保單(dan)質押貸款什(shen)么意思

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照(zhao)保單現金價值的(de)(de)一(yi)定比例獲得資金的(de)(de)一(yi)種(zhong)融資方式。若借款(kuan)人到期不(bu)能(neng)履行債務，當(dang)貸款(kuan)本息積累到退保現金價值時，保險公司有權終止(zhi)保險合同效力。壽險展業過程中，在險種(zhong)條款(kuan)里加(jia)入保單質押(ya)貸款(kuan)，已(yi)經成為一(yi)種(zhong)時尚。

保(bao)(bao)單(dan)質押貸(dai)款的(de)根本作用在于能夠滿(man)足保(bao)(bao)險單(dan)的(de)流動(dong)性(xing)(xing)和(he)變(bian)(bian)現(xian)要求。金(jin)融(rong)理論認為(wei)，流動(dong)性(xing)(xing)是金(jin)融(rong)資(zi)(zi)產(chan)(chan)的(de)基本屬(shu)性(xing)(xing)，幾乎所有(you)的(de)金(jin)融(rong)資(zi)(zi)產(chan)(chan)都需要有(you)流動(dong)性(xing)(xing)和(he)變(bian)(bian)現(xian)能力，保(bao)(bao)險單(dan)作為(wei)一種金(jin)融(rong)資(zi)(zi)產(chan)(chan)也(ye)不(bu)例外。一般金(jin)融(rong)資(zi)(zi)產(chan)(chan)的(de)流動(dong)變(bian)(bian)現(xian)能力是依(yi)靠二級市場(chang)的(de)資(zi)(zi)產(chan)(chan)交(jiao)易(yi)(yi)得以(yi)實現(xian)的(de)。但人壽保(bao)(bao)險保(bao)(bao)單(dan)具(ju)有(you)長期性(xing)(xing)的(de)特征，同時(shi)它不(bu)能通過建立二級市場(chang)和(he)保(bao)(bao)單(dan)交(jiao)易(yi)(yi)來(lai)實現(xian)其流動(dong)性(xing)(xing)變(bian)(bian)現(xian)要求。因(yin)此，為(wei)賦予(yu)保(bao)(bao)險單(dan)一定的(de)流動(dong)和(he)變(bian)(bian)現(xian)能力，壽險公司設計出(chu)各(ge)種保(bao)(bao)單(dan)質押貸(dai)款行為(wei)應(ying)運而(er)生(sheng)。

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保單質押貸款特點

1、保單本身必須具有現金價值

人(ren)身(shen)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合同(tong)(tong)分為(wei)兩類(lei)：一(yi)類(lei)是醫(yi)療費(fei)用保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)和(he)意(yi)外傷害保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合同(tong)(tong)，此類(lei)合同(tong)(tong)屬于(yu)損失(shi)補償性(xing)合同(tong)(tong)，與(yu)財(cai)產保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合同(tong)(tong)一(yi)樣，不可以(yi)作為(wei)質押物；另一(yi)類(lei)是具(ju)有儲(chu)蓄功能的養老保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、投資分紅型保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)及年(nian)金保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)等人(ren)壽保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合同(tong)(tong)，此類(lei)合同(tong)(tong)只要投保(bao)(bao)(bao)人(ren)繳(jiao)納(na)保(bao)(bao)(bao)費(fei)超過一(yi)年(nian)，人(ren)壽保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)單就(jiu)具(ju)有了(le)一(yi)定的現(xian)金價值，保(bao)(bao)(bao)單持(chi)有人(ren)可以(yi)隨時要求保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司返(fan)還部分現(xian)金價值以(yi)實現(xian)債權(quan)，這類(lei)保(bao)(bao)(bao)單可以(yi)作為(wei)質押物。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高(gao)貸款余(yu)額也不(bu)超過(guo)保(bao)單現(xian)金價(jia)值的一定比(bi)例，這(zhe)個比(bi)例各個保(bao)險(xian)公(gong)司有不(bu)同的規定，一般(ban)在70%-80%之間(jian)；銀(yin)行則更(geng)為寬(kuan)松(song)，一般(ban)可達到90%。期滿(man)后貸款一定要(yao)及時歸還，一旦借(jie)款本(ben)息超過(guo)保(bao)單現(xian)金價(jia)值，保(bao)單將永久(jiu)失(shi)效。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的(de)利(li)(li)率(lv)還(huan)是相對固(gu)定的(de)，其利(li)(li)率(lv)按照中國保監會規定的(de)預定利(li)(li)率(lv)與(yu)同期銀(yin)行貸款(kuan)利(li)(li)率(lv)較高者再加上20%計算，其結果高于計算保單現金價值的(de)利(li)(li)率(lv)。

保單質押融資優缺點

優點

1、利(li)用保(bao)(bao)單(dan)借(jie)款，避免了(le)退保(bao)(bao)帶來的(de)現(xian)金(jin)價值的(de)損失；不(bu)影響(xiang)保(bao)(bao)險(xian)的(de)保(bao)(bao)障功能，即使在借(jie)款期，投保(bao)(bao)人出(chu)現(xian)保(bao)(bao)險(xian)中的(de)意外，保(bao)(bao)險(xian)公司按保(bao)(bao)險(xian)合同正常理賠（扣除(chu)借(jie)款本金(jin)和(he)利(li)息）。

2、手續簡便：不(bu)需(xu)(xu)要(yao)對(dui)借款人進行資信審查，也不(bu)需(xu)(xu)要(yao)指定貸款用途，一般保單借款3-5個(ge)工作日資金即可到賬。

3、借款利息(xi)都是按“天”計(ji)算(suan)，借款到期后可以(yi)續(xu)借，可以(yi)只還利息(xi)，不(bu)還本金，減輕(qing)還款壓力(li)。

4、下款速度很快(kuai)，一般(ban)3-5個工作日(ri)即可到賬，僅次于銀行貸款，且無其(qi)他手續費。

5、貸款(kuan)(kuan)利率低，目前(qian)向保險公司申請(qing)保單(dan)質押的(de)利率一般在4.25%-4.85%，與銀行貸款(kuan)(kuan)基本利率基本持平，相(xiang)對來說非(fei)常低了。

6、貸款額度比例高，最(zui)高可以貸出80%。

缺點

1、審核(he)時間較長(chang)，銀(yin)(yin)行(xing)辦理保(bao)單質押貸款還需要(yao)保(bao)險公司(si)出示相關資(zi)料，這些資(zi)料都必須由貸款人準備，經過保(bao)險公司(si)確認與核(he)實，如通過銀(yin)(yin)行(xing)辦理，其時間比保(bao)險公司(si)辦理要(yao)長(chang)。

2、現在很多保單貸款都是按復利計(ji)息，如果借款人逾期不還款，那么保險公(gong)司(si)會將利息計(ji)入本金，所謂的(de)利滾利。

3、種類有限，并非每一種保單(dan)都能進行(xing)貸款(kuan)，只有具有現金價值的保單(dan)才(cai)可以進行(xing)貸款(kuan)，而銀(yin)行(xing)承認的保單(dan)種類也有一定(ding)的限制。

4、當個人保險(xian)賬戶的現(xian)金價值不足以(yi)償還貸款及貸款利息時，保險(xian)合(he)同即中止。

5、一(yi)些借款(kuan)人購買的(de)是壽險(xian)、重疾，一(yi)旦被(bei)保(bao)險(xian)人在保(bao)單貸款(kuan)尚未還(huan)清時死(si)亡，給付的(de)保(bao)險(xian)金就需減去(qu)貸款(kuan)余額(e)，應(ying)獲(huo)利益會(hui)顯著降低。

6、一旦貸款逾期(qi)，那么(me)保單(dan)就會失(shi)效。

保單質押貸款注意

1、保單貸款的保單必須是投(tou)保兩(liang)年以上且其(qi)保險賬戶存在現(xian)金價(jia)值(zhi)，通(tong)常保險公司所提供的的最貸款金額(e)為客戶保單現(xian)金價(jia)值(zhi)的70%-80%。

2、保單質(zhi)押貸款(kuan)只適合用于短期資金周轉，不適合用于股票等高風險投(tou)資。

3、保(bao)單貸(dai)款(kuan)必須(xu)由投保(bao)人(ren)或者(zhe)被保(bao)人(ren)申請，一般不允許委托辦理。已經發生保(bao)費(fei)豁免的保(bao)單不能辦理質押貸(dai)款(kuan)。

保單質押貸款上征信(xin)嗎

1、正規貸款都需上征信，記錄借(jie)款信用記錄，有益無害。同樣，保單貸款也是上征信的。

2、征(zheng)(zheng)信(xin)的(de)(de)一(yi)大好處是(shi)，幫助(zhu)獲得更(geng)公平的(de)(de)信(xin)貸(dai)機會(hui)。征(zheng)(zheng)信(xin)中心提(ti)供給銀行(xing)的(de)(de)是(shi)信(xin)用(yong)歷史的(de)(de)客觀(guan)記錄，“讓事實說話”，減少了信(xin)貸(dai)員的(de)(de)主觀(guan)感受(shou)、個人情(qing)緒(xu)等因素對貸(dai)款、信(xin)用(yong)卡申請結果的(de)(de)影響，得到更(geng)公平的(de)(de)信(xin)貸(dai)機會(hui)。

3、通過保(bao)單(dan)貸款(kuan)(kuan)，保(bao)單(dan)所有者可(ke)以緩解暫時的資(zi)金(jin)緊張(zhang)，同(tong)時也不致使其(qi)(qi)保(bao)單(dan)失效，即使在貸款(kuan)(kuan)本息未償還的情況下(xia)，發生了保(bao)險責任(ren)內的事件，也能獲得給付。并且，保(bao)單(dan)貸款(kuan)(kuan)手續簡單(dan)，借(jie)款(kuan)(kuan)人不需(xu)任(ren)何資(zi)信證明及其(qi)(qi)他抵押財產，只要保(bao)單(dan)具有一(yi)定的現(xian)金(jin)價值，就可(ke)以借(jie)款(kuan)(kuan)。

保單(dan)質押貸(dai)款模(mo)式

1、投保人(ren)把保單直(zhi)接(jie)(jie)抵押(ya)給(gei)保險公司(si)，直(zhi)接(jie)(jie)從保險公司(si)取得貸(dai)款(kuan)(kuan)，如(ru)果借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)到(dao)期不能履行債務，當貸(dai)款(kuan)(kuan)本息(xi)達到(dao)退保金額時(shi)，保險公司(si)終(zhong)止其保險合同效(xiao)力;

2、投(tou)保(bao)(bao)人將(jiang)保(bao)(bao)單抵押給(gei)銀(yin)行，由(you)銀(yin)行支付(fu)貸(dai)款(kuan)(kuan)給(gei)借款(kuan)(kuan)人，當借款(kuan)(kuan)人不能到(dao)期(qi)履(lv)行債務(wu)時，銀(yin)行可依據合同保(bao)(bao)單由(you)保(bao)(bao)險公(gong)司償還貸(dai)款(kuan)(kuan)本息。通常(chang)情(qing)況下，保(bao)(bao)險公(gong)司提(ti)供的貸(dai)款(kuan)(kuan)額度有限(xian)，貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)較(jiao)短，手續便捷;選擇銀(yin)行，則貸(dai)款(kuan)(kuan)額度略(lve)高(gao)，貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)長，手續繁瑣。