50萬(wan)元如何(he)理(li)財(cai) 50萬(wan)元如何(he)投(tou)資

丈夫150萬投資連鎖餐廳，家庭存款50萬

丈夫下(xia)海創業重疾險應“高(gao)配”

■ 個案材料

米女士，今年(nian)(nian)37歲，已婚，目(mu)前(qian)(qian)在一家制造業(ye)外企(qi)任副總經(jing)理，年(nian)(nian)薪50萬(wan)元左右(you)。丈夫，今年(nian)(nian)37歲，剛剛投資了150萬(wan)元開(kai)了個(ge)連鎖餐廳，開(kai)張月利潤暫時(shi)預計30000元。兒子(zi)現在上小學6年(nian)(nian)級。目(mu)前(qian)(qian)家庭固(gu)定(ding)存款50萬(wan)元，原有(you)資金剛剛投資了餐廳。有(you)汽(qi)車兩(liang)輛，有(you)自有(you)住房一套，外地房產兩(liang)套，目(mu)前(qian)(qian)以租養貸(dai)。每月主(zhu)要開(kai)銷：自主(zhu)住房房貸(dai)5000元，家庭消費支出約10000元。

■ 財務狀況分析

從以(yi)(yi)上的資(zi)(zi)(zi)料(liao)可(ke)以(yi)(yi)看出(chu)(chu)，米女士(shi)夫婦屬于財(cai)富積累期，家庭(ting)收入較高，固定資(zi)(zi)(zi)金相對穩定，目前已經有三套(tao)房(fang)兩(liang)輛車，雖說(shuo)房(fang)貸支出(chu)(chu)每(mei)月5000元，但外地兩(liang)套(tao)房(fang)產的租金完全可(ke)以(yi)(yi)支付(fu)房(fang)貸，在這方面的支出(chu)(chu)可(ke)不占用工資(zi)(zi)(zi)收入。

家庭每月(yue)消費支出(chu)(chu)約10000元(yuan)(yuan)，根據米女(nv)士一家的(de)(de)家庭收入來(lai)(lai)看比較(jiao)合理。兒子(zi)在上小學6年級，花銷相(xiang)對固定，總的(de)(de)來(lai)(lai)說各類(lei)生活性需(xu)求已經(jing)基本滿足。但丈(zhang)夫決定下海經(jing)商，投資(zi)150萬元(yuan)(yuan)開了(le)連鎖餐廳。應(ying)該說男人在37歲這個年齡(ling)正(zheng)處(chu)于(yu)事業的(de)(de)上升期，但在即將四十不惑的(de)(de)年齡(ling)決定放棄原有工作為(wei)自己(ji)的(de)(de)夢想開始創業，說明在投資(zi)及管理方(fang)面都(dou)積累了(le)豐富的(de)(de)經(jing)驗(yan)，資(zi)料顯示(shi)開張月(yue)利潤預計有30000元(yuan)(yuan)，不難看出(chu)(chu)丈(zhang)夫的(de)(de)實際(ji)能力。

由于(yu)投資(zi)創業已用(yong)去家(jia)庭大部分存(cun)款，目(mu)前家(jia)庭固定存(cun)款50萬元，沒有(you)其他投資(zi)方(fang)式，從資(zi)產配(pei)置的角度來看(kan)，配(pei)置產品相(xiang)對單一，下面(mian)就米女(nv)士一家(jia)的理(li)財目(mu)標進(jin)行(xing)一個簡要的資(zi)產配(pei)置方(fang)案。

■ 貼心小提示

45歲以后重新配置資產

此次的(de)(de)資(zi)產(chan)配(pei)置建議使用到45歲，建議待那個階段需要再次重(zhong)新審(shen)視(shi)下家(jia)(jia)庭資(zi)產(chan)配(pei)置組合。因為隨著年(nian)齡的(de)(de)增加(jia)，收(shou)入的(de)(de)改變，家(jia)(jia)庭成員身體的(de)(de)變化都是(shi)考慮的(de)(de)內(nei)容，到時(shi)將會有不同程度的(de)(de)調整，這也(ye)是(shi)人生財富規(gui)劃(hua)不斷修正的(de)(de)規(gui)則。

存款(kuan)轉為流(liu)動(dong)資(zi)金+投資(zi)產品

理財目標

目前的存款(kuan)如何進行理財實現(xian)保值增值？

目前從米(mi)女士(shi)的(de)投(tou)資(zi)種(zhong)類看，僅有固定(ding)存(cun)款一(yi)種(zhong)，不難(nan)看出夫妻雙方都(dou)是工作繁忙的(de)人，無(wu)閑暇(xia)時間打理家庭資(zi)產。建(jian)議在滿(man)足生活(huo)類需(xu)求(qiu)(qiu)的(de)基礎上，把固定(ding)存(cun)款資(zi)金按(an)合理的(de)比例配置到保障型需(xu)求(qiu)(qiu)和理財性需(xu)求(qiu)(qiu)的(de)資(zi)產類別(bie)上。

根據不同類型的客戶有不同的產品設(she)計方案(an)，米女士一(yi)家屬基本無投資經(jing)驗型，考慮到丈夫開餐(can)館需要(yao)一(yi)定流(liu)動(dong)(dong)資金(jin)，建議將目前存款(kuan)的20%作(zuo)為流(liu)動(dong)(dong)資金(jin)，隨時方便使用，可先放置銀(yin)行流(liu)動(dong)(dong)性強的理財產品中。如產品形態(tai)為每日(ri)可提取每日(ri)計息的，或是貨幣基金(jin)。

將(jiang)存款(kuan)的(de)(de)70%投(tou)(tou)(tou)資固定收(shou)(shou)益類(lei)產品，如(ru)半年高(gao)收(shou)(shou)益理財，及(ji)債券型(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)組(zu)合，建(jian)議2:1的(de)(de)比例配置(zhi)(zhi)。將(jiang)剩余(yu)的(de)(de)存款(kuan)即10%投(tou)(tou)(tou)資于(yu)權益類(lei)產品，包括(kuo)配置(zhi)(zhi)型(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)、黃(huang)金(jin)(jin)(jin)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)或(huo)實(shi)物黃(huang)金(jin)(jin)(jin)。根(gen)據(ju)目前市(shi)場(chang)(chang)狀(zhuang)況、CPI數(shu)據(ju)公布及(ji)投(tou)(tou)(tou)資者(zhe)信(xin)心，基(ji)(ji)(ji)本建(jian)議少量資金(jin)(jin)(jin)投(tou)(tou)(tou)入(ru)到資本市(shi)場(chang)(chang)以(yi)博取市(shi)場(chang)(chang)變(bian)化中的(de)(de)收(shou)(shou)益，或(huo)是(shi)將(jiang)這部(bu)分資金(jin)(jin)(jin)投(tou)(tou)(tou)入(ru)到實(shi)物黃(huang)金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)配置(zhi)(zhi)中，根(gen)據(ju)目前全球(qiu)經濟的(de)(de)走勢，每年配置(zhi)(zhi)些(xie)實(shi)物金(jin)(jin)(jin)能有效(xiao)(xiao)抵御(yu)貨(huo)幣市(shi)場(chang)(chang)不(bu)斷(duan)變(bian)化帶來的(de)(de)通貨(huo)膨脹風險。這樣的(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資組(zu)合從流動性(xing)及(ji)收(shou)(shou)益性(xing)上都得到有效(xiao)(xiao)的(de)(de)改善(shan)。基(ji)(ji)(ji)本取得保值(zhi)增值(zhi)的(de)(de)效(xiao)(xiao)果。

每年保費控制在10萬元以內

理財目標

想(xiang)為全家人(ren)購買各類(lei)保險？不知應該(gai)買什(shen)么合適(shi)。

米女(nv)士有考慮為全家(jia)人(ren)購(gou)買各類保(bao)險(xian)，這(zhe)樣的(de)需求很正確，現在(zai)也(ye)有越來越多的(de)家(jia)庭(ting)將保(bao)險(xian)規(gui)劃(hua)列入家(jia)庭(ting)規(gui)劃(hua)中，保(bao)險(xian)規(gui)劃(hua)是財富積累(lei)到一定(ding)程度(du)必(bi)須要(yao)考慮的(de)問題。從(cong)資產配置的(de)角度(du)來看，保(bao)險(xian)的(de)規(gui)劃(hua)在(zai)某(mou)種(zhong)意(yi)義上比理(li)財規(gui)劃(hua)還重要(yao)，俗話說(shuo)“人(ren)在(zai)什么都(dou)有，人(ren)沒了什么也(ye)都(dou)沒了”。

從米(mi)(mi)女(nv)(nv)士(shi)一家來看，米(mi)(mi)女(nv)(nv)士(shi)及丈(zhang)夫在(zai)家庭的(de)(de)位置(zhi)都很重(zhong)要(yao)(yao)，重(zhong)疾(ji)險(xian)是必(bi)不可(ke)少的(de)(de)，一旦一方發生風(feng)險(xian)將對整個家庭帶(dai)來巨大打擊及生活(huo)上的(de)(de)沉重(zhong)負擔(dan)。考慮到(dao)(dao)米(mi)(mi)女(nv)(nv)士(shi)在(zai)外(wai)企任副總(zong)經(jing)理保(bao)障(zhang)的(de)(de)福利會比下海創(chuang)業的(de)(de)丈(zhang)夫要(yao)(yao)全面一些(xie)，建議(yi)給丈(zhang)夫配(pei)置(zhi)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)(de)保(bao)額(e)高一些(xie)，保(bao)額(e)應在(zai)100萬(wan)-150萬(wan)元之(zhi)間(jian)，米(mi)(mi)女(nv)(nv)士(shi)保(bao)額(e)為50萬(wan)-100萬(wan)元。均保(bao)障(zhang)至70周(zhou)歲，到(dao)(dao)期返(fan)還保(bao)額(e)加分紅，這樣一來風(feng)險(xian)轉嫁(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)保(bao)障(zhang)周(zhou)期長，到(dao)(dao)期時(shi)還可(ke)當養(yang)老金使(shi)用(yong)，一舉兩得。

從(cong)家(jia)庭收入來看(kan)，米女士(shi)收入相對穩(wen)定，丈夫的(de)(de)(de)連鎖(suo)餐館未來收益預計(ji)(ji)越來越高的(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)下，總的(de)(de)(de)計(ji)(ji)算(suan)每年(nian)(nian)(nian)保(bao)障型的(de)(de)(de)保(bao)費控(kong)制在10萬(wan)元之內都是(shi)合(he)理(li)的(de)(de)(de)。這樣一來就剩下上6年(nian)(nian)(nian)級的(de)(de)(de)兒子，12歲的(de)(de)(de)年(nian)(nian)(nian)齡建議以(yi)教育金(jin)為主線攢錢式保(bao)險，如(ru)某(mou)銀(yin)行(xing)銷售(shou)的(de)(de)(de)年(nian)(nian)(nian)金(jin)型產品，18歲之后可每年(nian)(nian)(nian)領取一筆資金(jin)加分紅領取終身型，每年(nian)(nian)(nian)領取的(de)(de)(de)資金(jin)大人小孩都可使用。這樣的(de)(de)(de)保(bao)障組(zu)合(he)不僅能(neng)使整個家(jia)庭在未來幾十年(nian)(nian)(nian)抗擊各(ge)類突發性(xing)風(feng)險的(de)(de)(de)能(neng)力大大增(zeng)強，也會讓家(jia)庭財富不斷地保(bao)值升(sheng)值，有(you)效抵御由通貨膨(peng)脹帶來的(de)(de)(de)資產減值損失。

賣掉外地房產買三環住宅

理財目標

目前的投資結構是否(fou)合理？需要作出調整嗎？

從米女士的(de)資料看，房產(chan)有三處(chu)，其中兩(liang)處(chu)在外(wai)地，這(zhe)么年輕(qing)就有投資房產(chan)的(de)敏銳度(du)是很難得的(de)。這(zhe)就比其他同齡的(de)朋友贏在起跑線(xian)上了，以(yi)租(zu)養貸成為輕(qing)松(song)的(de)房奴。如果稍微(wei)調整下有可(ke)能收回的(de)租(zu)金(jin)不(bu)僅(jin)可(ke)以(yi)還房貸還可(ke)以(yi)抵一些生活開(kai)銷。

建議可(ke)(ke)以(yi)把外地的(de)兩處房產賣掉，在(zai)北(bei)京(jing)三環(huan)附近購買(mai)一(yi)套90平米的(de)住宅，根據目前(qian)北(bei)京(jing)的(de)房租來看(kan)，租金(jin)每(mei)月(yue)在(zai)5000元(yuan)-7000元(yuan)之間，如果能購買(mai)到(dao)一(yi)套學區(qu)房，更(geng)高租金(jin)都是(shi)可(ke)(ke)以(yi)實(shi)現的(de)。這樣一(yi)來不(bu)僅(jin)還貸款不(bu)是(shi)問題還可(ke)(ke)以(yi)改善生活，可(ke)(ke)以(yi)考慮(lv)實(shi)施。

另目前有兩(liang)輛家庭(ting)轎(jiao)車(che)(che)(che)，因米女士為(wei)公司高管，如果單(dan)位配車(che)(che)(che)，可以(yi)考慮將(jiang)兩(liang)輛轎(jiao)車(che)(che)(che)都(dou)(dou)賣掉，換一(yi)輛價位稍高的(de)轎(jiao)車(che)(che)(che)。因為(wei)丈夫的(de)生意(yi)不(bu)斷做大(da)，出去談業務見朋友都(dou)(dou)要講(jiang)究些，高品質的(de)車(che)(che)(che)能帶來的(de)效應無法(fa)預見。