【理(li)財投(tou)資方法】閑錢如(ru)何理(li)財 閑錢投(tou)資什么好

理財的(de)(de)五大基本原則 俗語說「人有兩只腳，錢(qian)(qian)有四(si)只腳」，現(xian)代人的(de)(de)生(sheng)活需求提高，似(si)乎賺(zhuan)錢(qian)(qian)速度永遠趕不上花(hua)錢(qian)(qian)的(de)(de)速度，不過如果能建立(li)正確的(de)(de)理財觀念，并(bing)正確的(de)(de)理財，不但可(ke)以(yi)衣(yi)食無憂，還可(ke)以(yi)提早(zao)享受人生(sheng)！就像把雙腳踩在風(feng)火輪上，可(ke)以(yi)充分駕馭錢(qian)(qian)財。

觀念正確最重要

許多人都(dou)誤解，以為理財(cai)是(shi)(shi)有(you)錢(qian)人的(de)專利，實際上(shang)，不(bu)論錢(qian)財(cai)的(de)多寡，不(bu)管(guan)是(shi)(shi)個人或是(shi)(shi)家庭均(jun)有(you)理財(cai)的(de)必要性(xing)。從觀念上(shang)來說，做好(hao)理財(cai)并不(bu)難(nan)，就是(shi)(shi)有(you)效運用和處理錢(qian)財(cai)，讓所有(you)的(de)花費均(jun)能發揮最大功效，進(jin)而(er)運用各種(zhong)開源節流的(de)方(fang)式，調整各項收支并不(bu)斷(duan)累積財(cai)富(fu)來達成所欲達到的(de)目標，舉凡出國旅游、置(zhi)產準備(bei)、儲(chu)備(bei)子女教育(yu)基(ji)金(jin)、準備(bei)退休金(jin)等皆是(shi)(shi)，另外保(bao)持貨幣購買力和對抗通貨膨(peng)脹(zhang)也都(dou)是(shi)(shi)理財(cai)的(de)目的(de)。

目標設定一定要有

然而(er)并非每個(ge)人都(dou)能有效且正(zheng)確的(de)理(li)財，在過(guo)程中(zhong)一(yi)定(ding)要(yao)有全盤性規(gui)劃、持續性的(de)執行和適時(shi)(shi)(shi)性的(de)修正(zheng)。根據各個(ge)不(bu)同(tong)階(jie)段(duan)(duan)的(de)需求，明確訂定(ding)目(mu)標，有計劃存積(ji)所(suo)需費用(yong)，逐一(yi)完成那(nei)些目(mu)標及希望。以家庭(ting)理(li)財而(er)言，理(li)財規(gui)劃應(ying)包括三(san)個(ge)層面，如先設(she)(she)定(ding)家庭(ting)理(li)財目(mu)標，掌握現時(shi)(shi)(shi)的(de)收支資(zi)(zi)(zi)產狀況，運用(yong)投資(zi)(zi)(zi)累積(ji)財富。也就(jiu)是(shi)說，針(zhen)對各個(ge)不(bu)同(tong)時(shi)(shi)(shi)期和階(jie)段(duan)(duan)設(she)(she)定(ding)目(mu)標，并弄清楚現階(jie)段(duan)(duan)的(de)收支情形、資(zi)(zi)(zi)產負債狀況，衡量是(shi)否有足夠(gou)的(de)財力去達成那(nei)些目(mu)標，同(tong)時(shi)(shi)(shi)透(tou)過(guo)各種投資(zi)(zi)(zi)工具進行投資(zi)(zi)(zi)，以累積(ji)財力完成各階(jie)段(duan)(duan)的(de)目(mu)標。

而在訂(ding)定各個階段目標(biao)時，有(you)個相(xiang)當重要(yao)的(de)(de)觀(guan)念就(jiu)是(shi)，這些目標(biao)都(dou)是(shi)未來各種財務行動的(de)(de)指(zhi)針，而且所(suo)有(you)的(de)(de)目標(biao)都(dou)必須是(shi)具(ju)(ju)體的(de)(de)、可(ke)行的(de)(de)，因為具(ju)(ju)體化的(de)(de)目標(biao)才能讓(rang)自己(ji)清楚理(li)財真正(zheng)的(de)(de)目標(biao)為何。此(ci)外，在思考過(guo)程中也能顧(gu)及可(ke)行性，而不(bu)是(shi)過(guo)于空洞或是(shi)太過(guo)好(hao)高騖遠、遙不(bu)可(ke)及的(de)(de)目標(biao)。

了解自己風險承擔度有多高

在(zai)理(li)(li)財過(guo)程中經(jing)常被忽略的(de)(de)一個重(zhong)點即風(feng)(feng)險的(de)(de)承(cheng)(cheng)擔(dan)(dan)度(du)，理(li)(li)財時(shi)會有投資(zi)行(xing)(xing)為(wei)出現，既(ji)然(ran)是(shi)(shi)投資(zi)就需面對風(feng)(feng)險，進行(xing)(xing)投資(zi)前便需先評估(gu)能否承(cheng)(cheng)擔(dan)(dan)風(feng)(feng)險？承(cheng)(cheng)擔(dan)(dan)到(dao)何(he)種程度(du)？因(yin)為(wei)任何(he)人在(zai)承(cheng)(cheng)擔(dan)(dan)風(feng)(feng)險時(shi)都會有一定的(de)(de)限度(du)，超過(guo)限度(du)，風(feng)(feng)險便會變成(cheng)壓力或是(shi)(shi)負(fu)擔(dan)(dan)，嚴重(zhong)者甚至會造成(cheng)情緒或是(shi)(shi)心(xin)理(li)(li)上(shang)的(de)(de)傷害。

每個人的風(feng)(feng)(feng)險承(cheng)擔度都不一樣，有些人愿(yuan)意追(zhui)求較高(gao)(gao)風(feng)(feng)(feng)險的投(tou)(tou)資，有些人則(ze)僅愿(yuan)意承(cheng)受(shou)(shou)低微(wei)的風(feng)(feng)(feng)險，追(zhui)求略高(gao)(gao)于(yu)平(ping)均獲(huo)利即可，也有不愿(yuan)承(cheng)受(shou)(shou)任(ren)何風(feng)(feng)(feng)險，不做任(ren)何投(tou)(tou)資。至于(yu)一般對于(yu)風(feng)(feng)(feng)險的評估需考(kao)慮到年齡、收入、資產、家庭負擔等(deng)，才不會讓風(feng)(feng)(feng)險成(cheng)為負擔。

慎選工具不吃虧

此外，各種投資工具在性質上也不盡相同，常見的投資方式如買股票、房地產、債券或是將錢存在銀行等都可以算(suan)是(shi)投(tou)(tou)資，不同(tong)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)資所預期的(de)(de)(de)報酬(chou)(chou)也不相同(tong)，有的(de)(de)(de)報酬(chou)(chou)會(hui)較(jiao)高，但有的(de)(de)(de)則可能損及(ji)本(ben)(ben)金，有的(de)(de)(de)雖無虧(kui)本(ben)(ben)之(zhi)虞但報酬(chou)(chou)卻極(ji)低(di)微，只(zhi)要本(ben)(ben)金可能出現虧(kui)損的(de)(de)(de)即(ji)是(shi)帶(dai)有風險(xian)。一般而(er)言，報酬(chou)(chou)率(lv)愈高的(de)(de)(de)投(tou)(tou)資工具，風險(xian)也愈高；相反地，風險(xian)低(di)者，獲(huo)利也相對較(jiao)少，不過值得(de)注意的(de)(de)(de)是(shi)，承擔較(jiao)高風險(xian)的(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)下，不一定會(hui)帶(dai)來相對較(jiao)高的(de)(de)(de)獲(huo)利機會(hui)。所以在投(tou)(tou)資時不能只(zhi)想到獲(huo)取高報酬(chou)(chou)而(er)忽略伴隨的(de)(de)(de)風險(xian)。

愈早投資效果愈好

除投資報酬率外(wai)，另有一(yi)項決定性(xing)的(de)因素即是(shi)時間。

許多人懂得所謂理財并(bing)不是選擇高獲利(li)的(de)投資(zi)(zi)工具，而是運用(yong)較穩健的(de)投資(zi)(zi)管道和方式(shi)，更重(zhong)要的(de)是他們比別人早開始投資(zi)(zi)，同時運用(yong)復利(li)的(de)效(xiao)果(guo)所產生的(de)報酬來(lai)累積財富。時下最(zui)盛行的(de)定時定額投資(zi)(zi)共(gong)同基金(jin)便(bian)是利(li)用(yong)復利(li)特性的(de)最(zui)佳寫照。

俗話說「你(ni)不理(li)財(cai)，財(cai)不理(li)你(ni)」，在理(li)財(cai)規劃時需(xu)先(xian)厘清本身(shen)所處(chu)的(de)人生階段，確定相關的(de)財(cai)務需(xu)求(qiu)才能妥善做(zuo)好理(li)財(cai)安(an)排，實現目(mu)標。

人生各階段的理財建議

在(zai)個(ge)人(ren)理財規(gui)劃過程中，可將人(ren)生階(jie)段(duan)(duan)分為(wei)(wei)青年(nian)期(qi)、成年(nian)期(qi)、成熟期(qi)、退(tui)休(xiu)期(qi)等階(jie)段(duan)(duan)。在(zai)踏入(ru)社會至結(jie)婚前的(de)青年(nian)期(qi)，此階(jie)段(duan)(duan)的(de)特性是可承受較高的(de)風(feng)險也(ye)(ye)較無投(tou)資能(neng)力，此時(shi)理財重點在(zai)于準備結(jie)婚購(gou)屋的(de)自備款(kuan)。而經濟狀(zhuang)況漸趨穩定的(de)成年(nian)期(qi)則(ze)需以購(gou)屋為(wei)(wei)理財主旨。到了成熟期(qi)的(de)階(jie)段(duan)(duan)，已(yi)有(you)能(neng)力作均衡的(de)投(tou)資，同(tong)時(shi)在(zai)事業上及收入(ru)面(mian)也(ye)(ye)都處于最佳狀(zhuang)態(tai)，這個(ge)階(jie)段(duan)(duan)的(de)理財目標會以子女(nv)教育或是退(tui)休(xiu)計(ji)劃為(wei)(wei)訴求。至于進(jin)入(ru)退(tui)休(xiu)期(qi)后，因已(yi)屬退(tui)休(xiu)狀(zhuang)態(tai)，相對(dui)地對(dui)風(feng)險承擔程度(du)也(ye)(ye)隨之降低，所以理財的(de)重點在(zai)于顧(gu)及本金安全和(he)固(gu)定收益為(wei)(wei)主要(yao)考慮。

市民的(de)投資(zi)意愿其(qi)實(shi)還是蠻高的(de)，例如(ru)大家都愛(ai)存錢、愛(ai)買(mai)房、愛(ai)買(mai)黃金……這都表明了強(qiang)烈的(de)投資(zi)意愿。但是如(ru)果(guo)這些理財渠道(dao)運用不(bu)當，就會成為吞噬你辛苦錢的(de)‘財富(fu)黑(hei)洞’。

個(ge)人投資(zi)理(li)(li)財的(de)(de)目標(biao)是保值(zhi)(zhi)、增(zeng)值(zhi)(zhi)，核心(xin)是對(dui)自己(ji)的(de)(de)所有資(zi)產(chan)(chan)進行(xing)管(guan)理(li)(li)。只有選擇(ze)最(zui)適合自己(ji)的(de)(de)理(li)(li)財產(chan)(chan)品，才能達到最(zui)終(zhong)目的(de)(de)。

閑錢投資要爭取較高收益

國(guo)家統計局的最新數據顯示，6月份(fen)CPI同比增長2.7%。如果僅(jin)僅(jin)從數字上算(suan)，目前一(yi)年(nian)期(qi)定(ding)(ding)存的年(nian)利率為3%，假設CPI一(yi)直保持在2.7%，或許有人認(ren)為一(yi)萬元(yuan)定(ding)(ding)存一(yi)年(nian)跑(pao)贏通脹不說(shuo)，還能賺30元(yuan)。

這(zhe)樣的(de)計(ji)(ji)算(suan)方法并不全面，因為從(cong)實(shi)際情況出發，要(yao)想(xiang)讓自己的(de)錢(qian)保(bao)值(zhi)、增值(zhi)，還是要(yao)拿閑錢(qian)來投資以獲得更高的(de)收益。其實(shi)從(cong)過(guo)去(qu)10年(nian)國家統計(ji)(ji)局公(gong)布的(de)官方數據來看(kan)，2000年(nian)至(zhi)2012年(nian)間，中國物價累計(ji)(ji)漲幅為31%。而在過(guo)去(qu)這(zhe)10年(nian)，一年(nian)期定(ding)存的(de)利率最高為4.14%。

“從簡單的消費角度出發(fa)，按照一(yi)(yi)年(nian)前(qian)的年(nian)定(ding)存利(li)率3.5%計算，100元(yuan)定(ding)存一(yi)(yi)年(nian)后，你(ni)可以獲(huo)得3.5元(yuan)的利(li)息(xi)收入。但也(ye)許(xu)你(ni)每天的早餐都已經(jing)從3元(yuan)漲(zhang)到(dao)了(le)5元(yuan)，那就更(geng)別(bie)說其他產品了(le)。”一(yi)(yi)位投資(zi)者表示。

定期調整理財目標

存(cun)款是(shi)家庭和個人(ren)理(li)(li)財(cai)規劃必不可(ke)少的(de)一(yi)部分，這部分資(zi)(zi)金配置的(de)首要(yao)目的(de)不是(shi)收益，而是(shi)資(zi)(zi)金安全(quan)；剩(sheng)下(xia)的(de)閑錢(qian)部分，則(ze)需要(yao)選(xuan)擇收益較高同時(shi)又能兼(jian)顧安全(quan)的(de)投資(zi)(zi)渠道(dao)。如今市場(chang)上的(de)個人(ren)投資(zi)(zi)理(li)(li)財(cai)產品讓人(ren)眼花繚亂(luan)，挑(tiao)選(xuan)個人(ren)投資(zi)(zi)理(li)(li)財(cai)產品的(de)前提是(shi)對自己的(de)收支有準確的(de)分析(xi)，“不能說我有10萬(wan)(wan)元，就直(zhi)接選(xuan)擇10萬(wan)(wan)元的(de)投資(zi)(zi)產品。”

建議投資者(zhe)制定(ding)合(he)理(li)的(de)(de)理(li)財目標(biao)，“根據自(zi)身條(tiao)件和(he)不同的(de)(de)人生經歷，合(he)理(li)制定(ding)短、中(zhong)、長(chang)期理(li)財目標(biao)，并且每(mei)過一段時間，對自(zi)己原來(lai)所(suo)制定(ding)的(de)(de)理(li)財目標(biao)進行一次修正。”她說，“每(mei)隔半年(nian)或(huo)者(zhe)一年(nian)調(diao)整一次是比較合(he)適的(de)(de)。”