一、互聯網(wang)+金融的(de)意義

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在經(jing)濟(ji)社會(hui)各(ge)領(ling)域深(shen)入推進(jin)“互聯(lian)網(wang)+”發(fa)展(zhan)(zhan)，是黨中央、國(guo)務(wu)院與時俱進(jin)作出的重(zhong)大決策。2015年7月4日，國(guo)務(wu)院發(fa)布了關(guan)于(yu)積(ji)極推進(jin)“互聯(lian)網(wang)+”行(xing)動(dong)(dong)(dong)的指導意見，明確要求推動(dong)(dong)(dong)由消費領(ling)域向生產領(ling)域拓展(zhan)(zhan)，加(jia)速提(ti)(ti)升產業發(fa)展(zhan)(zhan)水平，增強各(ge)行(xing)業創新(xin)(xin)能(neng)力，構筑(zhu)經(jing)濟(ji)社會(hui)發(fa)展(zhan)(zhan)新(xin)(xin)優勢和新(xin)(xin)動(dong)(dong)(dong)能(neng)的重(zhong)要舉措。在我國(guo)經(jing)濟(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)進(jin)入新(xin)(xin)常態、經(jing)濟(ji)下行(xing)壓(ya)力依然(ran)較大的情況(kuang)下，加(jia)快推進(jin)“互聯(lian)網(wang)+”發(fa)展(zhan)(zhan)，有助于(yu)突出創新(xin)(xin)驅動(dong)(dong)(dong)，打造“雙創”新(xin)(xin)格局，形成發(fa)展(zhan)(zhan)新(xin)(xin)動(dong)(dong)(dong)能(neng)，是我們主動(dong)(dong)(dong)適應和引領(ling)經(jing)濟(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)的一(yi)步“先(xian)手棋”，對(dui)于(yu)實(shi)現經(jing)濟(ji)提(ti)(ti)質(zhi)增效升級具(ju)有十分(fen)重(zhong)要的意義。

金融業推進“互聯網+”具有重要意義

首先，金融業推進(jin)“互聯網+”發展是貫徹落實國家戰略(lve)部(bu)署的重要內容(rong)。

金融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)是現代經濟的(de)(de)(de)核心。金融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)推進“互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)+”發展(zhan)，是國(guo)(guo)務(wu)院指導(dao)意(yi)見(jian)確(que)定的(de)(de)(de)一項(xiang)重(zhong)點行動內容(rong)，是國(guo)(guo)家(jia)(jia)整體(ti)戰略部署的(de)(de)(de)有(you)機(ji)組成部分。為(wei)鼓(gu)勵規范(fan)金融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)和(he)互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)的(de)(de)(de)深(shen)度(du)融(rong)(rong)(rong)合(he)，2015年7月18日，經黨(dang)中央、國(guo)(guo)務(wu)院批準(zhun)，人民(min)銀(yin)行等十部委聯合(he)印發了《關于促進互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)金融(rong)(rong)(rong)健康發展(zhan)的(de)(de)(de)指導(dao)意(yi)見(jian)》。10月16日，李克強(qiang)總理主持召開金融(rong)(rong)(rong)企業(ye)(ye)(ye)座(zuo)談會，再次強(qiang)調“放(fang)寬金融(rong)(rong)(rong)行業(ye)(ye)(ye)準(zhun)入，加(jia)快(kuai)發展(zhan)中小(xiao)金融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)和(he)民(min)營銀(yin)行，鼓(gu)勵互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)金融(rong)(rong)(rong)依托實(shi)體(ti)經濟規范(fan)有(you)序發展(zhan)”。金融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)要(yao)站在國(guo)(guo)家(jia)(jia)戰略的(de)(de)(de)高度(du)，深(shen)刻認識推進“互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)+”的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)意(yi)義。金融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)“互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)+”推行得(de)好(hao)，能夠為(wei)其他行業(ye)(ye)(ye)發展(zhan)“互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)+”提供重(zhong)要(yao)支撐(cheng)，同時也能夠加(jia)快(kuai)金融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)特別是傳統金融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)自身(shen)更好(hao)地發展(zhan)。

其次，金融業推進“互聯網(wang)+”發展是適應現代生產(chan)力發展客觀(guan)規律的必然要求。

在(zai)全球新(xin)(xin)一(yi)輪科技革(ge)命和產(chan)業(ye)變革(ge)中(zhong)，互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)與(yu)經濟社會(hui)各(ge)領域的(de)融合發展已成為(wei)不(bu)可(ke)阻擋的(de)時代(dai)潮流，正對各(ge)國創新(xin)(xin)格局(ju)和生產(chan)力布(bu)局(ju)產(chan)生戰略性(xing)和全局(ju)性(xing)的(de)影響。在(zai)新(xin)(xin)一(yi)輪產(chan)業(ye)變革(ge)中(zhong)，大數據(ju)、智能芯片、移動(dong)互(hu)(hu)聯(lian)、云(yun)計算這些(xie)新(xin)(xin)興(xing)信(xin)息科技改寫了數據(ju)處理、傳輸、分析以及共享(xiang)方式方法，不(bu)僅帶(dai)來了經濟增長新(xin)(xin)動(dong)能，也催生生產(chan)方式和組織模式出現(xian)劇烈變革(ge)。

新一輪互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)創新浪潮的到(dao)來(lai)，在為(wei)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)開展(zhan)金(jin)融(rong)業務提供了廣闊前(qian)景和(he)(he)巨大潛力(li)的同時，也對金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)加快推進“互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)+”發(fa)展(zhan)提出了更(geng)強的緊(jin)迫性(xing)。近年來(lai)，金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)利用互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)技術、移動互(hu)(hu)(hu)聯(lian)等創新金(jin)融(rong)產品和(he)(he)服務的能力(li)有(you)所(suo)提高，受到(dao)來(lai)自互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)企(qi)業越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)的挑戰。金(jin)融(rong)業要緊(jin)緊(jin)把(ba)握互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)+發(fa)展(zhan)的脈搏(bo)，在互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)技術發(fa)展(zhan)的重點領域和(he)(he)關鍵環節搶占制高點、贏得主動權(quan)，維持并進一步增強自身在處理大數據方面的先發(fa)優勢。

最后，金(jin)融業推進“互聯網+”發(fa)展(zhan)是互聯網時代(dai)發(fa)展(zhan)普惠金(jin)融的創新載體。

近(jin)年來，我國(guo)(guo)(guo)金(jin)融(rong)(rong)業在服(fu)務(wu)小(xiao)微企業、三(san)農、社(she)(she)會(hui)弱勢人(ren)(ren)群等(deng)(deng)方面(mian)進(jin)行了(le)大(da)量嘗試，取(qu)得(de)的(de)(de)(de)成績(ji)有目共睹。但(dan)與發(fa)達國(guo)(guo)(guo)家甚至是(shi)一些發(fa)展水(shui)平較(jiao)低的(de)(de)(de)發(fa)展中國(guo)(guo)(guo)家相比(bi)，我國(guo)(guo)(guo)普惠金(jin)融(rong)(rong)還(huan)有很大(da)發(fa)展空間。我國(guo)(guo)(guo)地(di)(di)域(yu)廣(guang)、人(ren)(ren)口分布和地(di)(di)區(qu)差(cha)距(ju)較(jiao)大(da)，利用(yong)擴充物理(li)網點等(deng)(deng)傳統手段發(fa)展普惠金(jin)融(rong)(rong)面(mian)臨著成本高、效(xiao)率低的(de)(de)(de)現實困難(nan)。實踐已經證明(ming)，互聯(lian)網技術(shu)為(wei)更(geng)有效(xiao)地(di)(di)提升(sheng)金(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)覆蓋面(mian)和包容性(xing)提供了(le)革命性(xing)的(de)(de)(de)解決手段。例如，在肯尼亞，超過70%的(de)(de)(de)手機用(yong)戶，通(tong)過手機銀行解決基(ji)本金(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)需(xu)求。我國(guo)(guo)(guo)金(jin)融(rong)(rong)機構(gou)應該更(geng)加積極地(di)(di)推動金(jin)融(rong)(rong)IC卡、手機銀行、移動支(zhi)付、網絡借貸、眾籌等(deng)(deng)互聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)創(chuang)新，努力提升(sheng)金(jin)融(rong)(rong)發(fa)展的(de)(de)(de)包容性(xing)和普惠性(xing)，使過去長期困擾我國(guo)(guo)(guo)貧困地(di)(di)區(qu)和低收(shou)入(ru)群體獲取(qu)金(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)高成本和規模不(bu)(bu)經濟(ji)問(wen)題(ti)得(de)到根本緩解。在這些方面(mian)，我們(men)已經進(jin)行了(le)不(bu)(bu)少探(tan)索，取(qu)得(de)了(le)一定進(jin)展，但(dan)與社(she)(she)會(hui)各界寄予的(de)(de)(de)期望相比(bi)，還(huan)存(cun)在明(ming)顯差(cha)距(ju)，還(huan)需(xu)要(yao)更(geng)多創(chuang)新，付出更(geng)多努力。

二、互聯網金融發展前景

我國金融業應用互聯網技術的探索

首先，自改革開(kai)放以來(lai)，金融業在網(wang)絡(luo)信息技術應用方面已取得(de)積極進(jin)展。

信(xin)息和(he)網絡技(ji)術(shu)(shu)在我國金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)的應用(yong)由來已(yi)久。上世(shi)紀90年(nian)代以來，國內金(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構積極運用(yong)數(shu)據存儲、運算、傳(chuan)輸等技(ji)術(shu)(shu)手段(duan)，快速(su)縮小了與(yu)國際同行在信(xin)息技(ji)術(shu)(shu)應用(yong)方面的差距，同時推動(dong)了業(ye)(ye)(ye)務和(he)管(guan)理的全面革(ge)新發展。目前，我國金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)不僅(jin)成(cheng)為(wei)(wei)計(ji)算機(ji)(ji)和(he)網絡設備的最大用(yong)戶，也很(hen)大程度上逐(zhu)步成(cheng)為(wei)(wei)基于計(ji)算機(ji)(ji)和(he)網絡的數(shu)據處理行業(ye)(ye)(ye)。目前，國內金(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構基本(ben)實(shi)現實(shi)體網點、自助(zhu)機(ji)(ji)具、網絡金(jin)(jin)融(rong)、移動(dong)金(jin)(jin)融(rong)等服務渠道全覆蓋(gai)。

一些金(jin)融機構主(zhu)動探索建(jian)立健(jian)全更(geng)加靈活、更(geng)加敏捷的(de)(de)體制機制，強化數(shu)據(ju)應(ying)(ying)用能(neng)力(li)，逐漸(jian)適(shi)應(ying)(ying)了(le)(le)“互(hu)聯(lian)網+”戰略發展的(de)(de)要求。比(bi)如，多數(shu)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行過去重視(shi)資(zi)(zi)金(jin)流而忽視(shi)數(shu)據(ju)流，盡(jin)管積累了(le)(le)海量數(shu)據(ju)資(zi)(zi)產卻應(ying)(ying)用不足，現(xian)在(zai)(zai)則(ze)有越來越多的(de)(de)銀(yin)行重新審(shen)視(shi)數(shu)據(ju)資(zi)(zi)產價(jia)值，有意識(shi)強化數(shu)據(ju)獲取渠(qu)道和應(ying)(ying)用機制。打造了(le)(le)e-ICBC，部分商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行推出了(le)(le)直銷銀(yin)行、電子(zi)商(shang)城、移(yi)動支付(fu)工具等，新興互(hu)聯(lian)網銀(yin)行更(geng)是(shi)在(zai)(zai)線上開(kai)展業(ye)(ye)務(wu)、處(chu)理客戶信息方面作出了(le)(le)大膽(dan)嘗試。這些都是(shi)金(jin)融機構正在(zai)(zai)努力(li)踐行“互(hu)聯(lian)網+”戰略的(de)(de)體現(xian)。

特別是，大(da)量互聯(lian)網(wang)企(qi)業與產業資本積極進入金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)領域，推(tui)動(dong)多(duo)元化的(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)組(zu)織體(ti)系(xi)加速形成。民間資本發起設立(li)中小銀(yin)行(xing)(xing)(xing)等(deng)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構試(shi)點銀(yin)行(xing)(xing)(xing)試(shi)點以來，首(shou)批5家民營銀(yin)行(xing)(xing)(xing)均已獲批籌建，其中包(bao)括(kuo)浙(zhe)江網(wang)商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)和(he)前海(hai)微眾(zhong)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)兩(liang)家互聯(lian)網(wang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，這不僅是對(dui)于(yu)我國借助(zhu)互聯(lian)網(wang)技術(shu)構建多(duo)層(ceng)次金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市場(chang)體(ti)系(xi)的(de)有益探索，在全球范(fan)圍也有示范(fan)意義。此外，部分互聯(lian)網(wang)公司運用(yong)大(da)數據技術(shu)建設征信體(ti)系(xi)和(he)風控(kong)體(ti)系(xi)，幫助(zhu)投(tou)資者提(ti)高(gao)風險識別能力，降低金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市場(chang)中的(de)信息不對(dui)稱，優(you)化金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)產品(pin)的(de)風險定(ding)價機(ji)(ji)制，從而有助(zhu)于(yu)豐富金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)產品(pin)，加快完善多(duo)層(ceng)次金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構體(ti)系(xi)。

其次，在(zai)充分(fen)肯定上述成(cheng)就的(de)同時(shi)，我們要清醒(xing)地看到傳(chuan)統金融機(ji)構在(zai)互(hu)聯網(wang)時(shi)代面臨的(de)嚴峻挑(tiao)戰。

盡管互(hu)聯(lian)網(wang)技術已(yi)在(zai)我國金融(rong)業得到廣泛應用，且金融(rong)機構在(zai)貫(guan)徹推進最近國家提出(chu)的(de)“互(hu)聯(lian)網(wang)+”發展(zhan)戰略方面(mian)也(ye)邁(mai)開積極(ji)步伐，但與國家的(de)宏(hong)觀(guan)要求和(he)社會的(de)客觀(guan)需要相比，仍存(cun)在(zai)許多亟待解決的(de)問題。總體看金融(rong)機構的(de)“互(hu)聯(lian)網(wang)+”行動仍顯“穩健(jian)有(you)余、創(chuang)新(xin)不(bu)足”。這其(qi)中既有(you)主(zhu)觀(guan)上的(de)思想認(ren)識(shi)不(bu)足、芒(mang)果视频下(xia)载影(ying)響等原因(yin)，也(ye)有(you)客觀(guan)上的(de)人才儲備與資金投入不(bu)足、受長期業務發展(zhan)慣性的(de)影(ying)響以及監(jian)管約束(shu)等原因(yin)。

1、是我國金融業(ye)正面臨(lin)傳統(tong)經營(ying)模式與新(xin)(xin)興經營(ying)模式之間(jian)融合的(de)挑戰，短時(shi)(shi)期內(nei)還(huan)難(nan)以完全(quan)融合。在互聯(lian)網(wang)(wang)應(ying)用方面，多數金融機(ji)構主要側重于將線下資(zi)金存取、匯兌(dui)、管理遷(qian)移至(zhi)線上(shang)等，金融產品(pin)和服務在為客戶“量身定(ding)做”方面仍有(you)較大差距，尚(shang)缺少與客戶的(de)有(you)效互動，無(wu)法充分(fen)滿足(zu)不同(tong)客戶的(de)差異化、多樣化需求(qiu)。同(tong)時(shi)(shi)，金融機(ji)構產品(pin)開發普遍還(huan)延續傳統(tong)的(de)項目推(tui)進方式，往(wang)往(wang)要經歷反復(fu)論證、多層(ceng)審批，創新(xin)(xin)方面存在環節多、流程長(chang)、耗時(shi)(shi)久(jiu)現象，難(nan)以適應(ying)互聯(lian)網(wang)(wang)時(shi)(shi)代尤其是移動互聯(lian)網(wang)(wang)時(shi)(shi)代市場快(kuai)速變(bian)化帶來的(de)敏捷創新(xin)(xin)的(de)要求(qiu)。

2、是金融(rong)業利用(yong)互聯網(wang)拓(tuo)展國(guo)際市場力(li)度不夠。隨著世界(jie)經濟一體化(hua)和全球信(xin)息(xi)(xi)網(wang)絡的發展，以信(xin)息(xi)(xi)網(wang)絡為連接的全球一體化(hua)金融(rong)市場已經形成。國(guo)內金融(rong)機構如(ru)果能夠充分運用(yong)數(shu)字(zi)化(hua)、網(wang)絡化(hua)技(ji)術，拓(tuo)展業務空間，降低運營成本，那么將能夠更好結合國(guo)家“走出去(qu)”戰(zhan)略，利用(yong)兩(liang)個(ge)市場、兩(liang)種資源，加快(kuai)提升(sheng)國(guo)際競爭力(li)。

3、是金(jin)(jin)(jin)(jin)融業在互(hu)聯網(wang)時(shi)代(dai)面(mian)對新的(de)(de)風險(xian)防控挑戰(zhan)。首先(xian)，新興互(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融業務尚未經(jing)(jing)歷過經(jing)(jing)濟周期的(de)(de)考驗，資金(jin)(jin)(jin)(jin)安全(quan)、杠桿限制、流動性、投資者保護、數(shu)據(ju)安全(quan)等方面(mian)的(de)(de)風控體(ti)系(xi)尚有所(suo)欠缺(que)。其次(ci)，互(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融降低(di)了資金(jin)(jin)(jin)(jin)跨境、跨區域流動成本，但(dan)同(tong)時(shi)也加(jia)大了系(xi)統性、全(quan)局性金(jin)(jin)(jin)(jin)融風險(xian)發(fa)生的(de)(de)概(gai)率(lv)，也增加(jia)了統計(ji)監測、反洗錢分(fen)析工(gong)作(zuo)難度。

三、金融業“互聯網+”的發展方向

1、是傳統業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)與新興(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)將加(jia)(jia)速(su)融(rong)合(he)(he)。互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)時代社會和(he)(he)經(jing)濟(ji)發(fa)展(zhan)對(dui)金(jin)融(rong)服務(wu)(wu)(wu)(wu)提出了更(geng)新、更(geng)高的(de)要(yao)求，傳統金(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)與新興(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)融(rong)合(he)(he)勢在必行。我們欣喜地(di)看到，經(jing)過(guo)這幾年的(de)發(fa)展(zhan)，互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)企業(ye)(ye)(ye)和(he)(he)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構對(dui)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)融(rong)的(de)理解都在深入，合(he)(he)作共(gong)贏的(de)空(kong)間正在逐步(bu)打開，傳統業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)和(he)(he)新興(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)融(rong)合(he)(he)明顯加(jia)(jia)快。一方(fang)面(mian)，經(jing)過(guo)長期實踐積(ji)累，商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行擁有良好的(de)風(feng)(feng)控體系和(he)(he)定價模式，掌(zhang)握大量歷史數(shu)據(ju)資源(yuan)，能夠幫助(zhu)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)企業(ye)(ye)(ye)更(geng)加(jia)(jia)可(ke)(ke)持(chi)續地(di)發(fa)展(zhan)。同時，金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構擁有大量金(jin)融(rong)專業(ye)(ye)(ye)人才和(he)(he)管理人才，可(ke)(ke)以(yi)為互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)企業(ye)(ye)(ye)提供(gong)必需(xu)的(de)人才支持(chi)，彌補風(feng)(feng)控方(fang)面(mian)的(de)不(bu)足(zu)。另一方(fang)面(mian)，互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)企業(ye)(ye)(ye)占據(ju)網(wang)絡入口優勢，掌(zhang)握小(xiao)微企業(ye)(ye)(ye)、個(ge)人消費(fei)者的(de)海量行為數(shu)據(ju)，可(ke)(ke)以(yi)低成本地(di)快速(su)增加(jia)(jia)大量的(de)有效(xiao)(xiao)客戶(hu)，一些金(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)可(ke)(ke)以(yi)實現超常規(gui)發(fa)展(zhan)。金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構和(he)(he)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)企業(ye)(ye)(ye)優勢互(hu)補，傳統業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)與新興(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)融(rong)合(he)(he)是大勢所趨，將大大加(jia)(jia)速(su)金(jin)融(rong)體系和(he)(he)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)模式的(de)變(bian)革(ge)，提升金(jin)融(rong)體系服務(wu)(wu)(wu)(wu)實體經(jing)濟(ji)的(de)效(xiao)(xiao)率與質量。

2、是線(xian)(xian)(xian)上(shang)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)與(yu)(yu)線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)將加(jia)(jia)(jia)(jia)速(su)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)。目前看，在(zai)未(wei)來(lai)一(yi)段時(shi)間，開(kai)(kai)展線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)服務(wu)(wu)仍然是金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)的(de)(de)(de)(de)主要優勢，特別是一(yi)些對(dui)公業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)、同(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)、咨詢顧(gu)問等(deng)復雜的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)專業(ye)(ye)(ye)團(tuan)隊的(de)(de)(de)(de)支撐必(bi)不(bu)可少。同(tong)(tong)時(shi)，越來(lai)越多的(de)(de)(de)(de)行(xing)業(ye)(ye)(ye)加(jia)(jia)(jia)(jia)快線(xian)(xian)(xian)上(shang)線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)一(yi)體化(hua)，各種O2O模式快速(su)發(fa)展，金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)線(xian)(xian)(xian)上(shang)化(hua)與(yu)(yu)移動化(hua)的(de)(de)(de)(de)趨勢也已非常(chang)明顯。推(tui)進線(xian)(xian)(xian)上(shang)和線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)的(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)相互融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)，意(yi)味著金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)在(zai)繼(ji)續(xu)鞏固和優化(hua)線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)同(tong)(tong)時(shi)，必(bi)須重視和不(bu)斷完善現有的(de)(de)(de)(de)網(wang)絡金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，加(jia)(jia)(jia)(jia)快構(gou)建線(xian)(xian)(xian)上(shang)服務(wu)(wu)能力(li)，豐富線(xian)(xian)(xian)上(shang)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)產品(pin)種類，同(tong)(tong)時(shi)有效整合(he)物(wu)理(li)網(wang)點，重新定(ding)位、優化(hua)功能，提供差異化(hua)、個性化(hua)的(de)(de)(de)(de)增值(zhi)服務(wu)(wu)。面(mian)對(dui)撲面(mian)而(er)來(lai)的(de)(de)(de)(de)互聯網(wang)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)創新競爭浪潮(chao)，許(xu)多金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)已經認識到統籌規劃(hua)線(xian)(xian)(xian)上(shang)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)與(yu)(yu)線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)發(fa)展的(de)(de)(de)(de)重要性和緊迫性，正在(zai)加(jia)(jia)(jia)(jia)快構(gou)建“移動終(zhong)端+物(wu)理(li)網(wang)點”的(de)(de)(de)(de)全新服務(wu)(wu)模式。一(yi)方面(mian)積極將線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)客戶資(zi)源(yuan)導入線(xian)(xian)(xian)上(shang)，撬(qiao)動線(xian)(xian)(xian)上(shang)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)跨(kua)越式發(fa)展；另一(yi)方面(mian)依(yi)靠線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)營業(ye)(ye)(ye)場所與(yu)(yu)專業(ye)(ye)(ye)人才(cai)優勢進行(xing)交(jiao)叉服務(wu)(wu)，大力(li)開(kai)(kai)展線(xian)(xian)(xian)上(shang)線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)互動，吸引高附(fu)加(jia)(jia)(jia)(jia)值(zhi)客戶。目前，工商銀行(xing)、中國(guo)銀行(xing)、建設銀行(xing)等(deng)銀行(xing)機(ji)構(gou)均根據線(xian)(xian)(xian)上(shang)線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)發(fa)展，不(bu)斷調整自身組織架構(gou)，強化(hua)線(xian)(xian)(xian)上(shang)、線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)渠道統一(yi)管理(li)，優化(hua)網(wang)絡渠道和物(wu)理(li)網(wang)點的(de)(de)(de)(de)資(zi)源(yuan)分配(pei)，已經取(qu)得(de)了較好成效。

3、是(shi)監(jian)(jian)管(guan)(guan)思路和(he)手段將加速實現(xian)互聯化(hua)。面對(dui)互聯網(wang)金融(rong)快速發展，監(jian)(jian)管(guan)(guan)機(ji)構(gou)需要積(ji)極改變傳(chuan)統監(jian)(jian)管(guan)(guan)模式，充分運(yun)用信息化(hua)手段提升宏觀調(diao)控(kong)和(he)金融(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)的(de)效能，防范互聯網(wang)金融(rong)新(xin)產(chan)品、新(xin)技術帶(dai)來的(de)風(feng)險(xian)。通過運(yun)用大數(shu)據、云(yun)計算等互聯網(wang)技術，更為全面、及時、敏(min)銳地洞察(cha)我國金融(rong)業發展變化(hua)，以量化(hua)的(de)手段和(he)方法把握金融(rong)市場整體運(yun)行和(he)風(feng)險(xian)情況，防止(zhi)出現(xian)監(jian)(jian)管(guan)(guan)真空(kong)和(he)監(jian)(jian)管(guan)(guan)套利，牢牢守(shou)住(zhu)不發生系統性風(feng)險(xian)的(de)底線。

四、做好風險防范和行業自律

創新是推動發展的源泉，只有堅持改革創新才能實現金融業的健康持續發展。而創新的過程中決不能忽視和放松風險的防范。在我國互聯網金融快速發展的今天，互聯網金融創新帶來業務邊界模糊、機構難以定性、統計監測存在盲點等，并產生了一些潛在的金融風險隱患。近年來，就出現了一些P2P網絡借貸平臺、個別第三方支付公司發生倒閉，對社會經濟的穩定(ding)造成(cheng)了一定(ding)的負面影響。因此，要(yao)始(shi)終重(zhong)視對金(jin)融(rong)(rong)風險(xian)的防范(fan)，正確處理好支持創新(xin)與防范(fan)風險(xian)的關系(xi)，實(shi)現二者間的有機(ji)融(rong)(rong)合。

首先(xian)，互聯(lian)網企業和(he)金融(rong)機構要(yao)積極探(tan)索與互聯(lian)網金融(rong)快(kuai)速發展(zhan)相適應的(de)風險管控體(ti)系。既(ji)不斷創(chuang)新，又(you)要(yao)堅守法律(lv)和(he)監管的(de)“紅線”；既(ji)要(yao)把客(ke)戶權益放(fang)在首位，提供便捷金融(rong)服務，又(you)要(yao)切實保障客(ke)戶金融(rong)資產(chan)的(de)安全。

其次(ci)，金融監(jian)管要(yao)(yao)尊(zun)重互聯網時代的特點，對新(xin)生(sheng)事物保留觀察窗(chuang)口，給市場創(chuang)新(xin)留有試(shi)錯空間。要(yao)(yao)注(zhu)重加強戰略(lve)規(gui)劃和頂層設計，不斷建立健全相關(guan)法(fa)律法(fa)規(gui)，創(chuang)造公平有序的競爭環(huan)境，以創(chuang)新(xin)促發展(zhan)，以規(gui)范(fan)防(fang)風險。

最后，金融業加快推進“互聯網+”發展戰略，不僅需要互聯網企(qi)業(ye)、金融機(ji)構(gou)和(he)監管部門的(de)(de)努力(li)，行(xing)(xing)(xing)業(ye)自律機(ji)制也(ye)應該并且能(neng)夠發(fa)揮積極作(zuo)用。行(xing)(xing)(xing)業(ye)自律組織是政府與企(qi)業(ye)之間的(de)(de)橋(qiao)梁紐帶，應通(tong)過行(xing)(xing)(xing)業(ye)自律組織反映(ying)行(xing)(xing)(xing)業(ye)合(he)理訴求(qiu)，維護成員利益，推動(dong)監管政策不斷(duan)完善(shan)，促(cu)進行(xing)(xing)(xing)業(ye)健康(kang)發(fa)展(zhan)(zhan)。同時，致力(li)于(yu)推動(dong)機(ji)構(gou)之間的(de)(de)業(ye)務交流和(he)信息共享，加(jia)強(qiang)行(xing)(xing)(xing)業(ye)基礎設(she)施(shi)建設(she)，加(jia)快業(ye)務模(mo)式(shi)和(he)技術標(biao)準(zhun)的(de)(de)推廣應用，推動(dong)互(hu)聯網金融創(chuang)新發(fa)展(zhan)(zhan)。特(te)別是要夠明確自律懲罰(fa)機(ji)制，提(ti)高行(xing)(xing)(xing)業(ye)規(gui)則和(he)標(biao)準(zhun)的(de)(de)約束力(li)，推動(dong)確立行(xing)(xing)(xing)業(ye)底(di)線(xian)，加(jia)大對(dui)違(wei)規(gui)行(xing)(xing)(xing)為(wei)懲罰(fa)力(li)度，規(gui)范市(shi)場秩序(xu)。