【個(ge)(ge)人消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)】個(ge)(ge)人消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)種類 個(ge)(ge)人消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)操作流程

概述

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的創利渠道(dao)，也(ye)有利于啟動市場、擴大內需(xu)，增加消(xiao)(xiao)費(fei)品生(sheng)產，形成(cheng)(cheng)生(sheng)產－消(xiao)(xiao)費(fei)－生(sheng)產的良性(xing)循環(huan)，促進國(guo)民(min)經濟持續(xu)、穩定、健(jian)康地發展；個(ge)人(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)貸的開(kai)辦，對引導(dao)個(ge)人(ren)有計(ji)劃消(xiao)(xiao)費(fei)、改善生(sheng)活質量、提(ti)高生(sheng)活品質也(ye)有著(zhu)積極(ji)意義。但由于我(wo)國(guo)目前尚未建(jian)立完善的個(ge)人(ren)信(xin)用機制、個(ge)人(ren)經濟行為(wei)尚不規范，加之個(ge)人(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)貸開(kai)辦的時間不長，尚沒有多少成(cheng)(cheng)功(gong)的經驗可以借鑒，所(suo)以，此(ci)項業務有著(zhu)許多新(xin)的課題尚待(dai)研究。

個人消費信貸種類

我國商(shang)業銀行個人消費信貸處于起步階段，種類還不(bu)是(shi)很多(duo)，主要有(you)：

個人短期信用貸款

是貸款(kuan)人(ren)(ren)為解(jie)決由本行辦理代(dai)發(fa)工(gong)資(zi)業務的(de)借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)臨時性需要而發(fa)放的(de)，期限在一年(nian)以內、額度在2000元至2萬元且不超過借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)月均(jun)工(gong)資(zi)性收(shou)入6倍的(de)、毋須提供擔保的(de)人(ren)(ren)民幣信用貸款(kuan)。該貸款(kuan)一般(ban)不能展期。

個人綜合消費貸款

是貸(dai)款(kuan)人(ren)向借款(kuan)人(ren)發(fa)放的(de)不限定具體消(xiao)費用途、以貸(dai)款(kuan)人(ren)認(ren)可的(de)有效(xiao)權利質(zhi)押(ya)擔保(bao)或能(neng)以合法有效(xiao)房產作抵押(ya)擔保(bao)，借款(kuan)金(jin)額(e)在2000元至(zhi)50萬元、期限在六個(ge)月至(zhi)三(san)年的(de)人(ren)民幣貸(dai)款(kuan)。

個人旅游貸款

是(shi)貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)向借款(kuan)人(ren)(ren)發放的用于支(zhi)付(fu)旅(lv)游費用、以(yi)貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)認可的有效權利(li)作(zuo)質(zhi)押擔(dan)保(bao)(bao)或者有具有代償能力的單(dan)位或個(ge)人(ren)(ren)作(zuo)為償還貸(dai)(dai)款(kuan)本息并(bing)存擔(dan)連帶責任的保(bao)(bao)證人(ren)(ren)提供保(bao)(bao)證，借款(kuan)金額(e)在2000元至5萬(wan)元、期限在六(liu)個(ge)月至二年、且提供不少(shao)于旅(lv)游項目實(shi)際報價30%首期付(fu)款(kuan)的人(ren)(ren)民幣貸(dai)(dai)款(kuan)。

國家助學貸款

又分為一般助(zhu)學貸款(kuan)和特困生貸款(kuan)，是貸款(kuan)人向(xiang)全日制高(gao)等學校(xiao)(xiao)中(zhong)經濟困難的本、專科在(zai)校(xiao)(xiao)學生發放的用于(yu)支付學費(fei)和生活費(fei)并(bing)由教(jiao)育部門(men)設立“助(zhu)學貸款(kuan)專戶資金(jin)”給予貼息的人民幣專項(xiang)貸款(kuan)。

個人汽車貸款

是貸(dai)款人(ren)(ren)向在特(te)約經銷(xiao)商處(chu)購買汽車(che)的(de)(de)借款人(ren)(ren)發放的(de)(de)用于購買汽車(che)、以貸(dai)款人(ren)(ren)認可的(de)(de)權利質押或者具有代(dai)償能力的(de)(de)單位(wei)或個人(ren)(ren)作為還貸(dai)本息并(bing)存擔連(lian)帶責任(ren)的(de)(de)保證人(ren)(ren)提供保證，在貸(dai)款銀行存入首期車(che)款，借款金(jin)額最高為車(che)款的(de)(de)70%、期限最長不超過5年的(de)(de)專項人(ren)(ren)民幣貸(dai)款。

個人住房貸款

是貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人向借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人發放的用于購買(mai)自用普(pu)通(tong)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)或(huo)(huo)者城鎮居民修房(fang)(fang)(fang)(fang)、自建住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)，以貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人認可的抵押(ya)、質押(ya)或(huo)(huo)者保證，在銀行(xing)存入首(shou)期(qi)房(fang)(fang)(fang)(fang)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)金額最高為(wei)房(fang)(fang)(fang)(fang)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的70%、期(qi)限最高為(wei)30年的人民幣專項貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。個(ge)人住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)又(you)分為(wei)自營性(xing)個(ge)人住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)、委托性(xing)個(ge)人住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)和個(ge)人住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)組合貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)三種。

個人消費信貸操作流程

個(ge)人(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸作為商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)眾多貸款(kuan)種類中(zhong)的(de)(de)一種，其(qi)操(cao)作也(ye)必(bi)須(xu)(xu)符(fu)合《商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)法》、《貸款(kuan)通則》等相關(guan)法律法規(gui)的(de)(de)規(gui)定(ding)，必(bi)須(xu)(xu)經過(guo)貸前(qian)(qian)調(diao)查(cha)、貸時(shi)審查(cha)和貸后檢查(cha)三(san)個(ge)基(ji)本環(huan)節。由(you)于個(ge)人(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸的(de)(de)貸款(kuan)用途限定(ding)為消(xiao)(xiao)費(fei)，作為貸款(kuan)主體的(de)(de)自然人(ren)流動性(xing)很(hen)大，不易控制(zhi)，在實際(ji)操(cao)作中(zhong)，除封閉性(xing)貸款(kuan)外，其(qi)他(ta)種類貸款(kuan)的(de)(de)實際(ji)使(shi)用方向根本無法控制(zhi)，所以，在這(zhe)三(san)個(ge)環(huan)節中(zhong)，商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)更(geng)應(ying)著重于貸前(qian)(qian)調(diao)查(cha)和貸時(shi)審查(cha)二個(ge)關(guan)鍵環(huan)節。個(ge)人(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸的(de)(de)借款(kuan)人(ren)為自然人(ren)，借款(kuan)又為非(fei)營(ying)利目(mu)的(de)(de)，他(ta)們(men)相對更(geng)注意貸款(kuan)的(de)(de)成本，如果花了費(fei)用而最終未得到借款(kuan)，往往引(yin)起矛(mao)盾，對商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)的(de)(de)信(xin)(xin)譽也(ye)會造成負面影響。

個人消費信貸的操作流程如下：

申請→貸前調查→審(shen)查、審(shen)批→簽訂合同→辦理(li)保險、公證、擔保手(shou)續→發放貸款→貸款償(chang)還→清戶撤押(ya)

個人消費信(xin)貸(dai)的(de)(de)(de)初審由資(zi)信(xin)調查(cha)組審驗，主(zhu)要審查(cha)借款人的(de)(de)(de)資(zi)信(xin)情(qing)況，包括借款人的(de)(de)(de)年齡、職業(ye)、收入(ru)、家庭(ting)情(qing)況、抵（質）押(ya)(ya)品(pin)、工資(zi)發放(fang)情(qing)況等。特別是在(zai)辦理(li)抵押(ya)(ya)貸(dai)款時(shi)，初審顯得尤為(wei)重要。因為(wei)辦理(li)抵押(ya)(ya)品(pin)登記、評估、保險(xian)、公(gong)證等均需交納一定的(de)(de)(de)費用，有了初審既可避免借款人盲(mang)目花(hua)費用辦理(li)各項(xiang)手續，也可避免抵押(ya)(ya)物(wu)價值高(gao)估給銀行帶來的(de)(de)(de)潛在(zai)風險(xian)。

除此之外(wai)，還有個(ge)(ge)人小額貸(dai)款(kuan)、個(ge)(ge)人耐用消(xiao)費(fei)(fei)品貸(dai)款(kuan)、個(ge)(ge)人住房裝修(xiu)貸(dai)款(kuan)、結婚(hun)貸(dai)款(kuan)、勞務(wu)費(fei)(fei)信貸(dai)以(yi)及以(yi)上(shang)貸(dai)款(kuan)派生出的各種專項(xiang)貸(dai)款(kuan)。

特點

個人消費信貸具(ju)有以下特點：

1、貸款(kuan)投向的個人性。指該信貸以自然人為特定信用對向，而非一般的法人或組織。

2、貸(dai)款用途(tu)的(de)消(xiao)費性。指該(gai)類信貸(dai)用途(tu)以(yi)消(xiao)費性需求為目(mu)的(de)，而非以(yi)經(jing)營(ying)(ying)營(ying)(ying)利為目(mu)的(de)。

3、貸款(kuan)額(e)(e)度(du)的小額(e)(e)性(xing)。指該(gai)類信(xin)貸一般只(zhi)有(you)較小信(xin)用額(e)(e)度(du)，通常在1000元(yuan)至50萬元(yuan)之間，不大量占用銀行的信(xin)貸資金。

4、貸(dai)款期限(xian)的靈(ling)活性。指(zhi)該(gai)類信(xin)貸(dai)期限(xian)靈(ling)活，買方信(xin)貸(dai)一般(ban)在6個(ge)月(yue)至五年，賣方信(xin)貸(dai)期限(xian)相對較長，如個(ge)人(ren)住房貸(dai)款期限(xian)最長可(ke)達30年。

5、貸款(kuan)資金的(de)安全性。指該類信貸都(dou)有抵（質）押物擔保或(huo)保證(zheng)，信貸資金的(de)安全性一般都(dou)能有保證(zheng)。