【網貸(dai)備(bei)(bei)案】網貸(dai)備(bei)(bei)案投資者應注意的(de)幾個(ge)要點？

1、建立投資者適當性審查制度

粗放型發展的(de)網貸平臺，至今仍然很多，要想順利(li)備(bei)案，恐怕要對以往粗放的(de)方(fang)式進行細化。

投資者適當性審查制度，是必備科目，各平臺可以參照銀行等金融機構的投資者適當性審查。目前，官方或半官方機構并未對投資者適當性審查制度的具體內容進行標準化，但我們相信不遠的將來，相關機構會對投資者適當性問題制定“國標”。

如果要滿足備案要求，網貸分析師(shi)建議如下三步：

首(shou)先，要做到“有(you)制(zhi)度”，社會監(jian)(jian)督、監(jian)(jian)管(guan)機構打眼(yan)一看，總(zong)要有(you)個(ge)制(zhi)度放置(zhi)在(zai)官方(fang)網(wang)站的(de)“顯著位(wei)置(zhi)”。

其次，要制作“合理制度(du)”，制作壓(ya)力(li)測試(shi)表(biao)，仿照(zhao)銀行、保險(xian)(xian)、私(si)募等將客戶分級，對于風(feng)險(xian)(xian)承(cheng)受能(neng)力(li)明顯不足(zu)的金融(rong)消(xiao)費(fei)者，不能(neng)提(ti)供風(feng)險(xian)(xian)超出其承(cheng)受范圍的產品（除非其自認(ren)，也就(jiu)是自己簽(qian)署書(shu)面(mian)同(tong)意書(shu)，認(ren)可(ke)全部(bu)風(feng)險(xian)(xian)）

再次，要符合(he)實際情況，曾(ceng)經有(you)一位(wei)P2P老板(ban)狡(jiao)黠地(di)問，颯姐，投資者適(shi)當性是(shi)不是(shi)“雷聲大雨點(dian)小”，我們應付一下就罷了(le)。我想說(shuo)，這種想法不夠智慧，從(cong)實踐(jian)經驗(yan)看(kan)，“篩選(xuan)客戶”是(shi)減少風(feng)險，增加(jia)利潤(run)的重(zhong)要手段，如果不惜將(jiang)自己根本hold不住的客戶招攬進來(lai)，短期可能(neng)增加銷售額，長期來(lai)看“負(fu)影響”企業內控。

個人觀點(dian)，非巨型網貸企業(ye)，沒必要招惹1元客(ke)戶(hu)，將客(ke)戶(hu)群(qun)體定位在(zai)5000元人民(min)幣(bi)、3萬元人(ren)民幣、5萬元(yuan)人民幣起投均(jun)可，超過100萬以上的大客戶(hu)，請一定發(fa)正(zheng)式(shi)郵件或(huo)函件通知(zhi)其分散風險，不要把(ba)全部(bu)雞蛋放在一個籃(lan)子里，即便你家(jia)籃(lan)子很(hen)結(jie)實。

2、網貸分支機構，不要著急備案

對(dui)于分支機構備(bei)案問題，各(ge)地金融(rong)辦的(de)看法不一，其實，異地經營已經不是秘密。

但是，我們依然建議(yi)網貸平臺(tai)先向(xiang)“注冊地”地方監管機構提出備案申請，如果備案遭遇困難，再向“實際經營地”地方金融監管機構提出備案申請。同時，這也涉及備案地選擇的技巧，要根據每家機構不同的PR能(neng)力等具體判斷。

一般(ban)而言，總公司備案成(cheng)功后，分支機(ji)構將(jiang)標注(zhu)“在隸屬企業備(bei)案及(ji)授權(quan)范(fan)圍內開展經營活(huo)動”，即順利完成(cheng)分支(zhi)機構的(de)報備(bei)工作。所以，各個分支(zhi)機構，稍安勿躁，等(deng)待母公(gong)司(si)完成(cheng)備(bei)案手續(xu)，再向本(ben)地監管機構報備(bei)。

3、備案基本條件

我(wo)們參照了《北(bei)京市網絡借貸(dai)信息中介機構備案(an)登記管理辦法（試行）（征求(qiu)(qiu)意見(jian)稿）》的要(yao)求(qiu)(qiu)，同(tong)時認為，很多地區的備案(an)與首都備案(an)要(yao)求(qiu)(qiu)基(ji)本(ben)相似，現(xian)介紹給大家(jia)：

網(wang)絡借貸信息中(zhong)介機構(gou)申請備案，應符合以(yi)下條件：

（一(yi)）具有開展網(wang)(wang)絡(luo)借(jie)貸(dai)信息(xi)中介服務(wu)的風(feng)險(xian)管理能(neng)(neng)力(li)(li)，能(neng)(neng)夠依(yi)據適當性原則有效識(shi)別合格的網(wang)(wang)絡(luo)借(jie)貸(dai)信息(xi)中介業務(wu)等(deng)客戶(hu)群體(ti)，包括但不限(xian)于客戶(hu)身份識(shi)別措施(shi)、客戶(hu)風(feng)險(xian)管理能(neng)(neng)力(li)(li)識(shi)別等(deng)；

（二）擁有(you)獨(du)立(li)的投(tou)訴受理部門(men)，能夠獨(du)立(li)、及(ji)時解(jie)決消費者糾紛投(tou)訴，鼓勵通(tong)過自行和解(jie)、行業自律組織調解(jie)或仲裁等方式解(jie)決矛盾糾紛；

（三）業務系統能夠與本市網(wang)絡借貸監管(guan)系統對接,滿足監(jian)管信息(xi)報送和監(jian)管檢查的要求(qiu);

（四）具有完善的(de)網絡(luo)安全(quan)設施和管(guan)理制度及安全(quan)、穩定(ding)的(de)網絡(luo)借貸信息(xi)中(zhong)介業(ye)務(wu)系(xi)統和災難(nan)備份，能(neng)夠保(bao)障業(ye)務(wu)連續性(xing)，保(bao)障交易客戶的(de)信息(xi)、交易安全(quan)；

（五）能夠與(yu)符合條(tiao)件(jian)的銀行業(ye)金(jin)融機(ji)構達成資(zi)金(jin)存管安排，實現(xian)自身資(zi)金(jin)與(yu)出借人和(he)借款人資(zi)金(jin)賬(zhang)戶(hu)隔(ge)離管理；

（六）市(shi)金融工(gong)作局和北京銀(yin)監(jian)局規定的其他監(jian)管要求。

4、多久才能備下案來？

首先，起始點不是提交時間(jian)，而是“受理時間”。

諸位法(fa)務同仁，大家都(dou)有過立(li)案的經(jing)驗，以前要想讓法(fa)院受理一件案子，不得不提前給立(li)案庭的法(fa)官(guan)各種談(tan)實體(ti)問題(ti)，現在立(li)案門檻(jian)降低到(dao)應該有的標準后，立(li)案難(nan)問題(ti)才緩(huan)解了。

請注(zhu)意，各地備案起算時(shi)間(jian)(jian)，不是(shi)企業(ye)準備好資料(liao)遞(di)交的(de)時(shi)間(jian)(jian)，而是(shi)人(ren)家正式受理的(de)時(shi)間(jian)(jian)，期間(jian)(jian)可以是(shi)一秒不差，也可以是(shi)千山萬水。

其(qi)次，40 or 50個(ge)工作日成為標配。

40 or 50個工作日是什么概念，其實(shi)每個月的工作日有22天，趕上(shang)法(fa)定假日再往后延期，也就是(shi)兩(liang)個(ge)自然(ran)月或兩(liang)個(ge)半自然(ran)月的時間。

再次，不(bu)可越(yue)級，要從區金融辦申請。

不(bu)管在(zai)美國哪個版塊上市，體量(liang)多大，都要按照制度一步一步來，現在(zai)的安排(pai)是(shi)從區金融辦、縣金融辦開始接(jie)收材料、正式(shi)受理，然后，2個月內公對公提交給市金融辦。

市金融辦還是需要(yao)40或50個工作日(ri)，完成審核，反(fan)饋給區(qu)金融(rong)辦，再由(you)區(qu)金融(rong)辦告(gao)知申請企業。內循環(huan)的步驟如上。

總(zong)之，核算(suan)下來，從正式受理到得到正式反饋需(xu)要(yao)4個自然月，再(zai)加上材(cai)料修(xiu)改、質詢、聽證等，請至(zhi)少準備(bei)6個月(yue)的時間來“慢(man)(man)慢(man)(man)熬”.....

5、幾個證照之間的“順序”問題

曾經有一位南方某(mou)省市網警(jing)大隊的朋友吐(tu)槽，該地(di)網貸備案(an)要求首先有公安機關的某(mou)章才(cai)能備案(an)，而公安機關這邊認(ren)為，應(ying)該先有備案(an)才(cai)能蓋某(mou)章，正(zheng)好擰了，颯姐默默聽著，在思(si)考，那么企業怎么辦.....

同(tong)時，銀行存管(guan)與備(bei)案到底誰在前面？有(you)的地方備(bei)案指引，指向先備(bei)案成功，再(zai)進(jin)行銀行存款，而且(qie)，金融監管(guan)機關有(you)權力要求網貸(dai)平臺在某(mou)些條件下(xia)“更(geng)換”存管銀(yin)(yin)行(xing)(xing)；有些(xie)地(di)(di)方備案流程是先(xian)拿到銀(yin)(yin)行(xing)(xing)存管，讓(rang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)某種程度上幫忙(mang)“篩選(xuan)一輪”，然后進(jin)行(xing)(xing)備案的(de)其他工作。大家注意(yi)各地(di)(di)細節(jie)不同。

但(dan)是(shi)，我們認為，“長臂(bei)”不宜過(guo)長，市場能解(jie)決的問題(ti)，咱們不干涉，也少擔責任(ren)，美(mei)美(mei)與(yu)共。

綜上，網貸(dai)備案(an)牽動(dong)著全行業(ye)的(de)心，明年P2P將面臨“大(da)考”，我們(men)(men)希望更多(duo)的(de)(de)鯉魚能(neng)跳過“龍門”，成為普惠金融的(de)(de)重要(yao)組成部分；同時，我們(men)(men)也深(shen)知不可能(neng)所有(you)的(de)(de)企業都能(neng)通過嚴(yan)格(ge)的(de)(de)備案程序。

因(yin)此，提(ti)出以(yi)上(shang)五個(ge)要點(dian)僅供大家參(can)考，以(yi)期從條件、時間節點(dian)、必備(bei)制度等方面給大家一點(dian)提(ti)醒。