怎樣買最合適的保險

首先(xian)是(shi)看清楚(chu)保險公司(si)能保什么，像車(che)輛的(de)碰(peng)撞行(xing)為，這些都(dou)是(shi)必保的(de)。但有(you)(you)些保險公司(si)將由于火災、爆炸而引起的(de)車(che)輛損失列為保險主產品之外，有(you)(you)些公司(si)則是(shi)將自然(ran)災害造成的(de)車(che)輛損壞剔除出保險責任，這些在保險條款里(li)面都(dou)有(you)(you)明示。

其次是(shi)要搞清(qing)楚保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司不保(bao)什么。對保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司列明的(de)(de)責(ze)(ze)任免除部(bu)分(fen)，更要看明白(bai)。以往(wang)的(de)(de)經(jing)驗表明，消費者在理賠時(shi)與保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司發生(sheng)糾紛，往(wang)往(wang)就在這一部(bu)分(fen)。如玻璃單(dan)獨(du)破(po)碎和車身劃痕，這兩項在大部(bu)分(fen)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)責(ze)(ze)任中都是(shi)免除責(ze)(ze)任，需要購買專門的(de)(de)附加險(xian)(xian)。緊接著，買車險(xian)(xian)時(shi)還要算清(qing)幾(ji)筆賬。首先是(shi)第三者責(ze)(ze)任險(xian)(xian)的(de)(de)責(ze)(ze)任限額確定。這樣一旦出現傷人(ren)事件，可以有(you)充足的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)保(bao)障。

該圖片由注冊用戶"妮子的文字"提供，版權聲明反饋

再次是車損(sun)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)額確定。在購(gou)買(mai)車損(sun)險(xian)(xian)(xian)(xian)時，一般是以(yi)新車購(gou)置(zhi)價來確定保(bao)(bao)額。一旦(dan)發(fa)(fa)生(sheng)事故，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)的(de)(de)賠(pei)(pei)付(fu)應(ying)可滿足修車的(de)(de)需求。考慮購(gou)買(mai)不計(ji)免(mian)賠(pei)(pei)特(te)約險(xian)(xian)(xian)(xian)。以(yi)盜搶(qiang)險(xian)(xian)(xian)(xian)為例(li)，目(mu)前(qian)各公司(si)對于(yu)盜搶(qiang)險(xian)(xian)(xian)(xian)有20%的(de)(de)免(mian)賠(pei)(pei)--率，也就(jiu)是說一旦(dan)發(fa)(fa)生(sheng)盜搶(qiang)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)只(zhi)承擔80%的(de)(de)損(sun)失，車主尚(shang)需自己承擔20%的(de)(de)責(ze)任。“但購(gou)買(mai)了不計(ji)免(mian)賠(pei)(pei)特(te)約險(xian)(xian)(xian)(xian)后，免(mian)賠(pei)(pei)--率為零，整個(ge)盜搶(qiang)損(sun)失就(jiu)可以(yi)全(quan)部(bu)由保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)‘埋(mai)單’了”。

貨比三家

保(bao)(bao)(bao)(bao)障范圍確(que)定了以后，在相同的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障范圍下，保(bao)(bao)(bao)(bao)險專家建議車(che)(che)主(zhu)比(bi)較(jiao)各保(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)(si)給(gei)出(chu)的(de)價格。但保(bao)(bao)(bao)(bao)險專家同時建議車(che)(che)主(zhu)在購買(mai)(mai)車(che)(che)險時不宜(yi)單(dan)純考慮價格，保(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)(si)的(de)服(fu)務水平、賠付速度、網點設置都應當是(shi)購買(mai)(mai)車(che)(che)險的(de)重要考慮因(yin)素。如(ru)有的(de)公(gong)司(si)(si)在車(che)(che)主(zhu)買(mai)(mai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險時考察得(de)較(jiao)為嚴(yan)格，但在理(li)賠時卻(que)能夠充分考慮客戶的(de)利益，也有的(de)公(gong)司(si)(si)承保(bao)(bao)(bao)(bao)條(tiao)件很(hen)寬松，但收取保(bao)(bao)(bao)(bao)費后，到車(che)(che)主(zhu)出(chu)險需要理(li)賠時卻(que)卡得(de)很(hen)嚴(yan)。

防六大陷阱

針對車險(xian)保(bao)戶的投訴，保(bao)險(xian)專家羅列了以下(xia)六大陷阱，以作警示。

陷阱一：強行(xing)搭售險(xian)種(zhong)(zhong)。在(zai)(zai)目前(qian)的(de)車險(xian)種(zhong)(zhong)類中(zhong)，只(zhi)有屬于交管部門強制性要求的(de)“第三者責(ze)任險(xian)”是車主必須(xu)買的(de)，車損險(xian)和防(fang)盜(dao)險(xian)等險(xian)種(zhong)(zhong)都是可供(gong)選(xuan)擇(ze)的(de)險(xian)種(zhong)(zhong)，但在(zai)(zai)很多汽車交易(yi)市場把責(ze)任險(xian)、防(fang)盜(dao)險(xian)和車損險(xian)捆綁起來作為基本險(xian)銷售。

陷(xian)阱二：誤導(dao)車主(zhu)投保(bao)。乘客險(xian)、玻璃破碎險(xian)、車輛損(sun)失險(xian)事關車主(zhu)切身利(li)益(yi)，車主(zhu)愿意購買，但新車的(de)(de)自燃險(xian)、私(si)家(jia)車的(de)(de)貨物險(xian)、營運停(ting)駛(shi)損(sun)失險(xian)則可以(yi)不買。但有的(de)(de)車險(xian)代理人要么(me)不給車主(zhu)解釋清楚，要么(me)誤導(dao)車主(zhu)入保(bao)，使一些沒有經驗的(de)(de)車主(zhu)買了不該買或可以(yi)不買的(de)(de)保(bao)險(xian)。

陷阱三(san)：誘導(dao)超(chao)額(e)投(tou)保(bao)(bao)(bao)或(huo)重復(fu)投(tou)保(bao)(bao)(bao)。一些汽車經銷商會誘導(dao)車主超(chao)額(e)投(tou)保(bao)(bao)(bao)或(huo)重復(fu)投(tou)保(bao)(bao)(bao)以多(duo)(duo)賺代理費。其實，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司賠多(duo)(duo)少(shao)完全根據汽車出險(xian)(xian)的(de)實際情況而定，并不會因為保(bao)(bao)(bao)得多(duo)(duo)就賠得多(duo)(duo)。此(ci)外，按照《保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)法》第四(si)十條規定：重復(fu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金額(e)總(zong)(zong)和超(chao)過保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價值的(de)，各(ge)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人的(de)賠償(chang)金額(e)的(de)總(zong)(zong)和不得超(chao)過保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價值。因此(ci)，投(tou)保(bao)(bao)(bao)人多(duo)(duo)投(tou)幾份(fen)保(bao)(bao)(bao)也不會得到超(chao)價值賠款。

陷阱(jing)四(si)：代(dai)理人(ren)員“扣單”。投保(bao)時(shi)要選擇國(guo)家(jia)(jia)批準的保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司所屬機構(gou)投保(bao)，而(er)不(bu)(bu)能隨便找一(yi)家(jia)(jia)保(bao)險(xian)(xian)(xian)代(dai)理機構(gou)投保(bao)。一(yi)些保(bao)險(xian)(xian)(xian)代(dai)理人(ren)或“假代(dai)理”在拉到保(bao)單后，并不(bu)(bu)直接(jie)交給(gei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司，而(er)是(shi)“伺機而(er)動”。如果(guo)車主不(bu)(bu)出險(xian)(xian)(xian)，保(bao)費就自(zi)己扣下了。如果(guo)車主出了險(xian)(xian)(xian)，輕險(xian)(xian)(xian)自(zi)己掏錢賠付了事(shi)；大險(xian)(xian)(xian)則(ze)想方(fang)設(she)法騙公司，甚至(zhi)一(yi)走了之。

陷阱五：保單以假亂真(zhen)。一些“假代(dai)理”使用(yong)的保單和發票乍(zha)看(kan)(kan)(kan)起(qi)來，與(yu)正規保險公司無(wu)異。因(yin)此，在拿到(dao)保險單證時要認真(zhen)核(he)對，看(kan)(kan)(kan)看(kan)(kan)(kan)單證第三(san)聯(lian)是(shi)否(fou)采用(yong)了白色無(wu)碳復(fu)寫紙印(yin)制(zhi)，并加印(yin)淺褐色防偽底紋(wen)，其左上角是(shi)否(fou)印(yin)有“中國保險監督管理委員會監制(zhi)”字樣，右上角是(shi)否(fou)印(yin)有“限在xx省(市、自治區(qu))銷售”字樣。如果沒有，應拒絕(jue)簽字。

陷阱六：自己(ji)定(ding)損(sun)修車(che)(che)。有(you)些表面(mian)上是保(bao)險(xian)(xian)公司的車(che)(che)險(xian)(xian)定(ding)損(sun)員，暗地里(li)卻是汽車(che)(che)修理廠的老板，自己(ji)定(ding)損(sun)自己(ji)修，這是目前市場中一些定(ding)損(sun)員的生財之道(dao)。據了解，保(bao)險(xian)(xian)主管部(bu)門(men)明確規定(ding)，不允許強(qiang)制性指(zhi)定(ding)事(shi)故車(che)(che)輛維修點。

提示(shi)：車損險是(shi)按實際投保金額(e)(e)與車自(zi)身價值比例(li)賠(pei)償的(de)，所以要(yao)足額(e)(e)保險。而(er)假設在本年中車輛只有一些花錢不(bu)多(duo)的(de)小(xiao)毛病(bing)，像刮傷、劃(hua)痕等，不(bu)妨自(zi)己掏腰(yao)包(bao)修(xiu)理，以保持無理賠(pei)記錄(lu)，而(er)在續保時獲得優惠保費。

看清(qing)車險：新晉車主要繞(rao)開兩(liang)個誤區

大(da)家都知(zhi)道，買(mai)(mai)車之后接下(xia)來(lai)就是(shi)上(shang)牌(pai)和辦理各種保(bao)險(xian)，車牌(pai)號碼常常是(shi)精挑細(xi)選，而車險(xian)則往往被(bei)忽略甚至隨便買(mai)(mai)買(mai)(mai)就算了。車險(xian)需要根(gen)據(ju)自身的(de)(de)實際情況(kuang)進行(xing)排(pai)列組合(he)，買(mai)(mai)得合(he)理在(zai)駕車過程(cheng)中會省(sheng)卻很多(duo)麻(ma)煩，買(mai)(mai)得不(bu)夠合(he)理則可能給將來(lai)留下(xia)不(bu)少隱患。可是(shi)面(mian)對種類繁多(duo)的(de)(de)險(xian)種、保(bao)費不(bu)同(tong)的(de)(de)保(bao)險(xian)公司以及(ji)一(yi)(yi)(yi)些(xie)新出臺的(de)(de)規定，究竟應該(gai)怎(zen)樣選擇(ze)最(zui)適合(he)自己的(de)(de)車險(xian)產品呢。讓我們一(yi)(yi)(yi)起來(lai)看看最(zui)值得關注的(de)(de)一(yi)(yi)(yi)些(xie)細(xi)節(jie)。

避免兩大誤區

一(yi)是避免超(chao)(chao)(chao)(chao)額(e)投保(bao)(bao)(bao)(bao)或不(bu)(bu)足額(e)投保(bao)(bao)(bao)(bao)。所(suo)謂超(chao)(chao)(chao)(chao)額(e)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，打個比(bi)方，某人的(de)車(che)輛價(jia)值15萬(wan)元，卻投保(bao)(bao)(bao)(bao)了20萬(wan)元的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，認為多(duo)保(bao)(bao)(bao)(bao)多(duo)賠。不(bu)(bu)足額(e)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)則恰好相反。其實，這兩種投保(bao)(bao)(bao)(bao)都不(bu)(bu)能得(de)到(dao)有(you)效保(bao)(bao)(bao)(bao)障。根(gen)據《保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)法》規定(ding)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)額(e)不(bu)(bu)得(de)超(chao)(chao)(chao)(chao)過保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價(jia)值，超(chao)(chao)(chao)(chao)過保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價(jia)值的(de)，超(chao)(chao)(chao)(chao)過部分無效。保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)額(e)低(di)于保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價(jia)值的(de)，除合同另有(you)約定(ding)外，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人按照保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)額(e)與(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價(jia)值的(de)比(bi)例承擔賠償責任。

二是避(bi)免重(zhong)復(fu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)。在一家保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司購買保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)后，不(bu)要再到另外一家保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)。《保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)法》規定，重(zhong)復(fu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)金額總和超過保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)價值(zhi)(zhi)的，各保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)人的賠償(chang)金額總和不(bu)得超過保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)價值(zhi)(zhi)。因此，即使投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人重(zhong)復(fu)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，也不(bu)會得到超價值(zhi)(zhi)賠付。