如今，汽車已經不(bu)再是(shi)只(zhi)有富人(ren)才能(neng)享(xiang)受(shou)的(de)(de)奢(she)侈品，而是(shi)變成(cheng)普通(tong)大(da)眾也能(neng)享(xiang)有的(de)(de)代(dai)步工具。但是(shi)，由于經濟條件(jian)的(de)(de)不(bu)同，并不(bu)是(shi)所有人(ren)都有能(neng)力一次性付清全(quan)部(bu)購車費用，因(yin)此，更加(jia)便民(min)的(de)(de)貸(dai)款買車方式開始出現。

最開始，汽車消費貸款是從銀行開始，而隨著時間的發展，貸款買車的方式也層出不窮，使得消費者眼花繚亂，不知如何選擇。目前為止，市面上最常見(jian)的主流貸款(kuan)(kuan)方式(shi)有(you)四種：銀行貸款(kuan)(kuan)、汽車金融公司(si)貸款(kuan)(kuan)、信用卡分(fen)期以及P2P金融平臺。那(nei)么，這四(si)種貸款買車的方式(shi)，哪種更劃算？下面我(wo)們就簡單介紹四(si)種貸款購車方式(shi)的操作流(liu)程，并以裸車價格為(wei)25萬的汽車為(wei)例，計算每種方式(shi)所需費(fei)用。

銀行傳統車貸

銀行傳統車貸業務屬于直客式貸款，消費者可以不通過經銷商直接去銀行申(shen)請(qing)車(che)貸(dai)。不過隨著銀行信貸(dai)規模(mo)收(shou)緊，傳(chuan)統車(che)貸(dai)業(ye)務(wu)逐漸減少，目前(qian)很多銀行基(ji)本暫停了對個人的(de)車(che)貸(dai)業(ye)務(wu)。以工商銀行為例(li)，5座的(de)全新勝達2.4L 自(zi)動四驅(qu)智能(neng)型裸車(che)價格(ge)為249800元(yuan)，消費(fei)(fei)者(zhe)首付30%即(ji)74940元(yuan)，而2年(nian)期的(de)銀行貸(dai)款基(ji)準利(li)率為6.65%，因此消費(fei)(fei)者(zhe)每(mei)月(yue)月(yue)供為7801元(yuan)（24個月(yue)）。

優點：貸款利率低

銀行(xing)傳統車(che)貸(dai)基(ji)本(ben)覆(fu)蓋主(zhu)流品牌和(he)車(che)型，其(qi)(qi)利率為人民銀行(xing)基(ji)準(zhun)利率（銀行(xing)貸(dai)款基(ji)準(zhun)利率：1年(nian)期6.56%；2年(nian)期6.65%；3年(nian)期6.65%；4年(nian)期6.90%；5年(nian)期6.90%），低(di)于其(qi)(qi)他(ta)渠道利率。另外，其(qi)(qi)還款方式靈活。

缺點：門檻高，手續繁瑣，放款時間長

申請銀行(xing)傳(chuan)統車貸門檻較高，難度大。消(xiao)費者(zhe)需向銀行(xing)提供一(yi)系(xi)列證(zheng)明資(zi)料(liao)：身份(fen)證(zheng)，工作證(zheng)明，近(jin)一(yi)年(nian)的銀行(xing)流(liu)水，兩年(nian)（含）以(yi)上的社(she)保(bao)證(zheng)明，房產證(zheng)或(huo)房屋(wu)買賣合同(tong)或(huo)購房發票等；還需要第三方擔保(bao)和(he)質押物。

商業銀行信用卡分期

與傳(chuan)統車貸業務(wu)相(xiang)比，線(xian)下銀行更傾(qing)向(xiang)于向(xiang)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)推(tui)薦信(xin)用(yong)卡分期(qi)(qi)購(gou)車業務(wu)。即消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)在支(zhi)付(fu)(fu)(fu)完(wan)車款(kuan)首付(fu)(fu)(fu)后(hou)，向(xiang)銀行申請用(yong)信(xin)用(yong)卡在合作(zuo)經(jing)銷商購(gou)車。消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)按月(yue)定期(qi)(qi)還款(kuan)，支(zhi)付(fu)(fu)(fu)一定手(shou)續費(fei)(fei)。以招商銀行為例(li)，招行汽(qi)車分期(qi)(qi)汽(qi)車分期(qi)(qi)業務(wu)標準手(shou)續費(fei)(fei)率為12期(qi)(qi)5.5%，24期(qi)(qi)10.5%，36期(qi)(qi)14.5%。因此(ci)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)分24期(qi)(qi)購(gou)買5座的全新勝達(da)2.4L自動四驅智能型裸車，手(shou)續費(fei)(fei)總額為26229元，首期(qi)(qi)還款(kuan)額為36637.33元(手(shou)續費(fei)(fei)首月(yue)一次性支(zhi)付(fu)(fu)(fu))，每月(yue)月(yue)供為10408.33元。

優點：申請門檻低，還款方便

信用卡分期購車審(shen)批手續相對簡單，除了身份(fen)和入(ru)證明等基本(ben)材料，消費者的征信記錄最(zui)為(wei)重要(yao)。和普通信用卡按(an)月還款(kuan)(kuan)形式一致，消費者可通過線(xian)(xian)上線(xian)(xian)下多(duo)種方(fang)式還款(kuan)(kuan)，方(fang)式靈(ling)活(huo)。

缺點：車型和額度有限，有手續費和額度限制

各銀行(xing)信(xin)用(yong)卡(ka)一般都(dou)有(you)合(he)作汽車(che)品(pin)牌，因此選擇車(che)型有(you)局限性(xing)。此外分期(qi)購(gou)車(che)業(ye)務的(de)信(xin)用(yong)卡(ka)有(you)額(e)度(du)限制，取決于銀行(xing)審批的(de)信(xin)用(yong)資質(zhi)。值得一提的(de)是(shi)，信(xin)用(yong)卡(ka)分期(qi)購(gou)車(che)雖然沒有(you)利息，但有(you)分期(qi)手續費(fei)，各銀行(xing)費(fei)率(lv)有(you)所不同，普遍在(zai)5%到18%之間。

汽車金融公司

除了(le)通過銀行渠(qu)道之外(wai)，另(ling)一大主要渠(qu)道就是通過經(jing)銷商向其背后汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)公司(si)申請(qing)車(che)(che)貸(dai)。目(mu)前國內約有(you)20家汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)公司(si)，多為大汽(qi)(qi)車(che)(che)集團旗下的(de)(de)全(quan)資公司(si)或合資公司(si)，比(bi)如，上汽(qi)(qi)通用汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)、大眾(zhong)汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)、豐田汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)、北(bei)京現代汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)等(deng)(deng)等(deng)(deng)。各(ge)公司(si)貸(dai)款(kuan)利率與其貸(dai)款(kuan)產品相關(guan)，比(bi)如北(bei)京現代汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)公司(si)為了(le)滿足不同客戶(hu)的(de)(de)購車(che)(che)需(xu)求，推出了(le)5050，E貸(dai)，升級貸(dai)，保養貸(dai)等(deng)(deng)多種金(jin)融(rong)產品。

以旗下“隨心貸”產品為例，購買上(shang)述全新(xin)勝達車款，需先提(ti)交30%的首付金額(e)74940元(yuan)(yuan)(yuan)，24期月(yue)供僅3199元(yuan)(yuan)(yuan)。剩余尾(wei)款149877元(yuan)(yuan)(yuan)則(ze)可(ke)以根(gen)據消費者(zhe)自身情況靈活處(chu)理(li)，如(ru)一次性償還尾(wei)款、車輛返還、展期等。

優點：審批流程快、金融產品類型豐富

通過(guo)汽車(che)(che)金(jin)(jin)融公(gong)司(si)貸款買車(che)(che)門檻低，貸款方便，審批放款時間也比銀行(xing)快(kuai)速。另外由于(yu)汽車(che)(che)金(jin)(jin)融公(gong)司(si)提(ti)供的(de)金(jin)(jin)融產(chan)品種類多，消費者可根據自(zi)己(ji)的(de)實際情況(kuang)選(xuan)擇(ze)適合(he)自(zi)己(ji)的(de)產(chan)品。

缺點：利率相對較高，常與經銷商綁定其他業務

還貸利率(lv)相(xiang)對高。并且通(tong)過(guo)經(jing)銷商向(xiang)汽車金(jin)融公司貸款，常常會(hui)被(bei)要(yao)求購(gou)買指定車險或繳(jiao)納續保押金(jin)等(deng)待。

P2P金融平臺

隨著貸款(kuan)(kuan)(kuan)需求擴大，在互聯網的(de)影(ying)響下，新(xin)的(de)貸款(kuan)(kuan)(kuan)渠道(dao)應運而(er)生。P2P金(jin)(jin)融平臺(tai)就是新(xin)興的(de)貸款(kuan)(kuan)(kuan)渠道(dao)之一，消費者也(ye)可以通過此類(lei)平臺(tai)申請汽車貸款(kuan)(kuan)(kuan)。P2P的(de)優勢(shi)體現在較(jiao)低的(de)貸款(kuan)(kuan)(kuan)門檻(jian)為更多的(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)人提(ti)供了幫助，與銀行的(de)高門檻(jian)、繁瑣手(shou)續、時間漫長和(he)汽車金(jin)(jin)融公司(si)的(de)各(ge)種(zhong)附件條件相比(bi)，通過P2P金(jin)(jin)融公司(si)申請誠然(ran)更加便利快捷(jie)，但利率較(jiao)高。

以網易(yi)汽車(che)金(jin)融平(ping)臺上合作的某P2P金(jin)融公司(si)為例(li)，消費者分24期購買5座的全新勝達(da)2.4L 自動四(si)驅(qu)智(zhi)能型(xing)裸車(che)，在首付30%的情況下(xia)，需繳納首付74900元(yuan)(yuan)，月(yue)供9141元(yuan)(yuan)。

優點：門檻低，方便快捷、覆蓋所有車型

與傳(chuan)統機構相比，通過P2P金融平(ping)臺申請(qing)車貸(dai)更(geng)加便捷，消費者(zhe)(zhe)可以線上(shang)填寫信息，上(shang)傳(chuan)資料；只需要征信審(shen)核通過，無需第三方擔保和抵押。獲批后放款(kuan)速度快，普遍在一周以內有的甚至一兩天就能到賬。另(ling)外由于P2P金融公司一般放款(kuan)至消費者(zhe)(zhe)個人賬戶，因此對申請(qing)車型沒有限制(zhi)。

缺點：利率高