【網貸備案】網貸備案投資者應(ying)注意的(de)幾個(ge)要點？

1、建立投資者適當性審查制度

粗放型發展的網貸平臺，至(zhi)今仍(reng)然很(hen)多，要想順利備案，恐怕要對以往粗放的方式進行細(xi)化。

投資者適當性審查制度，是必備科目，各平臺可以參照銀行等金融機構的投資者適當性審查。目前，官方或半官方機構并未對投資者適當性審查制度的具體內容進行標準化，但我們相信不遠的將來，相關機構會對投資者適當性問題制定“國標”。

如果要滿足備案要求，網貸分(fen)析(xi)師(shi)建(jian)議(yi)如(ru)下三步(bu)：

首先(xian)，要做到“有(you)制度”，社會監督、監管(guan)機構(gou)打眼一(yi)看，總要(yao)有(you)個制度放置(zhi)在(zai)官方網站(zhan)的“顯著位置(zhi)”。

其次，要制作“合(he)理制(zhi)度”，制(zhi)作壓(ya)力測試(shi)表，仿照(zhao)銀行(xing)、保險、私(si)募(mu)等將客戶分(fen)級，對于風(feng)險承(cheng)受(shou)能力明顯不足(zu)的金融消(xiao)費(fei)者(zhe)，不能提(ti)供風(feng)險超出其承(cheng)受(shou)范(fan)圍的產品（除(chu)非其自認，也就是自己簽署(shu)書面(mian)同意書，認可全部風(feng)險）

再次，要(yao)符合(he)實際情況，曾經有一(yi)位P2P老(lao)板狡黠(xia)地問(wen)，颯姐，投(tou)資者適(shi)當性是不是“雷聲大雨(yu)點小”，我(wo)們應付一下就(jiu)罷了。我(wo)想(xiang)說，這種想(xiang)法不夠智慧，從實踐經(jing)驗(yan)看(kan)，“篩選客戶”是減少風險，增加利潤的(de)重(zhong)要手段(duan)，如果不惜將(jiang)自(zi)己根本hold不住的客戶招(zhao)攬進來，短期可能增加(jia)銷售額，長期來看“負影響”企業(ye)內控。

個人觀點，非巨(ju)型網(wang)貸企業，沒必要招惹1元客戶(hu)，將客戶(hu)群體定位在5000元(yuan)人(ren)民幣(bi)、3萬(wan)元人民幣、5萬元人民幣起投均(jun)可，超過(guo)100萬以上的大(da)客(ke)戶，請一(yi)定發正(zheng)式郵件(jian)或(huo)函件(jian)通知(zhi)其分散風險，不要把全(quan)部雞蛋(dan)放在一(yi)個(ge)籃(lan)子(zi)(zi)里，即便你家籃(lan)子(zi)(zi)很結實(shi)。

2、網貸分支機構，不要著急備案

對于分支機構備案問題，各地金融(rong)辦的看法不一，其(qi)實，異地經營已經不是秘密。

但是，我(wo)們依然建議網貸平臺先向“注冊地”地方監管機構提出備案申請，如果備案遭遇困難，再向“實際經營地”地方金融監管機構提出備案申請。同時，這也涉及備案地選擇的技巧，要根據每家機構不同的PR能力等具體判斷(duan)。

一般而言，總公司備(bei)案成功(gong)后(hou)，分支機構將標注(zhu)“在隸屬(shu)企業備(bei)案(an)及(ji)授權范圍內開展經營活動”，即(ji)順利完(wan)成分支(zhi)機構的報備(bei)工作(zuo)。所以，各個(ge)分支(zhi)機構，稍安勿(wu)躁，等待(dai)母(mu)公(gong)司完(wan)成備(bei)案(an)手續，再向本地監管機構報備(bei)。

3、備案基本條件

我們參(can)照(zhao)了《北京市網絡借貸信息中介機(ji)構備案登記管理辦(ban)法（試行）（征求意(yi)見稿）》的(de)要求，同時認為，很多(duo)地區的(de)備案與首都備案要求基本(ben)相似，現(xian)介紹給大(da)家：

網絡借貸信息中介(jie)機構(gou)申請備(bei)案，應符合(he)以下條(tiao)件：

（一）具有(you)開展網絡借貸(dai)信息(xi)中(zhong)介(jie)服(fu)務的風險管(guan)理能力(li)，能夠依據適當性原則有(you)效(xiao)識別(bie)合格的網絡借貸(dai)信息(xi)中(zhong)介(jie)業務等(deng)客戶(hu)群體，包括但(dan)不(bu)限于客戶(hu)身份(fen)識別(bie)措(cuo)施(shi)、客戶(hu)風險管(guan)理能力(li)識別(bie)等(deng)；

（二）擁有獨立的投(tou)訴(su)(su)受(shou)理(li)部門(men)，能夠(gou)獨立、及(ji)時解決消(xiao)費者(zhe)糾紛投(tou)訴(su)(su)，鼓勵通過自(zi)行和解、行業自(zi)律組(zu)織調(diao)解或仲裁等(deng)方式解決矛盾(dun)糾紛；

（三）業務系統(tong)能(neng)夠與本市網絡借貸(dai)監(jian)管系統(tong)對接,滿足監管信息報送和(he)監管檢(jian)查的(de)要(yao)求(qiu);

（四）具有完(wan)善的網絡安(an)全設(she)施和(he)管理制度(du)及安(an)全、穩定的網絡借貸(dai)信(xin)息(xi)中介業(ye)務系統和(he)災難備份，能夠保(bao)障業(ye)務連(lian)續性(xing)，保(bao)障交(jiao)易客戶的信(xin)息(xi)、交(jiao)易安(an)全；

（五）能夠與符合條(tiao)件的銀行(xing)業金融機構達成資金存管(guan)安排，實(shi)現自身資金與出借(jie)人(ren)和(he)借(jie)款人(ren)資金賬戶隔離(li)管(guan)理(li)；

（六）市(shi)金融(rong)工作局(ju)和北京銀監局(ju)規(gui)定的其他監管要求。

4、多久才能備下案來？

首先(xian)，起始(shi)點不是提交時間，而(er)是“受理時間”。

諸(zhu)位法務同仁，大家都(dou)有過立(li)(li)案的經(jing)驗，以前(qian)要想讓法院受理一件案子，不(bu)得不(bu)提前(qian)給立(li)(li)案庭的法官各(ge)種談(tan)實體問題，現在立(li)(li)案門檻降低到應該有的標(biao)準后(hou)，立(li)(li)案難問題才緩解了。

請注意，各(ge)地備案起算時(shi)間，不是(shi)企(qi)業準備好資料遞交的(de)時(shi)間，而(er)是(shi)人家(jia)正式受理的(de)時(shi)間，期間可以是(shi)一秒不差，也可以是(shi)千(qian)山萬水。

其次，40 or 50個(ge)工作日成為標配。

40 or 50個工作日是什么概(gai)念(nian)，其(qi)實每(mei)個月的工作日有22天(tian)，趕上(shang)法定(ding)假日再往后延期，也就是兩個自然月或兩個半自然月的時(shi)間。

再次，不可越(yue)級，要從區金融辦申請(qing)。

不(bu)管(guan)在美國哪個(ge)版塊上市，體量(liang)多大，都要按(an)照制度一步(bu)一步(bu)來，現(xian)在的安排(pai)是從區(qu)金(jin)融辦(ban)、縣金(jin)融辦(ban)開(kai)始(shi)接(jie)收材(cai)料、正式(shi)受理(li)，然后，2個月(yue)內公(gong)對公(gong)提交給市金融辦。

市金融辦(ban)還是需要40或50個工作日，完成審核，反饋給區(qu)金(jin)融(rong)辦，再由區(qu)金(jin)融(rong)辦告(gao)知申請企業。內循(xun)環的步驟如(ru)上。

總之，核算下來，從正式受理到得到正式反饋需要(yao)4個自然月，再加上材料修改、質詢(xun)、聽證(zheng)等(deng)，請至少準備(bei)6個月的時間來(lai)“慢慢熬”.....

5、幾個證照之間的“順序”問題

曾經有(you)一位南方某(mou)省(sheng)市網警大隊的(de)朋友吐(tu)槽，該地網貸備案(an)要求首先(xian)有(you)公安機關(guan)的(de)某(mou)章才能備案(an)，而公安機關(guan)這邊(bian)認為，應該先(xian)有(you)備案(an)才能蓋某(mou)章，正(zheng)好擰了，颯姐默默聽著，在(zai)思考，那么企業怎么辦(ban).....

同時，銀行存管與(yu)備(bei)案到底(di)誰在(zai)前面(mian)？有的地(di)方備(bei)案指引，指向先備(bei)案成功(gong)，再(zai)進行銀行存款，而(er)且，金(jin)融監管機關有權(quan)力要(yao)求網貸平臺在(zai)某些條件下“更換(huan)”存(cun)管(guan)銀行(xing)(xing)；有些地(di)方備(bei)案流(liu)程(cheng)是先(xian)拿(na)到(dao)銀行(xing)(xing)存(cun)管(guan)，讓銀行(xing)(xing)某種程(cheng)度上(shang)幫忙(mang)“篩選(xuan)一輪”，然后進行(xing)(xing)備(bei)案的其他工作。大家注意(yi)各地(di)細節不同。

但是，我們認為，“長臂(bei)”不宜過長，市(shi)場能(neng)解決的(de)問題，咱(zan)們不干涉(she)，也少擔(dan)責任(ren)，美美與共。

綜上，網(wang)貸備(bei)案牽動著全(quan)行業的(de)心，明年P2P將面臨“大考”，我(wo)們(men)希望更多的(de)(de)鯉魚(yu)能(neng)(neng)跳過“龍門”，成為(wei)普惠金融的(de)(de)重要組成部分；同時(shi)，我(wo)們(men)也深知不可(ke)能(neng)(neng)所(suo)有的(de)(de)企業都(dou)能(neng)(neng)通過嚴格的(de)(de)備案程(cheng)序。

因此，提(ti)(ti)出以上五(wu)個要點(dian)(dian)僅供大(da)家(jia)參考，以期從條件(jian)、時(shi)間節(jie)點(dian)(dian)、必備制度等方面給大(da)家(jia)一點(dian)(dian)提(ti)(ti)醒。