買車分期付款劃算嗎？ 貸款買車哪種方式最劃算?

現在購車(che)貸(dai)款的渠道(dao)包括銀行(xing)、汽車(che)金融公(gong)司、小(xiao)額(e)貸(dai)款公(gong)司等，那(nei)么(me)到底(di)哪種貸(dai)款方式(shi)最劃算？

銀行(xing)貸款有多(duo)種選(xuan)擇

汽(qi)車(che)貸(dai)款業(ye)(ye)務(wu)曾因風險(xian)高利潤低(di)，在保險(xian)公司車(che)貸(dai)險(xian)被叫停(ting)后陷(xian)入低(di)潮，多家銀(yin)行停(ting)辦了這(zhe)項業(ye)(ye)務(wu)。然而，隨著樓市一度(du)低(di)迷而車(che)市火爆，自2008年開始多家銀(yin)行又重新大力(li)拓展車(che)貸(dai)業(ye)(ye)務(wu)，并且貸(dai)款門檻在不斷降低(di)。

如中國銀(yin)行在(zai)深圳成立了(le)首家專(zhuan)業(ye)汽車(che)貸(dai)款中心，只需要(yao)將汽車(che)抵(di)押(ya)登(deng)記即可貸(dai)款。深發展還專(zhuan)門開發了(le)車(che)貸(dai)預審批系統，只要(yao)客戶在(zai)網上申請，15分鐘便能看到(dao)預審批結果，知道自己是(shi)否能獲取(qu)貸(dai)款。此外，深發展近日還推出(chu)了(le)“靚車(che)卡”，首創積分抵(di)車(che)貸(dai)功(gong)能。持卡人(ren)可以通(tong)過刷(shua)卡消(xiao)費積分，然后按照(zhao)一定比(bi)例抵(di)扣自己在(zai)銀(yin)行的車(che)貸(dai)月供。

近日，中(zhong)國證券報記者從深發(fa)展(zhan)、平安(an)銀(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)國銀(yin)(yin)行(xing)、招商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(600036,股吧)、建設銀(yin)(yin)行(xing)(601939,股吧)等(deng)多家銀(yin)(yin)行(xing)了解到，如果通過銀(yin)(yin)行(xing)辦理車貸，目(mu)前已經有(you)多種產品可(ke)以選擇，大致分為(wei)以下幾類：

傳統車(che)貸(dai)(dai)業(ye)務，選擇“直客式”業(ye)務的客戶可到銀行(xing)先(xian)貸(dai)(dai)款后(hou)買(mai)車(che)；辦理“間客式”業(ye)務的客戶則(ze)先(xian)選好車(che)，然后(hou)通過汽(qi)車(che)經銷商申請貸(dai)(dai)款。信(xin)用卡刷卡分期業(ye)務，招(zhao)行(xing)、建行(xing)等均(jun)有開(kai)展。這類門檻較低但只(zhi)在指定車(che)商有合(he)作。

消(xiao)費(fei)貸款業務，只(zhi)要將房(fang)產在(zai)銀行進(jin)行抵押，就能獲得一筆貸款隨(sui)借隨(sui)還(huan)，貸款可以用來(lai)買車。

信用(yong)貸(dai)款業務，目前主(zhu)要在(zai)渣打(da)、花旗等外資銀行開展，只要是有穩定工(gong)作的工(gong)薪階層(ceng)，就能申(shen)請(qing)到一筆貸(dai)款用(yong)于消(xiao)費。

在銀行(xing)(xing)的“熱情(qing)”下(xia)，汽車(che)(che)經銷(xiao)商也(ye)紛(fen)紛(fen)加大(da)力度(du)推廣汽車(che)(che)貸(dai)款(kuan)(kuan)。除原有的專業汽車(che)(che)金融公(gong)司外，一些(xie)車(che)(che)商還同時(shi)攜手多家銀行(xing)(xing)合(he)作。如一汽大(da)眾推出“金融引(yin)擎”衍(yan)生服(fu)務平(ping)臺，相(xiang)繼推出“0利率貸(dai)款(kuan)(kuan)方(fang)案”、“招行(xing)(xing)車(che)(che)購易”、“民生銀行(xing)(xing)(600016,股吧)購車(che)(che)通”等業務。

在深圳，6月1日開始工商(shang)銀行(xing)與廣州本田(tian)、鈴(ling)木合(he)作(zuo)推(tui)出免(mian)息2年促(cu)銷政(zheng)策。廣汽豐田(tian)、北京現代等多(duo)家(jia)汽車(che)經銷商(shang)，也選擇和一些銀行(xing)合(he)作(zuo)，借(jie)助信(xin)用卡推(tui)出“零(ling)利率”免(mian)息車(che)貸，只(zhi)要付三成首付即可(ke)，每月還貸只(zhi)需要支付本金。

車貸產品(pin)各有利(li)弊

總(zong)體看來，目前市場(chang)上的汽(qi)車貸(dai)款主要有(you)銀行車貸(dai)、信用卡分期、專業汽(qi)車金融公司貸(dai)款。選擇什么樣的貸(dai)款最劃算(suan)呢？

如(ru)果單(dan)從(cong)貸款(kuan)利率(lv)來(lai)看，信用(yong)(yong)卡(ka)刷(shua)卡(ka)分(fen)期占有(you)較(jiao)大(da)優(you)勢(shi)。東風日產(chan)銷(xiao)售人員(yuan)曾先生告(gao)訴記(ji)者，他(ta)們(men)和(he)建行(xing)(xing)合(he)作推出(chu)了該(gai)項業(ye)務。以(yi)一(yi)輛騏達為(wei)例，車(che)身、車(che)輛購置稅以(yi)及保險(xian)費(fei)合(he)計為(wei)13.5781萬元(yuan)，貸款(kuan)七成約8萬元(yuan)。只(zhi)要向建行(xing)(xing)申請辦理信用(yong)(yong)卡(ka)，就(jiu)可以(yi)分(fen)一(yi)年(nian)(nian)或兩年(nian)(nian)分(fen)期付(fu)款(kuan)，每(mei)月支付(fu)相應本金(jin)即(ji)可。雖然不用(yong)(yong)支付(fu)利息，但如(ru)果貸款(kuan)兩年(nian)(nian)要一(yi)次性(xing)收取貸款(kuan)金(jin)額9.5%作為(wei)手續費(fei)。而銀行(xing)(xing)辦理車(che)貸一(yi)般按照基準利率(lv)執行(xing)(xing)，算下來(lai)采用(yong)(yong)信用(yong)(yong)卡(ka)方(fang)式要便宜一(yi)些。

不過(guo)(guo)，信(xin)用(yong)卡(ka)刷卡(ka)分期(qi)只和指定車(che)(che)商合作，而(er)且(qie)貸款(kuan)(kuan)期(qi)限最多不超過(guo)(guo)兩年。銀行辦理車(che)(che)貸可以(yi)不限車(che)(che)型不限車(che)(che)商，貸款(kuan)(kuan)期(qi)限一般為1到(dao)3年，首付(fu)最低為三(san)成(cheng)(cheng)。如果(guo)是公務員等優質客戶，則首付(fu)比例可以(yi)降低到(dao)兩成(cheng)(cheng)，貸款(kuan)(kuan)期(qi)限最長可達到(dao)5年。

相(xiang)比之下，通(tong)過(guo)汽車(che)金(jin)融公司貸(dai)款(kuan)(kuan)的門檻最低，但利率(lv)最高(gao)，甚至(zhi)(zhi)比銀行(xing)貸(dai)款(kuan)(kuan)利率(lv)高(gao)一(yi)到(dao)兩成。一(yi)般來(lai)說，不(bu)論是辦理信(xin)用卡分期(qi)還(huan)是到(dao)銀行(xing)貸(dai)款(kuan)(kuan)，都需要深(shen)戶(hu)深(shen)房，甚至(zhi)(zhi)對購房面積有(you)一(yi)定要求，否則很難通(tong)過(guo)審核。而通(tong)過(guo)汽車(che)金(jin)融公司貸(dai)款(kuan)(kuan)，只需要找一(yi)個有(you)深(shen)房深(shen)戶(hu)的人作信(xin)譽擔保即可。并且貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限最長可達到(dao)五年。

銀行理財(cai)人士(shi)提(ti)醒購車者，在申請車貸時應綜合考(kao)量，除了考(kao)慮貸款利率、首付等因素外，還(huan)應比(bi)較貸款期(qi)限(xian)、手續費、提(ti)前還(huan)貸是否收取違(wei)約金等多方面。

銀行車貸信用卡分期付款（以建行為例）汽車金融公司貸款（以通用為例） 消費貸款信用貸款
（以平安銀(yin)行為(wei)例(li)）（以招行“隨借隨還(huan)”為(wei)例(li)）（以渣(zha)打為(wei)例(li)）

貸(dai)(dai)款(kuan)門檻最好(hao)是本地(di)戶(hu)口并有房(fang)產(chan)。如果沒(mei)有戶(hu)口則(ze)需(xu)要(yao)(yao)(yao)提(ti)供房(fang)產(chan)證或貸(dai)(dai)款(kuan)合(he)同，并且要(yao)(yao)(yao)求(qiu)在本地(di)居住三年(nian)以(yi)上。否則(ze)需(xu)要(yao)(yao)(yao)辦(ban)理擔(dan)保(bao)(bao)手續。要(yao)(yao)(yao)求(qiu)有本地(di)房(fang)產(chan)，根據貸(dai)(dai)款(kuan)額度對房(fang)產(chan)面積也(ye)有一定(ding)要(yao)(yao)(yao)求(qiu)。如果沒(mei)有本地(di)戶(hu)口以(yi)及(ji)房(fang)產(chan)，需(xu)要(yao)(yao)(yao)符合(he)條件(jian)的人做信用擔(dan)保(bao)(bao)。需(xu)要(yao)(yao)(yao)完全(quan)產(chan)權的房(fang)產(chan)證作抵(di)押，如果房(fang)子(zi)還(huan)在貸(dai)(dai)款(kuan)則(ze)“隨借隨還(huan)”額度不能(neng)超過現(xian)有額度。只要(yao)(yao)(yao)在22歲(sui)至60歲(sui)之(zhi)間，有穩(wen)定(ding)工作且月收入3000元(yuan)以(yi)上，就能(neng)申請貸(dai)(dai)款(kuan)。

貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)首(shou)付(fu)最(zui)(zui)低(di)為凈車價(jia)三成，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限1到3年(nian)(nian)，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)為人(ren)民(min)銀行基(ji)準(zhun)利(li)(li)率(lv)(lv)5．4％。首(shou)付(fu)最(zui)(zui)低(di)為三成，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限1到2年(nian)(nian)。不收(shou)取(qu)(qu)利(li)(li)息，但要一(yi)次性收(shou)取(qu)(qu)手續費。以(yi)東(dong)風(feng)日產騏(qi)達車為例，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)1年(nian)(nian)收(shou)取(qu)(qu)5％，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)2年(nian)(nian)收(shou)取(qu)(qu)9．5％。首(shou)付(fu)最(zui)(zui)低(di)為三成，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限1到5年(nian)(nian)，根(gen)(gen)據不同貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限以(yi)及額(e)度計算利(li)(li)息。以(yi)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)12．5萬(wan)(wan)元(yuan)、貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限5年(nian)(nian)計算，月供(gong)為2680元(yuan)。首(shou)付(fu)最(zui)(zui)低(di)為三成，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)最(zui)(zui)低(di)為基(ji)準(zhun)利(li)(li)率(lv)(lv)，根(gen)(gen)據客戶(hu)情況適當上浮，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限不超過5年(nian)(nian)。根(gen)(gen)據月收(shou)入不同確定，放(fang)貸(dai)額(e)度最(zui)(zui)低(di)8000元(yuan)，最(zui)(zui)高30萬(wan)(wan)元(yuan)。執行固(gu)定利(li)(li)率(lv)(lv)，根(gen)(gen)據貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額(e)度、期限不同年(nian)(nian)利(li)(li)率(lv)(lv)在(zai)7．9％至9．9％之間。

放款速度客戶交付定金后(hou)前來辦理。確定放款后(hou)辦理上牌手(shou)續，將車輛進行(xing)抵押登(deng)記后(hou)放款。信用卡審(shen)批一(yi)般(ban)需要(yao)十多(duo)個(ge)(ge)工(gong)作日(ri)。三個(ge)(ge)工(gong)作日(ri)能知道初審(shen)結(jie)果(guo)，手(shou)續辦完大(da)概需要(yao)15個(ge)(ge)工(gong)作日(ri)。大(da)約一(yi)個(ge)(ge)月。最快(kuai)4個(ge)(ge)工(gong)作日(ri)。

特點門檻(jian)(jian)較(jiao)(jiao)(jiao)高(gao)(gao)手續(xu)較(jiao)(jiao)(jiao)繁瑣，但(dan)不(bu)受(shou)車(che)型(xing)(xing)、車(che)商限制(zhi)。門檻(jian)(jian)較(jiao)(jiao)(jiao)高(gao)(gao)利息(xi)較(jiao)(jiao)(jiao)低(di)，受(shou)車(che)型(xing)(xing)車(che)商限制(zhi)。門檻(jian)(jian)較(jiao)(jiao)(jiao)低(di)利息(xi)較(jiao)(jiao)(jiao)高(gao)(gao)，受(shou)車(che)型(xing)(xing)車(che)商限制(zhi)。門檻(jian)(jian)較(jiao)(jiao)(jiao)高(gao)(gao)獲(huo)取(qu)的貸款額(e)度(du)(du)也高(gao)(gao)，不(bu)受(shou)車(che)型(xing)(xing)車(che)商限制(zhi)。門檻(jian)(jian)較(jiao)(jiao)(jiao)低(di)放(fang)款速度(du)(du)快，不(bu)受(shou)車(che)型(xing)(xing)、車(che)商限制(zhi)，但(dan)貸款利率高(gao)(gao)且額(e)度(du)(du)不(bu)高(gao)(gao)。