怎樣買最合適的保險

首先(xian)是看清楚保險(xian)(xian)公司(si)(si)能保什么，像車(che)輛(liang)的(de)(de)碰撞(zhuang)行為，這(zhe)些都是必(bi)保的(de)(de)。但有些保險(xian)(xian)公司(si)(si)將由(you)于火災、爆炸而引起的(de)(de)車(che)輛(liang)損(sun)失列為保險(xian)(xian)主產品之外，有些公司(si)(si)則是將自然災害(hai)造(zao)成的(de)(de)車(che)輛(liang)損(sun)壞剔(ti)除出保險(xian)(xian)責任，這(zhe)些在保險(xian)(xian)條款里(li)面(mian)都有明示。

其次是要(yao)搞清楚保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)不保(bao)(bao)什(shen)么。對保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)列明的(de)責(ze)(ze)任(ren)免(mian)除(chu)部分(fen)，更要(yao)看明白。以往的(de)經驗表明，消費者在(zai)理賠時與保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)發(fa)生(sheng)糾紛，往往就在(zai)這一(yi)部分(fen)。如玻璃單獨(du)破碎和車身(shen)劃痕，這兩項在(zai)大部分(fen)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)責(ze)(ze)任(ren)中都是免(mian)除(chu)責(ze)(ze)任(ren)，需要(yao)購買專(zhuan)門的(de)附加險(xian)(xian)。緊接著，買車險(xian)(xian)時還要(yao)算(suan)清幾筆賬。首先是第三者責(ze)(ze)任(ren)險(xian)(xian)的(de)責(ze)(ze)任(ren)限額確定。這樣(yang)一(yi)旦(dan)出現傷人事件，可以有充足的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)障(zhang)。

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再次是車損(sun)(sun)險(xian)(xian)的保(bao)額(e)確(que)(que)定(ding)。在購買車損(sun)(sun)險(xian)(xian)時(shi)，一般是以新(xin)車購置價來確(que)(que)定(ding)保(bao)額(e)。一旦(dan)發(fa)生事故(gu)，保(bao)險(xian)(xian)公司的賠(pei)付應可(ke)滿足(zu)修車的需求。考慮購買不計免(mian)賠(pei)特約(yue)險(xian)(xian)。以盜(dao)(dao)搶(qiang)險(xian)(xian)為例，目前各公司對于盜(dao)(dao)搶(qiang)險(xian)(xian)有20%的免(mian)賠(pei)--率，也就是說(shuo)一旦(dan)發(fa)生盜(dao)(dao)搶(qiang)，保(bao)險(xian)(xian)公司只承擔80%的損(sun)(sun)失，車主(zhu)尚(shang)需自己承擔20%的責任。“但購買了不計免(mian)賠(pei)特約(yue)險(xian)(xian)后，免(mian)賠(pei)--率為零，整(zheng)個盜(dao)(dao)搶(qiang)損(sun)(sun)失就可(ke)以全部由保(bao)險(xian)(xian)公司‘埋單’了”。

貨比三家

保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障范圍確(que)定了以后，在(zai)相同(tong)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障范圍下，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)專(zhuan)家建(jian)議車主比較(jiao)各保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司給出(chu)的(de)(de)(de)(de)價(jia)格(ge)。但保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)專(zhuan)家同(tong)時(shi)(shi)建(jian)議車主在(zai)購買車險(xian)(xian)(xian)時(shi)(shi)不宜單(dan)純考慮(lv)價(jia)格(ge)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司的(de)(de)(de)(de)服務(wu)水平、賠(pei)(pei)付速度(du)、網點(dian)設置都應當(dang)是購買車險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)重要考慮(lv)因素。如有的(de)(de)(de)(de)公(gong)司在(zai)車主買保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)時(shi)(shi)考察得較(jiao)為嚴(yan)格(ge)，但在(zai)理賠(pei)(pei)時(shi)(shi)卻(que)能夠充(chong)分考慮(lv)客戶的(de)(de)(de)(de)利益(yi)，也有的(de)(de)(de)(de)公(gong)司承(cheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)條(tiao)件很寬松(song)，但收(shou)取保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費后，到車主出(chu)險(xian)(xian)(xian)需要理賠(pei)(pei)時(shi)(shi)卻(que)卡得很嚴(yan)。

防六大陷阱

針對(dui)車(che)險保戶(hu)的投訴，保險專家羅列了(le)以下六大陷阱，以作警示。

陷阱一(yi)：強行(xing)搭售險(xian)(xian)(xian)(xian)種。在目前的(de)車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)種類中，只有屬于交(jiao)(jiao)管部門強制(zhi)性要(yao)求的(de)“第三者責(ze)(ze)任(ren)險(xian)(xian)(xian)(xian)”是(shi)車(che)(che)(che)主必(bi)須買(mai)的(de)，車(che)(che)(che)損險(xian)(xian)(xian)(xian)和防盜險(xian)(xian)(xian)(xian)等險(xian)(xian)(xian)(xian)種都是(shi)可供選擇(ze)的(de)險(xian)(xian)(xian)(xian)種，但在很多(duo)汽車(che)(che)(che)交(jiao)(jiao)易市場(chang)把責(ze)(ze)任(ren)險(xian)(xian)(xian)(xian)、防盜險(xian)(xian)(xian)(xian)和車(che)(che)(che)損險(xian)(xian)(xian)(xian)捆綁(bang)起來作為基本險(xian)(xian)(xian)(xian)銷售。

陷阱二：誤導(dao)車(che)主(zhu)(zhu)投保(bao)。乘客險(xian)、玻璃破碎險(xian)、車(che)輛損(sun)失險(xian)事關車(che)主(zhu)(zhu)切身利益，車(che)主(zhu)(zhu)愿意購買(mai)，但(dan)新車(che)的(de)自燃險(xian)、私家車(che)的(de)貨物險(xian)、營(ying)運停駛(shi)損(sun)失險(xian)則可(ke)以不(bu)買(mai)。但(dan)有的(de)車(che)險(xian)代理(li)人要(yao)么(me)不(bu)給車(che)主(zhu)(zhu)解釋(shi)清楚，要(yao)么(me)誤導(dao)車(che)主(zhu)(zhu)入保(bao)，使一(yi)些沒有經驗(yan)的(de)車(che)主(zhu)(zhu)買(mai)了(le)不(bu)該買(mai)或可(ke)以不(bu)買(mai)的(de)保(bao)險(xian)。

陷阱三：誘導超額(e)投保(bao)(bao)(bao)或(huo)重(zhong)復投保(bao)(bao)(bao)。一(yi)些汽(qi)(qi)車(che)經銷商(shang)會誘導車(che)主超額(e)投保(bao)(bao)(bao)或(huo)重(zhong)復投保(bao)(bao)(bao)以(yi)多(duo)(duo)賺代理費。其實(shi)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)賠多(duo)(duo)少(shao)完全(quan)根據(ju)汽(qi)(qi)車(che)出險(xian)的(de)實(shi)際(ji)情(qing)況而定，并(bing)不(bu)會因(yin)為保(bao)(bao)(bao)得(de)多(duo)(duo)就賠得(de)多(duo)(duo)。此(ci)外，按照《保(bao)(bao)(bao)險(xian)法(fa)》第四十(shi)條規定：重(zhong)復保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)金(jin)額(e)總(zong)(zong)和超過保(bao)(bao)(bao)險(xian)價(jia)值的(de)，各保(bao)(bao)(bao)險(xian)人的(de)賠償金(jin)額(e)的(de)總(zong)(zong)和不(bu)得(de)超過保(bao)(bao)(bao)險(xian)價(jia)值。因(yin)此(ci)，投保(bao)(bao)(bao)人多(duo)(duo)投幾(ji)份保(bao)(bao)(bao)也(ye)不(bu)會得(de)到超價(jia)值賠款。

陷阱四(si)：代(dai)理(li)人員“扣單(dan)”。投(tou)保(bao)(bao)時要選擇(ze)國家批(pi)準的(de)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司所屬機構(gou)(gou)投(tou)保(bao)(bao)，而不能隨便找一家保(bao)(bao)險(xian)代(dai)理(li)機構(gou)(gou)投(tou)保(bao)(bao)。一些保(bao)(bao)險(xian)代(dai)理(li)人或“假(jia)代(dai)理(li)”在拉到保(bao)(bao)單(dan)后，并不直接交給保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司，而是“伺機而動(dong)”。如(ru)果(guo)車主不出險(xian)，保(bao)(bao)費就自(zi)己扣下了。如(ru)果(guo)車主出了險(xian)，輕險(xian)自(zi)己掏錢賠付了事；大險(xian)則想方設法騙(pian)公(gong)司，甚(shen)至一走了之。

陷阱五(wu)：保(bao)(bao)單(dan)以(yi)假(jia)亂真。一(yi)些“假(jia)代理”使用的保(bao)(bao)單(dan)和發票乍看(kan)起來(lai)，與正規保(bao)(bao)險(xian)公司(si)無(wu)異。因此，在拿到保(bao)(bao)險(xian)單(dan)證(zheng)時要認真核對，看(kan)看(kan)單(dan)證(zheng)第三(san)聯是否(fou)采(cai)用了白(bai)色無(wu)碳復寫紙(zhi)印(yin)制，并加印(yin)淺褐色防偽(wei)底(di)紋，其左上角是否(fou)印(yin)有(you)“中國保(bao)(bao)險(xian)監督管理委(wei)員會監制”字(zi)(zi)樣，右上角是否(fou)印(yin)有(you)“限在xx省(市、自治區(qu))銷售”字(zi)(zi)樣。如(ru)果沒(mei)有(you)，應(ying)拒絕簽字(zi)(zi)。

陷阱六：自己定(ding)(ding)(ding)損(sun)修車。有些(xie)(xie)表面上是保險公司(si)的車險定(ding)(ding)(ding)損(sun)員，暗地里卻是汽車修理(li)廠的老板(ban)，自己定(ding)(ding)(ding)損(sun)自己修，這(zhe)是目前市場中一些(xie)(xie)定(ding)(ding)(ding)損(sun)員的生財之(zhi)道。據了(le)解(jie)，保險主管部門明確規定(ding)(ding)(ding)，不允許(xu)強制性指定(ding)(ding)(ding)事故車輛維修點。

提示：車(che)損險(xian)(xian)是按實際投保金額(e)與車(che)自(zi)身價(jia)值(zhi)比例賠償的(de)，所(suo)以要足額(e)保險(xian)(xian)。而(er)假(jia)設(she)在本年中車(che)輛(liang)只(zhi)有一些花錢不多的(de)小毛病，像刮傷、劃痕等(deng)，不妨自(zi)己掏腰包修理(li)，以保持(chi)無(wu)理(li)賠記錄，而(er)在續保時獲得優惠保費。

看清(qing)車(che)(che)險：新(xin)晉車(che)(che)主(zhu)要繞開兩(liang)個誤(wu)區

大家都知(zhi)道，買(mai)(mai)(mai)車之后(hou)接(jie)下來就是(shi)上牌和辦理(li)各種保(bao)險(xian)(xian)，車牌號碼常常是(shi)精挑細(xi)選(xuan)，而車險(xian)(xian)則(ze)往(wang)往(wang)被忽略甚至隨(sui)便買(mai)(mai)(mai)買(mai)(mai)(mai)就算了(le)。車險(xian)(xian)需要根據自身的(de)(de)實際情況(kuang)進行排列組合(he)，買(mai)(mai)(mai)得合(he)理(li)在(zai)駕車過(guo)程中會省卻(que)很多麻煩，買(mai)(mai)(mai)得不夠合(he)理(li)則(ze)可(ke)能給將來留下不少(shao)隱(yin)患(huan)。可(ke)是(shi)面(mian)對種類繁多的(de)(de)險(xian)(xian)種、保(bao)費(fei)不同(tong)的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)公司以及一些(xie)新出臺的(de)(de)規定，究竟應該怎樣選(xuan)擇最適合(he)自己的(de)(de)車險(xian)(xian)產品呢(ni)。讓我們一起來看看最值得關(guan)注的(de)(de)一些(xie)細(xi)節(jie)。

避免兩大誤區

一(yi)是避免超額投保或不(bu)足額投保。所謂超額保險(xian)(xian)(xian)，打(da)個比(bi)方，某人的(de)車輛價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)15萬(wan)元(yuan)，卻投保了(le)20萬(wan)元(yuan)的(de)保險(xian)(xian)(xian)，認為多保多賠。不(bu)足額保險(xian)(xian)(xian)則(ze)恰好(hao)相反。其實，這(zhe)兩種投保都(dou)不(bu)能得到有(you)效保障。根據《保險(xian)(xian)(xian)法》規(gui)定，保險(xian)(xian)(xian)金額不(bu)得超過(guo)保險(xian)(xian)(xian)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)，超過(guo)保險(xian)(xian)(xian)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)的(de)，超過(guo)部分無效。保險(xian)(xian)(xian)金額低于保險(xian)(xian)(xian)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)的(de)，除(chu)合同另有(you)約定外(wai)，保險(xian)(xian)(xian)人按照(zhao)保險(xian)(xian)(xian)金額與保險(xian)(xian)(xian)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)的(de)比(bi)例承擔賠償責任。

二是(shi)避免重復(fu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)。在一家(jia)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司購買保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)后，不要再到(dao)另外一家(jia)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司投保(bao)(bao)。《保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)法(fa)》規定，重復(fu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)金(jin)額總和(he)超過保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)價(jia)值(zhi)(zhi)的(de)(de)，各保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人的(de)(de)賠償(chang)金(jin)額總和(he)不得超過保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)價(jia)值(zhi)(zhi)。因此，即使投保(bao)(bao)人重復(fu)投保(bao)(bao)，也(ye)不會得到(dao)超價(jia)值(zhi)(zhi)賠付(fu)。