【個人(ren)(ren)消費(fei)信(xin)貸(dai)】個人(ren)(ren)消費(fei)信(xin)貸(dai)種(zhong)類 個人(ren)(ren)消費(fei)信(xin)貸(dai)操作流程

概述

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的(de)(de)創(chuang)利渠道，也有(you)(you)利于(yu)(yu)啟動(dong)市場、擴(kuo)大內需，增加(jia)消(xiao)(xiao)(xiao)費品生(sheng)產，形(xing)成(cheng)生(sheng)產－消(xiao)(xiao)(xiao)費－生(sheng)產的(de)(de)良性循環，促進國民經(jing)(jing)濟持續、穩定、健康地(di)發展；個人消(xiao)(xiao)(xiao)費信(xin)貸(dai)的(de)(de)開(kai)辦，對引導個人有(you)(you)計劃消(xiao)(xiao)(xiao)費、改善(shan)生(sheng)活(huo)質量、提高生(sheng)活(huo)品質也有(you)(you)著積(ji)極意義。但由于(yu)(yu)我(wo)國目前尚(shang)未建(jian)立完善(shan)的(de)(de)個人信(xin)用機制、個人經(jing)(jing)濟行為(wei)尚(shang)不規(gui)范，加(jia)之個人消(xiao)(xiao)(xiao)費信(xin)貸(dai)開(kai)辦的(de)(de)時間不長，尚(shang)沒有(you)(you)多(duo)少成(cheng)功的(de)(de)經(jing)(jing)驗可以(yi)借(jie)鑒，所(suo)以(yi)，此項業(ye)務有(you)(you)著許多(duo)新的(de)(de)課(ke)題(ti)尚(shang)待研究。

個人消費信貸種類

我國(guo)商業銀行(xing)個人消費信貸(dai)處于起步(bu)階(jie)段(duan)，種類(lei)還不是很多，主要有(you)：

個人短(duan)期信用貸款

是貸款(kuan)(kuan)人(ren)為解決由本行辦(ban)理代(dai)發(fa)(fa)工(gong)資業務的(de)借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)臨時性需要而發(fa)(fa)放的(de)，期限在一年(nian)以內、額(e)度(du)在2000元至(zhi)2萬(wan)元且(qie)不超過借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)月均工(gong)資性收入6倍的(de)、毋(wu)須提供擔保的(de)人(ren)民(min)幣信(xin)用貸款(kuan)(kuan)。該貸款(kuan)(kuan)一般不能展(zhan)期。

個人綜合消費貸款

是(shi)貸(dai)款(kuan)人向借款(kuan)人發放的(de)不限定具體消費(fei)用途、以貸(dai)款(kuan)人認(ren)可的(de)有效權利(li)質押(ya)擔(dan)保或能(neng)以合(he)法(fa)有效房產(chan)作抵(di)押(ya)擔(dan)保，借款(kuan)金額在2000元(yuan)至50萬元(yuan)、期(qi)限在六(liu)個月至三年(nian)的(de)人民幣貸(dai)款(kuan)。

個人旅游貸款

是貸款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)向借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)發放的用(yong)于(yu)支付(fu)旅(lv)游費用(yong)、以貸款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)認可(ke)的有(you)效(xiao)權利(li)作質(zhi)押擔保(bao)或者有(you)具(ju)有(you)代(dai)償能力的單位(wei)或個人(ren)作為(wei)償還貸款(kuan)(kuan)(kuan)本息并存擔連帶責任的保(bao)證(zheng)人(ren)提供(gong)(gong)保(bao)證(zheng)，借款(kuan)(kuan)(kuan)金額(e)在2000元至(zhi)5萬元、期限在六個月至(zhi)二年(nian)、且提供(gong)(gong)不少于(yu)旅(lv)游項目實際(ji)報價30%首(shou)期付(fu)款(kuan)(kuan)(kuan)的人(ren)民幣貸款(kuan)(kuan)(kuan)。

國家助學貸款

又分為一(yi)般助學(xue)貸(dai)(dai)(dai)款和(he)特(te)困(kun)生(sheng)貸(dai)(dai)(dai)款，是(shi)貸(dai)(dai)(dai)款人向全日制高(gao)等學(xue)校中經濟困(kun)難的本、專科在校學(xue)生(sheng)發放的用于支(zhi)付學(xue)費和(he)生(sheng)活(huo)費并由教育部門設(she)立“助學(xue)貸(dai)(dai)(dai)款專戶資金”給予貼(tie)息的人民幣專項貸(dai)(dai)(dai)款。

個人汽車貸款

是貸款(kuan)(kuan)(kuan)人向在特約經銷商(shang)處購買(mai)汽車的(de)(de)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人發放的(de)(de)用于購買(mai)汽車、以貸款(kuan)(kuan)(kuan)人認可的(de)(de)權利質押或(huo)者具有代償能(neng)力的(de)(de)單(dan)位或(huo)個(ge)人作為還(huan)貸本息并存擔連(lian)帶責(ze)任的(de)(de)保證(zheng)人提(ti)供保證(zheng)，在貸款(kuan)(kuan)(kuan)銀(yin)行存入首期車款(kuan)(kuan)(kuan)，借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)金額(e)最高為車款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)70%、期限最長不超過5年的(de)(de)專項人民幣(bi)貸款(kuan)(kuan)(kuan)。

個人住房貸款

是(shi)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)向借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)發(fa)放(fang)的用于購買自用普通住房(fang)(fang)或者(zhe)(zhe)城(cheng)鎮(zhen)居民修房(fang)(fang)、自建住房(fang)(fang)，以貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)認可的抵押、質押或者(zhe)(zhe)保(bao)證，在銀行(xing)存入首期房(fang)(fang)款(kuan)(kuan)，借(jie)款(kuan)(kuan)金額最高為(wei)房(fang)(fang)款(kuan)(kuan)的70%、期限最高為(wei)30年的人(ren)(ren)民幣專項(xiang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。個(ge)人(ren)(ren)住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)又分為(wei)自營性個(ge)人(ren)(ren)住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)、委托性個(ge)人(ren)(ren)住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)和個(ge)人(ren)(ren)住房(fang)(fang)組合貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)三種。

個人消費信貸操作流程

個(ge)(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費(fei)(fei)信貸(dai)(dai)(dai)作(zuo)為(wei)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行眾多貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)種(zhong)(zhong)類(lei)中(zhong)的(de)一種(zhong)(zhong)，其操作(zuo)也必須符(fu)合《商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行法(fa)》、《貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)通則》等相關法(fa)律法(fa)規的(de)規定，必須經過(guo)貸(dai)(dai)(dai)前調查(cha)、貸(dai)(dai)(dai)時(shi)審(shen)查(cha)和(he)貸(dai)(dai)(dai)后檢查(cha)三(san)(san)個(ge)(ge)基本環節(jie)。由于(yu)個(ge)(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費(fei)(fei)信貸(dai)(dai)(dai)的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)用途限(xian)定為(wei)消(xiao)費(fei)(fei)，作(zuo)為(wei)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)主體的(de)自然(ran)人(ren)(ren)流動性很大，不易控制(zhi)，在(zai)實際操作(zuo)中(zhong)，除封閉性貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)外，其他(ta)(ta)種(zhong)(zhong)類(lei)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)實際使用方向(xiang)根本無法(fa)控制(zhi)，所以，在(zai)這三(san)(san)個(ge)(ge)環節(jie)中(zhong)，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行更應著重于(yu)貸(dai)(dai)(dai)前調查(cha)和(he)貸(dai)(dai)(dai)時(shi)審(shen)查(cha)二個(ge)(ge)關鍵(jian)環節(jie)。個(ge)(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費(fei)(fei)信貸(dai)(dai)(dai)的(de)借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)(ren)為(wei)自然(ran)人(ren)(ren)，借(jie)(jie)款(kuan)又為(wei)非營利目(mu)的(de)，他(ta)(ta)們相對更注意貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)成(cheng)本，如(ru)果(guo)花了(le)費(fei)(fei)用而最終未得到(dao)借(jie)(jie)款(kuan)，往(wang)往(wang)引起矛(mao)盾，對商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行的(de)信譽也會造成(cheng)負面影(ying)響。

個人消費信貸的操作流程如下：

申請→貸前調查→審查、審批→簽訂(ding)合同(tong)→辦理保險、公證(zheng)、擔(dan)保手續(xu)→發放貸款→貸款償還→清戶撤(che)押(ya)

個人消費信(xin)(xin)貸的初審由(you)資信(xin)(xin)調查(cha)組審驗，主要審查(cha)借款人的資信(xin)(xin)情況(kuang)，包(bao)括借款人的年齡、職業、收入(ru)、家庭情況(kuang)、抵(di)(di)（質）押(ya)品、工資發放情況(kuang)等。特別是(shi)在(zai)辦理抵(di)(di)押(ya)貸款時，初審顯得尤為重要。因為辦理抵(di)(di)押(ya)品登記、評估、保(bao)險、公(gong)證等均需交納一定的費用(yong)，有了初審既(ji)可(ke)避(bi)免(mian)借款人盲目花費用(yong)辦理各項(xiang)手續，也可(ke)避(bi)免(mian)抵(di)(di)押(ya)物價值高估給銀行帶來的潛(qian)在(zai)風(feng)險。

除此之外，還有個人小額貸(dai)款(kuan)、個人耐用消費品(pin)貸(dai)款(kuan)、個人住房裝修(xiu)貸(dai)款(kuan)、結(jie)婚貸(dai)款(kuan)、勞(lao)務(wu)費信貸(dai)以及以上貸(dai)款(kuan)派生出的各種專項貸(dai)款(kuan)。

特點

個人消費信貸具有以(yi)下(xia)特(te)點：

1、貸款投向的個人性。指該信(xin)貸以(yi)自然(ran)人為特定信(xin)用對向，而(er)非一般的法(fa)人或組(zu)織(zhi)。

2、貸(dai)款用途(tu)的消費性。指該類信貸(dai)用途(tu)以(yi)消費性需求為目(mu)(mu)的，而非以(yi)經營營利為目(mu)(mu)的。

3、貸(dai)(dai)款(kuan)額度的小額性(xing)。指該(gai)類(lei)信貸(dai)(dai)一般只有較(jiao)小信用(yong)額度，通常在1000元至50萬元之(zhi)間，不大(da)量占用(yong)銀(yin)行(xing)的信貸(dai)(dai)資金。

4、貸(dai)款(kuan)期限(xian)(xian)的(de)靈活(huo)性。指該類(lei)信貸(dai)期限(xian)(xian)靈活(huo)，買方(fang)信貸(dai)一(yi)般在6個月(yue)至五(wu)年(nian)，賣方(fang)信貸(dai)期限(xian)(xian)相對較長，如個人住(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)期限(xian)(xian)最長可達30年(nian)。

5、貸(dai)款資金的安全性(xing)。指該類信貸(dai)都有抵(di)（質(zhi)）押物擔保(bao)或保(bao)證(zheng)，信貸(dai)資金的安全性(xing)一般都能有保(bao)證(zheng)。