【負利率時(shi)代】負利率時(shi)代什么意(yi)思 負利率時(shi)代怎(zen)樣(yang)理財
什么是負利率時代
負(fu)利(li)(li)率時(shi)代(dai)(dai),是指物價指數(CPI)快速攀升(sheng),導致銀(yin)行存款(kuan)利(li)(li)率實際為(wei)負(fu)的(de)這樣一段時(shi)期。中國(guo)自2010年2月(yue)CPI達到 2.7%后,開始進入負(fu)利(li)(li)率時(shi)代(dai)(dai)。2012年3月(yue),國(guo)家統(tong)計(ji)局表示我國(guo)2月(yue)份CPI同比上漲(zhang)3.2%,維持兩年的(de)“負(fu)利(li)(li)率時(shi)代(dai)(dai)”結(jie)束。
一、什么是名義負利率
名(ming)義負(fu)(fu)利(li)率(lv)就是將通常(chang)的存(cun)(cun)款(kuan)利(li)率(lv)改為負(fu)(fu)值。所(suo)謂負(fu)(fu)利(li)率(lv)是指(zhi)對于(yu)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)存(cun)(cun)放在(zai)央(yang)(yang)行(xing)(xing)(xing)的存(cun)(cun)款(kuan),央(yang)(yang)行(xing)(xing)(xing)不(bu)但不(bu)付(fu)利(li)息(xi),還要收取一(yi)定的費(fei)用(yong)。事(shi)實上,一(yi)些國(guo)家(jia)已(yi)經開始實行(xing)(xing)(xing)負(fu)(fu)利(li)率(lv)了,比(bi)如丹(dan)麥國(guo)家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、歐洲央(yang)(yang)行(xing)(xing)(xing)、瑞(rui)典央(yang)(yang)行(xing)(xing)(xing)、瑞(rui)士國(guo)家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)(xing),以及今(jin)年1月(yue)份宣布實行(xing)(xing)(xing)-0.1%利(li)率(lv)的日(ri)本(ben)央(yang)(yang)行(xing)(xing)(xing)。
央行(xing)(xing)(xing)為什(shen)么會實行(xing)(xing)(xing)負利(li)(li)率呢(ni)?因為央行(xing)(xing)(xing)不(bu)(bu)希望商業銀行(xing)(xing)(xing)把錢存到他那里(li),因為存在(zai)央行(xing)(xing)(xing)的(de)錢是死的(de),不(bu)(bu)能參(can)與到經濟流通之中(zhong)。既然錢存在(zai)央行(xing)(xing)(xing)不(bu)(bu)僅沒有利(li)(li)息(xi)還要倒貼,那么把錢借給別的(de)銀行(xing)(xing)(xing)或(huo)者拿去放(fang)貸,因此實行(xing)(xing)(xing)負利(li)(li)率可以起到流動性(xing)的(de)釋放(fang)效果。
二、什么是實際負利率
實際負利率,指通貨膨脹率(CPI漲幅)高過銀行存(cun)款利率(lv)。這種情(qing)形下(xia),如果只把錢存(cun)在銀行里,會發現財(cai)富(fu)不但沒有(you)增加,反而(er)(er)隨著(zhu)物價的上漲(zhang)縮水了。自(zi)2014年11月(yue)22日以來,央行已經進行了六次降息,一年期存(cun)款基準利率(lv)從3%下(xia)降至1.5%,11個月(yue)以內存(cun)款利率(lv)慘遭(zao)腰斬(zhan)。目前我國1年期存(cun)款的基準利率(lv)為(wei)1.5%,而(er)(er)2月(yue)CPI漲(zhang)幅(fu)為(wei)2.3%,也就是說(shuo),你把錢放銀行是跑不贏通脹的,只會“越存(cun)越少”。
打個比方說,你(ni)(ni)存(cun)銀行(xing)1萬(wan)塊錢,一(yi)年后(hou)你(ni)(ni)本息(xi)收入是(shi)10150元,物價若維持(chi)2.3%的(de)上漲,那(nei)么今天1萬(wan)元可以買到的(de)商品一(yi)年后(hou)就需要(yao)10230元,你(ni)(ni)存(cun)銀行(xing)一(yi)年凈虧(kui)80元!一(yi)年前的(de)1萬(wan)元購(gou)買力僅相當于一(yi)年后(hou)的(de)9920元。這(zhe)直接導致了你(ni)(ni)的(de)財富縮水,更(geng)別提增值了。
最重要的是,目測這個趨勢可能會長期存在。因為全球都在開動印鈔機,印鈔會導致物價上漲,因為錢貶值了。而同時經濟還沒有表現出增長的跡象,所以放水有可能還會更厲害,起碼不會往回抽水。那么存款利率和通脹的倒掛還會越來越嚴重,以后的日子也就越來越不好過。
負利率時代如何理財
1、炒股
股市的(de)風(feng)云莫測大家已經感受過(guo)了(le),炒(chao)(chao)股不僅需要(yao)掌握一定的(de)專業分析(xi)能力,還要(yao)花(hua)不少時間(jian)研究。如果(guo)你幻想一夜(ye)暴富,想要(yao)賺(zhuan)快錢賺(zhuan)大錢,拿著(zhu)(zhu)家里的(de)生(sheng)活費入市,那(nei)我(wo)勸你還是別炒(chao)(chao)股了(le)。不然早晚(wan)有一天你會知道什(shen)么是“多么痛(tong)的(de)領悟(wu)”。如果(guo)炒(chao)(chao)股的(de)錢是閑錢,同時你也抱著(zhu)(zhu)大不了(le)就賠了(le)的(de)心態,那(nei)我(wo)只能說(shuo),你開心就好。
2、銀行定期
雖(sui)說1萬存(cun)(cun)(cun)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)一(yi)(yi)(yi)年(nian)凈(jing)虧80,但是(shi)(shi)話又說回來,不存(cun)(cun)(cun)的(de)(de)(de)話,一(yi)(yi)(yi)年(nian)凈(jing)虧150。再(zai)說國人都偏好存(cun)(cun)(cun)款(kuan),即使利率再(zai)降還是(shi)(shi)會有(you)(you)人把錢存(cun)(cun)(cun)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)。一(yi)(yi)(yi)年(nian)的(de)(de)(de)利率是(shi)(shi)1.5%,那就存(cun)(cun)(cun)2年(nian)、3年(nian)或(huo)者(zhe)5年(nian)的(de)(de)(de)定(ding)(ding)期,一(yi)(yi)(yi)定(ding)(ding)會超(chao)過2.3%了吧。還有(you)(you),現在銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)利率上限已經取消的(de)(de)(de),定(ding)(ding)存(cun)(cun)(cun)的(de)(de)(de)利息多(duo)少(shao),完全由銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)自己決定(ding)(ding)。所以存(cun)(cun)(cun)款(kuan)沒必要只盯著大銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing),可(ke)以挑一(yi)(yi)(yi)些(xie)城商行(xing)(xing)或(huo)者(zhe)中小型(xing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing),這些(xie)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)上浮力度相對(dui)大些(xie)。另外存(cun)(cun)(cun)款(kuan)也是(shi)(shi)有(you)(you)技巧的(de)(de)(de),比如什么金字(zi)塔(ta)式儲蓄法(fa)、十二(er)存(cun)(cun)(cun)單法(fa)、五(wu)張存(cun)(cun)(cun)單法(fa)等等,大家可(ke)以學學。
3、國債
國債的發行主體是國家,被公認為安全等級最高的投資品種,所以安全(quan)性上毋(wu)庸置疑。此外,雖然央(yang)行(xing)不(bu)斷的(de)(de)(de)降(jiang)息(xi)對(dui)國債的(de)(de)(de)利(li)率也有影響,但是相對(dui)于其他(ta)理財產品來(lai)看,國債利(li)率下降(jiang)的(de)(de)(de)幅(fu)度不(bu)算太(tai)大,利(li)率下行(xing)中(zhong),國債還是挺“抗跌”的(de)(de)(de)。3月10日,2016年(nian)首(shou)期(qi)憑證式國債發行(xing),其中(zhong),3年(nian)期(qi)利(li)率4%,5年(nian)期(qi)利(li)率4.42%。如(ru)果央(yang)行(xing)還要降(jiang)息(xi)的(de)(de)(de)話(hua),買國債就(jiu)是提前(qian)鎖(suo)定了相對(dui)較高的(de)(de)(de)收益,不(bu)失為(wei)一種明智的(de)(de)(de)選擇(ze)。
4、銀行理財
隨(sui)著央(yang)行(xing)(xing)(xing)連(lian)續(xu)(xu)降息(xi)降準,如(ru)今(jin)年化收益(yi)率(lv)(lv)為5%以上的(de)銀行(xing)(xing)(xing)理財產品已經(jing)實(shi)屬少(shao)見。目前,銀行(xing)(xing)(xing)理財的(de)收益(yi)率(lv)(lv)基本維持(chi)在4%—4.5%。然(ran)而這(zhe)還不(bu)(bu)是底,隨(sui)著市場流動性(xing)的(de)寬松,銀行(xing)(xing)(xing)理財的(de)收益(yi)仍會(hui)繼續(xu)(xu)走低。不(bu)(bu)過,股份制(zhi)銀行(xing)(xing)(xing)和(he)大型(xing)城市商業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)發(fa)行(xing)(xing)(xing)的(de)產品,收益(yi)相對(dui)較高。
另外小(xiao)編也要提醒大家,不(bu)要收益(yi)低,就輕信工作人員的(de)(de)推薦(jian)去買所(suo)謂的(de)(de)高息產品,不(bu)然很可能遭遇傳說中(zhong)的(de)(de)飛單哦。
5、P2P
由于自(zi)打出現以來,P2P倒閉、跑路(lu)的(de)(de)(de)(de)消息就一(yi)直不(bu)絕于耳,再(zai)加(jia)上(shang)去年網(wang)貸行業(ye)爆出e租寶(bao)這么一(yi)顆大(da)雷(lei),讓很多人對P2P都心(xin)存芥蒂。實際上(shang),P2P本(ben)身是(shi)好的(de)(de)(de)(de),只(zhi)是(shi)被一(yi)些無良的(de)(de)(de)(de)從業(ye)者給玩兒壞了(le)。在眾多理財產品中,P2P的(de)(de)(de)(de)收益仍(reng)然(ran)是(shi)亮眼(yan)的(de)(de)(de)(de),目前行業(ye)的(de)(de)(de)(de)平均利率(lv)大(da)概(gai)在8%-12%不(bu)等,雖然(ran)和前兩年15%-18%沒法比,但是(shi)在資金充(chong)裕的(de)(de)(de)(de)情況(kuang)下(xia),收益下(xia)滑也(ye)是(shi)必(bi)然(ran)的(de)(de)(de)(de)。
由于自打出現以來(lai),P2P倒(dao)閉(bi)、跑路的(de)消息就一(yi)直(zhi)不絕于耳,再加上(shang)去年網(wang)貸行(xing)(xing)業(ye)爆出e租寶這么(me)一(yi)顆大雷,讓很(hen)多人對P2P都(dou)心存芥蒂(di)。實際上(shang),P2P本(ben)身是(shi)(shi)好的(de),只是(shi)(shi)被(bei)一(yi)些無良的(de)從業(ye)者給玩兒壞了。在(zai)(zai)眾多理財產品中(zhong),P2P的(de)收(shou)益(yi)(yi)仍(reng)然是(shi)(shi)亮眼的(de),目(mu)前行(xing)(xing)業(ye)的(de)平(ping)均利率大概在(zai)(zai)8%-12%不等(deng),雖然和前兩(liang)年15%-18%沒法比(bi),但是(shi)(shi)在(zai)(zai)資金充(chong)裕的(de)情況(kuang)下(xia),收(shou)益(yi)(yi)下(xia)滑也是(shi)(shi)必然的(de)。
總之(zhi),只要從業者少一些套路(lu),多一些真誠(cheng),P2P仍然值(zhi)得投資,尤(you)其是在監管逐漸明朗(lang)的現(xian)在。
6、黃金
黃(huang)金(jin)(jin)市場今年的(de)表現非常給力。另外,黃(huang)金(jin)(jin)具有一(yi)(yi)定的(de)避險價(jia)值,可(ke)以適當配置一(yi)(yi)些黃(huang)金(jin)(jin)來降低資(zi)產風險。當然,投(tou)(tou)資(zi)黃(huang)金(jin)(jin)不(bu)是傻兮兮的(de)像(xiang)(xiang)中國(guo)大媽那樣搶首飾,也不(bu)是像(xiang)(xiang)某些土豪去買十幾條金(jin)(jin)條。紙黃(huang)金(jin)(jin)、黃(huang)金(jin)(jin)ETF以及創新類行的(de)互聯網黃(huang)金(jin)(jin)理財(一(yi)(yi)種固定收益(yi)(yi)+浮動收益(yi)(yi)的(de)產品(pin))或(huo)許(xu)更好。如(ru)果沒(mei)有時(shi)間關注黃(huang)金(jin)(jin)價(jia)格,只是想作為“資(zi)產配置”的(de)一(yi)(yi)部分,可(ke)以關注黃(huang)金(jin)(jin)定投(tou)(tou)產品(pin)。
7、互聯網寶寶
有(you)多少人(ren)和(he)小編一(yi)樣,懷念那(nei)些(xie)萬份(fen)收(shou)益過(guo)1元的(de)日子(zi)。是的(de),以為代(dai)表的(de)互聯網寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)的(de)收(shou)益率也在(zai)(zai)不斷下探,目前(qian)的(de)收(shou)益率在(zai)(zai)2.5%左右徘徊(huai),和(he)當初5%的(de)收(shou)益率相(xiang)比下降了很多。相(xiang)信已經有(you)很多小伙伴(ban)已經拋棄寶(bao)(bao),去尋求收(shou)益相(xiang)對更高的(de)其他寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)了。
不可否(fou)認的(de)是(shi),們正(zheng)在淪落為(wei)錢包。不過(guo)反正(zheng)橫豎(shu)都是(shi)縮水,與其存利率(lv)只(zhi)有(you)0.35%的(de)活期,不如(ru)放(fang)到互聯網寶寶里,也(ye)算不無小補。