(shi)醫療費用(yong)保(bao)險(xian)(xian)和意外傷害(hai)保(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)，此(ci)類合(he)(he)同(tong)屬于損失補償性合(he)(he)同(tong)，與財產保(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)一樣，不(bu)可以(yi)作(zuo)為(wei)質押物；另一類是(shi)具(ju)有儲蓄(xu)功能的養老保(bao)險(xian)(xian)、投資分紅型(xing)保(bao)險(xian)(xian)及年金(jin)保(bao)險(xian)(xian)等(deng)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)，此(ci)類合(he)(he)同(tong)只(zhi)要投保(bao)人(ren)繳納保(bao)費超(chao)過(guo)一年，人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)(xian)單(dan)就具(ju)有了一定(ding)的現(xian)金(jin)價值，保(bao)單(dan)持有人(ren)可以(yi)隨時要求保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司返還部分現(xian)金(jin)價值以(yi)實現(xian)債權，這類保(bao)單(dan)可以(yi)作(zuo)為(wei)質押物。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最(zui)高貸款(kuan)余額也不超(chao)過(guo)保單(dan)現金(jin)價(jia)值的(de)一(yi)定(ding)比例，這個(ge)比例各個(ge)保險(xian)公司有不同的(de)規定(ding)，一(yi)般在70%-80%之間(jian)；銀行(xing)則(ze)更(geng)為寬松，一(yi)般可達到90%。期(qi)滿后貸款(kuan)一(yi)定(ding)要及時歸還，一(yi)旦(dan)借款(kuan)本(ben)息超(chao)過(guo)保單(dan)現金(jin)價(jia)值，保單(dan)將永久失效(xiao)。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的(de)利率(lv)(lv)還是相對固定的(de)，其利率(lv)(lv)按(an)照中(zhong)國保監會規定的(de)預(yu)定利率(lv)(lv)與同期銀行貸款利率(lv)(lv)較(jiao)高者再加上(shang)20%計算(suan)，其結果高于計算(suan)保單現金價(jia)值的(de)利率(lv)(lv)。

保單質押(ya)融資優缺點

優點

1、利(li)用(yong)保(bao)單借款(kuan)，避免了退保(bao)帶來的現(xian)金價值的損失；不(bu)影(ying)響保(bao)險的保(bao)障功(gong)能，即使(shi)在借款(kuan)期，投保(bao)人出現(xian)保(bao)險中的意外，保(bao)險公司按保(bao)險合(he)同正常理賠（扣除借款(kuan)本金和利(li)息(xi)）。

2、手續簡便：不(bu)需(xu)要對借款(kuan)人進行(xing)資信(xin)審查，也(ye)不(bu)需(xu)要指定貸款(kuan)用途，一般保單借款(kuan)3-5個(ge)工作日資金即可到(dao)賬。

3、借(jie)款利(li)息都是按“天(tian)”計算，借(jie)款到期后可以續借(jie)，可以只還(huan)利(li)息，不還(huan)本金，減輕還(huan)款壓力(li)。

4、下款速度很(hen)快，一般3-5個工作日即(ji)可到賬，僅次于銀行貸款，且無其他(ta)手續(xu)費(fei)。

5、貸款(kuan)利(li)(li)率(lv)低，目(mu)前向保險公司申(shen)請(qing)保單質(zhi)押(ya)的利(li)(li)率(lv)一般在(zai)4.25%-4.85%，與銀行貸款(kuan)基本利(li)(li)率(lv)基本持平(ping)，相(xiang)對(dui)來說非常低了。

6、貸款額度比(bi)例高(gao)，最高(gao)可(ke)以貸出80%。

缺點

1、審核時間較長，銀行(xing)辦理保單質押貸(dai)款還需要保險公(gong)司(si)出示(shi)相關資(zi)料，這(zhe)些資(zi)料都(dou)必須由貸(dai)款人(ren)準備，經過保險公(gong)司(si)確認與核實，如通過銀行(xing)辦理，其(qi)時間比保險公(gong)司(si)辦理要長。

2、現在很多保單貸款(kuan)都是按(an)復利計(ji)(ji)息，如果借款(kuan)人逾期(qi)不(bu)還款(kuan)，那么(me)保險公司會將利息計(ji)(ji)入(ru)本金，所謂的利滾利。

3、種類(lei)有限，并非每一種保單(dan)都(dou)能進行貸(dai)款，只有具有現金價(jia)值的保單(dan)才(cai)可以進行貸(dai)款，而銀行承認的保單(dan)種類(lei)也有一定的限制。

4、當(dang)個(ge)人保險賬(zhang)戶的現金價值不足以償(chang)還(huan)貸款(kuan)及貸款(kuan)利息時，保險合同即中止。

5、一些借款(kuan)人購買的(de)是(shi)壽險(xian)、重(zhong)疾(ji)，一旦被保險(xian)人在保單貸款(kuan)尚未還清時死(si)亡，給付的(de)保險(xian)金(jin)就需減去貸款(kuan)余額，應獲利益(yi)會顯著降(jiang)低。

6、一旦貸款逾期(qi)，那么保單就(jiu)會失效。

保(bao)單質押貸款注意

1、保(bao)單貸(dai)(dai)款的保(bao)單必須是投保(bao)兩年以(yi)上且其保(bao)險賬戶存在(zai)現(xian)金價值，通常保(bao)險公(gong)司所提供的的最(zui)貸(dai)(dai)款金額為客(ke)戶保(bao)單現(xian)金價值的70%-80%。

2、保(bao)單質押貸款只適合用(yong)于短期(qi)資金(jin)周轉，不適合用(yong)于股票等高風(feng)險投資。

3、保單(dan)貸(dai)款(kuan)必須由投(tou)保人(ren)或者被保人(ren)申(shen)請，一般不(bu)允許委托辦理。已(yi)經發(fa)生保費豁(huo)免的保單(dan)不(bu)能辦理質(zhi)押貸(dai)款(kuan)。

保單質押貸(dai)款上征信嗎(ma)

1、正規貸(dai)款(kuan)都需上(shang)征信(xin)(xin)，記(ji)錄借款(kuan)信(xin)(xin)用(yong)記(ji)錄，有益無害(hai)。同(tong)樣，保單貸(dai)款(kuan)也是(shi)上(shang)征信(xin)(xin)的。

2、征(zheng)信(xin)(xin)的(de)(de)一大好處是，幫助(zhu)獲(huo)得更公平的(de)(de)信(xin)(xin)貸機(ji)會(hui)。征(zheng)信(xin)(xin)中心提(ti)供(gong)給銀(yin)行的(de)(de)是信(xin)(xin)用歷史的(de)(de)客觀記錄，“讓事實(shi)說話”，減少(shao)了信(xin)(xin)貸員的(de)(de)主觀感受、個人情緒等因素(su)對貸款、信(xin)(xin)用卡申請結果的(de)(de)影(ying)響，得到更公平的(de)(de)信(xin)(xin)貸機(ji)會(hui)。

3、通過保(bao)單(dan)(dan)貸款(kuan)，保(bao)單(dan)(dan)所有者可以(yi)緩解暫時的資(zi)金緊張，同時也不(bu)致使(shi)(shi)其保(bao)單(dan)(dan)失效，即使(shi)(shi)在(zai)貸款(kuan)本息未償還的情況下(xia)，發(fa)生了(le)保(bao)險責任內的事(shi)件(jian)，也能獲得給付。并(bing)且，保(bao)單(dan)(dan)貸款(kuan)手續簡(jian)單(dan)(dan)，借款(kuan)人不(bu)需任何(he)資(zi)信(xin)證(zheng)明及其他抵押財產(chan)，只要(yao)保(bao)單(dan)(dan)具(ju)有一定的現金價(jia)值，就可以(yi)借款(kuan)。

保單質押貸(dai)款模(mo)式

1、投保(bao)人把保(bao)單直接抵押給(gei)保(bao)險(xian)公司，直接從保(bao)險(xian)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退(tui)保(bao)金(jin)額時，保(bao)險(xian)公司終止(zhi)其保(bao)險(xian)合同效力(li);

2、投(tou)保(bao)人(ren)將保(bao)單(dan)抵押給銀(yin)行(xing)，由銀(yin)行(xing)支(zhi)付貸(dai)款給借款人(ren)，當借款人(ren)不(bu)能到期履行(xing)債(zhai)務時，銀(yin)行(xing)可(ke)依據(ju)合同保(bao)單(dan)由保(bao)險公司償(chang)還貸(dai)款本息。通常情況下(xia)，保(bao)險公司提供的(de)貸(dai)款額度(du)(du)有(you)限(xian)，貸(dai)款期限(xian)較(jiao)短，手(shou)續便捷(jie);選擇(ze)銀(yin)行(xing)，則貸(dai)款額度(du)(du)略高，貸(dai)款期限(xian)長，手(shou)續繁瑣。