什么是重大疾病保險?

重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)本(ben)身發展的歷史并不長，上(shang)(shang)世(shi)紀八十年代(dai)初，南非有(you)了世(shi)界第一份重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，保(bao)得疾(ji)病(bing)只有(you)最關鍵的7種(zhong)，從95年進入中國(guo)，到98年成了各(ge)家(jia)壽險(xian)(xian)相繼(ji)主(zhu)推的重(zhong)(zhong)要(yao)產品(pin)，重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)用相當(dang)短的時間成為了主(zhu)流產品(pin)。重(zhong)(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)(xian)，簡單(dan)理解就是由保(bao)險(xian)(xian)公司經(jing)辦的以(yi)特定重(zhong)(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)，如(ru)惡性腫(zhong)瘤、心肌梗(geng)死、腦溢血等為保(bao)險(xian)(xian)對象，當(dang)被(bei)保(bao)人有(you)上(shang)(shang)述疾(ji)病(bing)時，保(bao)險(xian)(xian)公司對醫療費用，給予定額補償的行(xing)為。

重大疾病保險保額？重疾險多少保額合適？

其實(shi)嚴格意義(yi)上講(jiang)，重疾的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)額是(shi)因(yin)人而異的(de)(de)(de)(de)，這(zhe)個要跟家(jia)庭(ting)能(neng)夠負擔的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)費相(xiang)關(guan)，隨著醫(yi)療水平的(de)(de)(de)(de)不斷發展，一(yi)(yi)(yi)些看似(si)很重的(de)(de)(de)(de)疾病(bing)，其實(shi)在(zai)(zai)現代醫(yi)療條件下(xia)是(shi)可以治愈的(de)(de)(de)(de)，關(guan)鍵醫(yi)療費用和(he)后續(xu)的(de)(de)(de)(de)開銷是(shi)比較(jiao)大的(de)(de)(de)(de)，因(yin)此配置(zhi)足額的(de)(de)(de)(de)重疾險(xian)保(bao)(bao)額是(shi)非常(chang)關(guan)鍵的(de)(de)(de)(de)。保(bao)(bao)費的(de)(de)(de)(de)支出，應為(wei)年(nian)(nian)收入(ru)的(de)(de)(de)(de)10%—15%，保(bao)(bao)額設(she)定為(wei)年(nian)(nian)收入(ru)的(de)(de)(de)(de)6-10倍為(wei)宜(yi)。但應具體(ti)問(wen)題具體(ti)分析，尤其是(shi)重疾保(bao)(bao)障是(shi)隨著年(nian)(nian)齡(ling)的(de)(de)(de)(de)增長(chang)保(bao)(bao)費還逐年(nian)(nian)增長(chang)的(de)(de)(de)(de)，所以重疾保(bao)(bao)險(xian)最好(hao)是(shi)在(zai)(zai)年(nian)(nian)輕(qing)的(de)(de)(de)(de)時候，尤其是(shi)身體(ti)素質較(jiao)好(hao)的(de)(de)(de)(de)時期購買，如果年(nian)(nian)齡(ling)在(zai)(zai)45周歲(sui)之后在(zai)(zai)考(kao)慮的(de)(de)(de)(de)話，第(di)一(yi)(yi)(yi)保(bao)(bao)費相(xiang)對變高，第(di)二尤其是(shi)男性，如果有吸煙的(de)(de)(de)(de)習慣可能(neng)會被要求(qiu)體(ti)檢，在(zai)(zai)以往的(de)(de)(de)(de)病(bing)例當中有一(yi)(yi)(yi)些疾病(bing)記錄的(de)(de)(de)(de)話，保(bao)(bao)險(xian)公司很可能(neng)要求(qiu)增加保(bao)(bao)費或者拒保(bao)(bao)。同(tong)時關(guan)注家(jia)庭(ting)成員的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障問(wen)題，盡(jin)可能(neng)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障好(hao)家(jia)庭(ting)當中主要創造(zao)收入(ru)來源(yuan)的(de)(de)(de)(de)個體(ti)，做到家(jia)庭(ting)全面保(bao)(bao)障，否(fou)則保(bao)(bao)障失衡，保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)(de)意義(yi)也就缺(que)失。

根據醫學專家們(men)的建議和理賠經驗，建議重疾(ji)保額最好能在50萬(wan)元人民幣，因為一(yi)般(ban)重疾(ji)治(zhi)療整體費(fei)用大致在30萬(wan)-50萬(wan)左(zuo)右。

但重(zhong)疾(ji)險的作用不僅僅是提供(gong)(gong)醫療費用的，還可以在患重(zhong)疾(ji)后為家庭提供(gong)(gong)經濟保障(zhang)。

想想，患重疾(ji)了，不能(neng)正(zheng)常工作(zuo)了，沒有收入了，家庭生活支出怎么辦(ban)？這時，重疾(ji)險(xian)的保額就(jiu)可以(yi)起到(dao)作(zuo)用。所以(yi)在購買(mai)重疾(ji)險(xian)保額時，記得(de)把這一部(bu)分保額計算進去(qu)。

保額，是(shi)不(bu)(bu)(bu)(bu)容妥協的，保險也不(bu)(bu)(bu)(bu)是(shi)一件一勞永逸的事，就(jiu)像我們吃飯(fan)一樣，不(bu)(bu)(bu)(bu)能(neng)昨(zuo)天吃過了，今天就(jiu)不(bu)(bu)(bu)(bu)用吃了。

保(bao)險要隨(sui)著我們(men)社會環境的變(bian)化(hua)，家庭收入變(bian)化(hua)，家庭結構的變(bian)化(hua)不斷的調整(zheng)。希(xi)望(wang)我們(men)人生的每一個階段都能有(you)合(he)適的足(zu)以規避風險的保(bao)額。

重大疾病保險的類型有哪些？

a. 提前給付型(xing)： 這(zhe)種(zhong)也是是消費者在市場見(jian)到最多的一種(zhong)重疾(ji)險。

所謂提(ti)前給付，是指當(dang)發生(sheng)條款所列的(de)(de)重(zhong)(zhong)疾(ji)風險(xian)(xian)后，將主險(xian)(xian)的(de)(de)身故保(bao)額(e)提(ti)前給付，同時(shi)主險(xian)(xian)的(de)(de)保(bao)額(e)相應減少。直白來講(jiang)，這(zhe)種類型(xing)，就是重(zhong)(zhong)疾(ji)和終身壽(shou)險(xian)(xian)搭(da)配，這(zhe)里的(de)(de)壽(shou)險(xian)(xian)保(bao)額(e)和重(zhong)(zhong)疾(ji)保(bao)額(e)不是獨立的(de)(de)。如果理賠了重(zhong)(zhong)疾(ji)，那么終身壽(shou)險(xian)(xian)保(bao)額(e)就會遞減或消(xiao)失，這(zhe)是選購(gou)保(bao)險(xian)(xian)時(shi)誤(wu)解常發的(de)(de)地(di)方，建議在閱讀建議書(shu)時(shi)，注意(yi)識別。

b. 消(xiao)費型(xing)(xing)(xing)重大疾病(bing): 顧名思(si)義，消(xiao)費型(xing)(xing)(xing)保(bao)單就(jiu)(jiu)是(shi)(shi)(shi)指(zhi)每年所交的(de)(de)保(bao)費是(shi)(shi)(shi)沒(mei)有(you)任何返(fan)還，它的(de)(de)最(zui)大特點就(jiu)(jiu)是(shi)(shi)(shi)：保(bao)費較低，普(pu)通工薪階層也(ye)能(neng)(neng)消(xiao)費得起。花(hua)較少(shao)的(de)(de)錢也(ye)能(neng)(neng)獲得同樣的(de)(de)保(bao)障，對(dui)于老百姓來(lai)說(shuo)非(fei)常實惠。但是(shi)(shi)(shi)消(xiao)費型(xing)(xing)(xing)險(xian)種唯一的(de)(de)不(bu)足是(shi)(shi)(shi)在于它是(shi)(shi)(shi)定期險(xian)種，對(dui)于高(gao)(gao)保(bao)額(e)需求(qiu)的(de)(de)中青年人群來(lai)說(shuo)，是(shi)(shi)(shi)個比較理想(xiang)的(de)(de)選擇，但隨著年齡(ling)(ling)的(de)(de)增長(chang)，此類(lei)保(bao)險(xian)繳費也(ye)會很快(kuai)提高(gao)(gao)，而(er)且(qie)60歲或(huo)70歲就(jiu)(jiu)不(bu)能(neng)(neng)繼續購(gou)買(mai)了(le)。那么我的(de)(de)建議(yi)就(jiu)(jiu)是(shi)(shi)(shi)：消(xiao)費型(xing)(xing)(xing)重疾險(xian)只能(neng)(neng)當(dang)作年輕人的(de)(de)過度險(xian)種。如(ru)果條件允許，購(gou)買(mai)返(fan)還型(xing)(xing)(xing)或(huo)者和(he)終身(shen)壽險(xian)搭配的(de)(de)保(bao)終身(shen)的(de)(de)重疾保(bao)險(xian)，對(dui)客戶(hu)更有(you)利。但當(dang)年齡(ling)(ling)大了(le)以后，自身(shen)面臨(lin)的(de)(de)疾病(bing)風險(xian)越(yue)來(lai)越(yue)高(gao)(gao)，同樣保(bao)障依然存在。

重疾保障的疾病種類越多越好嗎？

我們再(zai)選(xuan)擇(ze)保(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)過程中，經常會(hui)聽到，XX保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)可以保(bao)80種(zhong)重疾或者(zhe)100種(zhong)等等，無可厚(hou)非(fei)，選(xuan)擇(ze)保(bao)險(xian)(xian)(xian)，當然是為健康風險(xian)(xian)(xian)提供保(bao)障，以備生病時的(de)(de)醫療所需，但(dan)投保(bao)的(de)(de)疾病種(zhong)類，是否真(zhen)的(de)(de)越多越好呢？事(shi)實上，保(bao)監會(hui)對于(yu)最常見的(de)(de)25種(zhong)疾病，早有定(ding)義，而且被國(guo)內的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)普遍采用，所有重大疾病保(bao)險(xian)(xian)(xian)要求必須涵蓋(gai)以下6種(zhong)：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心(xin)肌梗塞

（3）腦中風后遺癥

（4）重大器官移植術或造(zao)血干細胞移植術

（5）冠狀動脈搭橋術

（6）終末期腎病

中國(guo)人(ren)一輩子可(ke)能患重大疾病(bing)的(de)種類(lei)其實不(bu)多，上述(shu)6種占(zhan)據絕對大頭（超過(guo)80%概率），如果擴(kuo)展到保監定(ding)義的(de)25種，占(zhan)比更(geng)高(gao)達95%。

目(mu)前市場上大部分保險(xian)公司已經(jing)在25種(zhong)基礎上增加到了45種(zhong)左右，足以(yi)覆蓋了可(ke)能遇到的絕大部分風險(xian)。

但為什么會(hui)存在“100種重疾”這樣(yang)的(de)(de)“熱門(men)”產(chan)品？這里面很多(duo)重疾是針(zhen)對特(te)定專業人群(qun)或者(zhe)特(te)定國家(jia)地(di)區的(de)(de)，對大多(duo)數人來說，并不適用。保險公司以種類(lei)多(duo)、大病全來宣(xuan)傳，多(duo)少(shao)會(hui)有種噱頭營銷(xiao)的(de)(de)嫌(xian)疑(yi)。你額(e)外支付更多(duo)的(de)(de)保費(fei)，買一些普通人可(ke)能一生都(dou)不會(hui)碰到(dao)的(de)(de)疾病保障，真(zhen)的(de)(de)需(xu)要這樣(yang)嗎？

購買包含輕度重疾的重大疾病保險劃算嘛？

隨著(zhu)重疾(ji)保(bao)障產品的不斷(duan)優化，市面上最近(jin)幾年出現了一(yi)種重疾(ji)保(bao)險不僅可(ke)以保(bao)重疾(ji)，輕度疾(ji)病也是涵蓋的，那(nei)么輕癥保(bao)障是不是適合每一(yi)個(ge)人(ren)?

輕度(du)重(zhong)疾(ji)以(yi)額(e)外賠付型為主，理賠后不(bu)(bu)影響重(zhong)疾(ji)和其他保險責任的保額(e)。尤(you)其是(shi)現代公司白領(ling)，都(dou)很重(zhong)注(zhu)個(ge)人健康，每(mei)一年公司都(dou)會組織(zhi)體檢，像(xiang)一些早期的疾(ji)病，比如原位癌，其實還沒(mei)有達到惡心腫瘤(liu)病變和擴散，是(shi)完(wan)全稍加治(zhi)療和調理治(zhi)愈的，但(dan)是(shi)如果我們(men)的保險當中只是(shi)含有重(zhong)疾(ji)保障，這(zhe)樣的一種輕癥是(shi)不(bu)(bu)能得到賠付的。目(mu)前(qian)市場常見的輕度(du)重(zhong)疾(ji)有這(zhe)些：

（1）早期(qi)惡(e)性(xing)腫瘤或者惡(e)性(xing)病變(bian)（原位癌(ai)）

（2）不(bu)典型的急(ji)性心肌梗(geng)塞

（3）輕微腦中風后遺(yi)癥

（4）（冠狀動脈、心(xin)臟瓣膜(mo)、主動脈）非開胸式手術(shu)

（5）視力嚴(yan)重受損(sun)

（6）腦(nao)(nao)垂(chui)體(ti)瘤、腦(nao)(nao)囊(nang)腫、腦(nao)(nao)動脈瘤及(ji)腦(nao)(nao)血管瘤

（7）較小(xiao)面積Ⅲ度(du)燒(shao)傷

（8）輕度(du)顱(lu)腦手術

從疾(ji)(ji)病(bing)定義看，輕(qing)度(du)(du)(du)重(zhong)疾(ji)(ji)只(zhi)是程度(du)(du)(du)未(wei)達(da)到(dao)重(zhong)疾(ji)(ji)標(biao)準(zhun)而已(yi)。從發(fa)病(bing)概(gai)(gai)(gai)率(lv)來看，輕(qing)度(du)(du)(du)重(zhong)疾(ji)(ji)發(fa)生概(gai)(gai)(gai)率(lv)大約(yue)是重(zhong)大疾(ji)(ji)病(bing)發(fa)生概(gai)(gai)(gai)率(lv)的30%（各(ge)年齡平均(jun)值）。輕(qing)度(du)(du)(du)重(zhong)疾(ji)(ji)治(zhi)愈率(lv)高，但(dan)需要及時就醫，治(zhi)療費(fei)用多集中(zhong)在(zai)5萬(wan)以下，不(bu)過也(ye)存在(zai)像聽力嚴重(zhong)受損、心臟(zang)瓣膜介入手術這(zhe)種費(fei)用較高的情(qing)況，就醫后的恢復費(fei)用也(ye)是一筆(bi)不(bu)小的支出。

所(suo)以，如果(guo)選購保險的預算允(yun)許，我在這里還是建(jian)議(yi)客戶可以購買(mai)涵蓋輕(qing)度重(zhong)疾的產品，抵御這種風險。

有的保險公司宣傳重疾險可以多次理賠，是怎么回事？

目前市(shi)面上有很(hen)(hen)多重(zhong)疾險會宣稱，我們(men)的保(bao)(bao)險可(ke)以多次理賠(pei)，多重(zhong)保(bao)(bao)障(zhang)，讓(rang)客戶覺得這種保(bao)(bao)險肯定性價比(bi)很(hen)(hen)高，理賠(pei)完(wan)一次還可(ke)以繼續理賠(pei)，不是很(hen)(hen)好嗎？

其實不(bu)(bu)(bu)然：多次(ci)理賠(pei)，一般會將具有關聯性的(de)疾(ji)病(bing)歸為一組，如果理賠(pei)完(wan)畢之(zhi)后，這組疾(ji)病(bing)就不(bu)(bu)(bu)會再給(gei)客戶承擔保(bao)險(xian)責(ze)任了，不(bu)(bu)(bu)僅(jin)要求每次(ci)理賠(pei)的(de)疾(ji)病(bing)種(zhong)類不(bu)(bu)(bu)同、組別(bie)不(bu)(bu)(bu)同，而且兩次(ci)重(zhong)疾(ji)的(de)確診時間需要至少間隔一年。

不(bu)僅如此，在重大疾(ji)病理賠(pei)的核定(ding)過程(cheng)中，對(dui)疾(ji)病嚴(yan)重程(cheng)度、治療階段、治療后(hou)果都有嚴(yan)格的要求(qiu)。但對(dui)于患者來(lai)說，可能在二次(ci)患病尚未(wei)達(da)到理賠(pei)要求(qiu)時(shi)，就已經過世了(le)。更重要的是，這些多重理賠(pei)重疾(ji)險(xian)保(bao)費真心不(bu)便宜！

在投保完成之后，大(da)家還要注(zhu)意的(de)2個問題

1. 等(deng)待(dai)期(qi)長(chang)短，對客戶(hu)有(you)什么(me)影(ying)響(xiang)？

等(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)也是為了防(fang)止有(you)些客戶帶病投保，防(fang)止直接(jie)拿理(li)賠(pei)金的(de)(de)風險而(er)設定的(de)(de)，那么在等(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)內如(ru)果(guo)首次確診重疾(ji)，保險公司是不理(li)賠(pei)的(de)(de)，一般退還保費(fei)或者現(xian)金價值，然后終止合同。等(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)一般由90天(tian)(tian)到360天(tian)(tian)不等(deng)(deng)，對于消(xiao)費(fei)者來說，選擇較短(duan)的(de)(de)等(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)會更(geng)加(jia)有(you)利。

2. 不(bu)同(tong)公司責任免除，有所不(bu)同(tong)

責任免除(chu)，即“保險公司(si)(si)在什(shen)么情(qing)況下(xia)不賠”。對(dui)于重疾(ji)險，一般保險公司(si)(si)會設置多條責任免除(chu)約定，常見(jian)的有(you)故意傷害、故意犯罪、吸毒、酒(jiu)后駕(jia)駛(shi)、無證駕(jia)駛(shi)、遺傳(chuan)病等。對(dui)于消費者來講當(dang)然是越少(shao)越有(you)利。

例(li)如(ru)遺(yi)傳(chuan)病(bing)，如(ru)果作為免除約定，萬一(yi)因(yin)家族遺(yi)傳(chuan)病(bing)導致了重大疾病(bing)，保(bao)險公司是不會(hui)承擔賠付責任的(de)(de)，這樣(yang)也(ye)是提(ti)示各位客(ke)戶投保(bao)之前在填寫投保(bao)單(dan)時(shi)一(yi)定要如(ru)實(shi)告知自己的(de)(de)過往病(bing)史(shi)，以免造(zao)成不必要的(de)(de)麻煩。

但不(bu)同保(bao)(bao)險(xian)公司的免除(chu)約定會有所(suo)區(qu)別，不(bu)能一概(gai)而論(lun)，投保(bao)(bao)時需要注意。

總之，在購買重(zhong)疾(ji)保險(xian)產(chan)品時一(yi)定要多(duo)多(duo)比較(jiao)，保險(xian)產(chan)品沒有好壞(huai)之分，只有適(shi)(shi)不(bu)適(shi)(shi)合自己。獨立重(zhong)疾(ji)險(xian)絕對是(shi)首(shou)選，因為性(xing)價(jia)比最高。那么像100多(duo)種重(zhong)疾(ji)這么“豪華版”的(de)配(pei)置，并不(bu)適(shi)(shi)合大多(duo)數中(zhong)國人，主流(liu)的(de)40-50種已經足夠了。至于多(duo)重(zhong)理(li)賠重(zhong)疾(ji)險(xian)，建議還是(shi)先買一(yi)份保額充足的(de)一(yi)次(ci)給付(fu)重(zhong)疾(ji)險(xian)，如果(guo)還有預(yu)算，再考慮多(duo)重(zhong)理(li)賠的(de)。