貸款五級分類有哪些

1、正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借(jie)款(kuan)人按時足額(e)償還(huan)貸(dai)款(kuan)本(ben)息有充(chong)分(fen)把握。貸(dai)款(kuan)損(sun)失的概率為0。

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2、關注貸款

盡管借款人(ren)有(you)能力償(chang)(chang)還(huan)貸款本息(xi)，但存在一些可能對(dui)償(chang)(chang)還(huan)產生不(bu)(bu)利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人(ren)的償(chang)(chang)還(huan)能力受到影響，貸款損失的概率不(bu)(bu)會超過5%。

3、次級貸款

借款人(ren)的還款能力出現明(ming)顯問題，完全依靠(kao)其(qi)正常營業收入(ru)無法(fa)足(zu)額償還貸款本息，需要通過處(chu)分資產或對外(wai)融(rong)資乃(nai)至執行(xing)抵押擔(dan)保(bao)來還款付(fu)息。貸款損失的概率在30%-50%之間。

4、可疑貸款

借款(kuan)人(ren)無法(fa)足額償還貸(dai)款(kuan)本息，即使執行抵押(ya)或擔(dan)保(bao)，也肯定要造(zao)成(cheng)一部分損失，只是因為存(cun)在(zai)借款(kuan)人(ren)重組、兼并(bing)(bing)、合(he)并(bing)(bing)、抵押(ya)物處理(li)和(he)未決訴訟等待(dai)定因素(su)，損失金額的多少還不(bu)能確定，貸(dai)款(kuan)損失的概率在(zai)50%-75%之間。

5、損失貸款

指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要(yao)(yao)損失(shi)了，或者(zhe)雖然能收回(hui)極少部分，但其價值也是微(wei)乎其微(wei)，從銀(yin)行(xing)的(de)角度看(kan)，也沒有意(yi)義和必要(yao)(yao)再將其作為銀(yin)行(xing)資(zi)產(chan)在賬(zhang)目上保留下(xia)來，對于這(zhe)類貸款(kuan)在履(lv)行(xing)了必要(yao)(yao)的(de)法律程序(xu)之后(hou)應立即(ji)予以注銷，其貸款(kuan)損失(shi)的(de)概(gai)率在75%-100%。

擔保貸款五級分類的判定標準

1、正常類

（1）借款人有能(neng)力履行承諾(nuo)，還(huan)款意愿良好，經營、財務等各方面狀況正(zheng)常，能(neng)正(zheng)常還(huan)本(ben)付息，農村合作金融(rong)機構對借款人最終償還(huan)貸款有充分把握；

（2）借款(kuan)人可(ke)能存在某(mou)些消(xiao)極因素，但現金流量(liang)充(chong)足，不會對(dui)貸款(kuan)本息按(an)約足額償還(huan)產生實(shi)質性(xing)影響。

2、關注類

（1）借款人的銷售收入、經營利潤下降或(huo)出(chu)現流動性不足的征兆，一(yi)些關鍵財(cai)務(wu)指標出(chu)現異(yi)常(chang)性的不利變化或(huo)低于(yu)同行業平均(jun)水平；

（2）借款(kuan)人或有負債過(guo)大或與上期(qi)相比有較(jiao)大幅度上升；

（3）借款人的固定資產貸款項目出現(xian)重大的不利于貸款償還的因素；

（4）借(jie)款人經營管理(li)存在(zai)重(zhong)大(da)問題或(huo)未按約定用(yong)途使用(yong)貸款；

（5）借款人或擔(dan)保(bao)人改制（如(ru)分立、兼并(bing)、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產生不(bu)利影(ying)響(xiang)；

（6）借(jie)款(kuan)人(ren)的主要股東、關聯企業(ye)或母(mu)子公司等發生了重大的不利于貸款(kuan)償還的變(bian)化；

（7）借款人的(de)管理層出現(xian)重大意見(jian)分歧或者法(fa)定代表(biao)人和(he)主要經營者的(de)品行(xing)出現(xian)了不利(li)于貸款償還的(de)變化；

（8）違反(fan)行業信貸管理規(gui)定或監管部門監管規(gui)章發(fa)放的貸款；

（9）借款(kuan)人在其他金融機構貸款(kuan)被劃為次級類；

（10）宏觀經濟、市場、行業(ye)、管(guan)理政策等外部因(yin)素(su)的(de)變(bian)化對借款人的(de)經營產生不利(li)影(ying)響(xiang)(xiang)，并可(ke)能影(ying)響(xiang)(xiang)借款人的(de)償債能力；

（11）借款(kuan)人處(chu)于(yu)停(ting)產或半(ban)停(ting)產，但抵押率充足，抵質(zhi)押物遠(yuan)遠(yuan)大于(yu)實現貸款(kuan)本(ben)息(xi)得價值和實現債(zhai)權得費(fei)用，對(dui)最終收回貸款(kuan)有充足的(de)把握(wo)；

（12）借新還舊(jiu)貸款，企(qi)業運轉(zhuan)正常且(qie)能按(an)約還付息的；

（13）借款人(ren)償(chang)(chang)還貸款能力(li)較差，但擔保人(ren)代為(wei)償(chang)(chang)還能力(li)較強(qiang)；

（14）貸款的抵押(ya)物(wu)、質(zhi)(zhi)押(ya)物(wu)價值下降，或農村合(he)作金(jin)融機構對(dui)抵（質(zhi)(zhi)）押(ya)物(wu)失(shi)去控制；保證的有效性出現問(wen)題，可能(neng)影響貸(dai)款歸(gui)還；

（15）本金或利息(xi)逾期（含(han)展期，下同）90天(tian)（含(han)）以內的貸款(kuan)(kuan)或表外業務墊款(kuan)(kuan)30天(tian)（含(han)）以內。

3、次級類

（1）借款人經營虧損，支付困難并且難以獲得補充資(zi)金(jin)來源(yuan)，經營活動的現金(jin)流量為負數；

（2）借款人不能償還其他債權人債務(wu)；

（3）借款人已不得不通(tong)過出售、變賣主(zhu)要的生(sheng)產(chan)、經營性固定(ding)資(zi)產(chan)來(lai)維持生(sheng)產(chan)經營，或(huo)者通(tong)過拍賣抵押(ya)品、履行保證責任(ren)等途徑籌集還款資(zi)金；

（4）借款人(ren)采用(yong)隱瞞事實等不(bu)正當(dang)手(shou)段取得貸(dai)款的；

（5）借(jie)款人內部(bu)管理出現問題，對正(zheng)常(chang)經營構成實(shi)質損害，妨礙債務的及時足額清償；

（6）借款人處(chu)于半停(ting)產狀(zhuang)態且擔保為一(yi)般或(huo)者較差(cha)的；

（7）為清收貸款(kuan)本息、保全資產等目的(de)發放的(de)“借(jie)新(xin)還舊”貸款(kuan)；

（8）可(ke)還本付息的重組貸款；

（9）信貸檔(dang)案不齊(qi)全(quan)，重要法律性(xing)(xing)文件遺(yi)失，并(bing)且對還款(kuan)構成實質性(xing)(xing)影響(xiang)；

（10）借款(kuan)人在其他金融機(ji)構貸款(kuan)被劃為(wei)可疑類(lei)；

（11）違(wei)反(fan)國(guo)家法(fa)律、行政(zheng)法(fa)規(gui)發放的貸(dai)款；

（12）本(ben)金或利息(xi)逾期91天(tian)至180天(tian)(含)的貸款或表外業務墊(dian)款31天(tian)至90天(tian)（含）。

4、可疑類

（1）借款人處(chu)于停產、半(ban)停產狀態固定資產貸款項(xiang)目(mu)處(chu)于停、緩建狀態；

（2）借款(kuan)人實(shi)際已資不抵債；

（3）借(jie)款人(ren)進入(ru)清算程序；

（4）借款人(ren)或其法定代表人(ren)涉及重大案件，對(dui)借款人(ren)的(de)正常經營活動造成(cheng)重大影(ying)響(xiang)；

（5）借款(kuan)人(ren)改制后，難以落實農村合(he)作金融機構(gou)債務(wu)或雖落實債務(wu)，但(dan)不能正(zheng)常(chang)還本付息；

（6）經過多(duo)次談判借款(kuan)人明顯沒有(you)還款(kuan)意愿；

（7）已訴諸法律追收貸款；

（8）貸款重組后仍然不(bu)能(neng)正常歸還本息；

（9）借款(kuan)人(ren)在(zai)其他(ta)金融(rong)機構貸款(kuan)被劃為損失(shi)類；

（10）本(ben)金或利息逾期181天以上的貸款或表外(wai)業務墊款91天以上。

5、損失類

（1）借款(kuan)人(ren)因(yin)依法解散(san)、關閉(bi)、撤銷、宣告破產終止法人(ren)資格，農村信用社依法對借款(kuan)人(ren)及其擔保人(ren)進行追償后，未能收回(hui)的貸款(kuan)；

（2）借(jie)款人(ren)(ren)已完全停(ting)止經營活動(dong)且復工無望，或者產品無市場，嚴重資(zi)不(bu)抵債瀕臨倒閉，農村(cun)信用社依法對其(qi)(qi)財產進(jin)行清償，并對其(qi)(qi)擔保人(ren)(ren)進(jin)行追償后未能收回的貸款；

（3）借(jie)款(kuan)人(ren)死亡(wang)，或者依(yi)(yi)照《中華人(ren)民共和國民法通則》的(de)規定宣(xuan)告(gao)失(shi)蹤(zong)，農村信用社(she)依(yi)(yi)法對其財(cai)產(chan)或者遺產(chan)進行清償，并對擔保人(ren)進行追償后未能收回的(de)貸款(kuan)；

（4）借款人遭受(shou)重(zhong)大自然災(zai)害或(huo)意(yi)外事故，損失巨大且不能獲得保險補(bu)償(chang)，確(que)實無(wu)力償(chang)還的貸款；或(huo)者(zhe)保險賠償(chang)清償(chang)后(hou)，確(que)實無(wu)力償(chang)還的部分貸款，農(nong)村信用社依法(fa)對其(qi)財產進行清償(chang)或(huo)對擔保人進行追(zhui)償(chang)后(hou)，未能收回的貸款；

（5）借款人觸犯刑律，依(yi)法判處刑罰(fa)，其財產不足歸還所借債務，又(you)無其他(ta)債務承擔(dan)者，農(nong)村信用社依(yi)法追償后無法收回的貸款；

（6）借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)及其擔保(bao)人(ren)(ren)(ren)不能(neng)償(chang)還到期(qi)債務，農(nong)村信(xin)用(yong)社訴諸(zhu)法(fa)(fa)律，經法(fa)(fa)院對借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)和擔保(bao)人(ren)(ren)(ren)強制執行(xing)(xing)，借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)和擔保(bao)人(ren)(ren)(ren)均無(wu)財產(chan)可執行(xing)(xing)，法(fa)(fa)院裁定終結執行(xing)(xing)后，農(nong)村信(xin)用(yong)社仍無(wu)法(fa)(fa)收回的貸款(kuan)(kuan)；

（7）由于(yu)上(shang)述（1）至（6）項原因，借款人不能償還到期債務(wu)，農村(cun)信用社對依法(fa)取得的抵(di)債資產(chan)，按評估確認(ren)的市場公(gong)允(yun)價值入帳后(hou)，扣除抵(di)債資產(chan)接(jie)收費用，小于(yu)貸款本息的差(cha)額，經追償后(hou)仍無法(fa)收回的貸款；

（8）開(kai)(kai)(kai)立信用證、辦理(li)承兌匯票、開(kai)(kai)(kai)具保函等發(fa)生(sheng)墊款(kuan)(kuan)時，凡開(kai)(kai)(kai)證申請人和保證人由于上述（1）至(zhi)（6）項原因，無法償(chang)還墊款(kuan)(kuan)，農村信用社經追(zhui)償(chang)后仍(reng)無法收回的墊款(kuan)(kuan)；

（9）銀行(xing)卡被偽造、冒用、騙領而發生的應由農村信用社(she)承(cheng)擔(dan)的凈損失；

（10）助學貸(dai)款逾(yu)期(qi)后(hou)，農村信(xin)用社(she)在確定的有(you)效追索期(qi)內，并依法(fa)處置助學貸(dai)款抵押物（質押物）向擔保人追索連帶責(ze)任后(hou)，仍無法(fa)收回(hui)的貸(dai)款；

（11）農村信用社發生的除貸款本金和(he)應(ying)收(shou)利息以外的(de)其他(ta)逾(yu)期3年無法收(shou)回的(de)其他(ta)應(ying)收(shou)款；

（12）已經超(chao)過(guo)訴訟時效的貸(dai)款；

（13）符合《財政部關于印發<金(jin)融企業呆賬(zhang)核銷管(guan)理辦法>的(de)通知》（財金(jin)[2005]50號）規定的(de)被認定為(wei)呆賬(zhang)條件(jian)之一(yi)的(de)信貸(dai)資產(chan)；

（14）借款人(ren)無(wu)力償還貸(dai)款，即(ji)使(shi)處置抵（質(zhi)）押物或(huo)向擔保人(ren)追(zhui)償也只(zhi)能收回很少的部分，預(yu)計貸(dai)款損失(shi)率超過85%。